Не даем банку обмануть себя: как правильно рассчитать переплату по кредиту?

Из чего состоит переплата

Было бы слишком наивно считать, что вся переплата по кредитам складывается из процентов. Банки уже давно привыкли зарабатывать на дополнительных услугах (по большому счету, это следствие того, как Центральный банк ужесточает правила), и эти услуги могут быть обязательными или добровольными:

• услуга финансовой защиты (под этой фразой скрывается страховка, всегда платная);
• расходы на оценку стоимости жилья (обязательно при оформлении ипотечного кредита);
• комиссия при снятии наличных с карты в счет кредитного лимита (овердрафт);
• неустойки или штрафы за пропуск платежа;
• комиссия за погашение кредита через сторонние банки, и т.д.

Больше всего «лишних» платежей придется делать при оформлении ипотечного кредита, так как там нужна оценка недвижимости, оформление доверенности, страхование жилья и многое другое. Меньше всего дополнительных платежей начисляется по кредитным картам (хоть на первый взгляд кажется, что это не так).

Что необходимо для того, чтобы рассчитать переплату по кредиту

Касательно переплаты за счет оплаты дополнительных услуг, их суммы всегда индивидуальны – все зависит от типа кредита, его условий, а также того, сколько услуг смогли «продать» сотрудники банка заемщику. Но вот переплату за счет процентов посчитать можно по общим правилам.

Чтобы самому посчитать сумму переплаты, нужно узнать всего несколько ключевых параметров по кредиту. В первую очередь, это процентная ставка по договору – от нее переплата зависит сильнее всего, но реальную ставку банки могут «прятать» глубоко на своих сайтах. Следующий параметр – срок кредитования, это тот период времени, в течение которого клиент должен вернуть банку кредит.

Еще одним не менее важным моментом является тип платежа:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Это два разных способа начисления процентов, и они очень сильно отличаются.

Что собой представляет аннуитетный платеж

Отличительная особенность аннуитетного способа начисления процентов заключается в том, что проценты начисляются ежемесячно на остаток имеющейся задолженности. То есть, при аннуитетном платежа вся сумма основного долга и проценты складываются вместе, после чего делятся на количество месяцев кредита. Таким образом, ежемесячные выплаты будут одинаковыми на протяжении всего срока кредитования, однако доля основного долга будет меняться.

Расчет ежемесячного платежа осуществляется по формуле:

Где:

С – размер суммы основного долга по кредиту;
Пр – размер годовой процентной ставки;
12 – количество месяцев в текущем году;
Т – количество месяцев, оставшихся до погашения долга.

Таким образом, мы получаем, что основная часть ежемесячного платежа состоит из начисленных процентов. То есть, при аннуитетном способе погашения задолженность погашается очень медленно, это существенно увеличивает переплату по кредиту.

Что собой представляет дифференцированный платеж

Если при расчете платежа применяется дифференцированный способ, то основной долг погашается равномерно. То есть, основная сумма задолженности делится на срок погашения, и каждый месяц к этой сумме прибавляются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, получается, что первое время сумма платежа составляет относительно большую величину, а в дальнейшем платеж уменьшается.

Дифференцированный платеж рассчитывается по следующей формуле:

Где:

n – это количество кредитных месяцев;
С/n – показывает, какую сумму необходимо направить на погашение долга.

Вторая часть формулы показывает, как именно рассчитываются проценты.

Некоторые пояснения для расчета

При расчете итоговой суммы переплаты, необходимо производить данные подсчеты корректно. Именно поэтому необходимо учитывать некоторые нюансы:

1. Определяя количество периодов, необходимо производить расчеты именно в днях, а не в месяцах или годам. При этом необходимо учитывать, високосный год или нет. То есть, дней может быть не 365, а 366. Были случаи, когда банки принимали год равным 360 дням (в некоторых странах такое практикуется и сейчас).
2. В договоре банк обязательно должен прописать размер годовой ставки по кредиту. Для того чтобы просчитать размер переплаты, производите расчеты в дневной ставке. То есть, годовую ставку необходимо поделить на количество дней в году.
3. При расчетах необходимо учитывать и досрочные погашения, так как при частичном досрочном погашении размер основного долга уменьшается, тем самым сокращая переплату.

Вообще же стоит рассчитывать не номинальную процентную ставку по кредиту, а эффективную: сложить все ежемесячные платежи, затем поделить их на первоначальную сумму кредита и на срок кредитования в годах. Полученная цифра – то, сколько реально стоит кредит, с учетом всех дополнительных платежей.

Как произвести расчет переплаты по кредиту

На самом деле, существует несколько способов расчета переплаты по кредиту. Какие-то более легкие, какие-то требуют внимания и некоторых знаний.

Произвести расчет можно, например, по формуле, которые приведены выше. Проще всего рассчитать размер выплат именно для аннуитетных платежей. Как правило, банки используют именно этот способ начисления процентов, так как при таком погашении можно получить максимальную прибыль.

Рассмотрим пример:

Алексей взял ссуду в банке в размере 1 миллиона рублей на срок 120 месяцев под 10% годовых. Размер ежемесячной выплаты составит 12 155 рублей. Посчитать переплату можно следующим образом: 12 155 * 120 – 1 000 000 = 458 600 рублей. Это и будет размер переплаты.

Наиболее легкий вариант для расчета ежемесячного платежа и переплаты – это кредитный калькулятор. Такие калькуляторы представлены на сайтах банков, есть они и на других сайтах, где можно рассчитать сумму выплат. В калькуляторе достаточно просто указать данные по кредитному договору, после чего калькулятор автоматически рассчитает сумму платежа. Также в кредитном калькуляторе можно указать стоимость дополнительных услуг, что делает расчет переплаты более корректным.

Еще один вариант расчета переплаты – обратиться прямо в отделение банка. Сотрудник банка должен назвать точную сумму, которую вам придется переплатить по договору. Однако здесь не учитывается, что клиент, возможно, будет совершать частичное досрочное погашение.

При совершении частичного досрочного погашения размер переплаты уменьшается.

Дополнительные расходы при расчете суммы переплаты

Если вы хотите, чтобы расчет итоговой переплаты по кредиту был максимально корректным, то производя подсчеты, следует также учитывать и дополнительные расходы на обслуживание договора, то есть, страховую защиту, комиссии, штрафы за возможный пропуск ежемесячного платежа и многое другое.

Сделать предварительный расчет можно в кредитном калькуляторе, но только в том, в котором есть дополнительные графы для учета дополнительных расходов.

При каком ежемесячном платеже будет меньше переплата

Зная формулы для расчета аннуитетного и дифференцированного платежа, можно сделать вывод, что при аннуитетном способе погашения переплата будет гораздо больше. Именно поэтому банки чаще всего применяют именно этот вариант расчета.

Если у заемщика есть возможность выбрать вариант погашения, лучше всего выбирать дифференцированный платеж. Однако здесь стоит быть готовым к тому, что в первые месяцы размер ежемесячной выплаты будет более существенным.

Как сделать переплату меньше

На самом деле, подсчитанную переплату по кредиту можно уменьшить:

1. Погашайте кредит досрочно или большими платежами. Таким образом, сокращается размер выплаченных процентов.
2. Не бойтесь рефинансировать кредиты по более выгодной ставке. Такой подход также позволить сократить переплату.
3. Не стоит допускать просрочки. Как правило, за ненадлежащее исполнение обязательств, банки начисляют штрафы и неустойки.
4. Выбирайте тот банк, где можно погашать кредит без комиссии. Это тоже позволит сократить выплаты.

Также внимательно необходимо читать условия кредитного договора, так как в них любят навязывать различные дополнительные услуги, которые тоже могут оказаться платными.

Если рассматривать платежи с точки зрения инфляционных процессов, то выгоднее окажется аннуитетный платеж. Однако при ипотечных кредитах выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами.

Расчет переплаты – это важный момент при оформлении кредита, которым многие почему-то пренебрегают. Нужно заранее просчитать все расходы и дополнительные услуги, чтобы потом не переплатить лишнего. Поэтому внимательно изучайте условия кредитного продукта и сам кредитный договор.