Стоит ли покупать полис Каско для автомобиля и от чего зависит его стоимость?

Каждый автовладелец сам принимает решение по этому вопросу, поскольку страхование каско, в отличие от ОСАГО, является добровольным. От чего же защищает страхование каско? Какие риски автолюбитель передает страховой компании при оформлении такой страховки?

Страхование «каско» – это страхование имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты, недостачи или повреждения автомобиля. Если автомобиль будет поврежден или полностью уничтожен в результате тех событий, которые указываются в договоре страхования, или будет угнан, его владелец понесет материальный ущерб. Этот ущерб и возместит страховая компания в соответствии с теми условиями, которые указаны в договоре страхования. Чтобы четко понимать, что покупает водитель при оформлении страхового полиса «каско», нужно внимательно прочитать договор или правила страхования, которые прилагаются к страховому полису.

Цена страховки зависит от ряда факторов, которые нельзя изменить, таких как марка и модель автомобиля, год его выпуска, опыт воителя (стаж вождения) и других. Но есть и такие характеристики, влияющие на цену страхования, которые страхователь может выбрать сам. Если есть желание выбрать более дешевый вариант страхования, то нужно помнить, что в этом случае страховое покрытие будет меньше, чем при более дорогом варианте.

Во-первых, это может касаться перечня страховых случаев, т.е. тех событий, вызвавших ущерб, при которых страховая компания будет покрывать этот ущерб. Например, в Правилах страхования КАСКО компании Ингосстрах перечисляются такие риски, как дорожно-транспортное происшествие, пожар, повреждение отскочившим или упавшим предметом, стихийное бедствие, противоправное действие, действия животных, угон и ряд других. При этом в правилах четко прописаны признаки каждого из этих событий. В правилах указано, что договор страхования может быть заключен от совокупности перечисленных в них страховых рисков или любой их комбинации.

Если страхователь захочет сократить перечень застрахованных рисков, он вправе получить более низкую цену страхования.

Еще одним условием, которое влияет на цену страхования, является размер страховой суммы. Стоит обратить внимание на то, что в правилах страхования любой страховой компании есть два различных понятия – «страховая стоимость» и «страховая сумма». Страховая стоимость – это действительная стоимость транспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая сумма – это денежная сумма, которая определяется в договоре страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Иными словами, страховая сумма – это сумма максимальной компенсации ущерба, которую сможет получить страхователь. Чем меньше доля страховой суммы от страховой стоимости, тем ниже будет цена страхования.

Есть и еще один способ снизить размер страховой премии, т.е. цены страхования. Это заключение договора с франшизой. Франшиза – это сумма личного участия страхователя в ущербе, который может наступить в результате страхового случая. Иными словами, это та часть ущерба, которая не будет возмещена страховщиком страхователю. Если франшиза безусловная, то указанная в договоре франшиза не будет возмещена при любом размере ущерба. Если франшиза условная, это означает, что ее сумма не возмещается при условии, что размер ущерба не превышает определенной величины. Если же общий ущерб больше такой величины (указанной в договоре), то страховая компания возмещает всю сумму ущерба, определенную в соответствии с условиями договора.

Естественно, на цену страхования влияет размер франшизы. Также договор с безусловной франшизой будет дешевле, чем с условной, т.к. во втором случае страхователь при определенных условиях сможет получить большую сумму страхового возмещения.

На цену договора влияет также способ покупки полиса – через интернет либо при непосредственном контакте с сотрудником страховой компании или страховым агентом. В первом случае цена может быть ниже, но при этом меньше возможности влиять на условия договора страхования. Можно поменять только те условия, изменение которых запрограммировано на сайте. При живом общении существует возможность получить более гибкий подход к формированию условий страхования. Однако стоит помнить, что страховые агенты заинтересованы продать полис «любой ценой» и могут пообещать те условия, которых не в договоре. Здесь особенно важно перепроверить их обещания, прочитав договор, а, возможно, и связавшись с сотрудниками страховой компании.

Итак, выбирая вариант страхования КАСКО стоит помнить общее правило: чем оно дешевле, тем меньше рисков оно охватывает и тем меньше будет размер компенсации ущерба, который может произойти. Важно, чтобы ожидания страхователя в отношении купленных страховых услуг не превышали тех реальных условий, которые прописаны в договоре.

Также надо понимать, что страхование каско не включает страхование ответственности водителя за ущерб в связи со смертью пассажиров и причинением вреда их здоровью, гибелью или повреждением перевозимых грузов или имущества.