Почему банки отказывают в кредите

Для оценки заемщика применяется два метода:

1. Субъективный. Учитывается внешний облик, поведение и манера общения клиента.
2. Объективный (скоринг). Строится на обработке статистических сведений (стажа работы, заработка, семейного статуса и т.д.).

Внимание! В некоторых случаях, например, при выдаче более 1.000.000 рублей, запрос подлежит рассмотрению группой специалистов. Решение при этом выносится коллегиально.

Прежде чем рассматривать детально каждую причину отрицательного решения, представим их краткий перечень:

• Ограничение по возрасту;
• Низкий уровень заработка;
• Отсутствие стационарного (домашнего/рабочего) телефона;
• Маленький трудовой стаж;
• Работа у ИП/ведение собственного бизнеса;
• Наличие непогашенных кредитов/ частое обращение в банковские организации;
• Испорченная кредитная история или её отсутствие.

Возрастной ценз

Большая часть отечественных банков соглашаются кредитовать только лиц, достигших 21 года. Максимальный порог – 65 лет, однако в линейке банковских продуктов некоторых организаций имеются специальные программы, например, кредит «Пенсионный» или «Молодежный».

Указанные выше ограничения обусловлены тем, что в возрасте, не соответствующем установленным рамкам, невозможно иметь официальное место работы и получать стабильный заработок, что необходимо для погашения займа.

Итак, кому еще может быть вынесен отказ в предоставлении кредита?:

• Студентам, получающим образование по очной форме обучения;
• Пенсионерам, официально нетрудоустроенным, получающим только пенсию;
• Мужчинам до 24-х лет, которых могут призвать на службу в армию.

Молодым заемщикам могут в редких случаях оформить кредит, но сумма обычно составляет не более 50.000 рублей.

В последние годы ситуация на рынке потребительского кредитования существенно изменилась. Кредитно-финансовые организации не хотят терять крупную группу потенциальных клиентов, состоящую из молодежи или лиц преклонного возраста. В связи с этим появились специальные программы, например, автокредитование для лиц до 21 года. Недостатком выступает необходимость предоставления в качестве залога недвижимости либо автомобиля.

Низкий уровень заработка

Наиболее важным параметром для каждой кредитно-финансовой организации является официальный заработок, поскольку в соответствии с его размером определяется платежная способность клиента. Она оценивается как соотношение заработка и ежемесячных выплат по кредитному договору.

Установлен определенный порядок расчета. Так, общая сумма ежемесячных выплат по кредитам (уже оформленным и оформляемым в совокупности) не должна быть более 50% от заработной платы или иных доходов.

Чтобы клиенту было удобнее, некоторые банки предлагают им самостоятельно рассчитать, на какую сумму кредита они могут рассчитывать. Для этого на официальном сайте организации активируется калькулятор, работающий в онлайн режиме. С его помощью удастся:

• Определить размер займа, который доступен потенциальному клиенту;
• Процентную ставку по кредиту;
• Размер ежемесячного платежа.

Важно, что при принятии решения о предоставлении займа, обязательно учитывается платежная способность каждого члена семьи (созаемщика).

Другой причиной отказа в выдаче кредита является невозможность предоставления справки 2-НДФЛ, отражающей размер заработной платы за последние полгода. Помните, что подтвердить наличие дохода можно другими документами (например, соглашением, указывающим на получение дивидендов).

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки предъявляют к заемщику еще одно требование – наличие стационарного телефона. Для чего это необходимо? Домашний телефон выступает доказательством постоянного присутствия заемщика в одном месте. В случае возникновения просрочки или другой неприятной ситуации, для решения которой необходимо связаться с клиентом, у представителей будет эта возможность.

Внимание! Требование о наличии домашнего телефона всегда указывается в кредитном договоре, но лишь у некоторых банков оно является обязательным.

Не стоит указывать в качестве стационарного телефона номер мобильного телефона. В большинстве банков имеются телефонные базы, поэтому такая информация может быть принята за обман.

Важным пунктом в анкете является наличие стационарного рабочего телефона. Если номер отсутствует, то специалисты кредитно-финансовой организации будут настороженно относиться к заемщику. Согласитесь, компания, не имеющая стационарного телефона, не внушает доверия.

Иногда банки могут проверить, соответствует ли указанный в анкете номер действительности. Если средство связи зарегистрировано на другого человека (например, на друга) в предоставлении кредита могут отказать. В соответствии с действующим законодательством судебные приставы могут взыскать задолженность, списав денежные средства с баланса мобильного телефона.

Маленький трудовой стаж

Чтобы получить в кредит крупную сумму средств (от 100.000 рублей), необходимо, чтобы стаж работы заемщика у последнего работодателя составлял не менее полугода (иногда 3-х месяцев). При принятии решения сотрудники банка обращают внимание на совокупный стаж деятельности.

Для кредитно-финансовых организаций эта характеристика является одним из важнейших параметров, поскольку продолжительная работа у одного работодателя указывает на стабильность его положения.

Если же стаж работы небольшой или отсутствуют документы, которые могут его подтвердить (копия трудовой книжки), кредит может быть одобрен, но под высокие процентные ставки.

Работа у ИП

Одной из причин отказа в оформлении займа является работа на индивидуального предпринимателя. Обусловлено это тем, что для некоторых банков ИП ассоциируется с ненадежностью и высоким риском. Обычно такое требование размещается на сноске, которая печатается мелким шрифтом. Причиной отказа могут стать технические факторы. Например, нередко скоринг не может осуществлять расчеты с учетом доходов индивидуального предпринимателя.

Неохотно оформляются займы лицам, зарегистрированным в качестве ИП. Исключением является участие в специальных программах, предназначенных для финансирования частных предпринимателей. Условием их использования является предоставление деловых документов – налоговой декларации, свидетельства регистрации и т.д.

Проблемы с кредитной историей

Для российской банковской системы выдача займа человеку, у которого уже имеются открытые кредиты, является нормальным явлением. Однако кредитно-финансовые организации учитывают количество и размер непогашенных займов.

Внимание! Нормы, определяющей, какое количество кредитов может одновременно иметь гражданин, не устанавливается. Каждым банком устанавливается свой максимальный порог.

Учитывая статистику, можно сделать вывод, что средний показатель – не более 5 действующих займов. Принимая решения, сотрудники организации учитывают порядок погашения займов, суммарный размер ежемесячных платежей, его соотношение с заработной платой гражданина.

Некоторые россияне предпочитают подавать заявки на получение кредита сразу в несколько банков. Из них практически никто не догадывается, что при регулярных обращениях их репутация может сильно испортиться.

Другой момент, который учитывается при принятии решения – досрочное погашение кредита. Если гражданин часто оформлял потребительские кредиты, и все их погашал досрочно, то это не станет для него плюсом. Кредитно-финансовые организации зарабатывают на процентах, поэтому им выгоднее выдавать займы на долгосрочный период.

Основной причиной отказа в оформлении кредита является испорченная кредитная история. Она портится, если гражданин не выплачивает задолженность по займу или постоянно допускает просрочки по внесению ежемесячных платежей.

Другим фактором, отрицательно влияющим на принятие решения, является отсутствие кредитной истории. Если человек ранее никогда не получал кредита, то нет никакой гарантии, что он будет ответственным заемщиком. Скорее всего, гражданину с «чистой» кредитной историей будет выдана маленькая сумма кредита.

«Опасная» профессия, судимость

Некоторые банки отказывают в выдаче кредита из-за профессии заемщика. На первый взгляд может показаться, что эта причина несправедливая, но некоторые виды деятельности связаны с повышенным риском и могут стать причиной получения тяжелых травм. Каждый банк самостоятельно определяет перечень «опасных» профессий. Как правило, к ним относятся:

• Охранники;
• Шахтеры;
• Телохранители;
• Сотрудники МЧС и т.д.

Некоторые кредитно-финансовые организации соглашаются выдать сотрудникам таких профессий кредит при условии, что они оформят страховой полис.

Внимание! Отрицательное решение в оформлении займа выносится клиентам, имеющим психические заболевания или зависимость. Лицо, получающее кредит, должно быть полностью дееспособным.

Однозначно отказ в выдаче кредита выносится лицам, которые на момент подачи заявки находятся под следствием или имеют неснятую судимость. Исключением являются граждане, имеющие судимость не за преступление экономического характера.

О чем стоит помнить?

Чтобы не получить отказ в выдаче кредита, рекомендуется:

• Сообщать только достоверную информацию, не указывать неправильный номер телефона или места жительства;
• Иметь презентабельный внешний облик, уверенно и спокойно общаться с представителями банка;
• Если имеются уже оформленные кредиты, заранее собрать о них информацию.

Вывод

Анализируя приведенную статью, можно сделать несколько выводов:

• Во-первых, оценить уровень платежной способности можно еще до обращения в банк;
• Во-вторых, для получения положительного решения необходимо иметь определенный стаж работы;
• В-третьих, сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна составлять более 50% от заработной платы.

Помните, что принятое решение зависит сугубо от индивидуальных характеристик каждого клиента.