Способы уменьшить процентную ставку по «кредитке»

За прошлый год коммерческими банками было эмитировано более 35 тысяч кредитных карт, что на 4 тысячи больше значения предыдущего года. Но, несмотря на темпы роста эмиссии, по статистике, четверть именных кредитных карт так и остается невостребованными. То есть, граждане, по каким-то причинам, оформившие кредитки, попросту не пользуются ими.

Почему? Вопрос опасения, незнания точных условий пользования, или все же высокий годовой процент смущает владельцев кредиток?

По какой причине, у столь схожего с потребительским кредитом продукта, процент за пользования в разы превышает «стоимость» обычного «потреба»? И возможно ли каким-то образом повлиять на эмитента, попросив уменьшить процент за пользование кредиткой?

Кредитная карта – халява или ловушка для потребителей?

Кредитная карта – это сравнительно новый банковский продукт, который в последнее десятилетие стал очень востребован в России. Кто-то называет кредитную карту «дополнительным кошельком», кто-то говорит, что это такой же потребительский кредит, только намного выгоднее.

Итак, чем же выгодна кредитка для потребителя?

1. Во-первых, у многих кредитных карт бесплатное годовое обслуживание. И бесплатная эмиссия (то есть, выпуск). То есть, изначально, такой продукт достается потребителю бесплатно.
2. Во-вторых, не нужно собирать массу документов и часами сидеть в банке, чтобы оформить кредит. Карта выдается намного быстрее, и требует минимального пакета документов. Что очень привлекает потенциальных пользователей.
3. Третьим, и, наверное, самым значимым преимуществом кредитной карты является ее льготный период. Такой «заманчивый ход» используют практически все банки – эмитенты кредитных карт. Льготный период – это, с одной стороны, «ловушка», а с другой стороны, реальная «халява» для потребителей.

«Халява» заключается в том, что владелец кредитной карты определенное время может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (то есть, не платя за пользование кредитными деньгами ни копейки). Как беспроцентный займ в банке. Конечно, для этого потребителю необходимо соблюдать несколько обязательных условий банка, но они не сложны. И те, кто действительно намерен добросовестно использовать столь выгодную услугу, без проблем соблюдают все пункты «договора».

А вот «ловушка» заключается как раз в том, что забывчивые клиенты как раз-таки не выполняют вышеупомянутые условия. И уже тогда попадают в «ловушку». Казалось бы, какая может начаться кабала, если просрочка произошла лишь единожды?

Все дело в высоких процентах. Проценты за пользование кредиткой (при условии, что льготный период не был погашен вовремя) очень отличаются от процентов обычного потребительского кредита. И счет идет не на единицы, а на десятки.

Если стандартный «потреб» выдается примерно под 15% годовых, то «кредитки» «просят» в среднем от 25 до 45% годовых.

Политика высоких процентных ставок по кредитным картам понятна. Кредитная организация всегда закладывает в ставку определенные «риски». Чем больше рисков, тем выше ставка. А по кредиткам риски всегда велики, ведь выдаются они практически любому желающему. Конечно, минимальная проверка клиента проводится, но она не столь категорична, как при оформлении стандартного потребительского кредита.

«Просящему дают», или позаботься о себе сам

Много раз можно услышать рекламу о снижении процентной ставки по кредиту того или иного банка. Да, такие акции, действительно, бывают. Но, действуют они лишь для новых заемщиков либо по нововведенным в линейку кредитным предложениям. То есть, ни один банк не будет добровольно снижать ставку по уже существующему договору (особенно это касается кредитных карт и потребительских кредитов). Реструктуризация ипотеки – это уже другая тема.

То есть, заемщикам, желающим облегчить свое положение, следует знать: для снижения процентной ставки по кредиту всегда нужно проявлять инициативу, ибо «просящему дают».

По словам Оливер Хьюза, представителя правления «Tinkoff (Тинькофф) банка», причиной снижения процентных ставок может служить увеличение дохода банка и улучшение макроэкономической ситуации. «Мы хотим стимулировать активное поведение клиентов, поэтому снижаем ставки именно на покупки», — подчеркнул он.

Способы снижения процентной ставки по кредитной карте

Существует несколько способов уменьшить процент по кредитке. Только эти способы нельзя считать 100% гарантией результата. Скорее, это просто теория. Однако же есть небольшой процент держателей кредитных карт, кому реально удалось «скинуть» процентную ставку.

1. Написать официальное «прошение» о снижение процентной ставки по действующей и функционирующей кредитной карте. Такое заявление можно отправить по электронной почте в местное отделение обслуживающего банка. Или же через мобильное приложение (во вкладке «обратная связь» или «чат с представителем/специалистом банка»). Так же можно позвонить на горячую линию своего банка (номер горячей линии всегда указывается на оборотной стороне кредитной карты), и спросить, как оптимальнее будет решить данный вопрос.

   К сведению! Для того чтобы банк рассмотрел заявление клиента с просьбой уменьшить процентную ставку, держателю необходимо активно пользоваться кредиткой не менее полугода. Банк сможет проанализировать совершенные транзакции, оценить оперативность оплаты начисленных процентов и пеней (если такие были), то есть, в целом выявить платежеспособность клиента и его потребность в снижении ставки за пользованием кредитной карты.

2. В случае если держатель карты успешно пользуется кредиткой более года, ему так же могут «приходить» различные предложения по улучшению условий пользования данным банковским продуктом.

   Если банк видит, что клиент платежеспособен и активно пользуется кредитной картой, то он может стать инициатором увеличения месячного лимита кредитных средств (кредитной линии). Если клиенту приходит сообщение о специальном предложении от банка или же фактическое уведомление об изменении (увеличении) кредитного лимита, то пользователь может в тот же момент связаться с представителем банка с просьбой рассмотреть дополнительные условия уменьшения процентов по кредитной линии.

3. Если клиента категорически не устраивает процентная ставка за пользование кредитки, то, он может просто-напросто отказаться от нее официально (то есть, заблокировать с помощью специалиста банка), а не просто отложить в дальний ящик.

   В этом случае, вероятнее всего, в течение суток после заявления держателя карты, представитель банка позвонит последнему с целью совершения выгодного предложения. Таким выгодным предложением, как правило, и бывает: уменьшение процентной ставки или увеличение льготного периода.

4. Уменьшают процентную ставку по кредитной карте не только добросовестным плательщикам, но и тем, у кого есть некоторая задолженность. Суть проста: банку выгоднее сберечь клиента, а вместе с ним и прибыль, чем просто потерять потребителя.

   Если банк видит, что клиент активно пользуется кредиткой, но изредка допускает просрочки, во избежание того, что держатель «закроет» кредитную карту, банк может снизить процентную ставку, при этом, расположить к себе потребителя, тем самым, стимулируя его на новые транзакции.

   Но, в данным случае, речь идет не о крупной скидке, а лишь о снижении процентной ставки максимум на 1,5% годовых.

5. Многие пользователи активно используют «схему» уменьшения процентной ставки по кредитной карте путем перевыпуска данного банковского продукта. То есть потребитель, увидев рекламу об эмиссии новых кредитных карт с более выгодными условиями, блокирует текущую карту и подает заявку на эмиссию новой. Кстати, такой способ является самым популярным и наиболее простым как для потребителей, так и для кредитных организаций.

Резюме

Итак, кредитная карта – это особый тип банковского продукта, очень схожий с потребительским кредитом. «Кредитка» по многим характеристикам превосходит обычный кредит, однако же, имеет существенный минус – огромный процент за пользование кредитными средствами.

Многие граждане страны успешно «уменьшают» процент при активном пользовании кредитной картой. Однако везет не всем. Так как каждый банк сам решает, идти навстречу клиентам, или оставаться при своей, неуклонной политике.

Если же кредитор решит изменить условия в пользу держателя карты, последнему не следует ликовать. Ведь такая «скидка» обычно не превышает 2% от изначального значения годовой процентной ставки по договору.