Как получить отсрочку по кредиту или ипотеке из за коронавируса на ближайшие 2-3 месяца? Советы от банкира

В первую очередь стоит рассказать про закон о кредитных каникулах, он же закон о льготном периоде. Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Президент РФ в своем обращении 25 марта. Девять дней спустя, 3 апреля, он подписал соответствующий закон. Этот закон дает право гражданам, чей доход снизился более чем н 30% по сравнению с 2019 годом или с подтвержденным диагнозом COVID-19, на получение кредитных каникул на шесть месяцев.

Каким заемщикам полагается это право?

Во-первых, как было сказано, по заемщику должно быть зафиксировано снижение дохода, или заемщик должен быть болен. И то, и другое придется доказать соответствующим документом. Если речь идет о снижении дохода, вам нужно будет представить справку о доходах, это будет либо 2-НДФЛ, либо по форме банка, зависит от того, полностью у клиента белая зарплата или нет. Если о потере дохода, то выписку о регистрации гражданина в качестве безработного или больничный лист. Ключевое, именно подтвердить, без подтверждающего документа банк вправе отказать. Если нет снижения дохода, вам также откажут.

Во-вторых, правительство утвердило новое условие. Речь идет о максимальном размере кредита, по которому россияне смогут обращаться за шестимесячной отсрочкой. Установленные правительством максимумы таковы: для ипотеки – 1,5 миллиона рублей (обновлено, максимальные суммы в зависимости от региона сегодня были увеличены — теперь они составляют от 2 до 4.5 млн. рублей), для автокредитов – 600 тысяч рублей, для потребительских – 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей. Причем речь идет именно сумме самого кредита, то есть сумме, прописанной в кредитном договоре. Если у вас ипотека на 2 миллиона рублей, по которой остаток долга 1,3 миллиона, то каникулы вам уже не положены.

Что дает отсрочка?

У заемщика появляется возможность снизить, либо приостановить платежи на срок до шести месяцев. Срок и вариант отсрочки выбирает сам заемщик. Однако стоит также упомянуть, что отсрочка не бесплатная. Проценты по кредиту все равно начисляются, пусть немного и в меньшем объеме, но после окончания отсрочки заемщик должен будет их погасить. По большому счету, просто происходит перекладывание проблем заемщика на потом. Через полгода он должен будет вернуться к погашению кредита еще и с повышенным платежом.

Как получить отсрочку?

Здесь тоже все просто. Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течение льготного периода. Указывает желаемую продолжительность льготного периода, контактные данные, реквизиты кредитного договора. Пожалуй, все, в течение пяти дней банк должен рассмотреть заявление. Но будьте готовы, что банк с большой вероятностью запросит у вас документы, подтверждающие снижение дохода.

Что делать, если сумма кредита выше и под закон о кредитных каникулах кредит не попадает?

Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.

Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2015 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля. Банк понимал, что оказался в одной лодке с заемщиками, и выплывать нужно вместе. В ход шли любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, которые лишились дохода.

Вы говорите, что банкам не выгодно дефолтить заемщика, почему?

Даже в случае с ипотекой, где есть твердый залог, банку это не сулит ничего хорошего. Объясню немного механику. Вы выходите в просрочку, банк тут же должен начислить резервы по этому кредиту. Это тут же уменьшает капитал банка и ухудшает норматив остаточности, растет просрочка на балансе, и это все видят. При дефолте заемщика банк будет вынужден обращать взыскание на имущество, находящееся в залоге, потом реализовывать его. А это история на несколько лет, особенно сейчас, когда все суды будут завалены. Да и банк это не агентство недвижимости или застройщик, недвижимость для него – непрофильный актив, он не очень любит и умеет этим заниматься. И все это время у банка будут сформированы резервы по этому кредиту. А теперь представьте, если этих кредитов будут сотни тысяч. Да, через пару лет, банк, наверное, сможет взыскать залог, выселить оттуда жильцов и реализовать его. И, наверное, даже стоимость реализации сможет превысить долги заемщиков. Но эти два года банк не переживет, его просто разорвет от резервов. Поэтому массовые дефолты банку невыгодны.

А с другой стороны, если банк проведет реструктуризацию, он все равно будет получать какой-то платеж, пускай меньше, но это лучше, чем ничего. И согласно послаблениям от ЦБ, он сможет не досоздавать резервы по таким судам. Это позволит ему хоть как-то пройти кризис.

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.