Скрытые комиссии банка – как не попасться на псевдовыгодные условия? И как отказаться от ненужных услуг?

Что представляет собой скрытая комиссия банка

В простом понимании, скрытая комиссия – это дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им необязательные услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную переплату по отношению к номинальной процентной ставки по договору. Строго говоря, это необязательно комиссия – например, банк может оформить это как фиксированную плату за услугу или как подписку на ненужную услугу.

Но в конечном счете итог один – клиент не знает, что платит за ненужную ему услугу. Чтобы он и не узнал об этом, банки прописывают это мелким шрифтом или просят клиента сообщить код из смс (а это – уже простая электронная подпись).

Обычно клиент узнает о дополнительных комиссиях, когда складывает все платежи по кредиту и делит их на основную сумму – тогда оказывается, что процентная ставка, мягко говоря, отличается от той, что вписана в кредитный договор. Раньше такие комиссии клиентам навязывали при оформлении кредита или рассрочки в магазине техники, но сейчас банк вполне могут «продать» ненужную клиенту услугу и в офисе банка, и даже в режиме онлайн.

Для банков же это дополнительный источник доходов, которыми он покрывает растущие расходы, риски по ненадежным клиентам, а также зарабатывает себе прибыль.

Какими могут быть скрытые платежи?

Банки рекламируют кредиты, предлагая заманчивые ставки – от 5,9% годовых или около того. Но здесь ключевой момент заключается в том, что это минимальная ставка, тогда как для каждого заемщика банк устанавливает ее самостоятельно. Однако Центробанк тоже не остается в стороне, и все сильнее «закручивает гайки» для банков, чтобы те не могли навязывать клиентам ненужные им услуги.

Например, сейчас банки обязаны указывать в договоре реальную (то есть, эффективную) процентную ставку – это ровно то, что обязан заплатить клиент по кредиту. И если клиенту пообещали кредит под 7% годовых, а в договоре прописана эффективная ставка в 15%, актуальной будет именно вторая цифра. Тем не менее, навязывание ненужных услуг никуда не делось – просто его теперь не так просто увидеть.

Так, основные виды скрытых платежей сейчас такие:

• страховка или финансовая защита. Благодаря закону о 14-дневном «периоде охлаждения» банкам стало намного сложнее навязывать страховку, ведь клиент может ее аннулировать в течение двух недель без каких-либо потерь для себя. Поэтому сейчас страховка – условие для сниженной процентной ставки, и отменить ее, не подняв ежемесячный платеж, почти нигде нельзя;
• страхование тех вещей, которые и так защищены по закону. Например, страховка от несанкционированного списания средств по карте (если это произошло без согласия клиента, банк и так обязан вернуть всю сумму);
• плата за смс или push-уведомления об операциях. Банки обязаны информировать клиента о поступлениях и списаниях по счету бесплатно, но они придумали «расширенные» пакеты уведомлений, за которые берут по 50-100 рублей в месяц;
• плата за обслуживание счета. Уже встречается не так часто, но иногда может серьезно подпортить настроение. Как правило, это касается закрывающихся или неактивных счетов – если клиент, к примеру, полгода не пользуется картой, с нее будут списывать определенную сумму каждый месяц, пока баланс не дойдет до нуля (а при нулевом остатке такой комиссии нет). В минус такая комиссия не заведет, но «забытые» на карте деньги израсходует до копейки;
• плата за обслуживание карты, которая нужна для выплаты оформленного кредита. Обычно кредит наличными предполагает, что его перечисляют на указанные клиентом реквизиты счета. Но если у клиента нет карты или ему нужно получить деньги сразу, ему приходится оформлять карту на месте – а за оформление некоторых карт нужно заплатить;
• плата за пакет услуг. Сейчас не все банки используют тарификацию по пакетам услуг, но кое-где такое встречается. В этом случае, чтобы пользоваться определенными привилегиями (например, снимать наличные без комиссии), клиент должен оформить расширенный пакет услуг, что будет платно. Особенно неприятно, если в первые месяцы пакет бесплатный, а потом с клиента начнут списываться деньги за него;
• повышенная процентная ставка по некоторым операциям по кредитной карте. Клиент, думая, что установленная процентная ставка по карте распространяется на все операции, активно снимает наличные в счет кредитного лимита, а потом обнаруживает, что платит за этот долг больше, чем за оплату картой;
• продажа банками дополнительных услуг вроде подписок на платные сервисы. Это появилось не так давно – когда банки перестали быть просто банками, а стали строить экосистемы.

Кроме того, есть плата за дополнительные услуги, которыми клиенту придется воспользоваться в экстренной ситуации. Например, за розыск платежа, срочное (в течение нескольких часов) восстановление карты, снятие крупной суммы (от миллиона рублей) в кассе, и т.д. банки берут очень высокую плату.

Что навязывают российские банки на практике?

Если проанализировать отзывы реальных клиентов, окажется, что банки почти всем пытаются навязать что-то ненужное, а часто – не говорят об этом самим клиентам.

Например, можно найти такие отзывы:

• клиент купил автомобиль стоимостью 860 тысяч рублей в кредит, предоставив как первоначальный взнос сданный в трейд-ин автомобиль за 355 тысяч рублей. Но вместо 505 тысяч, кредит был на 710 тысяч рублей, в нем обнаружилась масса дополнительных услуг – например, некое «Поручительство» за 30 тысяч рублей, сертификат на кузовной ремонт за 32 тысячи рублей, услуга «Автоюрист» за 32 тысячи рублей и многие другие;
• клиент оформил заявку на кредит на сайте банка. К кредиту на 65 тысяч рублей добавили страховку за 20 тысяч, и исключить страховку из заявки оказалось невозможно – только оформить кредит с ней, а потом отдельно отказаться от нее. Представитель банка сообщил, что все верно – если клиент хочет отказаться от страховки, придется отменять уже одобренную заявку, а одобрение новой не гарантируется;
• у клиента к «Сберегательному счету» подключили пакет услуг «Почетный клиент», списав за это 7000 рублей. Клиент в разговоре с банком согласия на это не давал. В результате списание отменили, деньги вернули клиенту после публикации отзыва;
• клиент оформил кредит в банке вместе со страховкой. Но стоимость страховки позже оказалась равна 78 тысячам рублей, хотя списали с клиента 83 тысячи. Разница в 5 тысяч – это стоимость сертификата на оказание юридических услуг, от которого отказаться было невозможно. К тому же ставка по кредиту была вдвое выше, чем в рекламе, а сотрудники настойчиво навязывали клиенту ненужную ему кредитную карту;
• пожилая женщина оформляла в банке потребительский кредит в банке, где ей дали на подпись некий документ, назвав его «формальностью». Эта формальность оказалась подпиской на сервисы банка и его экосистемы стоимостью в 2000 рублей. Несмотря на то, что услуга была навязана банком, отменить подписку и вернуть ее стоимость банк отказался. Проблему решили только после публикации отрицательного отзыва.

Таким образом, в основном клиенты жалуются на навязывание страховки, дополнительных услуг и подписок на ненужные клиенту сервисы.

Что законно, а что нет?

В банках работают сильные команды юристов, которые тщательно прописывают условия по дополнительным услугам и правила их оформления. Любая услуга, которую оформляет банк клиенту – будь то страховка, подписка, уведомления, услуга сторонней компании – должна оформляться исключительно с письменного согласия клиента. И, как показывает анализ отзывов, в каждом из спорных случаев у банка есть такое согласие.

Проблема в том, что клиенту просто не сообщают, что за услугу ему оформляют, сколько она стоит и как от нее отказаться. А главное – что без этой услуги банк не вправе отказать клиенту в обслуживании, и что отсутствие той или иной услуги не позволяет банкам повышать или понижать шансы на выдачу кредита.

Соответственно, проблема навязывания дополнительных платных услуг заключается в том, что клиента просто вводят в заблуждение, не раскрывая полных условий оформления таких продуктов и не говоря, что от них можно отказаться. И это Центробанк расценивает как навязывание услуг, за что штрафует банки – если, конечно, этот факт подтвердится.

Кроме того, есть вполне четкие запреты для банков:

• нельзя брать дополнительную комиссию за досрочное закрытие кредита;
• нельзя брать плату с клиента за открытие текущего счета для выдачи кредита;
• нельзя брать плату за базовые уведомления клиента (те, без которых он не сможет заметить факта воровства денег с карты);
• нельзя брать завышенную комиссию за вывод денег при блокировке счета;
• нельзя печатать важные условия договора слишком мелким шрифтом.

Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу в Центробанк или другие компетентные органы, которые начнут разбирательство по этому неправомочному делу.

Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.

Как отказаться от лишних затрат

Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а впоследствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты, которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть прописаны не очень понятно (но мелкий шрифт – уже вне закона).

В интересах клиента будет защитить себя от лишних трат, и сделать это не так сложно:

• внимательно читать условия договора. Да, это общеизвестно, но многие по-прежнему не читают подписываемые документы. В договоре стоит обратить внимание на эффективную процентную ставку (она должна быть ровно такой же, как и озвученная сотрудником банка) и на сумму ежемесячного платежа. Также очень внимательно нужно посмотреть на сумму кредита – она обычно включает стоимость страховки и дополнительных сервисов;
• проверить, не влияет ли на процентную ставку факт оформления страховки. Если не влияет – смело отказываться от нее, ведь такие страховки очень дорогие и почти ни от чего не защищают. Если сотрудник банка прямо говорит, что без страховки кредит не одобрят – это незаконно, но можно согласиться с ним, а на следующий же день после оформления одобренного кредита отказаться от страховки («период охлаждения» длится 14 дней);
• не подписывать ничего, что сотрудник назовет «формальностью», не читая – скорее всего, там будет подписка на услуги юриста, дополнительные сервисы и другие ненужные никому услуги;
• не оформлять кредитную карту и другие дополнительные банковские продукты, если они не нужны. Рассказы о том, что это «обязательно» – скорее всего, неправдивые. Если сотрудник и дальше отказывается, стоит пожаловаться его руководству – начальство, конечно, в курсе этого, но не отреагировать на жалобу не сможет.

В случае, если банк явно нарушает закон, навязывает ненужные услуги и отказывается их отменять и возвращать деньги, остается только жаловаться. Сначала можно пожаловаться на горячую линию банка, потом – в Центробанк. Как правило, перспектива штрафа в размере 50 тысяч рублей для банка «отрезвляет» сотрудников очень быстро.