Российские страховщики откликнулись на пандемию коронавируса. Что за программы они предлагают и стоит ли покупать полис?

Страховщики не упустили своего шанса

На российском страховом рынке первым объявил о начале продаж страхования «от коронавируса» банк «Восточный». 2 марта 2020 года пресса сообщила, что совместно с компанией-партнером (СК «Арсеналъ») он запускает такое страхование, которое позволит клиентам получать страховые выплаты за каждый день нетрудоспособности в связи с коронавирусом, а в случае летального исхода страховое возмещение получат родственники застрахованного. Другие страховщики в начале марта считали, что создание отдельного страхового продукта на случай заболевания коронавирусом нецелесообразно. Они сходились во мнении, что такая защита уже существует: на территории России она действует для тех, что имеет полис добровольного медицинского страхования (ДМС), за рубежом – для тех российских граждан, которые имеют полис страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР).

По состоянию на 4 марта ни одна из страховых компаний, опрошенных «Известиями» (кроме упомянутой СК «Арсеналъ»), не имела намерений разрабатывать отдельный специализированный продукт, нацеленный на коронавирус COVID-19.

Однако меняющиеся условия ведения бизнеса, в том числе сокращение платежеспособного спроса населения, явились стимулом для разработки страховщиками новых страховых продуктов, которые условно можно назвать «защита от коронавируса». Прошло совсем немного времени, и сегодня страховые компании «АльфаСтрахование», «Ренессанс», «Согласие», «Евроинс», «Ингосстрах Жизнь» предлагают «страхование от коронавируса». «Райффайзенбанк» продает такое страхование в партнерстве с СК «Zetta».

«Страхование от коронавируса» конечно же не может защитить от инфицирования страшной болезнью. Оно не является медицинским страхованием, то есть страховая компания не будет оплачивать тестирование на коронавирус или лечение от коронавируса.

Полис предусматривает выплату определенной суммы денег (страхового возмещения) при наступлении в жизни застрахованного указанных в договоре обстоятельств, связанных с заболеванием коронавирусом. В полисах практически всех компаний в качестве страховых случаев указывается госпитализация в связи с коронавирусом и смерть застрахованного от коронавируса; в некоторых полисах страховыми случаями являются наступление временной нетрудоспособности (компании «Евроинс», «Ренессанс», «Ингосстрах Жизнь»), наступление постоянной нетрудоспособности и инвалидность (компания «Евроинс»).

По сути все предлагаемые варианты «страхования от коронавируса» страхуют от снижения уровня жизни в случае, если застрахованное лицо заболеет коронавирусом, а также обеспечивают его семье выплату определенной суммы в случае его смерти.

Какие программы и чем они отличаются

На сегодняшний день уникальным является продукт СК АльфаСтрахование «АнтиВирус», поскольку это корпоративная программа, предлагающая компаниям застраховать своих сотрудников на случай выявления новой коронавирусной инфекции (CoVID-19). В зависимости от выбранной программы размер страховой суммы составляет от 100 тыс. до 1 млн руб. При госпитализации выплата на одного сотрудника составляет 0,2% страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре, начиная с первого дня. При неблагоприятном исходе заболевания выплачивается 100% страховой суммы. Программа может быть дополнена опцией АльфаHELP, включающей дистанционные консультации психолога, юриста, финансиста и возможность получения второго медицинского мнения.

Кроме того, «АльфаСтрахование», как и остальные перечисленные выше компании, предлагает индивидуальное «страхования от коронавируса». При этом в СК «АльфаСтрахование» формулировка причины наступления страхового случая шире, чем у других страховщиков; страхование производится «на случай выявления новых вирусных инфекций группы коронавирусов, включая известный CoVID-19».

Некоторые компании предлагают также семейное страхование («Zetta», «Согласие»), когда по одному полису страхуются все члены семьи (страховщики уточняют, что имеют в виду 2 взрослых и всех детей в семье). Общим для таких продуктов является выплата страхового возмещения в случае смерти застрахованного от COVID-19 и выплата в случае госпитализации застрахованного по поводу этого заболевания, выявленного впервые.

Различаются продукты как по величине страховой премии и страхового возмещения, так и по возрасту людей, которые могут быть застрахованы; по территории, на которой действует страхование; по сроку действия договора страхования, по дополнительным услугам, которые носят, в основном, консультационный характер.

Основные условия страхования

Срок страхования составляет в СК «Zetta» («Райффайзенбанк»), «Согласие», «Альфастрахование», «Евроинс», «Ренессанс» 12 месяцев; в СК «Арсеналъ» (банк «Восточный»), «Ингосстрах Жизнь» – 3 или 6 месяцев.

Действие полисов всех названных компаний, кроме «АльфаСтрахование» и «Ренессанс», распространяется только на территорию Российской Федерации; полисы СК «АльфаСтрахование» и «Ренессанс» действуют во всем мире.

Существуют ограничения и по возрасту людей, которые могут быть застрахованы «от коронавируса»: в СК «Zetta» застрахованному должно быть не больше 65 лет, в страховых компаниях «Согласие». «Арсеналъ», «АльфаСтрахование» – не больше 60 лет.

Представляется, что самый дешевый полис «страхования от коронавируса» можно найти в настоящее время в компании «Евроинс». За 900 рублей компания предлагает полис со страховым покрытием в 100000 рублей; максимальный лимит выплаты по этому полису – в связи со смертью застрахованного – составляет 60000 рублей. Обратим внимание на то, что при данном страховании компании, которые включают в перечень страховых случаев выплаты по нескольким обстоятельствам (например, в связи с госпитализацией и в связи со смертью застрахованного), устанавливают лимит страхового покрытия по каждому страховому случаю.

Таким образом, российский страховой рынок уже откликнулся на условия пандемии коронавируса, предложив ряд страховых продуктов. Представляется, что успешность их продаж зависит не только от того, насколько потенциальные страхователи напуганы возможностью инфицирования, но и от того, насколько они будут доверять обещаниям страховщиков.