Посредник, который поможет сэкономить. Кто такой кредитный брокер и кому стоит к нему обратиться?

В чем состоит работа кредитного брокера?

Все клиенты банков делятся на две группы – одних постоянно донимают предложениями оформить кредит на лучших условиях, а другие – хотят это сделать, но по каким-то причинам не могут. И если кредит, действительно, очень нужен – приходится искать помощи у посредников. Таким посредником может быть кредитный брокер.

В отличие от менеджера банка, кредитный брокер – независимый посредник, который работает в интересах своего клиента. Поэтому схема взаимоотношений брокера и обратившегося к нему клиента выглядит примерно так:

1. клиент брокера (а в перспективе клиент банка) обращается в брокерскую компанию, чтобы получить кредит. Обычно клиент уже знает, какой именно кредит ему нужен, и он сообщает брокеру свои условия:
   • срок кредита;
   • его сумма;
   • целевое назначение;
   • желаемая (или максимально допустимая) процентная ставка по кредиту;
   • порядок погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи), и другие параметры.
2. с учетом запроса клиента кредитный брокер начинает искать для него оптимальное предложение. Обычно у брокера есть доступ к разным кредитным программам в разных банках, и он проверяет, какая из них подойдет под запросы;
3. когда брокер подобрал кредитную программу под клиента, он вносит данные для оценки его кредитоспособности в систему, и отправляет заявку на рассмотрение в банк;
4. если банк одобрит кредит, брокер получит свое вознаграждение. Оно состоит из комиссии, которую платит клиент, банк, а иногда оба (в определенной пропорции).

Если ни одно предложение банков не подошло клиенту, или банки решили отказать ему, брокеру ничего платить не нужно.

Какие услуги могут оказывать кредитные брокеры

Брокер, как финансовый посредник, может оказывать клиентам разные услуги:

1. выбирает оптимальную для конкретного клиента схему кредитования;
2. сопровождает клиента на разных этапах получения кредита:
   • обрабатывает документы клиента и готовит анкету на кредит;
   • оценивает финансовые возможности клиента;
   • рассчитывает платежи по будущему кредиту и другие расходы;
   • сравнивает имеющиеся кредитные программы и схемы их погашения;
   • объясняет клиенту, в чем разница между кредитными программами в том или ином банке;
   • готовит заявку на кредит с документами и передает это все в банк.
3. ведет переговоры с кредиторами – например, чтобы получить более низкую ставку для клиента;
4. получает согласие банка в предварительном порядке о возможности выдачи кредита клиенту;
5. формирует заявку и готовит полный комплект документов;
6. сопровождает заявку в процессе ее рассмотрения банком;
7. сокращает сроки рассмотрения анкеты и документов заемщика;
8. может повлиять на снижение вероятности отказа банков в выдаче кредита.

Часто брокеры имеют индивидуальные договоренности с банками, иными структурами финансового рынка. При наличии деловых отношений с ними брокеры могут предложить клиентам выгодные условия по кредитам. Непосредственно клиентам чаще всего интересна пониженная процентная ставка по займу, уменьшающая размер переплаты по нему.

В чем выгода банка и брокера?

Банки и брокеры могут заключать соглашения о сотрудничестве – это достаточно частое явление на практике. Брокерам выгодно сотрудничать с несколькими банками, предлагающими различные кредитные продукты – это расширит выбор для потенциальных клиентов. Это сотрудничество выгодно всем сторонам: банку, брокеру, клиенту.

Брокер ищет клиента, передает его банку, который продает свой продукт, и получает на этом неплохой доход с него. За счет скидок от банков (это также распространено на практике), брокер способен предложить обратившемуся клиенту лучшие условия по выдаваемой сумме. К хорошему брокеру придет все больше клиентов, за счет этого брокер улучшает свою репутацию и, как следствие, получает все больше прибыли. Выходит, что выгода очевидна для всех.

Как оплачивается работа специалистов?

Брокеры зарабатывают двумя основными способами:

• просят предоплата за свои услуги (часто – в размере 100%). Так обычно работают крупные компании, признанные надежными и прозрачными, не обманывающими клиентов. Безукоризненной репутацией на финансовом рынке они гарантируют соблюдение положений заключенного с клиентом договора. Пользуясь этим способом, важно не допустить к себе мошенников, которые старательно заманивают клиентов к себе, заключив договор, но не пытаясь его выполнить.
• получают оплату по факту выдачи кредита. Клиент брокера выплачивает ему вознаграждение после положительного решения от банка (это выдача кредита). Эту схему часто применяют средние или небольшие брокерские организации, еще не успевшие заработать репутацию среди коллег, конкурентов, клиентов. Но и при таком способе важно не обратиться к мошенникам – они могут подделать документы обратившегося клиента, и «провернуть» от его имени пару сделок в кредитных организациях за определенное вознаграждение.

Во втором варианте брокер получает вознаграждение только при наличии положительного решения со стороны кредитной организации. И этот способ оплаты услуг для заемщика наиболее предпочтительный – он не платит за кредит, в получении которого банк сможет отказать.

Зачем вообще обращаться к кредитному брокеру?

Любая услуга имеет достоинства и значительно облегчает жизнь клиента. Преимущества обращения к посредникам:

• клиент может рассчитывать на грамотную финансовую консультацию;
• клиент сэкономить деньги, ведь брокер подберет ему оптимальную кредитную программу;
• клиент сэкономит массу личного времени на обращение в разные банки;
• у брокера есть опыт, он подскажет, как грамотно оформить анкету для банка: это повышает шанс одобрения кредита с его стороны;
• индивидуальный подход к клиентам и его финансовым нуждам.

Конечно, большинство клиентов получают кредиты и без участия брокеров – поэтому вопрос о том, по какой причине необходимо обращаться за получением посреднической услуги, актуален для всех. Если кратко, то к брокеру можно обращаться тем, кто хочет получить ипотечный или другой кредит, но испортил кредитную историю. То есть тем, кто имеет высокие шансы отказа банка.

Кроме того, брокер поможет тем, кто хочет сэкономить свое время на выборе банка и сборе документов, не понимает всех нюансов и тонкостей кредитного договора. Процент таких людей в России высок (хоть постепенно и снижается), но все равно при анализе условий кредита нужно не только обладать правовой грамотностью, но и быть специалистом по финансам.

Кредитные брокеры – кто есть в 2021 году?

В интернете можно найти информацию о разных кредитных брокерах – кто-то предлагает подобрать подходящую программу на сайте, а другие просят просто оставить свои контактные данные, а всю информацию предоставят потом в телефонном режиме:

Важно понимать, что, оставляя свой номер телефона, клиент соглашается на то, что его смогут использовать и в рекламных целях (то есть, брокеры и банки потом будут по нему названивать чаще, чем того хотел бы человек).

По такой схеме работают практически все брокеры, даже те, у которых на сайтах есть разделы с разными видами кредитов – в любом случае от клиента ждут номер телефона, а все остальное объяснят по телефону:

Пользоваться услугами таких посредников или нет – решать каждому. Но иногда бывают ситуации, когда иного выхода просто нет.

Краткие выводы

1. Кредитный брокер работает с банками и их клиентами – помогая гражданам найти более оптимальную программу.
2. Кредитный брокер выполняет посреднические функции.
3. В случае положительного ответа от банка по вопросу выдачи кредита клиенту брокера, последний получает вознаграждение.
4. Важно отличать надежного брокера от мошенников. А для этого перед обращением к посреднику нужно собрать кое-какую информацию о нем.