100% актуально

100% актуально

100% достоверно

100% достоверно

Чем исламские банки отличаются от обычных? Особенности, преимущества и недостатки

эксперты статьи:
Чем исламские банки отличаются от обычных? Особенности, преимущества и недостатки

Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на рынках, несмотря на небольшой срок своего существования. Для России, когда практически перекрывается доступ в внешнему финансированию из-за экономических санкций, дефицит финансовых ресурсов становится одной из самых болезненных тем, поэтому задача поиска альтернативных инструментов финансирования приобретает особый статус.

В последние годы в России происходят попытки внедрить элементы исламской экономики. Судя по тенденции, власти увидели в исламском банкинге не просто инструмент финансирования, а реальный финансовый продукт, который будет востребован в экономике.

Механизм работы исламских банковских стандартов

Участие исламского банка в кредитовании можно обосновать тем, что он переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Средства, которые вносятся клиентами исламского банка на специальный инвестиционный счет, инвестируются банком в различные финансовые проекты. Получаемая владельцем счета прибыль зависит исключительно от результатов инвестирования, осуществленного банком.

Исламские банки открывают своим клиентам совместные (общие) инвестиционные счета, размещают инвестиционные депозиты с ограниченным, неограниченным сроком действия и специализированные депозиты. Инвестиционные счета называют также счетами на основе системы разделения прибылей и убытков – в основе таких счетов в исламских банках лежит мудараба (доверительное партнерство). Из всех механизмов, используемых в работе исламских банков, он наиболее соответствует принципам ислама.

Бахром Турсунов, к.э.н., доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Какие преимущества есть у исламского банкинга?

Этот продукт исламского банка позволяет:

  • распределить риски между банком и заемщиком (владельцем проекта),
  • не участвовать в управлении компанией, нуждающейся в финансировании,
  • заключать с бенефициаром собственный контракт, отличный от кредитных соглашений прочих участников синдиката, не содержащий ссудного процента и спекуляций.

Надежны ли исламские банки?

Исламские финансы являются весьма надежными банками, которые получают ежегодно высокий рейтинг «ААА» и прежде всего отвечают внутренним стандартам качество по шариату «SQR». Как мы знаем, шариат не допускает заключение каких-либо сделок, не подтвержденных активами, во избежание спекулятивных действий. Учитывая различные мировые кризисы, исламские финансы демонстрируют стабильный рост и устойчивость по сравнению с традиционными банками.

Какова динамика развития институтов исламской финансов?

С развитием институтов исламской финансовой инфраструктуры значительными темпами растут и финансовые активы, которые наглядно демонстрируют конкурентоспособность с традиционными банками. С 2014 по 2018 гг. темпы роста показывают двухзначный рост. Например, в 2014 г – 110,7%, 2018 г – 150,4%. Темп роста прибыли в 2015 г. – 279,1%, в 2016 г. – 91,8%, 2017 г. – 55,2%, 2018 г. – 69%.

Для молодой финансовой исламской индустрии, которая впервые появилась лишь 50-60 лет тому назад — это впечатляющие показатели. Исламские банки уверенно демонстрируют прирост годовых активов и конкурируют с крупнейшими банками мира. На сегодняшний день совокупный финансовый актив превышает 2 млрд. долларов.

Бахром Турсунов, к.э.н., доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

  • инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
  • все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
  • социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

А есть недостатки?

Исламские банки подходят не для всех стран по религиозным причинам, плата за услуги банка относительно дороже, чем в традиционных банках… Таким образом, не стоит безотчетно переносить всю рабочую структуру и принципы исламских банков на традиционную европейскую банковскую практику.

Дальнейшая перспектива финансовых институтов исламского банкинга существует в развитии малоизученных традиционными банками областях или в открытии исламских окон, объединяя две разные банковские структуры, во благо развития банковской инфраструктуры и создания гибкой банковской модели, которая готова отвечать на все вызовы и предоставлять привлекательные банковские продукты людям, независимо от их вероисповедения.

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

В практике банковского кредитования при возникновении кредитной задолженности банки отбирают хозяйственные (производственные) активы, нанося колоссальный ущерб и порой специально приводят заемщика к банкротству. В аналогичной ситуации исламские финансы изначально придерживают отношения с заёмщиками ни как с клиентом, а как с партнёром и коренным образом меняют метод взаимоотношений с должниками в отличии от традиционных банков. Исламские банки более серьезно относятся к выбору потенциальных заёмщиков и устанавливают доверительные (партнерские) отношения и, соответственно, начиная со дня заключения договора банк несет солидарную ответственность. Иными словами, банк заинтересован в развитии проекта и при возникновении всяческих проблем банк старается решить их во благо проекта, следовательно, в интересах заёмщика. Таким образом традиционные банки должны пересмотреть законодательство о просроченной задолженности и изъятии ликвидных активов, из-за которого большинство организаций приходят к банкротству. Можно также принять в разработку исламские инвестиционные институты, которые дадут большой толчок в сфере традиционной банковской инвестиции.

Бахром Турсунов, к.э.н., доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Вам понравилась статья?

Подписывайтесь на наши каналы!

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Рекомендуем к прочтению
Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.