Продаем кредитный автомобиль: 8 легальных способов продажи, советы экспертов

А разве можно вообще продать автомобиль, который в залоге?

Еще несколько лет назад на продажу кредитного автомобиля до полного погашения задолженности не было смысла надеяться – банки давали отказ практически в 98% случаев, исключение оставляли для действительно экстренных ситуаций (и при наличии подтверждающих документов). Банки отказывали, прежде всего, из-за недоверия – случаи мошенничества с кредитами были весьма частыми.

Клиенты покупали машины в кредит, оформляли страховку, тайком их перепродавали или переписывали на третье лицо, а потом еще и заявляли об угоне или об аварии. В итоге долг погашала страховая, а клиент оставался с деньгами и с машиной. Естественно, банкам это не нравилось, и чтобы избежать подобных, они начали отказывать в перепродаже кредитного авто.

Сегодня же получить право на продажу автомобиля значительно проще, это стало одной из мер обеспечения возвратности средств, если клиент перестал вовремя вносить обязательные платежи или допустил серьезную просрочку. Главное, что при желании законно продать машину и не попасть на штрафы, нужно заранее уведомить об этом банк и получить от него разрешение на продажу.

ПТС забрал банк – это нормально?

Прежде всего, стоит знать, что банки имеют полное право забирать себе паспорт транспортного средства, которое передается в залог – даже если автомобиль покупается новым и в салоне. По факту кредит выдает все тот же банк, а не салон. Автосалон является посредником и может размещать у себя в магазине кредитного представителя от банка, с которым установлены партнерские отношения. О том, нужно ли передавать ПТС в банк после получения права собственности на машину, обычно указывается в договоре.

Чаще всего, непосредственная покупка в кредит будет более выгодной, если предложена беспроцентная рассрочка – это говорит о том, что проценты уже заложил в стоимость, а при обращении в банк за кредитом нужно будет платить дополнительно. Но в сложившихся условиях таких программ, вероятно, уже не найти.

Из-за того, что банк забирает себе ПТС, продать залоговый автомобиль без всех соответствующих документов нельзя. Сам ПТС служит для подтверждения сделки и переоформления права собственности. По этой причине, банки, получая в залог автомобиль, требуют от клиента ПТС в кратчайшие сроки (до 10 дней). Это значит, что после покупки авто клиент должен сразу поставить его на учет, получить документы, и передать их на хранение банку.

Как правило, клиенты ощущают моральный дискомфорт, не имея на руках документов на свой автомобиль. По этой причине часть банков позволяет не сдавать ПТС, но на условиях более высокой ставки процента по кредиту.

Стоит понимать, что даже без наличия у банка документов на машину, при оформлении ее в залог, она может быть изъята за невыполнение кредитных обязательств. Наличие у банка ПТС – это всего лишь формальность, и в случае чего, автомобиль можно изъять через суд.

Банк не просто так забирает себе ПТС, на него в этой связи возлагаются некоторые обязанности:

• составить акт приема-передачи оригинала документа и выдать заверенную копию;
• обеспечить сохранность полученных документов;
• вернуть их после выплаты задолженности в полном объеме.

То есть, банк не становится собственником, храня у себя ПТС – после полного погашения долга документ будет сразу возвращен законному владельцу.

Несколько вариантов продажи залогового автомобиля

Совершенно неважно, находится ПТС на руках у клиента или на хранении в банке, если для продажи машины есть веские причины, тогда их стоит обязательно обсудить с уполномоченным представителем банка и получить письменное согласие на продажу автомобиля, находящегося в залоге. Даже если документы хранятся у заемщика, продать машину без согласия банка нельзя. Подобные действия расцениваются как мошенничество согласно ст. 159.1 УК РФ и грозят тюремным заключением до 2 лет.

Единственный способ – действовать по закону. Банк всегда пойдет навстречу добросовестному клиенту. Главное, не затягивать с обращением в банк и не допускать просрочек по платежам. При этом клиент при желании может найти 1 из 8 способов продать авто так, чтобы не нарушить закон.

Кредит был нецелевым

Если кредит брался не на покупку авто (а был просто потребительским нецелевым), то машина не находится в обременении. В этой ситуации беспокоиться совершенно не о чем – с самого начала вы являетесь полноценным собственником автомобиля и, даже если еще осталась задолженность, вы сможете погасить ее после получения денег за реализованное авто. Банк при этом уведомлять о продаже авто не нужно (для него главное – продолжать вносить платежи, как и по любому кредиту).

Досрочно погасить автокредит

Такой способ можно применить в двух вариантах:

1. Найти покупателя на машину, готового предоставить недостающую сумму для погашения долга перед банком. Дальше придется действовать по сложной схеме:
   • написать расписку покупателю;
   • уведомить банк о желании досрочно погасить кредит (обычно это возможно за 10 дней до даты погашения);
   • внести остаток основной суммы и сумму процентов, которые уже были начислены;
   • банк пересчитывает задолженность и выдает справку о погашении кредита;
   • продавец с покупателем оформляют сделку, и покупатель выплачивает оставшуюся сумму за машину.
2. Взять отдельный потребительский кредит (если позволяют доходы), выплатить за счет него оставшийся долг, забрать ПТС и продать машину на законных основаниях.

Во втором случае банк будет проверять показатель долговой нагрузки на клиента – сравнивать сумму платежей по имеющимся кредитам с суммой доходов. Их может не хватить. Кроме того, потребительский кредит будет не бесплатным, придется заплатить примерно за месяц пользования деньгами.

Переоформить кредит на покупателя

Третий способ продать авто – переоформить долговые обязательства на покупателя автомобиля. Здесь процедура будет сложнее:

• уточнить в банке возможен ли такой вариант;
• найти покупателя, который на это согласится;
• проверить, согласен ли банк выдать ему кредит на достаточную сумму;
• переоформить автомобиль на нового собственника;
• переоформить кредит на нового владельца;
• в зависимости от суммы продажи авто, разницу, полученную банком от покупателя, переведут на депозитный счет клиента или выдадут наличкой.

Это очень сложная и затратная схема, ее используют разве что в ипотечном кредитовании, а для автомобилей она подходит не полностью.

Переоформить залог на другое имущество

Если у клиента появилась возможность заменить залоговое имущество (автомобиль) на что-то другое, то это можно сделать, обратившись в банк. Для банка будет важно, чтобы новый залог его устраивал, и стоимость была как минимум не меньше суммы кредита. Новым залогом может стать: квартира/дом, гараж, участок земли или любое другое недвижимое имущество.

Это тоже затратный вариант, придется заказывать оценку нового залогового имущества, а это стоит денег. Также платным будет само переоформление залога.

Рефинансировать автокредит

Оформить новый кредит на более выгодных условиях – право любого клиента. Воспользоваться услугами рефинансирования обычно можно в другом банке (внутри одной кредитной организации это сделать очень сложно). Банк-кредитор не имеет права препятствовать возможности досрочного погашения долга. Когда новый банк погасит остаток долга в прежний банк, клиенту вернут ПТС.

Правда, продать автомобиль по этой схеме можно будет лишь в одном случае – если новый банк не оформит его в залог.

Трейд-ин или продажа авто через салон

Еще один удобный способ продажи старого авто, находящегося в залоге – реализация его по системе трейд-ин через автосалон. Он подойдет, если клиент хочет приобрести машину подороже. Существенный минус – клиенты обычно теряют на стоимости авто примерно 15-20%. Это связано с тем, что салону невыгодно долго ждать клиента и он осознанно опускает цену, ориентируясь на быструю продажу.

Вырученная разница идет в счет погашения нового кредита на другой автомобиль, а ПТС на старый автомобиль банк передает салону, который затем передает его уже новому собственнику. Плюс такой продажи – минимум действий со стороны продавца, за определенный процент от сделки все оформления берет на себя автосалон.

Продажа автомобиля банком

Это уже почти последний шанс для клиента, у которого больше нет возможности самостоятельно погашать долг. Можно оформить это по-разному: принести в банк документы, подтверждающие сокращение доходов (трудовую книжку с записью о сокращении, справку 2-НДФЛ и т.д.), или просто какое-то время на платить по кредиту.

Лучше, конечно, не доводить до просрочек, тогда из продажной цены автомобиля банк не будет удерживать лишние штрафы и проценты за просрочку. Банк может самостоятельно продать автомобиль имеющимся в базе клиентам или отправить его на торги.

До торгов лучше не доводить – как правило, такая сделка будет проведена по наименьшей возможной цене, чтобы банк поскорее закрыл проблемный для него кредит.

Самостоятельно продать, получив разрешение

Клиент всегда может обратиться непосредственно в банк и сообщить о желании продать автомобиль. Если желание продажи связано с трудной жизненной ситуацией, банк предложит варианты рефинансирования, кредитных каникул или разрешит снизить размера платежа, продлив срок кредитования. Но если клиент настойчиво хочет продать автомобиль, и банк не против, то он получит разрешение на продажу.

В процессе и после продажи придется отправлять документы и отчеты по всем предпринятым действиям.

Советы экспертов по автокредитованию

Чтобы максимально быстро и выгодно продать автомобиль, находящийся под залогом, стоит знать 3 нюанса:

1. Не скрывайте от банка свои намерения! Возможно, вам смогут предложить более выгодные условия. Если нет – просто получите разрешение на продажу.
2. Начинайте искать покупателя заранее. Изучите спрос и предложение на рынке по подобным моделям. Если важно поскорее продать машину, то придется снижать цену относительно рыночной минимум на 3-5%. И в дальнейшем снижать ее постепенно, пока не найдется покупатель.
3. Оговаривайте с покупателем нюанс, что машина куплена в кредит и находится в залоге. Возможно, ему будет проще перевести на себя кредит и продолжить его выплачивать, чем сразу отдать полную сумму за автомобиль.

В любом случае, нужно просчитывать все варианты заранее. Возможно, схема со вторым потребительским кредитом окажется выгоднее, чем реализация машины через Trade-In, или найдется покупатель, который согласится подождать несколько дней до снятия обременения с залога.