Что такое ТСП: как и на каких условиях магазин у вашего дома получает оплату с банковской карты

Что такое ТСП в простом понимании?

Этот термин фактически относится только к эквайрингу, хотя и охватывает широкий спектр торговых точек. Торгово-сервисные предприятия – это просто точки, которые принимают оплату картой от клиентов.

Торгово-сервисное предприятие может выступать как юридическим, так и физическим лицом (индивидуальным предпринимателем). Для банка ТСП – это любой клиент, заключивший с ним договор на использование услуг эквайринга, и разместивший в своем магазине или офисе выданный банком POS-терминал, который будет использован для приема платежей за товары или услуги с банковской карты.

Согласно договору с банком-эквайером, ТСП обязуется принимать карты определенных платежных систем, в том числе национальные или международные, если это допускается заключенным соглашением.

То есть, в простом понимании ТСП – это обычные магазины, торговые сети, салоны и предприятия, которые в большинстве случаев предоставляют товары и услуги в розницу, реже они могут выступать в роли оптовых продавцов.

Чаще всего аббревиатуру ТСП можно найти в соглашении, заключаемом с банком при открытии карты или при подключении к бонусной программе. В этом случае ТСП выступают в роли партнеров банка, с которыми заключен договор на предоставление льготного обслуживания клиентов этой кредитной организации.

Обязанности ТСП перед клиентами при установке терминала для безналичной оплаты

Согласно законодательству, все предприятия, чей оборот за год превышает 40 млн р. обязаны устанавливать терминалы для безналичных расчетов. По желанию любое ТСП имеет право заключить договор на услуги эквайринга при любых оборотах.

Для большинства организаций установка терминала – реальная возможность увеличить оборот, привлечь новых клиентов, ускорить обслуживание и даже отказаться от услуг инкассаторов. Причем все это реально может повлиять и на рост прибыли.

Оформив услугу эквайринга в банке, собственники или руководство ТСП обязаны:

1. Разместить соответствующую наклейку о приеме безналичных платежей (МПС) при входе в магазин или офис;
2. Принимать к оплате только те типы карт, которые разрешены банком: MasterCard, Visa, МИР или все одновременно.

   Важно: в самой точке должна присутствовать наклейка с логотипами принимаемых платежных систем.

3. В уголке покупателя нужно разместить актуальную информацию о правах клиента при расчете картой, а также о возможности вернуть или обменять товар, который был оплачен картой.

   Важно: если возврат денег невозможен за определенные товары (например, лекарства), это обязательно нужно указать в представленных документах. К примеру, возврату не подлежат медикаменты, средства личной гигиены и некоторые другие категории.

4. Принимать оплату картой всегда, когда клиент просит это сделать.
5. Продавец обязан сверить наличие подписи на оборотной стороне карты карте перед приемом ее к оплате. Это, в теории, должно помочь избежать мошенничества и использования карты третьим лицом (хотя сейчас карты часто выпускают без полоски для подписи).

При этом сотрудникам ТПС запрещено:

1. Требовать предоставить документ, удостоверяющий личность при оплате картой.
2. Отказывать в принятии неперсонифицированных карт (то есть, моментальных).
3. Поднимать стоимость товара в случае оплаты картой.

   Закон требует, чтобы товар был продан по цене, указанной на ценнике. Исключение может быть при расчете наличными – за это ТСП может предоставить скидку.

4. Устанавливать лимиты на оплату картой.
5. Строго запрещено отказывать в оплате или ограничивать по суммам проводимые через POS-терминал операции.

   За нарушения правил платежных систем предусмотрены штрафы – причем как для банка-эквайера, так и для ТПС, если это оговорено в договоре с банком.

Как устроена схема оплаты с участием ТСП, банка и покупателя

Как того и требует закон, практически все торгово-сервисные предприятия перешли на использование онлайн-касс (контрольно-кассовая техника). Такая касса напрямую связана с банком и позволяет совмещать наличные и безналичные расчеты, и даже подключить к кассе POS-терминал. Следовательно, после суммирования стоимости всех купленных товаров или услуг продавец должен уточнить, каким образом будет осуществляться оплата: наличными или по карте.

При оплате наличными деньги остаются в кассе ТСП, но при оплате картой, деньги попадают напрямую на счет банка-эквайера. Процесс взаимодействия между сторонами будет иметь следующий вид:

• клиент передает карту кассиру или прикладывает бесконтактную карту или смартфон к терминалу;
• получив сигнал, терминал отправляет запрос в банк-эквайер о необходимости списания средств для оплаты товаров или услуг;
• банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент (выпустивший карту клиента) о возможности списания указанной к оплате суммы.
• если средств на счету достаточно и банк-эмитент подтверждает операцию, деньги автоматически списываются с карты и попадают на счет банка-эквайера.
• POS-терминал распечатывает двойной чек: для клиента и ТСП.

Если нет перебоев в связи, операция по оплате займет не более 1 минуты, тогда покупатель может забрать свой товар, а покупка будет считаться оплаченной. При этом средства на счет продавца попадут не сразу, это происходит после ряда действий:

1. при закрытии смены у терминала запрашивается дневной отчет по принятым безналичным операциям;
2. отчет сверяется с фактическим отчетом по кассе;
3. отчет отправляется в банк-эквайер, после чего проводится инкассация по всем проведенным платежам.

В зависимости от договоренностей между банком и ТСП деньги на счет продавца могут быть перечислены в течение 1-5 рабочих дней за вычетом комиссии банка за межбанковский перевод.

Чаще всего эта комиссия составляет 1,5-2,5% от суммы покупок, а по картам «Мир» – всего 0,7% от суммы.

Как возвращается товар, оплаченный картой

По закону клиент имеет право в течение 14 дней вернуть товар или отказаться от услуги, если иного не предусмотрено условиями операции по покупке. При наличной оплате клиент должен написать заявление на имя руководителя ТСП с описанием причины возврата товара, после чего ему должны выдать деньги из кассы.

Если оплата товара была проведена через безналичный платеж, то ТСП должно сделать запрос на возврат средств через терминал именно на ту карту, по которой была совершена оплата. На терминале делается запрос «возврат/кредит», после чего клиенту распечатывают кредитовый чек. Банк-эквайер при этом обязуется вернуть средства на счет покупателя в срок, не превышающий 30 календарных дней. До этого момент клиент должен хранить у себя кредитовый чек. Если деньги не вернулись, клиенту необходимо написать претензию в банк-эмитент.

Если клиент желает вернуть товар в течение того дня, когда сделал покупку (то есть, до момента закрытия смены), то после проведения на терминале операции по отмене платежа, деньги будут возвращены на счет покупателя в течение суток.

Если покупка оплачена безналичным способом, а клиент хочет вернуть ее и получить назад свои деньги, тогда возврат средств может проходить тоже только по безналу. Получить возврат наличными в таком случае невозможно.

Бонусные программы от банков в ТСП

Чтобы иметь возможность принимать оплату по карте и тем самым заинтересовать клиентов чаще делать покупки, банки и ТСП заключают партнерское соглашение, предлагая клиентам выгодные условия покупки с начислением бонусных баллов. Потратить бонусы чаще всего, можно в том же или другом партнерском ТСП.

Для участия в программе необходимо подать заявку онлайн или в офисе банка-эмитента, после чего клиенту будет подключен бонусный счет, куда после совершения безналичной покупки будут начисляться бонусы. В части бонусных программ накопленные баллы можно обменивать на реальные деньги, в остальных случаях накопленные бонусы обмениваются на товар с частичной доплатой или вовсе без нее.

Как правило, банки открывают кобрендовые карты, которые предполагают накопление бонусов за траты в конкретном ТСП, например, как у Тинькофф банке (игра, авиакомпании, магазин «Lamoda») или предполагающие начисление бонусов за все траты, совершенные в любом партнерском предприятии, к примеру, бонусы «Спасибо» от Сбербанка.

Для использования бонусов необходимо:

1. Ознакомиться с правилами списания баллов на сайте банка;
2. Посетить партнерское ТСП и выбрав нужный товар или услугу уведомить о желании рассчитаться бонусами;
3. Сотрудник ТСП, проведя через терминал карту клиента, выберет в качестве средств для расчета бонусы на дополнительном счету;

   Обычно списать в счет покупки можно как все бонусы, так и лишь некоторую их часть.

4. Клиенту необходимо будет подтвердить использование бонусного счета.

При этом бонусы списываются согласно условиям акции, по установленному сторонами курсу, к примеру, 1 бонус равен 1 рублю, или 2 бонуса равны 1 рублю.

В момент покупки товара за акционные баллы новые бонусы начисляться не будут.

Возможные проблемы при использовании бонусов

Чаще всего клиенты, использующие бонусы для расчетов в ТСП сталкиваются с одной из двух проблем:

• они не до конца поняли условия бонусной программы;
• купленный за бонусы товар невозможно вернуть.

В первом случае многие сталкиваются с проблемой, когда оплатить полную стоимость товара исключительно бонусами невозможно. Действительно, ряд партнеров оставляет за собой право устанавливать ограничения по сумме бонусов, которая принимается к оплате за товар. В большинстве случаев баллами можно оплатить до 99, а то и 100% стоимости товара или услуги. Однако в части случаев ТСП может просить частичную оплату картой или наличными – до определенного процента от стоимости. Чтобы узнать условия использования бонусов в конкретной точке, следует внимательно ознакомиться с правилами акции и условиями списания бонусов в дополнительном соглашении участника акции.

Второй случай также должен оговариваться во всех договорах партнерского соглашения между банком и ТСП: товары и услуги, оплаченные за счет бонусов, могут не подлежать возврату или аннулированию. Это своего рода поощрение от ТСП и банка, так как именно банк выплачивает стоимость покупки, приобретенной за счет бонусных баллов. Следовательно, их возмещение невозможно.

Единственное на что может рассчитывать клиент в случае покупки товара за бонусы ¬¬– на его замену при выявлении поломок или несоответствия установленным стандартам качества. В любом случае необходимо предоставить чек на покупку и написать соответствующее заявление на имя руководителя ТСП.

ТСП как участники Системы быстрых платежей

Те, кто начал активно использовать возможности Системы быстрых платежей, уже смогли по достоинству оценить предложенные банками возможности. Больше необязательно иметь при себе наличные, там нет комиссий за перевод на карты других банков, гарантирована максимальная скорость отправки платежа и есть возможность оплачивать любые покупки картой даже без POS-терминала.

И если раньше возможность генерировать QR-код для оплаты по СБП могли только банки, то уже сейчас эта возможность доступна и для крупных торгово-сервисных предприятий. Они смогут самостоятельно стать агентами СБП, частично заместив банки-эквайеры. При этом комиссию за прием оплаты за покупку будут получать банки, предоставившие права агента для ТСП.

Предприятия, в свою очередь, получают право торговаться с банком – им могут уменьшить размер комиссии и дать дополнительные скидки или право отказаться от части услуг. Получение права на участие в СБП поможет ТСП увеличить приток покупателей и как следствие свой товарооборот. Это все особенно важно в мире с активно развивающимися цифровыми технологиями и желанием клиентов упростить и ускорить систему оплаты.