В России можно оплачивать покупки QR-кодами. Как это работает и в чем здесь подвох?

Зачем нужно платить QR-кодом?

Уже больше года понятие QR-кода устойчиво ассоциируется с covid-сертификатами, которые долгое время открывали их владельцам дорогу в разные общественные места в России и мире. Однако сама технология QR (quick response) существует еще с 90-х годов и позволяет очень быстро распознавать данные с помощью компьютеров. В QR-код может быть зашифровано что угодно – камера смартфона или специального сканера распознает его за долю секунды, причем даже если код читается не весь (допускается до 30% потерь). И одним из вариантов использования технологии с нулевых годов стали быстрые платежи.

Впервые оплата через QR-код массово стала применяться в Китае. Там есть два суперсервиса – это Wechat и Alipay, которые c начала 2010-х годов начали предоставлять финансовые услуги. В том числе это и оплата по QR-коду – клиент своим приложением сканирует код продавца и подтверждает отправку средств.

По сути, в QR-коде зашифрованы реквизиты счета, на который поступает платеж, причем и сама оплата может проходить быстрее, чем стандартный межбанковский платеж.

В России такая технология появилась только с 2019 года и тесно связана с разработанной Центробанком Системой быстрых платежей (СБП). Кроме переводов по номеру телефона, к СБП привязаны и другие сервисы – в том числе это и оплата по QR-коду. И если изначально такие платежи поддерживали лишь несколько крупных интернет-магазинов, то сейчас расплатиться по QR-коду можно и в обычных магазинах.

Для российского рынка оплата через QR-коды была нужна, чтобы сделать платежи дешевле:

• при обычной оплате картой через терминал в магазине, торговая точка получает сумму за минусом комиссии в 1,5-2,5% от суммы. Это комиссия за эквайринг, большую часть которой (до 70%) получает банк, который выпустил карту. Остальное делится между платежной системой и банком получателя платежа;
• при оплате через СБП по QR-коду комиссия составляет всего от 0,4% до 0,7%, потому что деньги идут не через стандартный межбанковский платеж, а через СБП.

Более того, для популяризации таких платежей правительство возвращает даже эту небольшую комиссию представителям малого и среднего бизнеса. Другими словами, прием платежей для предпринимателей становится фактически бесплатным.

Кто поддерживает и как платить через QR-коды по СБП?

На этапе запуска куайринга (так эту технологию назвали – в противовес эквайрингу) проблем у нового способа платежа было больше, чем выгод – его поддерживали немногие банки, и немногие магазины принимали оплату через код. Со временем банков – участников системы становилось все больше. Сейчас их уже 87 – среди них уже есть все крупные и средние банки.

Что касается продавцов, уточнять возможность оплаты через QR-код нужно в каждом конкретном случае. Например, крупнейший маркетплейс Wildberries одним из первых стал принимать оплату по QR-коду через СБП, такой же функционал есть и у Ozon. Поддерживают оплату по коду некоторые платежные сервисы (через которые, например, оплату могут принимать отдельные магазины).

Кроме того, выпустить свой QR-код для оплаты может и самозанятый в приложении «Мой налог» от ФНС – распечатав код, можно будет принимать оплату через СБП в любом месте и в любое время.

В целом же, в СБП оплата по коду проходит так:

1. сам QR-код либо генерируется под каждую покупку (например, если это интернет-магазин), либо он постоянный для торговой точки;
2. клиент для оплаты открывает приложение своего банка, находит там раздел «Отсканировать QR-код» и сканирует его;
3. если это разовый код, в нем уже будет зашифрована сумма, если код постоянный, нужно будет ее ввести;
4. далее остается подтвердить операцию.

Но есть и два других способа оплаты через СБП – можно сгенерировать платежную ссылку (при переходе по которой покупателю достаточно подтвердить платеж) или создать кнопку для оплаты на своем сайте. С точки зрения покупателя все эти способы равнозначны – он не платит никакой комиссии (как и при обычной оплате с карты), а платеж проводится почти моментально.

СБПэй, «Плати QR» и Magnit Pay

QR-код – достаточно универсальная технология, и оплачивать через него можно не только из приложения своего банка. Да, каждый банк из 87 внедрил технологии СБП непосредственно в свое приложение, но есть и несколько других вариантов.

Так, клиент одного из нескольких подключенных к системе банков может установить приложение СБПэй и платить по QR-коду уже через него. Банков пока совсем немного – из более-менее крупных это Русский Стандарт, Синара, Быстробанк, Энерготрансбанк и Газэнергобанк. Но уже к 1 апреля 2022 года все банки, которые подключились к СБП, обязаны адаптировать свои сервисы и для приложения СБПэй.

В этом приложении можно привязать для оплаты не карту, а непосредственно банковский карточный счет клиента. То есть, даже если карта будет заблокирована или на перевыпуске, через СБПэй можно будет платить с нее и дальше с помощью QR-кода. Привязка (токенизация) счета идет так же быстро и просто, как и привязка карты к Google Pay или Apple Pay, а приложение доступно для Android и iOS.

Со временем (есть данные, что в 2022 году) в СБПэй добавят и оплату через NFC – но как это будет работать, пока понять сложно. Тем не менее, уже сейчас через сервис можно быстро оплачивать покупки по платежной ссылке или кнопке – это экономит время.

По сути, СБПэй – это альтернатива оплаты по QR-коду через приложение своего банка, но доступная пока только клиентам лишь нескольких банков. Это довольно сильно ограничивает его возможности, но после подключения к сервису нескольких новых банков, у клиентов появится больше смысла устанавливать это приложение.

Но и это еще не все. Помимо «официальной» СБП, есть еще несколько сервисов, которые реализовали оплату через QR-коды:

• Плати QR от Сбербанка. Пока к нему подключены Сбербанк, Тинькофф банк и карты «Халва» от Совкомбанка – достаточно открыть приложение банка, сгенерировать QR-код на оплату и показать его кассиру при оплате. Это работает, например, в сети X5 («Пятерочка» и «Перекресток»). А можно платить и как в СБП – сканировать QR-код своим смартфоном. С точки зрения клиента это удобно – он получает те же бонусы «Спасибо», что и при оплате картой. С точки зрения магазина есть экономия на комиссии – он составляет от 0,6% до 1,2% от суммы покупки;
• Magnit Pay. Это специальный сервис для оплаты покупок в сети магазинов «Магнит». Оформить карту (она играет роль кошелька) можно прямо в приложении «Магнита», пополнить ее с карты, а потом показать QR-код из приложения кассиру. Оплата покупки пройдет с этой карты, а покупатель получит бонус в 0,5% сразу, и еще 0,5% – за оплату картой Magnit Pay.

Как видно, другие способы оплатить покупку через QR-код расширяют возможности для клиентов, однако кардинально ничего не меняют – нужно все равно либо создавать код на смартфоне, либо сканировать его камерой.

Плюсы, минусы и бонусы

Оплата через QR-код – достаточно неоднозначная технология с точки зрения удобства клиента. Так, рассчитаться за покупку в обычном магазине клиенту будет удобнее картой – не нужно доставать телефон, открывать приложение и искать там нужный раздел. А выгоды от этого получает только продавец – при этом не факт, что он перенесет их и на клиента. Другими словами, даже если продавец платит меньшую комиссию за оплату, на цене это не отражается.

Есть у куайринга и другие плюсы и минусы:

Пока для клиентов не будет очевидной выгоды платить именно QR-кодом, а не картой, быстрого развития этой технологии ждать не стоит. И даже уход Visa и Mastercard с российского рынка вряд ли что-то изменит – все выпущенные в России карты продолжают работать внутри страны, а карты «Мир» легко привязываются к Mir Pay.

Но есть еще один вопрос – получит ли клиент какие-то бонусы за оплату через QR-код? Если оплата идет с карты через обычный эквайринг, ее держатель получает кэшбек – это может быть 1-2% от суммы покупки. Но кэшбек выплачивается с комиссии за эквайринг, которую получает банк – однако в случае с куайрингом комиссия гораздо ниже (до 0,7% от суммы), поэтому вопрос не такой простой.

Увы, банки вполне конкретно указывают в своих правилах: оплата товаров и услуг QR-кодом через СБП не включается в сумму операций, за которые клиенту начисляется кэшбек. То есть, рассчитывать на свой заслуженный 1% от суммы оплаты не стоит – банк, хоть и посчитает это платежом (а не переводом), кэшбек не начислит.

Рассчитывать можно только на кэшбек и бонусы от продавца – например, тот же Wildberries одно время начислял до 10% кэшбека за такие покупки, а МТС Банк и сейчас выплачивает 5% за оплату услуг МГТС в приложении через QR-код. Правда, такие акции не очень частые – поэтому клиент чаще не будет получать ничего.

Кроме того, есть еще один момент: часто у банков условием бесплатного обслуживания карты является определенный объем операций по оплате картой за месяц (5-10 тысяч рублей). Но в случае с куайрингом, такие операции тоже не попадут в эту сумму – банк не зарабатывает на оплате QR-кодами достаточно, чтобы давать клиентам бесплатное обслуживание за это.

Соответственно, несмотря на преимущества QR-кодов для продавцов, с точки зрения обычных клиентов выгоды совершенно неочевидны.