Кредит для предпринимателей: что можно оформить в залог

Особенности кредитов для предпринимателей

В наше время банки готовы предложить предпринимателям достаточно выгодные условия кредитования – более низкий процент, чем по потребительским кредитам, и более высокие суммы кредитов. Еще ИП может получить кредит на более длительный срок, чем обычный заемщик.

Но бизнес-кредиты – это особый вид кредитования, в котором есть несколько особенностей. Так, при выборе кредитной программы предприниматель должен учесть такие параметры:

• какой залог требует банк для выдачи кредита;
• какие требования выдвигаются к заемщикам в разных банках (они, как правило, практически одинаковые);
• максимальная сумма кредита;
• максимальный срок кредитования.

При желании можно предварительно подсчитать, каким будет размер ежемесячного платежа. Сделать это можно в режиме онлайн на сайте любого банка.

Любой предприниматель ищет, в первую очередь, наиболее выгодные условия кредитования. Даже если в одном банке процентная ставка будет ниже, чем в другом, это не означает, что оформлять кредит в нем выгодно. Нужно просчитать эффективную процентную ставку.

Для этого нужно учесть такие параметры:

• процентная ставка по кредиту;
• срок кредитования;
• затраты на оформление залога;
• затраты на страхование залогового имущества и жизни заемщика;
• дополнительные комиссии и сборы, предусмотренные условиями кредитования.

В результате эффективная процентная ставка может возрасти на несколько процентных пунктов по сравнению с заявленной, и она будет не такой, как указана в программе. Поэтому при оформлении займа нужно учесть все нюансы.

В качестве залога может выступать имущество заемщика или созаемщика. В некоторых случаях рассматривается и залог, предоставляемый третьими лицами. Однако для этого заемщик должен иметь в нем определенную долю собственности.

Срок кредитования по программам для бизнеса в среднем составляет 7-10 лет. Для обычных потребительских кредитов таких условий нет. Еще, как правило, действует условие: чем больше срок кредитования, тем меньше процентная ставка. Это правило действует практически во всех банках.

При принятии решения о максимальной сумме кредита банк принимает во внимание не только стоимость залога. Большое значение имеет сумма оборота по расчетному счету предпринимателя, то есть, его доходы. Все должно быть подтверждено официально, хоть некоторые банки идут на уступки, и предлагают предпринимателям не подтверждать свои доходы. Как правило, такие предприниматели являются их клиентами, и банк контролирует их обороты по счетам.

Необходимо учесть, что залог должен соответствовать требованиям банка. Могут быть ограничения по его «возрасту» (если это, например, автомобиль), показателям рентабельности (если это какой-то доходный актив) и прочим параметрам.

Залоговые кредиты для предпринимателей

Кредиты под залог – это основные кредитные программы, которые предлагают ИП в банках. Сумма таких кредитов может незначительно превышать стоимость залогового имущества (хотя иногда бывает и обратная ситуация – кредит не может быть больше 80-90% стоимости залога).

В качестве залога обычно выступает следующее:

• недвижимость;
• акции и ценные бумаги;
• деньги, находящиеся на вкладах в банке, или банковские металлы;
• товары в обороте (быстрореализуемые);
• оборудование (активы);
• транспортные средства.

В качестве залоговой недвижимости могут выступать квартира, жилой дом, земельный участок, офис, коммерческий объект, производственные помещения и прочие объекты.

Кредит под залог недвижимости

Если в качестве залогового имущества выступает офис, квартира или какое-то еще недвижимое имущество, к нему выдвигаются определенные требования:

• Востребованность на рынке вне зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране. То есть, у банка должна быть возможность продать недвижимость, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства, и тем самым покрыть свой ущерб;
• Недвижимость не должна быть в аресте или залоге. Это проверяют опытные юристы еще на этапе заключения кредитного договора.
• На недвижимость должны быть соответствующие документы. Чужую собственность в залог оформить невозможно

То есть, в залог точно не примут имущество, которое находится в аренде – оно принадлежит другому собственнику. Но и в этом случае есть исключения.

Если собственник арендного имущества готов предоставить его в залог банку, возражений не будет. От него потребуют письменное согласие, заверенное нотариусом.

Кредит под залог бизнеса

Это – самый рискованный вид кредитования. Во-первых, предприниматель передает в залог весь свой бизнес, включая товары, наличность, оборудование, производственные помещения, транспортные средства и прочее имущество. Основным плюсом такого кредитования является максимальная сумма кредита, а также длительный срок. Но риск остаться без бизнеса, как правило, не оправдан.

Кредит под залог активов

По такой программе кредитуется сегодня достаточно много заемщиков. Активы в данном случае могут быть разными:

• акции и облигации российских и иностранных компаний;
• драгоценные металлы и камни;
• депозиты в национальной и иностранной валютах.

Стоит учесть, что стоимость активов должна полностью покрывать стоимость кредита вместе с процентами по нему. Как правило, банк выдает кредит под залог активов с учетом возможных рисков по нему. Например, акции могут упасть в цене, тогда если банк рассчитывал получить за них при продаже одну сумму, по факту получит меньше.

Учитывая это, банковские аналитики приблизительно подсчитывают, какой будет стоимость акции на момент открытия и закрытия кредита, вплоть до разбивки по месяцам. Так банк страхует свои риски потерять деньги.

Кредит под залог оборудования

Этот вид кредитной программы сегодня считается самым востребованным. Связано это с тем, что в нем минимизируются риски потерять бизнес. В залог принимают оборудование: станки, автоматические линии, погрузчики и прочее.

Залоговое имущество такого типа должно быть в исправном состоянии. А его срок эксплуатации не должен превышать нескольких лет.

Более того, некоторые банки требуют наличия гарантии на обслуживание. Только так в случае поломки оборудования можно будет отремонтировать его и продать на торгах (если, конечно, заемщик не справится со своими обязательствами по оплате кредита).

Оборудование должно быть оформлено официально: принято на баланс, быть оценено по реальной стоимости, по нему каждый год должна начисляться амортизация. Все это принимается во внимание при согласовании кредита.

На протяжении срока кредитования предприниматель не теряет право эксплуатировать залоговое оборудование.

Стоит ли оформлять залоговый кредит предпринимателю

Все зависит от того, насколько правильно была разработана стратегия развития бизнеса, и какие суммы предприниматель готов вложить в свое дело. В большинстве случаев не получится обойтись без заимствований: нужно покупать дорогостоящее оборудование, расширять производственные мощности.

Поэтому многие готовы рискнуть. И, хочется отметить, у них это получается. Самое главное – при оформлении кредита учесть все риски, связанные с предпринимательской деятельностью, оценить, получится ли ежемесячно оплачивать кредит в установленные сроки.

Ведь если за пропуск платежей по обычному кредиту полагается штраф и возможное взыскание через судебных приставов, в случае с залоговым кредитом предприниматель просто лишится своего имущества.