В каком банке можно оформить кредит, если заемщик работает неофициально?

Какие банки могут выдать кредит, если заемщик работает неофициально?

В России неофициально работает около 15-20% трудоспособных граждан – кто-то получает «серую» зарплату, а кто-то работает вообще «по-черному». Причины у всех свои, но многие из таких работников хотели бы оформить кредит в банке, чтобы не переплачивать гигантские проценты в МФО. Увы, формально банки отказывают тем, кто не имеет официального места работы, но как дело обстоит на практике?

Как банки относятся к неофициально работающим?

В неофициальном трудоустройстве – без оформления, трудового договора и страховых взносов – нет ничего хорошего. Работодатель рискует попасть под солидные штрафные санкции (до 100 тысяч рублей) и ему все равно придется доначислить страховые взносы (около 30% от зарплаты) и НДФЛ (13%). Работник не получает страховой стаж, он социально незащищен – не имеет права уйти на больничный или в оплачиваемый отпуск, и не зарабатывает пенсионные баллы.

Увы, объективная реальность такова, что во многих городах работы нет, и единственный вариант не остаться без средств к проживанию – работать неофициально.

Но работник, устроенный без трудового договора, теряет не только страховой стаж, больничные и будущую пенсию – почти всегда он лишается права оформить кредит в банке. Дело в том, что для банка главное – оценить уровень дохода клиента, а делается это почти всегда через справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Другой вариант – кредиты для зарплатных клиентов – тоже рассчитан лишь на официально работающих.

Официальная работа для банка – это гарантия того, что заемщик в один момент не лишится всех своих доходов. Российское трудовое законодательство защищает работников – даже если компания-работодатель закроется, работник получит выходное пособие в размере нескольких окладов, а потом еще и сможет оформиться в Центре занятости как безработный. А тот, кто работает неофициально, ничего этого не получает.

Кроме того, банки учитывают риски при определении процентной ставки по кредиту. Это означает, что для не очень надежных заемщиков (например, тех, кто не может подтвердить доходы) будет установлена более высокая ставка – так банк нивелирует свои повышенные риски. То есть, даже если банк и выдаст кредит заемщику без официального трудоустройства, этот кредит будет дороже, чем если бы заемщик работал.

Кстати, банки не доверяют не только неофициально работающим – к таким же заемщикам они относят самозанятых (плательщиков налога на профессиональный доход) и ИП (даже работающих по договору ГПХ). Поэтому многие банки принципиально не кредитуют предпринимателей – хотя их доходы вполне могут измеряться сотнями тысяч рублей в месяц.

Самые простые способы получить кредит без официальной работы

Большинство банков откажут тем, кто захочет оформить кредит, не имея официальной работы – это слишком рискованно для банка. Но иногда выход все же есть. Иногда банки готовы кредитовать тех, кто предоставит иное обеспечение (то есть, не только собственные доходы, а что-то еще).

Например, таким обеспечением может быть:

• поручительство третьего лица. Если по кредиту есть поручитель, банк обязательно проверит его финансовое состояние – и если поручитель имеет официальную работу и достаточные доходы, то заемщик может получить кредит, даже не дотягивая до критериев банка. Но как только заемщик перестанет платить по кредиту, все его обязательства переходят на поручителя, который должен будет погасить весь долг банку (поэтому поручителем, кроме близких родственников, никто быть не хочет);
• оформление имущества в залог. Это может быть недвижимость или автомобиль. Заемщику придется заказать оценку своего имущества, а кредит, скорее всего, составит не больше 80-85% от стоимости этого имущества. Схема достаточно дорогая, ведь нужно будет заплатить за оценку, а потом еще и за оформление залога.

Что касается залоговых займов, если в качестве залогового имущества у заемщика есть только техника или драгоценности, их примут только в ломбарде. Но стоит понимать, что ломбард берет гораздо более высокий процент (он ближе к микрозаймам, чем к банковским кредитам).

И, конечно же, остаются микрозаймы. Закон запрещает МФО выдавать такие займы по ставке выше 1% в день, но даже так это составит 365% годовых, что очень дорого. Зато микрофинансовые организации готовы выдавать микрозаймы, не обращая внимания на трудоустройство заемщика (им важнее, чтобы он не допускал просрочек по займам ранее).

Как все-таки оформить кредит без официальной работы?

Несмотря на то, что банки в своих условиях кредитования в обязательном порядке требуют, чтобы заемщик имел официальную работу, проверяется это не всегда. И это – хороший шанс взять кредит тем, кому везде отказывают.

Нужно учитывать следующее:

• кредитная история должна быть идеальной или близкой к этому. Если банк не запрашивает документы о занятости, он обязательно сделает запрос в БКИ – и по нему узнает, как хорошо клиент платил по своим прошлым кредитам (и главное – какая у него сложилась долговая нагрузка сейчас). И если кредитная история будет безупречной, банк может и не запросить справку о доходах;
• сумма кредита не должна быть слишком большой. Как правило, банки оставляют за собой право потребовать у клиента справку о работе и зарплате – но в обязательном порядке ее требуют, если сумма кредита более 300-400 тысяч рублей. То есть, речь идет о не очень крупных потребительских кредитах – ипотеку такому клиенту не выдадут (и автокредит тоже под вопросом);

  

• банк обращает внимание на то, как клиент пользуется его услугами. То есть, если у клиента открыта кредитная карта, и он по ней исправно погашает долг в срок и без задержек, банк может повысить ему лимит или предложить потребительский кредит без дополнительных проверок;
• в условиях конкретного кредитного продукта должно быть указано, что от клиента в обязательном порядке требуются лишь паспорт и второй документ (водительские права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС и т.д.). Если оформлять кредит по продукту, где подтверждение доходов обязательно, банк откажет в любом случае.

И самое главное – работа у заемщика должна быть, пусть и неофициальная. Брать кредит, заведомо не имея каких-либо доходов, точно нельзя.

Правда, стоит учитывать, что раз банки требуют от заемщиков официального трудоустройства, то подавая заявку, клиент без официальной работы фактически вводит банк в заблуждение. За это он может получить отказ или даже негативную отметку в кредитную историю.

Какие банки кредитуют без подтверждения доходов

В России огромное количество людей, которые работают в неформальном секторе экономики – без оформления и страховых взносов. По данным на осень прошлого года количество таких людей оценивали в 13,5 миллионов человек, что составляет порядка 20% от всех занятых в экономике.

Естественно, что банки не готовы терять такой гигантский сегмент клиентов, и могут «закрыть глаза» на то, что некоторые заемщики работают без официального оформления. Такие банки готовы кредитовать клиентов без подтверждения их доходов – это может касаться сумм до определенного предела или вообще любых кредитов.

Мы внимательно изучили, какие банки не требуют справку о доходах или подтверждение занятости:

Таким образом, можно сделать такие выводы из нашего обзора:

• банки в условиях обычно пишут «трудоустройство на последнем месте от 3-4 месяцев» – при этом редко указывая, что оно должно быть официальным (хотя с точки зрения закона иного быть не может);
• почти везде можно подать заявку только по паспорту, редко нужен второй документ (не связанный с подтверждением доходов);
• банк почти всегда вправе запросить документы о доходах – скорее всего, это условие вписано на случай, если банк по какой-то причине будет сомневаться в доходах заемщика;
• кредитованием неофициально работающих граждан прямо не занимается ни один банк (потому что сама по себе неофициальная занятость – не очень законна).

Соответственно, если у клиента хорошая кредитная история (нет просроченных долгов и исполнительных производств в базе ФССП), у него есть какие-то доходы, нет явных проблем с законом, а сумма кредита не очень большая, банк может пойти навстречу и не проверять доходы такого заемщика.

Как получить кредит, если заемщик работает неофициально?

Итак, есть некоторые банки, которым для оформления кредита не нужно предоставлять подтверждение занятости и доходов. Это не гарантирует, что такой банк выдаст кредит неофициально работающему, но такие шансы все же есть – особенно если хорошо подготовиться к этому.

Банк проверяет платежеспособность клиента по разным признакам, поэтому стоит обратить внимание на следующие вещи:

• кредитная история. Ее можно запросить заранее в одном из БКИ бесплатно. Нужно проверить, не было ли просрочек за последнее время, а также – какие кредитные продукты у клиента активны. Если у него есть кредитная карта, которой он не пользуется (например, из-за высоких процентов), ее лучше всего закрыть – так у клиента снизится долговая нагрузка;
• другие долги. Возможно, у клиента есть неоплаченный штраф за превышение скорости – лучше заплатить эти 500 рублей, потому что наличие любого долга в реестре ФССП может привести к тому, что банк запросит дополнительные документы о работе (которых у клиента заведомо нет);
• дополнительные документы. Банки запрашивают лишь один из таких документов, но лучше подготовить все, что есть – возможно, загранпаспорт или водительские права «потянут» в скоринге больше, чем СНИЛС. Иногда банку можно показать выписку из ЕГРН о том, что у клиента есть в собственности недвижимости – это тоже повышает шансы на одобрение;
• номера телефонов. Их должно быть несколько – это могут быть номера друзей и близких людей, номера работодателя и коллег (даже если работа неофициальная, ее проверят все равно), а в идеале – один или несколько стационарных номеров;
• общее впечатление. Заявку на кредит (как правило, в онлайн-режиме) нужно заполнять внимательно и без ошибок, а с сотрудником банка по телефону разговаривать уважительно и без лишних нервов.

Соблюдая даже такие простые правила, клиент может не просто получить одобрение кредита, но и получить даже относительно низкую процентную ставку.

Самое главное, что нужно помнить – заявка на кредит не обязывает клиента к чему-либо, а если банк запрашивает документы о доходах или трудоустройстве, можно просто отказаться от заявки. Поэтому можно смело отправить заявки в несколько банков – вполне возможно, что одобрение придет не одно, и клиент сможет даже выбрать более выгодный вариант.