Как получить кредит? Мы подготовили 6 эффективных советов для матери-одиночки

Почему банки неохотно кредитуют матерей-одиночек

Понятие «мать-одиночка» в российском законодательстве подробно не раскрывается, хотя они и имеют право на ряд льгот, выплат и иных социальных гарантий. Например, Трудовой кодекс РФ выделяет права так называемых лиц с семейными обязанностями – когда мать воспитывает одного или нескольких детей без их отца (или наоборот, отец воспитывает их без матери).

При этом статус у разных семей может быть разным. С 1 июля 2021 года в России появилась новая выплата для неполных семей с низкими доходами. По факту это выплата матерям-одиночкам с детьми в возрасте от 8 до 17 лет. И попадают под эту категории семьи, где:

• второй родитель умер, признан пропавшим без вести или умершим;
• второй родитель в принципе не указан в свидетельстве о рождении или указан со слов матери;
• второй родитель обязан платить алименты по решению суда.

Кроме того, есть ситуации, когда второй родитель просто уклоняется от исполнения своих родительских обязанностей, пребывает в местах лишения свободы, или не участвует в воспитании и обеспечении ребенка по каким-то другим причинам.

Вывод из всего этого один – мать-одиночка живет на детские пособия (если имеет на них право), на алименты (если они назначены), на свою зарплату (если работает) и на помощь родственников (если они есть). И статистика показывает, что такие семьи часто находятся за чертой бедности, а потому нуждаются в материальной помощи.

Но это знают и банки, а потому опасаются выдавать кредиты таким заемщикам. С точки зрения закона кредитная политика банка (то есть решение кому одобрить кредит, а кому отказать) определяется самим банком самостоятельно. То есть, государство не может потребовать выдавать кредиты или перестать отказывать таким заемщикам – здесь банк принимает решение исключительно самостоятельно.

Как стать благонадежным заемщиком?

Проблема получения кредита для матерей-одиночек, как отдельной группы населения связана с особенностями расчета банком общего дохода семьи. Решение о выдаче кредита, кроме прочих факторов, принимается с учетом месячного бюджета на каждого члена семьи (то есть, простым делением общего дохода на количество членов семьи). Соответственно, платежеспособность женщины оценивают, учитывая прежде всего документы о ежемесячных доходах, которые она предоставила в банк.

Таким образом, заработок матери, которая самостоятельно воспитывает несовершеннолетнего и, соответственно, неработающего ребенка, автоматически уменьшается – как минимум вдвое, а если детей двое и больше – то на каждого будет приходиться совсем небольшая сумма доходов (по крайней мере, официальных).

Точно знать о том, как банк одобряет кредиты или выносит отказы, не может никто (кроме сотрудников кредитного центра банка), но критерии надежности заемщика в целом просты и понятны. Учитывая их, мы подготовили ряд рекомендаций, которые помогут оформить кредит даже родителю из неполной семьи.

Увеличить шансы на получение кредита вам поможет несколько простых правил:

1. оцените свои реальные возможности вносить ежемесячные платежи без задержек. Банки с недавних пор обязаны оценивать долговую нагрузку клиента – если по кредитам заемщик будет отдавать 50% и больше от своих доходов, для банка такой кредит считается более рискованным и нежелательным. Решение банки выносят, учитывая не столько сумму кредита, сколько ежемесячный платеж – поэтому при желании можно просто «растянуть» сроки, чтобы платеж был минимальным (по факту выплачивать его можно будет и в более короткие сроки);
2. предоставьте банку все документы, которые подтверждают ваш доход. Если семья получает одно или нескольких пособий на детей (или какие-либо другие выплаты), желательно документально зафиксировать этот факт, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Если это постоянные выплаты – те же «путинские», пособия на детей от 3 до 7 или от 8 до 17 лет – банк сможет учесть их в сумме доходов, что повысит шансы на одобрение;
3. рассмотрите вариант с кредитом под залог имущества. Если у вас есть автомобиль, вторая квартира, дача, земельный участок – все это можно предоставить банку в виде залога по кредиту. Речь не идет об ипотеке – залоговым может быть и потребительский кредит. Единственное, чего не стоит делать – это закладывать единственное жилье, где проживает семья с детьми. В случае проблем с выплатой банку будет сложно выселить семью из залогового жилья, поэтому кредитные организации в принципе не принимают такие квартиры в залог (кроме ипотеки – тогда выселить семью очень даже просто);
4. найти поручителя. Поручитель – это тот, на кого переходит обязанность выплачивать кредит, если это не может делать сам заемщик. Учитывая это, поручителями по кредиту обычно готовы быть только близкие родственники, и то далеко не всегда;
5. перепроверить свою кредитную историю. Банк при проверке заемщика в обязательном порядке делает запрос в БКИ, проверяя наличие или отсутствие просрочек по кредитам, открытые кредитные линии (кредитные карты) и общий уровень долговой нагрузки. В идеале будет закрыть все неиспользуемые кредитные карты – тогда они не будут увеличивать долговую нагрузку, а также закрыть все просроченные долги, если они есть;
6. обращаться в банк, где уже были кредиты или в «зарплатный» банк. Если клиент получает зарплату на карту банка, это открывает для него массу преимуществ – банк будет считать его более надежным, потому что сможет проверить доходы, длительность трудоустройства и надежность работодателя. А если клиент уже брал в банке кредит, у него есть своя, внутренняя кредитная история, что тоже сыграет в плюс.

В целом, это общие рекомендации для любого заемщика. С точки зрения банка крайне важно показать себя максимально платежеспособным, чтобы получить нужную сумму в кредит, и здесь подойдут любые разрешенные варианты.

Более сложные способы – это «развивать» свою кредитную историю: брать небольшие товарные кредиты или рассрочку, пользоваться кредитной картой (но гасить все в срок), и т.д. Эти способы тоже не гарантируют одобрения кредита, но успешно закрытые кредиты у заемщика точно не будут лишними. С другой стороны, в этом случае достаточно легко все испортить – пропустив всего один платеж.

Тем не менее, грамотно использовав хотя бы несколько из указанных выше мер, вы значительно увеличите свои шансы на получение кредита.

Можно ли оформить ипотечный или автомобильный кредит?

Автокредиты и ипотечные кредиты отличаются от других тем, что обеспечены залогом. Залоговым имуществом являются приобретаемые автомобиль или квартира. Наличие залога позволяет банку надеяться, что он вернет потраченные деньги, обратив взыскание на залоговое имущество и продав его с торгов.

Конечно, любой банк настроен в первую очередь на нормальное погашение кредита без принудительного взыскания. Все же банк – это не автосалон и не агентство недвижимости. Тем не менее, требования к заемщику в этом случае будут даже чуть меньше, чем при оформлении потребительских кредитов.

Так, мать-одиночка в целом может рассчитывать на одобрение ипотеки, если:

• у нее есть работа, и работает она там уже долго (хотя бы год);
• платежи по кредиту не выйдут за пределы 50% доходов семьи;
• по кредиту будет первоначальный взнос в размере не менее 20%. И самое главное – заменить первоначальный взнос на материнский капитал нельзя, заемщик должна внести хотя бы какую-то сумму «живыми» деньгами (так банк будет уверен, что клиент платежеспособен);
• у нее достаточно положительная кредитная история (хотя банки одобряют около 20% заявок на кредиты от клиентов с низким кредитным рейтингом) без серьезных и длительных просрочек;
• она оформляет кредит по одной из социальных программ – так процентная ставка будет ниже, а значит и ежемесячный платеж более комфортным.

Кроме того, если у женщины трое или более детей, а последний родился в 2019 году и позже, она получит разовую выплату на погашение ипотечного кредита в размере до 450 тысяч рублей. И если она частично досрочно погасит кредит, выбрав снижение месячного платежа при перерасчете, этот платеж снизится еще сильнее.

Другими словами, банки готовы выдавать ипотечные кредиты даже людям с зарплатами около средних или даже ниже – но только если будут полностью уверены в возврате денег.

Получение потребительского кредита

В отличие от ипотечных кредитов, по потребительским обеспечения нет – поэтому банки оценивают заемщиков даже серьезнее. В расчет идут все возможные факторы рисков – доходы, стабильность трудоустройства, «чистота» кредитной истории, уже имеющаяся долговая нагрузка и многое другое.

Банк самостоятельно принимает решение о выдаче кредита, и самостоятельно определяет, по каким критериям оценивать платежеспособность заемщиков. Соответственно, у банка могут быть какие-то ориентировочные цифры для разных категорий населения – например, для матерей-одиночек могут установить пониженный максимальный размер дохода, который семья отдает по кредитам (потому что из этих денег женщина содержит всю семью).

Кроме того, банк может оценить и трудоустройство – не секрет, что женщины часто получают меньше мужчин и находятся под более серьезным риском потерять работу. Соответственно, банк может расценивать работодателя как дополнительный риск, что снова увеличивает риск отказа в кредите.

Соответственно, единственный надежный способ получить хоть что-то – не допускать просрочек в прошлом, не перегружать себя кредитами сейчас, а также по возможности найти поручителя или предложить банку залог имущества.

Альтернативные варианты займа для матерей-одиночек

Если кредит не дает ни один банк, а деньги нужны здесь и сейчас, вариантов почти не остается – это микрофинансовые организации, ломбарды и другие небанковские кредиторы.

В случае с ломбардом ставка будет не такой высокой, но нужно что-то ценное – обычно это электроника или драгоценности. Оценят их очень дешево (как залог), но в течение определенного срока можно будет вернуть займ и получить свою вещь обратно.

Если обращаться в МФО, ставка будет самой высокой – закон разрешает ставить до 1% в день, и почти все МФО выбирают именно это значение. МФО проверяют заемщиков более поверхностно и готовы кредитовать даже тех, кто ранее допускал просрочки.

Но микрозаймы – это очень «короткие» деньги, долг нужно будет вернуть как можно скорее, потому что 1% в день превращаются в 30% в месяц и в 365% годовых. Отдавать долг с гигантской переплатой не просто обидно, но еще и вредно для семейного бюджета.

Если же проблемы не уходят, а денег уже нет – остается надеяться только на помощь государства. Можно обратиться в отдел социальной защиты населения – некоторые регионы или города могут выдать разовую финансовую или материальную помощь тем, кто попал в трудную ситуацию. Женщине помогут с работой (в Центре занятости), а если она согласится – подпишут с ней социальный контракт. По такому контракту она должна будет активно искать работу или по-другому решать финансовые проблемы семьи, а государство будет выплачивать ей пособие.

Вполне возможно, что помощь государства поможет отказаться от идеи брать микрозайм под гигантские проценты.