Хочу оформить кредитку, но банки заранее не сообщают ставку. Разбираемся, почему так происходит и что делать

В чем проблема?

Кредитные карты – удобный инструмент для клиента, которому деньги в долг нужны время от времени и на короткий срок. Правда, для банков они еще интереснее – статистика показывает, что процентные ставки по картам значительно выше, чем по потребительским кредитам наличными (не говоря уже об автокредитах или ипотеке).

Например, одно из исследований рынка по итогам 2019 года показало серьезный разброс ставок:

• ипотечные кредиты выдавались под 9,95-11% годовых;
• малый бизнес получал кредиты под 11,82-13,47% годовых;
• автокредиты шли по ставке от 15,31 до 17,66% годовых;
• потребительские кредиты – от 16,7 до 18,06% годовых;
• по кредитным картам средняя ставка составила от 26,97 до 27,9% годовых.

То есть, ставки по кредитным картам примерно на 10 процентных пунктов выше, чем по простым беззалоговым кредитам (которые, в свою очередь, на 7-8 пунктов дороже ипотечных кредитов). В 2020 году ситуация изменилась – ипотека рекордно подешевела благодаря госпрограмме с субсидированием ставок, немного снизились ставки по потребительским кредитам.

Но вот что касается кредитных карт – сказать сложно. Дело в том, что банки за последние годы перешли на новые принципы определения процентной ставки – если, например, по ипотеке банки указывают вполне конкретную окончательную ставку (например, Промсвязьбанк выдает ипотеку по госпрограмме под 5,85% годовых, а за отсутствие страховки прибавляет еще 5%), то по потребительским кредитам и кредитным картам есть только «вилка».

Например:

• ВТБ – ставка составляет от 11,6% годовых, если оплачивать покупки картой, и от 31,9% годовых – если снимать наличные (а если не тратить каждый месяц больше 5 тысяч рублей – то еще плюс 3 пункта), а окончательная ставка определяется банком;
• Газпромбанк – ставка по кредитной карте начинается от 25,9% годовых;
• Альфа-Банк – указана только минимальная ставка в 11,99% годовых, а в каждом случае она определяется для каждого заемщика отдельно;
• МКБ – в тарифах указан диапазон от 21 до 34% годовых по кредитным картам в рублях.

То есть, за исключением некоторых банков (вроде Сбербанка, который указывает окончательную ставку), банки устанавливают процентные ставки по кредитным картам индивидуально под каждого заемщика. Еще иногда банки определяют разные ставки для разных операций: при оплате покупок ставка чуть ниже, а при снятии наличных – выше.

При этом для кредитных карт сложнее определить полную стоимость кредита (ПСК, которую банки обязаны указывать в договоре) – банк просто не знает, какую сумму клиент использует, как именно и когда он ее вернет. Поэтому верить полной стоимости кредита тоже не стоит – в реальности ставка может оказаться больше.

Но почему банки так делают?

Как банк оценивает клиента

Кредитная карта – в целом более рисковый для банка вид кредита. Дело в том, что по потребительскому или ипотечному кредиту клиенту одобряется конкретная сумма, которую он получает сразу и на которую сразу начинают начисляться проценты. Но если клиент оформляет карту, ему согласовывают лимит – это сумма, которой клиент может воспользоваться, причем в любое время. И если клиент снимет весь лимит, когда его уволят с работы – это риск для банка.

Эта ситуация привела к неожиданной проблеме. В мае 2020 года стало известно, что держатели кредитных карт и карт рассрочек начали сталкиваться с сокращением лимитов. Причем под сокращение попадали не только злостные неплательщики, но и те, кто погашает долги без задержек. По сути, банки по-новому просчитали риски по основным группам своих клиентов и урезали лимит там, где была опасность выхода на просрочку.

Соответственно, держатели кредитных карт – достаточно рисковая группа клиентов для банков, отсюда и завышенные процентные ставки.

Некоторым категориям клиентов банки идут навстречу и предлагают более низкие ставки, говорит Максим Федоров из QBF. Это, в частности, повторные клиенты и те, кто получает пенсии и зарплаты на карту банка:

Каждого клиента, который пожелает оформить карту с кредитным лимитом, банк будет проверять – кого-то через скоринг, а кому-то позвонят (и позвонят тем, чьи номера он укажет в заявке). Кредитных карт по стране выдается много, поэтому чаще всего банк ограничится скоринговой проверкой.

Проверять клиента банк будет по нескольким параметрам:

• запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России 3 основных бюро – НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». У каждого бюро есть сайт, где можно раз в год бесплатно запросить отчет по своей кредитной истории. Главное, что важно знать о КИ – это итоговый скоринговый балл, именно его будет учитывать банк;
• были ли у клиента другие кредиты или карты в этом банке. Например, если были кредиты – банк проверит, как клиент их выплачивал, а если были дебетовые карты – проверит, какие обороты через них проходили;
• проверит данные о доходе и работе. Звонить на работу ради оформления кредитной карты банк вряд ли будет (хотя тут все зависит от запрошенного лимита), но работодателя по базе проверить может. И еще – запросит справку о доходах;
• проверит стандартные пункты – образование, семейное положение, наличие имущества, и т.д.

По итогам всего этого банк примет решение – какой кредитный лимит согласовать клиенту, и какую процентную ставку установить.

Все это можно использовать себе на пользу. Понятно, что клиент не будет вступать в брак или получать образование только для оформления кредита или карты, но вот проверить заранее кредитную историю можно (и это бесплатно), как и запросить на работе справку по форме 2-НДФЛ – это и шансы на получение карты увеличит, и ставку по ней снизит.

От чего в итоге зависит ставка

Возвращаясь к основной теме – как мы поняли, процентная ставка по кредитной карте определяется по итогам оценки кредитоспособности заемщика. То есть, чтобы платить за используемые деньги банка не 33% годовых, а 20%, нужно не допускать просрочек, иметь стабильную работу с нормальной зарплатой и быть надежным с любой стороны клиентом (по сути, самую низкую ставку получит тот, кому кредитная карта не нужна вообще).

При этом скоринговые системы в каждом банке свои, и они оценивают заемщика, исходя из разных критериев, отмечает Алина Бажулина из «Фора-Банка». По ее словам, узнать окончательную ставку получится, скорее всего, только после подачи заявки:

Но что делать, если улучшить кредитную историю уже не получится, но карту с интересными условиями все же хочется? Мы дадим несколько советов:

• обратиться в тот банк, на карту которого клиент получает зарплату, пенсию или другие регулярные выплаты. Кроме того, что такой клиент для банка менее рискованный (проще оценить его доходы), некоторые банки прямо указывают – если получать зарплату на карту банка, ставка снижается на несколько пунктов;
• если есть возможность получить справку по форме 2-НДФЛ, это тоже может в итоге дать больше скоринговых очков клиенту и снизить для него ставку;
• если есть другой кредит, который клиент выплачивает без задержек – лучше пойти в банк, который выдал этот кредит. Правда, стоит учитывать, что если сумма платежей по всем кредитам в целом будет больше 50% от доходов заемщика, банк, вероятно, откажет (в этом случае банку придется выполнять требования Центробанка – начислять дополнительные резервы, что в целом плохо влияет на прибыль);
• обратить внимание на дополнительные условия. Например, ВТБ готов снизить ставку, если клиент активно пользуется картой для оплаты товаров и проводит по ней покупок на 5 тысяч рублей в месяц или больше. Это не такая большая сумма – меньше, чем обычная семья тратит на продукты, но благодаря этому расходы на проценты будут ниже;
• сравнить карты с бесплатным и платным обслуживанием. По бесплатным картам может быть выше ставка, и более выгодной в итоге окажется карта с платой за обслуживание;
• по возможности отказаться от дополнительных услуг. Вместо смс-уведомлений можно подключить push-уведомления в приложении банка, а страховки по карте, как правило, не несут какой-то выгоды клиенту;
• обратиться в банк, который не обещает мгновенно рассмотреть заявку и вынести решение. Скорее всего, такой банк будет заведомо рисковать и включать плату за риск в ставку для всех клиентов подряд.

В любом случае, к выбору банка для оформления кредитной карты лучше подойти с прагматизмом и холодным расчетом – тогда и карта не загонит в кредитную кабалу.

А действительно ли нужна карта?

Как было сказано выше, кредитные карты выгодны скорее для банков – поэтому их очень и очень активно «продают» клиентам (даже тем, кто просто зашел в офис банка снять наличные в банкомате). Клиент соглашается, берет карту, а когда ему внезапно требуются деньги – пользуется ею. Но, как показывает практика, иногда лучше оформить не карту, а что-то еще.

Ситуации могут быть разными:

• если клиенту нужны наличные, ему проще и выгоднее оформить сразу потребительский кредит на всю необходимую сумму. Благодаря более низкой ставке и четкому графику погашения, переплата будет ниже (тогда как по карте достаточно вносить минимальный платеж, лишь растягивая срок);
• если нужно купить что-то дорогое (технику, мебель или электронику), то карту доставать тоже необязательно. По таким покупкам лучший вариант – POS-кредит, который обычно выдается прямо на месте в магазине. За счет того, что это покупка конкретного товара (и клиент не получает сумму кредита на руки), риски для банка по такому кредиту ниже, и ставка тоже;
• другой вариант – купить что-то дорогое в рассрочку (в том числе по карте рассрочки). В этом случае проценты тоже есть, но для клиента они будут нулевыми – вместо этого магазин делает скидку в размере этих самых процентов. Кстати, если погасить рассрочку досрочно, выйдет неплохая скидка по сравнению с тем, если покупать товар в магазине за наличные.

Если карта уже есть, то ее лучше использовать только на покупки и стараться не выходить за пределы льготного периода (и еще обязательно ознакомиться с условиями такого периода – там могут быть «сюрпризы»). Каждое снятие наличных – это лишняя комиссия (до 6% от суммы), проценты начинают «бежать» сразу, да еще и по завышенной ставке.

А если карта у клиента уже давно, и с момента ее оформления его доходы выросли – можно обратиться в банк за снижением процентной ставки. Такое есть не во всех банках, потому иногда бывает выгодно рефинансировать долг по карте – например, другой картой (таких программ есть несколько).

Подводя итог, можно сказать – в идеале кредитными картами лучше не пользоваться вообще (так как они дороже обходятся и затягивают), но если это нужно – стоит внимательно ознакомиться с условиями и подать заявки в несколько банков, чтобы выбрать потом самое выгодное предложение.