Не так просто, как кажется. Эксперты рассказали, на что обратить внимание, оформляя потребительский кредит

Самое главное – то, что на виду

Процентная ставка

Считается, что банки зарабатывают на том, что выдают кредиты по более высокой ставке, чем платят вкладчикам по их сбережениям. Отчасти это так – минимальная ставка по обычному (не льготному) кредиту всегда будет выше, чем максимальная ставка по вкладу. Например, сейчас уже практически никакой банк не дает вкладчикам больше 6% годовых, но даже в рекламе ставки по потребительским кредитам начинаются от 8-9% годовых. В реальности разница еще больше, и базовая ставка по кредиту оказывается в 2-3 раза выше ставки по вкладу.

Так что процентная ставка – это первое, на что нужно обращать внимание при оформлении потребительского кредита. Не стоит доверять рекламе, которая обещает кредит по ставке «от 7,9%», полная стоимость кредита за счет дополнительных услуг и иных условий составит около 15-20% годовых.

Основная часть процентной ставки по кредиту – это плата за риск. Чем менее надежен клиент, тем выше банк поднимает для него процентную ставку. На практике это происходит так:

• если у клиента есть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, это может сделать ставку ниже;
• если клиент получает зарплату или пенсию на карту банка – это почти всегда снижает ставку;
• чем больше сумма кредита, тем ниже ставка. Причина – более крупные кредиты получают более надежные заемщики.

Практически ни один крупный банк не указывает точную процентную ставку по потребительскому кредиту наличными – например, ВТБ указывает диапазон от 7,5% до 18,2% годовых, Альфа-Банк – от 7,7% до 23,5% годовых. Итоговая ставка в этих случаях определяется индивидуально для каждого клиента (то есть, после проверки заемщика).

Самое главное, что нужно знать о процентной ставке – это то, что банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита. Как говорит адвокат Ольга Туренко, банки могут хитрить и с этой графой:

Но в любом случае главное, что нужно уточнить у кредитного менеджера – это окончательная процентная ставка по кредиту и его полная стоимость. И именно полную стоимость кредита в одном банке можно сравнивать с условиями в другом, чтобы сделать правильный выбор.

Срок и сумма кредита

Что касается срока и суммы, банки тоже исходят из финансового положения заемщика. Как правило, ежемесячный доход клиента сравнивается с суммой ежемесячного платежа по кредиту. Центробанк теперь требует, чтобы заемщики тратили на обслуживание долгов не больше 50% от своих доходов, а если банк нарушит это правило и после выдачи кредита клиент будет тратить больше – банку придется начислить повышенные резервы по нему, а это уже выводит деньги из оборота и мешает зарабатывать.

Как правило, насчет сроков и сумм банки указывают правдивые границы – например, ВТБ предлагает кредиты на срок от 6 месяцев до 5 лет суммой от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. А если клиент получает зарплату на карту, максимальный срок вырастает до 7 лет, а сумма – до 3 миллионов. Естественно, никто не обещает, что банк выдаст любому заемщику такую сумму.

Например, при сумме кредита в 5 миллионов рублей, оформленном на 7 лет по минимальной ставке (7,5% годовых), сумма ежемесячного платежа составит более 90 тысяч рублей. То есть, клиент должен зарабатывать не меньше 180 тысяч в месяц (а реально – гораздо больше, чтобы учитывать другие обязательные платежи).

Но и тут банки могут идти на некоторые хитрости:

• «растягивают» срок кредитования. Чем дольше срок, тем больше банк заработает на этом кредите – на практике очень небольшой процент заемщиков способны досрочно гасить свои кредиты. Для клиента в этом случае снижается ежемесячный платеж (больше шансов на одобрение), но увеличивается общая переплата;
• одобряют меньшие суммы, чем обещают изначально. Чаще всего это связано с рекламными смс-рассылками, где клиентам «предварительно» одобряют кредиты – но по факту получить их на таких условиях невозможно;
• в сумму кредита включают страховку, которую клиент не получит на руки.

Самое важное, что можно посоветовать потенциальным заемщикам – обратить внимание на срок и сумму кредита. Если банк может выдать кредит только при условии увеличения срока, нужно смотреть на страховку – если она не входит в сумму кредита, то ничего страшного в этом нет (хотя и будет морально сложно платить больше, чем требует договор).

Способ погашения

Способов погашения кредита может быть 2:

• аннуитетный – погашение равными платежами в течение всего срока;
• дифференцированный – каждый месяц погашается одинаковая часть основной суммы и проценты, начисленные на остаток задолженности.

Любой расчет показывает, что дифференцированный способ дает гораздо меньшую переплату и удобнее с точки зрения досрочного погашения (чем активнее гасить основную сумму, тем меньше процентов будет начисляться в будущем), однако банки такие кредиты почти не выдают.

Дело в том, что при дифференцированном способе сумма ежемесячного платежа в первые месяцы самая большая – а кредиты берут обычно те, у кого с деньгами не очень хорошо. Аннуитетный способ заемщику покажется более простым и понятным – нужно просто вносить одну и ту же сумму каждый месяц в течение всего срока кредита.

Но если банк предлагает на выбор 2 варианта, то перед оформлением стоит просчитать их оба – и если сумма платежей в первые месяцы будет вполне по силам, то стоит оформить вариант именно с дифференцированным способом погашения, и сэкономить в итоге на процентах.

Страховка

Раньше страховку по кредиту (она же «финансовая защита») банки прятали глубоко в договоре, но сейчас стараниями Центробанка это становится более прозрачным.

В данном случае речь идет о добровольном страховании на случай смерти, инвалидности и потери работы, именно такие полисы банки чаще всего навязывают заемщикам. Фактически страховку продает страховая компания, но банк выступает страховым агентом компании.

Главное, что нужно знать о самой страховке – она почти бесполезная. Перечень страховых случаев прописан так, что получить какие-то выплаты можно будет только при серьезном ущербе здоровью, или при официальном сокращении на работе.

Как отмечает юрист Снежана Нехочина, заемщики имеют полное право отказаться от страховки:

Правда, банки имеют полное право увеличивать процентную ставку по кредиту, если кредит оформлен без страховки. Для потребительских кредитов надбавка доходит до 5-6%, что составляет едва ли не половину базовой ставки. Более того, если заемщик откажется от страховки в «период охлаждения» (14 дней с даты оформления) или потребует вернуть ее в процессе уплаты кредита, банк имеет полное право поднять ставку, если это было прописано в договоре.

Поэтому для заемщика все снова упирается в расчеты: если стоимость страховки меньше, чем надбавка к ставке за ее отсутствие – ее стоит оформить, и наоборот.

Есть еще одна хитрость – банки обычно требуют оформлять договор страхования в страховой компании из утвержденного списка. Возможно, в одной из этих компаний заемщику предложат более выгодные условия, чем в той, через которую банк оформляет договор.

Читаем мелкий шрифт

Потребительские кредиты в России поставлены на поток – за 2019 год их выдали 17,7 миллионов на общую сумму в 4,8 триллиона рублей. Это означает, что процедура выдачи давно «обкатана», и большая часть таких кредитов выдается примерно на одних условиях. То есть, условия становятся стандартными, и найти в них что-то неожиданное все сложнее.

Тем не менее, договоры составляют грамотные юристы, поэтому их условия почти всегда будут на стороне банка. Опрошенные нами эксперты рассказали, на какие неочевидные вещи нужно обратить внимание:

• условия досрочного погашения. Как напоминает Юлия Кочаровская из юридической фирмы КОДЕСТ, условия могут отличаться от банка к банку. Например, в одном банке будет достаточно устно уведомить о желании досрочно закрыть кредит, а в другом придется составлять письменное заявление;
• навязанные дополнительные услуги. Снежена Нехочина приводит пример – банки могут навязывать клиентам еще и кредитные карты с небольшим лимитом и утверждать, что их оформлять нужно обязательно. Это не так – все дополнительные услуги сугубо добровольны;
• право банка в одностороннем порядке менять условия. Как рассказала нам Екатерина Старостина из Howard Russia, наличие такого пункта не отменяет норм Гражданского кодекса – по нему внесение изменений в договор возможно только по соглашению сторон и в соответствующей форме.

Скорее всего, договор будет написан не очень понятным языком – более того, важных пунктом в нем может не быть, так как банк имеет право ссылаться на отдельный документ с тарифами, отмечает Алексей Федоров – заместитель председателя правления VestaBank. Он уверяет, что о любом непонятном пункте можно спросить менеджера, который оформляет кредит до того, как подписывать договор:

Кстати, формально банкам вообще запрещено использовать мелкий шрифт для печати документов – есть СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», который говорит: минимальный кегль шрифта – 8 пунктов. На бумаге это высота букв не меньше 1,5-2 миллиметров. Если документ напечатан шрифтом мельче этого, можно попросить сотрудника банка подготовить более легко читаемый вариант.

Но главное – банкам в принципе запрещено включать в договор кредитования некоторые интересные пункты, о которых нам рассказал Александр Бендукевич из компании «ЮСТ.АС»:

Правда, стоит понимать, что для признания таких условий незаконными придется обращаться в суд и долго доказывать свою правоту. Поэтому, если в договоре автокредитования банк просит передать ему оригинал ПТС, это не означает, что по такому договору можно не платить.

Что банки предлагают заемщикам

К середине 2020 года на рынке сложилась благоприятная с точки зрения заемщиков ситуация – несмотря на кризис, Центробанк опустил ключевую ставку до рекордно низких 4,5%, что потянуло вниз ставки по кредитам, в том числе и потребительским. Средняя ставка по кредитам на срок до 1 года снизилась в мае 2020 года до 13,91% годовых, а свыше 1 года – до 11,43% годовых.

На практике, однако, банки продолжают завлекать клиентов «рекламными» ставками в 7-8% годовых, обещая кредиты до нескольких миллионов рублей, в том числе на рефинансирование взятых в других банках. В реальности условия чуть менее выгодные:

• ВТБ – для клиентов, не получающих зарплату на карту банка и не оформляющих страховку, ставка составляет от 12,9 до 18,2% годовых (при сумме более 1 миллиона рублей – чуть меньше);
• Газпромбанк – ставки составляют от 7,2% годовых (на сумму более 1,5 миллиона рублей) до 11,5% годовых (на сумму до 300 тысяч рублей), однако отсутствие страховки увеличивает ставку на 5-6 пунктов;
• Альфа-Банк – объявляет ставки от 7,7 до 21,99% годовых, причем максимальная ставка уже включает надбавку за отказ от страховки, а минимальная доступна только зарплатным клиентам банка;
• Райффайзенбанк – при оформлении кредита без страховки ставка составит от 12,99 до 17,99%, а со страховкой – на 4 пункта ниже.

Остальные же условия у банков примерно похожи – минимальная сумма почти всегда не менее 50 тысяч рублей, а максимальная – 2-3 миллиона рублей. Максимальный срок – 5-7 лет, минимальный от полугода до года.

Что касается страхования, то некоторые банки (например, Газпромбанк) допускают оформление страховки сразу в нескольких крупных страховых компаниях, тогда как ВТБ ориентируется только на СОГАЗ, Райффайзенбанк – на СК «Райффайзен Лайф».

С учетом всего этого рекомендации для заемщиков будут такими:

• при возможности оформлять кредит в том же банке, на карту которого приходит зарплата;
• просчитать условия по страховке – в том числе, если ее оформить в другой страховой компании;
• если нужно закрыть другой кредит – искать программы рефинансирования (банки готовы отбивать клиентов друг у друга и дают более выгодные условия по таким программам);
• сравнивая условия разных банков, учитывать не просто процентную ставку, а полную стоимость кредита.