Что такое дебетовая карта и как ее можно использовать с максимальной выгодой?

Освежим знания: что же такое дебетовая карта?

Я уже давно работаю в банковской сфере и была уверенна, что благодаря СМИ и повальной цифровизации о дебетовых и кредитных картах, а также о принципах их использования знают все, и даже дети. Однако, от одной своей знакомой я услышала то, что никак не могла ожидать от современной молодой женщины (всего-то 34 года): «Получив деньги на карту я сразу их снимаю, зачем мне безналичные расчеты, а вдруг деньги пропадут, а так они под моим контролем». Честно говоря, я ожидала услышать нечто подобное от пожилых людей. Но даже многие из них уже давно научились пользоваться картой для оплаты покупок, и не носят с собой в кошельке всю пенсию.

Оказывается, даже среди молодежи есть те, кто еще не знает всех возможностей дебетовой карты, и до сих пор переживают о сохранности своих кровных, предпочитая хранить их в стеклянной банке, а не в реальном банке, то есть в финансовом учреждении. По этой причине я решила помочь освежить знания тем, кто активно использует дебетовые карты по назначению, и рассказать обо всех реальных возможностях этих карточек для тех, кто «привык использовать наличные» и с осторожностью относится к безналичным операциям.

Дебетовая карта – это пластиковый носитель, к которому привязан счет, на который держатель карты может зачислять собственные средства для безналичного использования, например, чтобы платить картой, переводить деньги кому-то еще или просто их там хранить.

Дебетовую карту можно открыть как по собственной инициативе, так и для выплаты заработной платы, пособия, пенсии, или любых других зачислений.

Важно! Сразу отмечу, что при открытии карты для личных нужд, вы можете самостоятельно выбрать банк и тип карты, опираясь на собственные потребности и ожидания от карточки. В случае же с социальными или зарплатными выплатами выбор предоставляется реже. Некоторые организации сами определяют банк, с которым ему выгодно сотрудничать, открывая счета для работников и получая лояльное обслуживание как для корпоративных клиентов. При желании сменить банк нужно обратиться с соответствующим заявлением в бухгалтерию.

При этом никто не забирает ваше право иметь сразу несколько дебетовых карт. Вы самостоятельно можете переводить средства между картами и использовать ту, что будет более выгодной для проводимых операций.

Для чего может понадобится дебетовая карта

Ошибочно полагать, что дебетовая карта – это только средство для зачисления денег или виртуальный кошелек для безналичной оплаты товаров в магазинах. Современная дебетовая карта может предложить гораздо больше:

1. Инструмент для хранения средств. Действительно, это первая и самая важная функция дебетовой карты. Это виртуальный кошелек, на который зачисляются и хранятся ваши деньги. Вы имеете полное право использовать их в любое удобное время.
2. Деньги с дебетовой карты можно снимать без процентов, в отличии от денег, размещенных на кредитной карте. Вы никому ничего не платите за снятие наличных. Не будем забывать, что у разных банков есть ограничения по единовременному использованию или снятию крупных сумм. Так операции по снятию наличных на обычных картах могут быть ограничены суммой до 50 тыс. за одну операцию, и до 150 тыс. за месяц. А на премиальных, к примеру, в Тинькофф банке, этот лимит уже увеличен до 1 млн за одну операцию.
3. Инструмент для оплаты товаров и услуг безналичным способом. Уже давно многие страны отказались от повсеместного использования наличных, и отдали предпочтение оплате картой или, еще современней, смартфоном. Теперь покупку товаров или услуг, заправку авто, поход в кафе или кинотеатр можно оплатить картой или смартфоном. Конечно, все это может и кредитная карта, но в случае с дебетовыми картами вы все оплачиваете за счет собственных средств.
4. Средство для оплаты товаров через интернет. Все что нужно – выбрать товар на проверенном ресурсе, ввести данные карты и все: оплата проведена, а ваш товар готовится к отправке. Покупки через интернет серьезно упрощают поиск подходящих товаров, экономят время на совершении покупки и деньги, ведь чаще всего стоимость товаров в интернет-магазинах меньше, чем в обычных торговых точках.
5. Удобный способ перевести деньги. Больше не нужно возвращать долги лично, идти в банк или на почту для отправки денежного перевода. Ваша карта и личный мобильный кабинет помогут совершить любой перевод на выгодных условиях.
6. Карта с возможностью получения процентов. Уже настало то время, когда клиент сам может выбрать банк, а значит банки должны бороться за клиентов, предлагая более привлекательные условия, чем остальные. Теперь не нужно открывать депозит, чтобы получать проценты. Достаточно просто оставлять несгораемую сумму на счету и получать проценты на остаток или открыть отдельный накопительный счет и переводить туда свободные деньги. И вы уже сможете получать небольшой доход, просто храня деньги на карте.

   По моему мнению, это самый удобный способ копить: есть стимул не тратить, но при этом всегда есть возможность воспользоваться собственными деньгами в нужное время. В отличие от вклада, с карты можно взять только нужную сумму, и не нужно ждать разрешения банка или терять проценты за весь период.

7. Кэшбэк или еще один способ получать выгоды от банка. Уже практически не осталось дебетовых карт, по которым не действует какая-либо программа лояльности: бонусы, к примеру, «СберСпасибо», мили, баллы. Даже самая банальная карта возвращает владельцу от 1% кэшбэка за любые покупки. Премиальные карты и вовсе обещают до 30% кэшбэка в выбранных категориях у партнеров. К примеру, вы постоянно ходите в сеть магазинов «Магнит» и оформили карту с кэшбэком до 5% в выбранной категории. Потратили за месяц 10 тыс. в магазине и гарантированно получили 500 р. бонусами – мелочь, а приятно.
8. Мультивалютный кошелек. Если вам нужен постоянный доступ к обмену и свободному хранению рублей и долларов, тогда откройте мультивалютную карту, например, Tinkoff Black, Альфа Travel, Открытие Travel, Home Credit Travel или «ЮМани». Она позволит свободно обменивать и использовать нужную вам валюту, без оформления дополнительных карт и оплаты процентов за межбанковские переводы, помимо обычной конвертации.
9. Возможность выпустить виртуальную карту и дополнительные пластиковые карты. Теперь доступ к одному счету можно передать членам своей семьи, заказав выпуск дополнительных карт, или оформить виртуальную карту и использовать ее для безопасных покупок через интернет.

   Правда, не будем забывать, что выпуск дополнительных карт может быть платным, но в премиальных продуктах даже возможен бесплатный выпуск до 3 дополнительных карт.

10. Возможность подключить овердрафт. И вот ваша карта уже может иметь признаки кредитной, но при этом использовать одобренный кредит можно только после полного израсходования своих денег. Это своего рода подушка безопасности, случай «дотянуть до зарплаты». Рассчитывать на овердрафт сегодня могут только те, кто работает официально и имеет стабильный доход.
11. Использование карты для бизнеса. Теперь предприниматели могут к дебетовой карте привязать весь бизнес, и в виртуальном кабинете начислять зарплату работникам, платить налоги, делать переводы поставщикам и многое другое. Даже самозанятые могут использовать дебетовую карту для ведения легальной деятельности и отчисления налогов.

И это далеко не весь список возможностей. Функционал дебетовой карты настолько велик, что без нее уже сложно представить свою повседневную жизнь большинству людей и мне в частности. Множество операций теперь можно выполнять просто имея карту, телефон и мобильный кабинет вашего банка.

Как использовать дебетовую карту правильно?

С возможностями разобрались, осталось выяснить, как эти все функции использовать с максимальной пользой. Я предлагаю вам изучить простое руководство по выбору и использованию дебетовой карты для получения всех возможных привилегий от своего банка.

Итак, допустим, вы только планируете открыть новую карту, поэтому вам сначала необходимо:

1. Определиться с необходимыми функциями карты, выбрав самые важные: максимальный кэшбэк или возможность получать повышенные проценты на остаток, получение VIP-статуса или возможность использовать сразу несколько валютных счетов.
2. Выбрать банк, условия которого будут максимально комфортны для вас. Причем в зависимости от специфики вашей деятельности и потребностей стоит обратить внимание на партнеров банка, возможность снятия наличных без комиссии, участие в Системе быстрых платежей и многое другое.
3. Оформить карту онлайн. Как правило, это серьезно сокращает затраты времени на поход в банк и оформление заявки в офисе. Тем более что и получить платежную карту можно с курьерской доставкой на дом.
4. Активировать карту и личный кабинет на сайте банка. Только после их активации можно начинать использовать все возможности карты. Причем отмечу, что большинство банков разработало мобильное приложение для использования личного кабинета, что особенно актуально для прогрессивных держателей карт.

И конечно же, все что останется – это разобраться с функционалом личного кабинета. В нем вы сможете настраивать лимиты, автоплатежи и совершать большинство операций.

Если все эти операции уже проделаны, остается правильно использовать предложенный функционал:

1. Снимать наличные нужно только в банкоматах своего банка или в партнерской сети. Это позволит не платить проценты за снятие собственных денег.

   К справке! Новые дебетовые карты, в том же Тинькофф банке, позволяют снимать наличные с помощью смартфона, с привязанной к нему картой, или сгенерировав QR-код в мобильном приложении банка. В этом случае можно обойтись даже без самой карты.

2. Пополнять карту лучше всего тоже через фирменные терминалы или в офисах своего банка. При таком пополнении комиссии, скорее всего, не будет.
3. В большинстве случае подключение бонусных программ, копилок, сберегательных счетов, дополнительных валютных счетов оформляется через личный кабинет банка или в отделении банка.
4. Оплатить товар безналично можно как с самой карты, так и привязав ее к смартфону. Важно уточнять у представителя банка, поддерживает ли карта функцию бесконтактной оплаты PayPass. Еще можно использовать оплату по QR-коду (через СБП), если она настроена у продавца. Эти два способа экономят время и избавляют от необходимости передавать карту кассиру.
5. При оплате товаров и услуг через интернет используйте только проверенные сайты или виртуальную карту. Это поможет обезопасить ваш основной счет от возможного завладения им злоумышленниками. Введя данные карты (номер, срок действия и CVV-код) нужно дождаться смс на свой мобильный, после чего ввести его в соответствующее поле на странице оплаты. Только после подтверждения операции деньги будут переведены на счет продавца.
6. При накоплении кэшбэка стоит внимательно следить за сроками использования бонусных баллов и миль. Как правило, они сгорают через 1-2 года в зависимости от условий банка.
7. Не забывайте о сохранении на карте положительного баланса. Ведь плата за услуги смс и годовое обслуживание списывается со счета автоматически в установленный системой день без предупреждения. Уход в неразрешенный овердрафт сопровождается комиссиями, процентами и штрафами.
8. Для начала инвестиционной деятельности тоже понадобится дебетовая карта. Участие на Московской или Петербургской биржах возможно только после открытия специального счета, пополнять который придется через карту.
9. Владельцы премиальных карт (золотых, платиновых) получают возможность использования VIP-услуг. Получить полный список услуг для привилегированных клиентов можно у консультантов банка или самостоятельно изучить в договоре на обслуживание. Как правило, это страхование в деловых поездках и путешествиях, доступ к VIP-залам в аэропорту и конференц-залам, льготы на обмен валюты, личный помощник, персональный брокер и многое другое.
10. Часть карт позволяют не платить за годовое обслуживание, выполнив условия по обороту или хранению несгораемого остатка. Это довольно выгодно, особенно в случае с премиальными картами, где обслуживание стоит несколько тысяч рублей каждый год. Поэтому сразу узнавайте эти нюансы и экономьте на обслуживании.
11. Отключите все платные опции, которые вы точно не используете. Причем в такие дополнительные услуги может попасть и страхование. Обо всех нюансах нужно узнавать сразу при заключении соглашения или на горячей линии техподдержки.
12. При использовании карты за рубежом не забывайте об изменениях курса и комиссиях других банков. Конвертация валюты может осуществляться не сразу, поэтому изначально списанной суммы может быть недостаточно для обмена. А если денег на счету осталось только на транзакцию, а курс обмена окажется выше, это может привести к уходу в неразрешенный овердрафт. А это опять повышенные проценты и штрафы.

Как видите, дебетовая карта – это гораздо больше, чем просто кошелек для хранения безнала. Поэтому я рекомендую внимательно читать условия договора на обслуживание, проверять актуальную информацию о действующих акциях и тарифах, быть в курсе нововведений, и тогда использование дебетовой карты даст вам намного больше, чем вы от нее ожидали.