Не мы банку, а он нам: какую выгоду можно извлечь из обычной кредитной карты?

Нестареющая классика – льготный период

Основное, чем завлекают банки клиентов по кредитным картам – это льготный период, его еще называют беспроцентным или грейс-периодом. Если кратко – то это период между операцией по кредитной карте и моментом, когда за эту операцию банк начнет брать проценты. Но на самом деле все немного сложнее.

Так, льготный период – это такой промежуток времени, в который нужно успеть провести операцию по карте (что-то купить или снять наличные) и обязательно погасить всю сумму долга. Длится от у разных банков от 50 до 120 дней, и делится так (на примере Сбербанка):

• отчетный период – 30 дней, когда можно проводить операции по карте в кредит;
• платежный период – 20 дней после окончания отчетного периода, за которые нужно погасить задолженность.

Соответственно, в зависимости от даты покупки «Сбербанк» дает от 20 (если провести операцию в последний день отчетного периода) до 50 дней (если провести ее в первый день отчетного периода).

Как нам рассказала Алина Бажулина из «Фора-Банка», у них льготный период по кредитным картам составляет 62 дня по сравнению со стандартными 50 днями в других банках.

Другие банки могут давать до 120 дней – например, «Почта банк», но там есть куча дополнительных условий: отчетный период также составляет 30 дней, а чтобы льготный период действовал, в следующие 2 месяца нужно оплачивать минимум по 5% от суммы покупок.

И самое главное, о чем всегда «забывают» сказать в рекламе: если не уложиться в льготный период и задержать оплату хотя бы на 1 день, проценты будут начислены со дня, когда была проведена оплата. И неприятнее всего будет получить проценты за большой 120-дневный льготный период – например, в том же «Почта Банке» на долг в 10 тысяч рублей через 120 дней капнет сразу 750 рублей долга по процентам.

Кроме того, льготный период обычно предоставляется только на операции по покупкам с карт, давать его на снятие наличных или переводы банки, как правило, не готовы. Причина – банки больше зарабатывают на межбанковской комиссии за эквайринг, чем при снятии наличных в банкоматах (что как раз обычно платно уже для банков).

Тем не менее, льготный период – неплохая вещь для экономии, и сценариев его использования можно придумать массу:

• покупка продуктов или чего-то еще до зарплаты – это самый распространенный вариант;
• вместо рассрочки на технику или другие дорогие покупки (если сумму удастся погасить с первой же зарплаты);
• оплата каких-то общих расходов, за которые потом вернут деньги – можно не залезать в свой карман.

Важно лишь помнить о датах отчетного и платежного периодов – они могут начинаться с начала месяца, с первой операции по карте, или по каким-то еще правилам. Уточнить дату начала очередного отчетного и платежного периода можно по телефону горячей линии банка.

Как пришел, так и уйдет – кэшбэк

Кэшбэк – это возврат части стоимости покупки по карте. Банки выплачивают его, чтобы стимулировать клиентов больше тратить по карте – и в случае кредитных карт кэшбэк обычно выше, чем по дебетовым. Банки зарабатывают за счет межбанковской комиссии за перевод денег с одного банка в другой при оплате картой – эта комиссия составляет 1-2%, и фактически «делятся» этой суммой с клиентами.

Почти у каждого банка есть своя программа по кэшбэку, и они отличаются не только процентом, но категориями торговых точек, говорит Алина Бажулина:

С категориями недавно произошла интересная история. Платежная система «Мир» представила свою программу «Кэшбэк кэшбэков», и по ней давала 10% бонуса за покупки в некоторых категориях, в том числе с MCC-кодом 4812 – телефоны. Но дело в том, что салоны связи, продающие телефоны, еще и пополняют счета клиентам, и пользуются одним и тем же терминалом. Итог понятен – люди стали «гонять» деньги на счет (потом их можно вывести оттуда), чтобы набрать побольше кэшбэка, а НСПК (оператор карт «Мир») не выплатил им ничего.

Остальные программы уже не дают 10%, сейчас кэшбэк на основную массу товаров редко превышает 1%. Дело в том, что Центробанк ограничивает межбанковскую комиссию, а в скором времени оплата картой вообще перейдет на Систему быстрых платежей, где комиссии нет вообще – тогда от программ кэшбэка, скорее всего, не останется ничего.

Пока же можно ими пользоваться, умельцы находят способ неплохо копить. Например, Виталий Гончарук из krasnodar-room.ru рассказал нам о схеме, по которой он копит до 20 тысяч рублей кэшбэка каждый месяц:

Как видно, «попадать» под условия программ достаточно сложно – но вполне возможно. Нужно лишь помнить о том, что банки могут заблокировать кэшбэк клиентам, которые слишком быстро, по мнению службы безопасности, его набирают. Примеры такие есть: кто-то, например, оплачивает бензин для служебного автомобиля своей личной картой или делает закупки продуктов на весь офис – они легко теряют все свои бонусы, а служба поддержки не видит в этом никакой проблемы.

Чтобы успеть отхватить себе побольше кэшбэка, желательно следовать некоторым советам:

• выбирать программу, где кэшбэк выплачивается живыми рублями, а не баллами или бонусами. Перевести в деньги их не так просто и, скорее всего, не очень выгодно;
• обращать внимание на максимальные суммы кэшбэка – обычно это максимум 1-2 тысячи рублей в месяц;
• обращать внимание на категории недели или месяца, по ним кэшбэк будет повышенным. Но бывает так, что ближайший от дома магазин использует совсем неподходящий MCC-код, из-за чего заработать уже не получится.

Но пока время кэшбэка окончательно не ушло, заработать можно и так. Много не получится, но стоимость обслуживания карты (100-200 рублей в месяц) так «отбить» получится.

Нестандартный подход – рассрочка по карте

Рассрочка обычно не имеет отношения к кредитным картам – это совсем разные банковские продукты. Но в России уже появились «карты рассрочки», а некоторые банки (тот же Тинькофф) предлагают оформлять рассрочку прямо по карте – она идет в сумму кредитного лимита.

Главное отличие рассрочки от кредита – отсутствие процентов за пользование деньгами банка. Но банки – не филантропы, поэтому за все нужно платить. В случае с рассрочкой (в том числе по кредитным картам) проценты платит продавец товара. Работает это примерно так:

• продавец (обычно крупная торговая сеть) договаривается с банком на рассрочку по конкретным товарам. Согласовывают максимальный срок рассрочки и итоговую сумму процентов;
• проценты включаются в цену товара. Иногда явно (цена просто становится больше), иногда продавец на эту сумму делает скидку, или скидка покрывает только часть процентов. Все это – предмет договоренности между банком и продавцом;
• покупатель оформляет рассрочку на товар, и формально его ему продают по сниженной цене, остальное по договору проходит как проценты.

То есть, формально рассрочка – это обычный кредит, в котором проценты посчитаны заранее и включены в изначальную цену товара. В случае с рассрочкой по кредитной карте все работает точно так же – проценты за пользование деньгами не взимаются, но при этом их сумма может отниматься от цены товара.

И в этом заключается суть выгоды для клиента: любой кредит (как обычный, так и рассрочку) можно погасить через день после оформления, и товар в итоге перейдет заемщику с большой скидкой. Это абсолютно законно, просто нужно помнить о некоторых моментах:

• для досрочного погашения нужно заранее уведомить кредитора, причем в каждом банке свои условия – где-то нужно позвонить на горячую линию, где-то – подойти в офис банка;
• банк не сможет запретить досрочное погашение кредита клиенту, но если информация появится в кредитной истории, новую рассрочку клиент рискует уже не получить (банки прекрасно понимают, что к чему, и заинтересованы, чтобы клиент гасил кредит весь срок);
• какую-то часть процентов придется заплатить – например, досрочное погашение банк может оформлять долго (и это будет законно), или в условиях обслуживания указывается, что платеж списывается раз в месяц.

Но это все равно отличная возможность купить что-нибудь дорогое с хорошей скидкой, почти без лишних усилий.

А по кредитной карте это еще удобнее – лимит согласован заранее (не придется ждать рассмотрения заявки), а при пропуске платежа он просто будет списан с карты в счет долга (вместо штрафов и пеней будут вполне понятные проценты за овердрафт).

Акции, скидки и розыгрыши

Банки неплохо зарабатывают на кредитных картах – это не только проценты, но также плата за обслуживание, дополнительные услуги и комиссионные доходы при оплате покупок. Клиенты с кредитками так выгодны банкам, что им готовы давать скидки и особые условия по другим продуктам.

Пример: «Мульткарта» от ВТБ – если каждый месяц оплачивать по ней покупки на 5000 рублей и больше, по накопительному счету «Копилка» будут начисляться повышенные проценты:

• если платить от 5 до 15 тысяч рублей в месяц – то +0,5% годовых;
• если сумма оплаты от 15 до 75 тысяч рублей – то + 1% годовых;
• если сумма более 75 тысяч рублей – то +1,5% годовых.

То есть, банк столько зарабатывает на кредитной карте, что даже готов давать до 7% годовых на остаток по накопительному счету – это сейчас очень высокая ставка, если учесть ключевую ставку Банка России в 5,5%.

Специальные предложения могут быть и другими, например, пользование некоторыми кредитными картами позволяет получать скидки на некоторые товары и услуги. Например, «Ситибанк» дает скидку в 35% на доставку пиццы из «Папа Джонс», если оплатить это картой банка, и скидку в 15% на «Шефмаркет».

Если оплачивать проживание в гостинице сети Radisson картой «Райффайзенбанка», то клиент получит скидку в 10%, а если оплатить курсы английского от Level One, то за оплату картой скидка составит 25%.

И, наконец, розыгрыши. Это по сути лотерея – иногда банки разыгрывают квартиры и автомобили среди клиентов, которые оплачивают покупки картами, а иногда разыгрывают кэшбэк (как, например, «Яндекс.Деньги»). В каждом банке свои акции и предложения, поэтому мониторить их нужно чаще.