Где взять кредит без временной или постоянной регистрации? Как банки работают с клиентами без прописки

Регистрация регистрации рознь: какой она может быть

Вместо советского института прописки в современной России действует система регистрации по месту жительства или пребывания. С точки зрения государства у человека есть свобода передвижения по стране, а потому существует сразу три статуса:

• регистрация по месту жительства. Это тот самый штамп в паспорте, который раньше называли пропиской. Этот адрес фигурирует во всех возможных документов, и без него человек де-факто достаточно сильно ущемлен в правах;

  

• регистрация по месту пребывания. Это отдельный документ (свидетельство в установленной форме), которое выдается человеку, выехавшему из адреса постоянного места жительства на срок более 90 дней. Временная регистрация, как еще называют этот документ, не отменяет и не заменяет регистрацию по месту жительства (то есть, выехав из места постоянного проживания надолго, человек обязан временно зарегистрироваться по новому адресу, но из прежнего жилья его никто не выписывает);

  

• адрес фактического проживания. Это тот адрес, где человек живет по факту в данный момент – он может отличатся от адреса постоянной и временной регистрации.

Для оформления постоянной или временной регистрации гражданину нужно показать документ, дающий ему право проживать по этому адресу. Это может быть договор найма, свидетельство о праве собственности, договор социального найма, и т.д. Адрес фактического проживания подтверждать не нужно (но и услуги по нему можно получить далеко не всегда).

То есть, если человек живет по одному адресу и там же зарегистрирован, у него будет только один адрес регистрации. Если у него постоянная регистрация по одному адресу, а временная – по другому, у него будет два адреса, и (в теории) возможен вариант, что у человека в паспорте один адрес, в свидетельстве о регистрации по месту пребывания – другой, а по факту он живет по третьему адресу. Это не запрещено законом, главное – не допускать проживания более 90 дней без регистрации по этому адресу (за это полагается штраф).

Как банки относятся к заемщикам без регистрации?

Несмотря на то, что в теории проживание без постоянной или временной регистрации – вполне возможно (по данным МВД, в России таких граждан – до миллиона человек), банк, скорее всего, просто откажет такому клиенту даже в открытии счета.

Все дело в требованиях законодательства по предотвращению отмывания денег (закон 115-ФЗ) – оно требует, чтобы банк четко идентифицировал каждого своего клиента. И кроме ФИО, СНИЛС, ИНН и других данных, банк должен определить место проживания человека. Недавно это подтвердил Конституционный суд – клиент, принципиально не оформляющий регистрацию, долго судился со Сбербанком и в итоге проиграл. Хотя, как постановил КС РФ, банк (снова в теории) может идентифицировать клиента по другим документам, где указан адрес.

Но это касается простого банковского обслуживания, но с кредитами все чуть сложнее. Каждый банк самостоятельно определяет уровень рисков по клиентам, и наличие или отсутствие регистрации – очень серьезный фактор. Если расположить возможные ситуации по вероятности одобрения кредита, получится такой перечень:

• у клиента есть постоянная регистрация по месту жительства, и в этом же населенном пункте он обращается за кредитом. Шансы на одобрение самые высокие (в идеале он должен и жить по адресу регистрации), и отказ, если и возможен, то точно не из-за адреса;
• у клиента есть постоянная регистрация в одном населенном пункте, но за кредитом он обращается в другом, имея при этом временную регистрацию. Шансы также очень высоки – ведь клиент четко соблюдает закон, если даже решил оформить регистрацию там, где живет по факту;
• у клиента есть постоянная регистрация в одном регионе, но за кредитом он обратился в другом, не имея временной регистрации. Шансы сокращаются, хотя все зависит от конкретной ситуации – вполне возможно, что человек приехал в другой город покупать автомобиль и ему не хватило небольшой суммы, которую он решил взять в кредит. Но если он указывает, что фактически живет не в том городе, где прописан, банк посчитает это риском. Некоторые же банки принципиально не учитывают это – например, Сбербанк;
• у клиента нет регистрации по месту жительства, но есть временная регистрация там, где он обращается за кредитом. Шансы снижаются еще сильнее – банки до сих пор считают, что у клиента должен быть штамп в паспорте, иначе считают его слишком сомнительным. Если он еще и обращается не в том регионе, где его временная регистрация – шансов почти нет;
• у клиента нет никакой регистрации – ни временной, ни постоянной. Банк откажет в обслуживании согласно 115-ФЗ. В лучшем случае клиенту разрешат открыть счет, если он подтвердит свой адрес какими-то другими документами, но кредит он вряд ли получит.

Сейчас у всех банков настроены скоринговые системы по оценке заемщиков, которые определяют их кредитоспособность в баллах. Обращаясь за кредитом, не имея никакой регистрации или имея, но в другом регионе, заемщик недополучит значительное количество баллов, и тогда ему придется «добирать» их за счет других положительных сторон – высокого дохода, долгого стажа работы, положительной кредитной истории, низкой долговой нагрузки и других.

Если же у клиента и помимо проблем с регистрацией есть проблемы с банками, шансы получить одобрения снижаются практически до нуля.

Что требуют банки – примеры

У каждого банка свои требования к клиентам, которые хотят оформить кредит, и часть требований касается регистрации по месту жительства. Некоторые – отказываются работать с заемщиками из других регионов, другие же, наоборот, готовы им помочь.

Например, в ВТБ готовы выдавать ипотечный кредит в любом ипотечном центре вне зависимости от места регистрации клиента. Более того, если клиент работает в одном городе, а квартиру в ипотеку покупает в другом, он может подать документы в ближайший к месту работы офис банка.

В таблице приведен перечень банков и их условия к месту регистрации заемщика для разных видов кредитов:

Отсюда можно сделать несколько выводов:

• самый долгосрочный и сложный продукт – ипотеку – банки готовы выдавать буквально всем, не просто без регистрации, но и без гражданства. Причина проста – в ипотечном кредите есть первоначальный взнос, а в купленной квартире заемщик сможет без проблем прописаться;
• по автокредитам банки тоже относительно лояльны, хотя и требуют фактического проживания в регионе, где оформлена регистрация по месту жительства – при том, что автомобиль тоже оформляется в залог;
• кредиты наличными и кредитные карты – самый высокорискованный продукт, поэтому банки перестраховываются и требуют не только обязательного наличия регистрации по месту жительства, но и проживания в этом же регионе.

Кстати, если с Крымом и Севастополем все и так понятно, то ЮниКредит Банк отказывается выдавать автокредиты в регионах Северного Кавказа – вероятно, учитывая более высокие риски угона, мошенничества и других неприятных событий.

Выдадут ли кредит только с временной регистрацией?

Если у клиента нет ни постоянной, ни временной регистрации по месту жительства, на кредит он может даже не рассчитывать – получить его будет слишком маловероятно (учитывая, что банки из-за 115-ФЗ с такими клиентами вообще не хотят иметь дела).

Что касается ситуаций, когда у заемщика нет штампа в паспорте, но есть временная регистрация, здесь все сложно – решение о выдаче кредита в любом случае принимает банк, и он с большой долей вероятности откажет. Большинство банков прямо указывают в своих правилах, что у клиента обязательно должна быть постоянная регистрация по месту жительства на территории России – соответственно, если ее нет, такой банк откажет автоматически.

Есть несколько вариантов, как решить эту проблему:

• если человек уже где-то работает и получает зарплату на карту банка, он может попробовать оформить кредит в этом же банке (тогда банк может и не учесть отсутствие регистрации – хотя и это не факт);
• попробовать оформить кредит под залог недвижимости или автомобиля. С другой стороны, ситуация, когда у человека в собственности есть квартира и он не может в ней прописаться – маловероятна на практике;
• если жилья в собственности нет, можно оформить регистрацию по месту жительства в соответствующем социальном учреждении. Но с точки зрения банков адреса таких учреждений – нежелательны, то есть, с такой пропиской шансы на кредит ощутимо не вырастут.

А если у человека есть постоянная регистрация, но он живет в другом регионе – это практически не повлияет на шансы получить кредит. Банки понимают, что в современных условиях люди более мобильны и не привязаны к одному месту, поэтому уже не считают это серьезным препятствием.