Россиянам предлагают купить тур в кредит. Объясняем, почему это плохая идея

Туры в кредит: что предлагают сейчас?

Кредиты или рассрочка на товары знакомы россиянам уже не первое десятилетие. Чаще всего это актуально для покупки чего-то дорогого, что будет использоваться не один год – например, холодильника или телевизора. Есть кредиты на образование, есть на лечение – все это имеет смысл, ведь предполагает фактически вложения в себя. Но некоторые компании пошли дальше и предложили кредиты на туристические поездки.

Услуга эта доступна в турагентствах и у туроператоров, вариантов есть несколько:

• тур оплачивается картой рассрочки – например, «Халвой» от Совкомбанка. При этом агентство считается партнером банка, поэтому клиент получает увеличенный срок для рассрочки на эту покупку;
• турагентство подключено к специальной кредитной программе от Сбербанка – клиент отправляет заявку по ссылке в «Сбербанк Онлайн», банк принимает решение, и в случае одобрения – перечисляет всю сумму на счет турагента;
• тур оплачивается через обычный товарный потребительский кредит через один из подключенных банков. В отличие от Сбербанка, здесь нужно личное присутствие клиента;
• тур можно оплатить через специальный сервис оплаты долями – без первоначального взноса и переплаты при условии, что клиент погасит задолженность в течение льготного периода.

Кроме того, клиенту никто не запретит оплатить тур обычной кредитной картой – переплата и льготный период будут включены по общим правилам банка, выпустившего карту.

Туроператоры и турагентства не очень подробно раскрывают параметры таких продуктов на своих сайтах, однако некоторую информацию нам все же удалось собрать. Стоит учитывать, что указанные процентные ставки могут быть не окончательными – сейчас банки начали очередной этап их повышения, и информация на сайте могла попросту не обновиться вовремя.

Условия по кредитам и рассрочкам такие:

• рассрочка по карте «Халва»: тур можно оплатить 3 равными платежами за 3 месяца, переплата в этом случае будет нулевая. Если выйти за пределы льготного периода – банк может взимать с этой суммы 20% годовых;
• оплата через сервис Paylate: тур можно оплатить за год 12 равными платежами, но льготный период рассрочки – не более 90 дней. Когда льготный период заканчивается, сервис взимает от 5,9% комиссии за каждый месяц – это более 70% годовых (а с учетом того, что комиссия взимается со всей суммы, по факту и больше);
• кредит от Сбербанка: условия определяет банк, он может установить процентную ставку индивидуально для каждого клиента. Банк указывает в официальных тарифах базовые ставки на покупку товаров в кредит от 14% до 18% годовых, но документ датирован декабрем 2020 года, а потребительские кредиты банк выдает по ставке от 21,9% годовых;
• кредит от другого банка, это может быть МТС Банк, Кредит Европа банк, «Русский стандарт». Указаны ставки от 23% до 32% годовых и первоначальный взнос от 0%. Но стоит учитывать, что информация могла долгое время не обновляться, и сейчас ставка будет на 10% выше.

Таким образом, варианты купить тур в рассрочку или кредит есть. Но стоит ли это делать в нынешних условиях – большой вопрос.

Чем это может грозить?

Кредит в целом – не самый плохой финансовый инструмент, он жизненно важен для экономики и всей страны. Но в сложившихся сейчас условиях кредит может стать обременительным, а кредит на путевку – еще и бессмысленным.

Если о кредитах как таковых мы не можем сказать ничего плохого, то кредит на такую непроизводительную цель может навредить:

• каждый новый кредит повышает долговую нагрузку. И чем больше будет кредитов у семьи, тем больший процент своих доходов будет уходить банкам. А учитывая, что инфляция в 2022 году может дойти до 20% или выше, есть риск кассового разрыва (когда текущих доходов просто не хватает на оплату всех расходов);
• доходы могут сократиться или вообще исчезнуть. Это особенно актуально сейчас – из России уходят сотни компаний, которые сокращают десятки тысяч человек персонала. К тому же, сам заемщик может потерять работу или получить травму (на том же курорте, поездку на который он купил в кредит);
• если тур куплен по кредитной карте, у заемщика может возникнуть желание оплачивать минимальный платеж – по факту это гасит только проценты (которые выше, чем по обычным кредитам), а основная сумма долга почти не уменьшается;
• по условиям договора по кредитной карте банк может прописать условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке. И тогда заемщик будет вынужден оплачивать более высокие проценты за старые покупки;
• оплаченный в кредит по раннему бронированию тур может сорваться – сейчас причин для этого более чем достаточно. А если он сорвется из-за банкротства туроператора, вернуть деньги будет невозможно.

А еще стоит учитывать, что поездка на курорт, особенно за границу, чревата дополнительными расходами – но если турист сам тур купил в рассрочку, на дополнительные цели у него может не остаться свободных денег. В экстренной ситуации за границей это принесет огромные риски (проблемы со здоровьем, травмы, банкротство туроператора или авиакомпании и многое другое).

Но куда более серьезные аргументы против таких покупок лежат вне сферы кредитов и финансов.

Почему тур в кредит – не лучшая идея

Кредит или рассрочка может оказаться хорошей идеей, когда семье срочно нужно купить что-то из бытовой техники в условиях, когда все вокруг дорожает (или когда кто-то из производителей или торговых сетей объявил о скидках). За холодильник, который будет использоваться 10 лет, рассрочка будет выплачена за год-два, поэтому с точки зрения семейного бюджета здесь нет никаких противоречий.

Но путевка – это поездка на 1-2 недели максимум, однако расплачиваться за нее придется гораздо дольше (до года), причем платить за путешествие нужно будет уже после него (если не пользоваться ранним бронированием). От уже использованного тура нельзя отказаться, его нельзя сдать по гарантии в магазин, его нельзя продать на вторичном рынке, чтобы выплатить долги.

То есть, как считает и юрист Игорь Афонин, тур – не жизненная необходимость. Эксперт дал нашим читателям, которые рассматривают такой вариант организации отдыха, несколько важных советов:

• прежде чем брать кредит, оценить имеющуюся долговую нагрузку – сложить все платежи по другим кредитам и сопоставить их с доходами. Если на кредиты уже уходит значительная часть бюджета, от нового кредита лучше отказаться (как и от поездки);
• планировать бюджет так, чтобы все платежи по кредитам мог «тянуть» один член семьи со своей зарплаты, и чтобы с его зарплаты еще что-то оставалось на жизнь. От увольнения не застрахован никто, поэтому учесть нужно все риски;
• из разных вариантов лучше выбирать целевой кредит (то есть, когда банк переводит сумму за тур напрямую компании). Это будет и дешевле, и меньше соблазнов обходиться минимальным платежом (как по кредитной карте).

Лучший вариант – вообще не брать кредит на тур, особенно сейчас. Для российских авиакомпаний почти все страны закрыли небо, а самим россиянам могут начать отказывать в визах. В таких условиях неизбежны отмененные зарубежные рейсы или даже банкротство туроператоров – уже оплаченный тур может «сгореть». В случае с путевками по России есть риск подорожания или отмены ближе к сезону.

В любом случае, при выборе между туром по России за свои деньги или за границу в кредит лучше выбирать внутренние направления. А учитывая все последние события – отложить деньги и в этом году обойтись поездкой на дачу.