100% актуально

100% актуально

100% достоверно

100% достоверно

Сравниваем условия по микрозаймам и банковским кредитам: есть ли у «быстрых денег» хоть какие-то плюсы?

Сравниваем условия по микрозаймам и банковским кредитам: есть ли у «быстрых денег» хоть какие-то плюсы?

Микрофинансовые организации появились в России уже давно, но только пару лет назад их «аппетиты» существенно урезали. Сейчас они должны подчиняться жестким правилам – не поднимать процентную ставку выше определенного уровня, не начислять заоблачные штрафы и не угрожать клиентам. Но насколько они все это выполняют, и какие условия в итоге готовы предложить своим клиентам? Сравним микрозаймы с альтернативами получить деньги в долг и попытаемся найти хоть какие-то плюсы у МФО.

Какие займы могут выдавать МФО

Еще несколько лет назад деятельность микрофинансовых организаций не регулировалась почти никак. МФО могли прописывать в договорах займа гигантские процентные ставки – до 5-6% в день – и при этом заемщик был обязан выплачивать все это. К тому же, не до конца был урегулирован вопрос штрафных санкций – выходило так, что по микрозайму в несколько тысяч рублей могла быть заложена квартира, которую в конечном счете и приходилось отдавать для погашения долгов.

Но даже такой «дикий» рынок удалось постепенно привести к относительно цивилизованному виду. Сначала всем частным МФО запретили выдавать кредиты под залог недвижимости, в которой проживает заемщик. Это сразу отсеяло риск потерять жилье, взяв совершенно мелкий кредит.

Затем законодательно были урегулированы и вопросы штрафных санкций. Сейчас на просроченный платеж по любому займу можно начислять не более, чем:

  • 20% годовых, если проценты на основную сумму долга продолжают начисляться (то есть, пока договор не закрыт);
  • 0,1% от суммы долга в день (36,5% годовых), если по основному займу проценты уже не начисляются.

Законодательно даже оговаривается, что эти штрафные санкции можно начислять только на просроченные платежи – то есть, 20% или 36,5% годовых банк или МФО может применять только к сумме платежей, которую заемщик не внес в обозначенный срок.

А потом деятельность МФО урезали еще сильнее. С 1 июля 2019 года для любых микрозаймов действуют такие правила:

  • процентная ставка – не более 1% в день (или 365% годовых). В этом году может быть принят закон, снижающий максимальную ставку до 0,8% в день – или до 292% годовых;
  • максимальный размер выплат помимо основной суммы долга не может превышать первоначальную сумму займа более чем в 1,5 раза. Другими словами, по займу на 10 тысяч рублей заемщик заплатит со всеми процентами, штрафами и другими платежами максимум 25 тысяч рублей – 10 тысяч основного долга и полуторакратную сумму (15 тысяч) в виде начисленных платежей.

Кроме того, выдавая микрозайм, МФО теперь должны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки на клиента (правда, ужесточение норм касается резервов, что более чувствительно для банков, а не для МФО).

И, наконец, законодательно ужесточено регулирование деятельности по взысканию проблемной задолженности. Так, теперь продать долг коллектору можно только с согласия заемщика (пункт включен в условия договора), а сам клиент вправе полностью отказаться от общения с коллекторами (хотя тогда дело гарантированно пойдет в суд на принудительное взыскание через ФССП).

Какие условия по микрозаймам есть в России

Принято считать, что микрозаймы выдаются вообще без проверки заемщика, однако это не так. По итогам 2020 года МФО одобрили своим клиентам лишь 25% заявок – для сравнения, уровень одобрения по ипотечным кредитам составляет более 60%. Конечно, это не означает, что ипотеку получить проще, чем микрозайм – все дело в категориях заемщиков. Так, за ипотекой идут лишь те, кто настроен серьезно, имеет работу и нормальные доходы, а публика среди клиентов МФО – совершенно разнообразная.

Тем не менее, получить микрозайм в целом все же проще, чем потребительский кредит в банке – за счет гигантских процентов (по статистике, в среднем 350% годовых) микрофинансовые организации могут себе позволить покрывать риски неблагонадежных клиентов за счет добросовестных.

Условия выдачи микрозаймов в последние пару лет стали похожи в разных МФО – как правило, эти организации работают через интернет, выдают займы на суммы до нескольких десятков тысяч рублей и на срок до 1-3 месяцев.

Например, у самых популярных МФО условия такие:

  • Займер – можно взять займ на сумму от 2 до 30 тысяч рублей на срок от 7 до 30 дней под 365% годовых, или на сумму до 100 тысяч на срок до 1 года по ставке от 110% до 365% годовых. Первый займ на месяц – без процентов;
  • Росденьги – сумма от 1 до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Ставка – от 10% до 365% годовых. Понять, в каком из кредитов ставка составит 10% годовых, не удалось – на сайте все продукты указаны по ставке 1% в день;
  • Быстроденьги – при оформлении в офисе ставка начинается от 0,85% в день, онлайн – ровно 1% в день. Также есть кредит под залог ПТС – там ставки до 88% годовых;
  • Екапуста – займы на сумму от 100 до 30 тысяч рублей под 0,99% в день, или 361,35% годовых.

То есть, почти все МФО выдают займы по единственно возможно ставке в 1% в день или около того – и это же максимально возможная по закону ставка.

Условия выдачи займов примерно похожи:

  • сумма выдается онлайн на карту или в офисе МФО наличными;
  • вернуть нужно сумму займа и проценты не позднее даты окончания договора – одним платежом;
  • заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 75 лет, иметь регистрацию по месту жительства (иногда – в регионе присутствия МФО), иметь официальную работу или пенсию, иметь при себе мобильный телефон;
  • для подтверждения личности заемщика менеджер может попросить контактные данные другого человека в этом же городе.

Что интересно, МФО даже не предусматривают неустойки и пеней – ведь нет смысла брать с клиента 20% за просрочку, если можно продолжать начислять 365% годовых на сумму займа (до тех самых пор, пока общая сумма платежей не станет равной 150% первоначальной суммы займа).

Таким образом, выбирать МФО для оформления микрозайма почти нет смысла – условия приблизительно одинаковые везде (кроме скидки на первый займ). Поэтому заемщики обычно обходят несколько офисов и берут деньги там, где получают одобрение.

Альтернативные способы найти деньги

Микрозаймы – способ получить несколько тысяч рублей в экстренной ситуации, когда других вариантов просто не остается. Однако, если подумать, варианты есть всегда – просто они чуть сложнее. Но выбрав один из них, заемщик сэкономит огромные деньги – ведь МФО кредитуют по максимально возможным расценкам, что часто загоняет людей в долговую яму.

Альтернативных вариантов может быть несколько:

  • потребительский кредит в банке. По беззалоговым кредитам банки одобряют примерно такой же процент заявок, что и МФО – правда, при наличии проблем в кредитной истории шансы на одобрение снижаются. Банк устанавливает процентную ставку по кредиту индивидуально по каждому заемщику – но она не может быть больше, чем максимальная полная стоимость кредита (указывается в документах на сайте банка). Как правило, это не более 25-30% годовых, а с учетом страховки даже меньше. По крупным суммам и лучшим заемщикам банки могут выдавать кредиты еще дешевле – начиная с 10-12% годовых;
  • кредитная карта. Хоть считается, что по кредитной карте легко загнать себя в долги, процентные ставки по ним значительно ниже, чем по микрозаймам. Например, даже если оформить карту в Сбербанке (кредитная СберКарта), то клиент заплатит не так много – сначала 3% за снятие наличных с карты, а потом – 17,9% годовых на остаток задолженности. Плюс по кредитной карте в периоды финансовых трудностей можно вносить минимальную сумму, и при этом не нарушать условия договора;
  • займ в кредитном потребительском кооперативе. Это не очень распространенная форма кредитора, да и специализируются они больше на работе с материнским капиталом, однако некоторые выдают и обычные займы наличными. Например, один из КПК выдает займы на ремонт, на лечение, на отдых и другие цели под 32-33% годовых, причем за счет аннуитетного погашения долга фактическая переплата составит около 18%. Оформить займ в КПК будет чуть сложнее – нужно вступить в кооператив и подписать некоторые документы, но результат все равно лучше, чем в МФО.

Соответственно, обращаться за микрозаймами есть смысл лишь в одном случае – если все банки и КПК отказались выдать кредит по более-менее адекватной ставке, а деньги при этом нужны срочно. Но и тогда не стоит терять бдительности – чем быстрее будет погашен долг, тем меньше придется отдать кредитору в виде процентов.

Какие у микрозаймов плюсы и минусы

Как можно было понять, плюсов у микрозаймов не то, чтобы очень много:

  • простота оформления. Как правило, оформить займ можно прямо на сайте, заполнив небольшую анкету и указав номер карты. Офисов у МФО тоже много, а учитывая сходство условий, можно просто обратиться в ближайший;
  • сниженные требования к заемщику. Хоть МФО одобряют лишь каждую четвертую заявку на займы, по факту более-менее нормальный заемщик получит деньги без лишних проблем.

Минус у микрозаймов, по сути, всего один, но очень большой – непомерные процентные ставки для заемщиков. Например, если вместо микрозайма просто снять нужную сумму со СберКарты, это «окупится» буквально через 4 дня – когда проценты и комиссии по этой сумме станут меньше, чем по такому же микрозайму в МФО.

Сочетание высокого процента одобрения микрозаймов и очень высоких процентных ставок и сделали в свое время этот вид кредитов настолько порицаемыми – считается, что именно через МФО многие люди лишились жилья и попали в долговую яму, выбраться из которой уже не могут.

Кроме завышенных ставок, можно найти и другие минусы:

  • можно случайно попасть на «черного» кредитора – который работает нелегально, а потому не подчиняется никаким законам (в том числе и что касается «силового» взыскания долга);
  • займ и проценты нужно вернуть сразу, а не частями – из-за этого многие заемщики не могут найти всю сумму и вынуждены продлевать погашение, и платить все больше и больше;
  • наличие микрозаймов и запросов от МФО в кредитной истории – негативный сигнал для банков и работодателей.

Так что единственный совет, который мы можем дать в данной ситуации – прежде чем идти за микрозаймом, стоит опробовать все остальные способы найти деньги. Хуже точно не будет, а скорее всего, один из банков согласится выдать кредитную карту или кредит наличными, что спасет семейный бюджет заемщика.

Вам понравилась статья?

Подписывайтесь на наши каналы!

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Рекомендуем к прочтению
Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.