Список разорившихся банков будет расти и дальше. А как же возвращать свои кровные?

Ждать пополнения списков лопнувших банков?

Агентство «Прайм» представило интервью специалиста по банковскому сектору, руководителя представительства инвестиционного фонда ANIF в России Сергея Григоряна. Эксперт разъяснил читателям: если банк лопнул, на сумму, превышающую 1,4 миллиона рублей, можно особо не рассчитывать.

«Допустим, у вас есть дебетовая карта, на которой лежит 500 тысяч рублей, вклад – 700 тысяч рублей и еще 5 тысяч долларов (примерно 370 тысяч рублей) находятся на валютном вкладе. Если с банком что-то произойдет, вам выплатят только 1,4 миллиона рублей, при этом валюту пересчитают в рубли по курсу на день прекращения работы банка. Таким образом, вместо 1,57 миллиона вы получите 1,4 миллиона», – рассказал эксперт. И добавил:

«В некоторых случаях страховому возмещению подлежат суммы до 10 миллионов рублей – это касается продажи недвижимости, наследства, ряда выплат и пособий. Но и здесь есть определенные ограничения. Если речь идет об инвестпродуктах, которые предлагают банки, то тут есть не только шанс заработать, но и риск потерять. Ни одна, даже самая надежная структура, не застрахована от обвала рынков, и гарантий доходности нет. При этом деньги, хранящиеся на брокерских счетах, не страхуются».

Так внешне нейтральный текст, полезный напоминанием о сумме, положенной среднему вкладчику при разорении банка. А вот при её прочтении неспокойно как-то стало.

Как-то 1991 и 1998 вспомнились…

С начала года Центробанк аннулировал лицензии трёх банков – это на начало мая 2021 года. Процедура эта перманентная, стоит ждать пополнения списка – вопрос лишь в том, в каком объёме произойдёт это пополнение. Вот список банков, у которых лицензии уже аннулированы в 2021 году.

Данные Бробанк.ру

А вот список банков и других финансовых организаций, у которых лицензии отозваны.

Данные Бробанк.ру

В чём разница между аннулированием лицензии и её отзывом? Для банка – в том, что, в отличие от аннулирования лицензии, которое происходит, если учредители банка сами приняли решение о его ликвидации, отзыв – штука принудительная, как правило, это первый шаг на пути процедуры банкротства. А банкротство – вещь серьёзная.

При аннулировании лицензии, благодаря заблаговременной подготовке кредитной организации к процедуре ликвидации, проблем у клиентов не возникает. Ни у заёмщиков, ни у вкладчиков. При отзыве же возможны проволочки с продажей имущества банка с молотка, судебные тяжбы обиженного банка с Центробанком и клиентурой, да просто бегство банкиров куда-нибудь в Тегусигальпу…

По взятым кредитам можно не платить? Увы…

Ну вот, отозвали у вашего банка лицензию, а на вас кредит висит, взятый в этом банке. Очень хочется перестать платить по этому кредиту: заёмщика нет – значит, с вас взятки гадки. На фоне того, что в результате банкротства этого банка множество людей остались без части своих денег – прекращение выплат по кредитам такого банка-неудачника кажется абсолютно справедливым.

Ага. Чёрта с два кто вам это позволит. Справедливость не для граждан – она для банков.

Решая прекратить выплаты по кредиту из-за отозванной банковской лицензии, заёмщик рискует нарваться на пачку неприятностей. Даже после прекращения основной деятельности банк остаётся юридическим лицом и должен решить оставшиеся финансовые вопросы, включая кредитные обязательства. Обязательно найдётся правопреемник, который займется взысканием, а в случае отсутствия платежей, начислит штрафы или потребует досрочного возврата задолженности в полном объёме.

Как возвращать деньги по вкладу? И сколько можно вернуть?

Впрочем, при банкротстве банка вполне возможно вернуть часть своих денег, или все деньги – об этом написано в начале этого текста. Согласно законодательству РФ, срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения. При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица-кредиторы банка и открывшие в нём банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и последними остаются юридические лица.

Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих денег. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счёт – на такие счета большинству из нас поступает зарплата.

Но всё это при условии, что ваш банк работает с Агентством по страхования вкладов (АСВ). Об этом агентстве – ниже.

Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.

Для возврата сбережений при банкротстве банка необходимо предъявить следующие документы:

• паспорт (при любых изменениях в паспорте необходима подтверждающая информация);
• доверенность, заверенная нотариально, если за компенсацией обращается другое лицо;
• заявление на возврат.

Возврат вкладов производится в течение трёх дней после обращения вкладчика. Деньги могут быть выданы наличными или перечислены на счёт другого банка. При компенсации вкладов ИП деньги могут быть перечислены только на другой счёт предпринимателя. Если клиент имеет несколько счетов, то вернут сумму остатков по всем депозитам. Вклады в иностранной валюте компенсируются путём их пересчёта по текущему курсу Центробанка на момент банкротства финансового учреждения.

Обратиться за возвратом своих денег можно в течение двух лет после банкротства банка. Если не успели – придётся объяснять свою нерасторопность. В первую очередь при этом обслуживаются клиенты, имеющие вклады на сумму больше установленного лимита для возврата.

Максимально можно получить 1,4 миллиона рублей. Сюда входят все вклады, открытые физическим лицом в финансовом учреждении. Если ваш вклад больше 1,4 миллиона, выплаты будут осуществляться пропорционально каждому вкладу, то есть при наличии двух депозитов вначале закроется первый, затем частично второй. Оставшиеся средства тоже можно вернуть на основании конкурсного производства при продаже имуществе банковского учреждения.

Возмещение вкладов при отзыве лицензии у банка

При признании банка банкротом компенсацией вкладов занимается Агентство по страхованию вкладов. Это агентство призвано публиковать информацию о ликвидации банковских учреждений и списки банков-агентов, в которых можно вернуть деньги.

Агентство страхования вкладов – это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если банк лопнет, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства и независимо от их желания. Впрочем, какой дурак откажется от гарантированного возврата хотя бы части своих денег, если банк прекратил деятельность? Любой гражданин имеет право на страховку, если открыт вклад или заведена карточка в банке, который работает с АСВ.

Агентство страхует:

• срочные вклады (на любой срок);
• деньги на открытых в банке счетах;
• деньги на банковских картах – личных, зарплатных, студенческих или пенсионных;
• вклады в валюте;
• вклады до востребования;
• счета индивидуальных предпринимателей;
• счета бенефициаров (опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу – условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

АСВ не страхует средства:

• размещённые на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
• переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
• размещённые во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
• электронные денежные средства;
• размещённые в субординированные депозиты (схема вклада с более высокой процентной ставкой и рядом особых условий);
• депозиты на предъявителя;
• депозиты на доверительном управлении;
• размещённые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
• размещённые юридическими лицами или же в их пользу (исключение – средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу.

АСВ и работает с указанным выше лимитом в 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.

Сайт «учебник Т-Ж» разъясняет, сколько получит вкладчик банка-неудачника после его ликвидации:

• «Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
• Если хранили более 1,4 миллиона – получите только 1,4 миллиона.
• Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
• Если вы храните деньги в нескольких банках и ЦБ отнял лицензии у всех, то вы получите до 1,4 с каждого.
• Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой».

Если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона, агентство вернёт часть от каждого вклада. Пропорционально, в зависимости от величины вклада.

Процедура банкротства банков занимает обычно около двух лет. В течение этого срока можно подать заявление о возврате денег. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Не в банке, а в банках?

На основании проведённого исследования о судьбах вкладов в лопнувшие впоследствии банки, сайт «учебник Т-Ж» делает следующие выводы:

• Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП – всё это застраховано.
• Если банк лопнет, АСВ вернёт до 1,4 миллиона рублей
• Если банк кажется вам ненадёжным, не храните в нём более 1,4 миллиона рублей
• Договоры, выписки, чеки из банкоматов – всё это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадёжным банком.
• Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня

Ну а если вы уж совсем никому не доверяете – трёхлитровые банки в нашей стране никто не отменял.

В них можно хранить как бумажные или металлические деньги, так и золото в слитках или изделиях, и каменья, и много чего ещё. Правда, если такую банку найдёт сосед – вам не вернут даже 1,4 миллиона.