«Путинская» ипотека – реальная помощь или умный PR-ход? Что рассказали риелторы и заемщики

Из истории вопроса

Впервые о беспрецедентном для нашей страны снижении ипотечной ставки до 6,5 процентов на весь срок ипотечного кредита заговорили в начале апреля, после того как о нём объявил президент. Средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам в России сейчас составляет 8,7 процента. 23 апреля 2020 года инициатива была узаконена постановлением правительства РФ.

Основные условия ипотечного кредита по этой программе, для тех, кто не знает, таковы:

• Получить такой кредит можно только до 1 ноября 2020 года. По его условиям часть процентов банку компенсирует государство.
• К заёмщикам, кроме гражданства РФ, других требований нет.
• Заключение договора ипотеки – с 17 апреля по 1 ноября 2020 года. После действие этой инициативы заканчивается.
• Квартира должна быть в новостройке, продавец – только юридическое лицо, только застройщик, инвестиционные фонды и их управляющие компании исключены.
• На вторичном рынке схема не работает.
• Жильё может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
• Максимальная сумма ипотечного кредита – 3 миллиона или 8 миллионов рублей в зависимости от региона.
• Ставка – 6,5 процента годовых на весь срок кредита.
• Первоначальный взнос – не менее 20 процентов стоимости жилья.
• Можно использовать материнский капитал и другие виды господдержки.
• Срок кредита не ограничен.

Взгляд профессионала: «есть первые ласточки»

Ирина Храмушина – руководитель риэлтерского агентства, работающего на рынке недвижимости уже более 5 лет. К началу июня её агентство уже провело несколько сделок с использованием кредита по «Путинской» ипотеке.

– Ипотечный кредит по этой новой схеме люди могли брать уже в начале апреля, ещё до выхода правительственного постановления. Однако не спешили. На мой взгляд, напрасно, потеряно время.

Сейчас наше агентство помогло заключить такой ипотечный кредит уже полудюжине граждан из разных регионов страны – в основном, из небогатых областей России. Признаться, мы рассчитывали на большую активность москвичей или жителей Санкт-Петербурга. Впрочем, впереди целое лето и часть осени, может быть, люди станут активнее. Даже несмотря на сложившиеся с начала года цены на жильё, серьёзно повысившиеся в некоторых регионах по сравнению с прошлыми годами.

Средняя стоимость 1 квадратного метра жилья в новостройках в рублях, на 2020 год по регионам примерно такова:

• Москва – 211 000.
• Санкт-Петербург – 128 000.
• Казань – 85 000.
• Екатеринбург – 74 700.
• Омск – 49 100.
• Челябинск – 42 000.
• Самара – 62 700.
• Пермь – 61 100.
• Воронеж – 52 300.
• Краснодар – 65 800.
• Уфа – 73 200.
• Нижний Новгород — 73 800.
• Волгоград — 52 000.
• Подмосковье — 123 000.
• Ставрополь – 48 000
• Иваново — 44 600.
• Калининград — 66 400.
• Киров — 46 300.
• Красноярск — 64 200.
• Саратов — 40 500.
• Тюмень — 68 300.
• Томск — 57 00.
• Чита — 54 900.
• Новосибирск – 74 400.

В выигрыше терпеливые и расчётливые

Из опыта работы с новой формой ипотеки Ирина Храмушина делает первые выводы: такая «ложка» была бы дороже к докризисному «обеду»:

– Проще всего получить такой кредит тем, кто не использовал ещё материнский капитал. Его можно направить на покрытие первого взноса – впрочем, исходя из стоимости квартир на первичном рынке сейчас, маткапитала вряд ли хватит даже на это. Поэтому наши клиенты, заключившие уже договора на подобное ипотечное кредитование, были вынуждены продать кое-что из имущества. Свободных денег у людей нет – всё «съел» коронавирус и связанный с ним карантин.

Вот если бы такую форму ипотечного кредитования объявили в самом начале года – очень многие имели бы возможность получить новое жильё. А сейчас в разговорах с клиентами часто слышу: «Возьмём кредит – а там хоть трава не расти».

На мой взгляд, такую позицию нельзя назвать совсем уж опрометчивой. Люди рассчитывают в том числе на дальнейшую помощь государства, если что-то не заладится в процессе дальнейших взаимоотношений с банком. В любом случае, если ипотечный договор заключён – вы почти стопроцентно останетесь с жильём, если, конечно, не лишились работы или не случилось что-либо неожиданное.

Сколько можно взять в банке по этой льготной ставке?

Ирина Храмушина, столкнувшись с некоторым недопониманием ситуации со стороны потенциальных пользователей этого вида ипотеки, подчёркивает: рассчитывать можно исключительно на сумму в пределах установленного лимита. По желанию кредитуемого сумма может быть меньше, но не больше.

По данным ЦИАН, под требования новой программы льготного ипотечного кредитования подходят только 45 процентов квартир в городах, где проживает от 500 тысяч человек. Средняя площадь лотов – 45 кв. м. Это на 25 процентов меньше среднего показателя по рынку.

В зависимости от региона, где покупается жильё, сумма кредита разнится.

• Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область: до 8 млн рублей включительно
• Другие регионы: до 3 млн рублей включительно

Квартира может стоить сколько угодно, а вот сумма кредита ограничена. Можно взять и меньше лимита, например, миллион рублей. Если сумма кредита больше лимита, субсидию не дадут. Не сработают и варианты, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения – новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом. Все недостающие средства нужно вносить как первоначальный взнос. Часть денег для этого можно взять как потребительский кредит – это уже дело заёмщика.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.

Каковы ожидания риелторов на будущее?

– Ожиданий какого-то резкого увеличения активности на рынке недвижимости, – говорит Ирина Храмушина, – в результате действия новой формы ипотечного кредитования нет. Согласна с прогнозами, согласно которым в целом программой сможет воспользоваться не более 5-10 процентов заемщиков из числа сохранивших работу и неплохо оплачиваемых. Повторюсь, у небогатых людей, для кого, как мне кажется, всё и было задумано, свободных средств просто нет. А богатым ипотека по определению не нужна.

Думаю, к ноябрю новый вид ипотеки «выжмет» из людей последние средства, активность на рынке жилья повысится – на 2-5 процентов. То есть при обычных десяти сделках в месяц наше агентство будет заключать «десять с половиной».

Есть ещё серьёзные опасения в том, что застройщики, как у нас водится, резко поднимут цены на жильё – как говорится, «назло маме ногу отморожу». Тем самым идея будет дискредитирована. В конце марта, например, застройщики уже поднимали цены в среднем на 5-10 процентов. Как результат – падение продаж.

Принятая правительством программа предполагает, что в ближайшие полгода выдадут до 250 тысяч новых ипотечных кредитов. В2019 году в России было выдано 1,27 миллиона ипотечных кредитов — на 14 процентов меньше, чем в 2018 году. Всего в России выдано около 50 миллионов кредитов, доля ипотечных составляет около 12 процентов.

Впрочем, ожидать такого поведения от застройщиков можно лишь в некоторых регионах страны. В Москве, например, в Питере или на Юге России в последние годы ощущается некоторый бум в жилищном строительстве, поэтому застройщик должен быть уж непотребно жадным, чтобы повышать цены.

«Я подумал – это мой шанс» – рассказ получившего кредит

Пятидесятилетний Сергей Коваленко работает в таксопарке. С приходом пандемии коронавируса жизнь для него не остановилась, и в «путинской» ипотеке он увидел для себя шанс.

– Я без собственного жилья уже десяток лет, после развода всё досталось бывшей жене с детьми. Кочевал по съёмным комнатам, копил на свой угол – переводил часть заработанного в валюту. В общем, всё как у всех.

Узнав о снижении ставки по ипотеке загорелся: вот, думаю, мой шанс. А как подсчитал – руки опустились. Материнского капитала у меня нет, доходы из-за карантина упали, продать нечего.

А упускать такую возможность не хотелось. Пришлось для первого взноса взять потребительский кредит – не хватало полторы сотни тысяч. Кстати, взять этот кредит оказалось значительно сложнее, чем впоследствии ипотечный по новой схеме. Наверное, сработало то, что эту ипотечную схему называют «путинской» – отказывать по надуманным причинам или вовсе без причины не рискуют.

А вот на потребительском кредите банкиры надо мною поглумились на славу: почти месяц бумажки собирал, а из-за карантина это было почти невозможным делом. Лишь благодаря тому, что я «на колёсах» из-за работы, удалось взять кредит по ставке в 11 процентов с копейками. Сейчас, говорят, и под восемь процентов могут дать кредит – но что-то мне слабо верится.

Вот на двух кредитах и сижу, ипотечном и потребительском, зато к марту следующего года буду с квартирой. А отдавать, похоже, до пенсии придётся. Если доживу.

«Всё это просто очередная пустышка» – рассказ отказавшегося от кредита

Олег Нестеренко, 40 лет. Из них почти 20 проработал на мебельной фабрике, которая на время карантина приостановила свою деятельность.

– Нельзя сказать, что в последние месяцы я голодал, платили среднюю зарплату, как на больничном. В последние годы мы с моей новой семьёй делим дом с родителями жены – так получилось, что я продал свою однокомнатную, чтобы купить дом побольше и съехаться.

О «путинской ипотеке» узнал в начале мая. Посоветовались с женой, с родителями – ну, вроде получается. Хотели взять три миллиона, купить родителям двушку, продав дом, а нам с детьми трёхкомнатную, добавив нужную сумму.

Поначалу всё казалось реальным – дом «уходил» за два с половиной, плюс три по ипотеке. В нашем городе квартиры не дорогие, за 3,5 миллиона трёхкомнатную в новостройке на окраине взять можно. А на остальное и родителям хватить должно было.

Застройщик, известная в регионе строительная компания, из каждого угла кричал о квартирах в новостройках именно по такой цене.

Да, ранее я хотел приобрести кредит по низкой ставке по другой схеме – но дети уже взрослые, не прокатило. Надеялся, на этот раз получится.

Не получилось. Застройщик, вовсю рекламировавший квартиры по одной цене, фактически затребовал другую – почти на полмиллиона больше. Объяснили это тем, что в рекламе говорится о сумме «от» и больше, кроме того, начали рассуждать о каких-то дополнительных расходах. То есть выкрутиться мы могли бы, если бы взяли два кредита – и на себя, и на родителей. Только вот первоначальный взнос составил бы больше миллиона.

А жильё пришлось бы дожидаться почти год, и всё это время где-то жить со стариками и детьми – дом-то продать пришлось бы сразу, иначе на первоначальный взнос не наскрести, живём всё хуже. В общем, не получилось у меня вся эта задумка. И вообще, мне кажется, что такая бодяга с этой ипотекой будет у большинства желающих. Всё это очередная пустышка, очередной хитрый ход со стороны властей: на цифрах всё красиво, а на деле – невозможно.

Реальная помощь или всё-таки PR-акция?

С момента запуска президентской программы ипотечного кредитования под льготные 6,5 процента прошло почти два месяца. По разным оценкам, за это время в России выдано порядка полутора тысяч таких ипотечных кредитов – на общем фоне пустяк. Некоторые наблюдатели при несомненном одобрении хоть каких-то действий правительства, направленных на облегчение существования граждан в период пандемии и по её результатам, полагают: инициатива с «президентской» ипотекой очень уж напоминает умный рекламный ход. Вроде и забота о гражданах проявлена, а то, что сами граждане пользоваться такой заботой не желают – их дело. Страна у нас свободная.

Если в ближайшие месяцы эта цифра возрастёт хотя бы на порядок – значит, «путинская» ипотека хотя бы для кого-то работает. Если же пойдёт «ни шатко – ни валко», как в ситуации с Олегом Нестеренко, придётся вспоминать Виктора Степановича Черномырдина с его бессмертными «хотели как лучше»…