Надежный банк – залог спокойствия

Читайте новости, слушайте сплетни

Первое, что должно заинтересовать вкладчика – информация на официальных сайтах органов государственной власти, а именно – Центрального Банка РФ, Генеральной прокуратуры, Следственного комитета, Федеральной налоговой службы РФ.

В разделе «Новости» читателю будут доступны сведения обо всех «громких» делах или уголовных скандалах. Конечно, многое придется отсеять, мониторить новостную ленту нужно за последние 2 года, но так можно выявить интересные сведения, касающиеся финучреждений России.

Что должно заинтересовать посетителя сайта:

• сообщения об изъятии документов и компьютерных носителей у администрации банков, их ТОП-менеджеров и сотрудников банка правоохранительными органами;
• информация о разоблачении коррупционных схем с упоминанием названий конкретных финучреждений;
• новости о внеплановых проверках Центробанком РФ;
• сообщения о подозрении в уклонении от уплаты налогов.

Кроме того, не нужно стесняться черпать информацию из личных источников – нужные сведения можно получить от знакомых и родственников, работающих в банковской сфере. Практически любой клерк владеет данными о внутренней политике работодателя и целях, на достижение которых она направлена.

Например, если стало известно, что в последние полгода банк значительно увеличил размер процентной ставки по депозитам (особенно, в иностранной валюте), но в то же время имеет массу должников с непогашенными кредитами, то понятно, что администрация пытается оздоровить финансовое положение банка за счет привлечения средств вкладчиков. Это – реальный риск попрощаться с вложенными деньгами.

Обращайте внимание на слухи внутри финучреждения – дыма без огня не бывает.

Репутация банка – честь, сбереженная смолоду

Мнение общества об учреждении формируется на основании практики пользования его услугами. Подобная информация и анализируется годами, а вот ложка дегтя способна испортить и бочку меда. Поэтому прислушаться к оценке народных экспертов стоит, ведь так можно сделать выводы о:

1. репутации акционеров учреждения;
2. уровне обслуживания клиентов;
3. активности учреждения в социуме;
4. наличии VIP-клиентов.

Надежный банк очень беспокоится о своей репутацией, поэтому его администрация старается не выносить сор из избы, даже в случае конфликтных ситуаций, — все недоразумения улаживаются компромиссным путем, а это значит, что клиентами дорожат и им идут навстречу.

Кто хозяева, или состав учредителей банка

Скорее всего, у вкладчика на примете есть список из 3-5 банков, которым он готов доверить накопленное. Необходимо пройтись по официальным сайтам этих компаний и узнать, кто является их акционером. Сведения обязательно должны быть отражены на ресурсе.

Хорошо, если в состав учредителей входят:

1. иностранные организации, инвестиционные фонды;
2. крупные и стабильные отечественные корпорации;
3. государственные компании.

С банком лучше не связываться, если:

1. список его акционеров закрыт для ознакомления или завуалирован;
2. его дольщики стали участниками «громких» уголовных дел и финансовых скандалов.

Позиции в кредитных рейтингах

Кредитные агентства высказывают субъективное мнение о надежности банка, поскольку учреждения платят деньги за оценку своей деятельности. Тем более, не стоит доверять малоизвестным экспертам.

Среди российских критиков наиболее уважаемы:

• «Эксперт РА»;
• НРА;
• RusRating,

из иностранных:

• Standart&Poors;
• Moody’s.

Чем выше позиция банка в рейтинге, тем ниже вероятность его «прогорания». Хорошо, если выбранный банк находится в ТОП-10 списка.

К сожалению, на мнения рейтинговых экспертов нельзя полностью положиться, ведь они не владеют внутрибанковской ситуацией в полном объеме.

Депозитный массив банка

Объемный портфель вложенных вкладчиками средств говорит о том, что граждане доверяют финучреждению.

Узнать позиции банков по этому показателю можно как на официальном сайте Центробанка, так и на сторонних ресурсах.

Материальное положение

Реальные показатели банка обычному потребителю довольно сложно, для этого нужно быть профессиональным финансовым экспертом. А вот проследить самочувствие компании в кризисный период (взять хотя бы 2008 год) – можно. Если в это время учреждение массово не возвращало вклады их владельцам или хотя бы значительно задерживало их выплату, вплоть до судебных разбирательств – с банком не стоит сотрудничать. Никто не может гарантировать того, что очередной экономический спад не придется на период размещения депозита, а вот ситуация, когда средства не вернутся вкладчикам, вполне прогнозируема.

Участие в Системе страхования вкладов

Депозиты, защищенные со стороны государства (хотя бы в пределах конкретной суммы), более предпочтительны для вкладчика. Это не дает 100%-ной гарантии, что в случае банкротства учреждения, клиент без проблем получит средства, но реальные шансы на это есть.

Получить информацию об участии учреждения в государственной программе можно на официальном сайте Центробанка.

Если вклад значительно превышает застрахованную сумму, стоит «разбить» его на части и разместить в разных банках или же оформить аналогичные договора на членов семьи.

Отзывы потребителей

Народному рейтингу можно доверять лишь отчасти. Хорошие отклики часто публикуются на заказ, нелицеприятные – обиженными должниками, у которых банк отнял имущество на вполне законных основаниях. Тем не менее, отзывы могут быть ориентиром в целом – если об учреждении массово пишут в негативном ключе, стоит обратить это внимание.

Интересно и то, как банк работает с должниками – если компания использует «запрещенные» приемы (например, вменяет себе полномочия государственных органов, несанкционированно проникая в жилье неплательщиков, распространяя о них сведения, составляющие коммерческую тайну), пакетно распродает проблемные кредиты коллекторским фирмам с плохой репутацией или откровенно криминальным структурам, значит, с законом ее акционеры не считаются.

Бесплатный сыр – только в мышеловке

Никогда не стоит гнаться за высокими процентными ставками. Соблазн понятен – каждый хочет вложить средства с максимальной выгодой, вот только скупой платит дважды – высокими процентами банк заманивает средства вкладчиков, чтобы «залатать» собственные финансовые бреши. Если материальное положение учреждения шатко, с депозитом можно будет попрощаться.

Наиболее предпочтительная процентная ставка по итогам 2016 года – до 25% годовых в рублях, и до 9-10% — в иностранной валюте.

Вложения на длительный срок также рискованны, ведь за несколько лет всякое может случиться с экономикой государства и мира, а ведь кризис становится настоящим испытанием для всех финучреждений, независимо от долголетия и надежности. Лучше воспользоваться годовым депозитом.

И последнее, — если у банка очень много невозвратных кредитов – это плохой показатель, который свидетельствует о его постепенном разорении. Объем невозвратных займов в норме может составить до 7-8%.

Доверяя личные финансы банку, не нужно жалеть времени на изучение всех показателей его надежности и после заключения договора о размещении вклада. Репутация, состав акционеров, отношение к клиентам могут измениться в течение срока размещения средств. Если тучи над компанией сгущаются – лучше расторгнуть соглашение, даже потеряв обещанные проценты. Вполне возможно, что по истечении сроков возвращать деньги их собственникам, банку будет не из чего.