Выбираем банк для ИП или организации: самое важное, на что нужно обратить внимание

Общие критерии выбора банка

Основными критериями при выборе банка, конечно же, будет:

• надежность;
• клиентоориентированность;
• технологичность.

Главное здесь – выбрать все 3 пункта под себя. Это вовсе не обозначает, что все это должно быть у банка на максимуме, но нужно рассматривать их в совокупности. Итак, все по порядку.

Надежность банка – это первый пункт, на который стоит обращать внимание. С 1991 года Банк России регулярно отзывает лицензии у кредитных организаций по разным основаниям (чаще всего – слишком высокие риски и недостаток капитала). В настоящее время уже более 2,7 тысяч банков были ликвидированы из-за нарушения законодательства или несоответствия банковским правилам и нормативам. Перечень ликвидированных банковских организаций можно посмотреть на сайте Банки.ру в разделе «Книга памяти».

Чтобы деньги предприятия или ИП не «сгорели», стоит обращать внимание ликвидность баланса и рейтинг банка.

Вернуть деньги у ликвидированного из-за отзыва лицензии банка в полном размере невозможно, так как юридические лица входят в 3 очередь кредиторов (1 – зарплата сотрудникам, 2 – вклады физических лиц).

Перечень надежных банковских учреждений можно посмотреть на том же сайте Банки.ру, в разделе «Рейтинг банков». Там можно выбрать основной критерий для построения рейтинга банков:

• активы нетто (капитал банка, деньги вкладчиков, остатки на расчетных счетах юридических лиц и другие);
• чистая прибыль;
• вклады;
• кредитный портфель (совокупный размер остатков по кредитам) и другие.

В ТОП-5 банков за март 2020 года входят:

1. Сбербанк России;
2. ВТБ;
3. Газпромбанк;
4. Национальный Клиринговый Центр;
5. Альфа-Банк.

Следующий критерий – это клиентоориентированность. Этот термин может подразумевать множество показателей, таких как банковские каникулы из-за пандемии коронавируса, предоставление бесплатного пробного периода, возможность подключить дополнительный пакет услуг без посещения отделения банка, быстрое решение проблем клиентов (нестандартных) и так далее. Можно данный термин озвучить на примерах:

1. Сбербанк предоставляет своим потенциальным клиентам возможность регистрации (бронирования) расчетного счета через интернет. Счет можно использовать через 5-10 минут после его открытия, но сначала только на прием денежных средств. Для того, чтобы распоряжаться остатком на счете, все равно потребуется личное посещение банка, но услуга при желании поможет ускорить дату заключения первых договоров с контрагентами.
2. Банк «Открытие» предоставил своим клиентам банковские каникулы на срок 3 месяца. То есть все клиенты – юридические лица освобождаются от уплаты абонентской платы и комиссий по проводимым платежам (кроме комиссии за переводы физическим лицам).
3. МодульБанк предоставляет множество скидок и подарков от своих партнеров: 10 тысяч рублей и бесплатную настройку первой рекламной кампании в Яндекс.Директ, 3 тысячи рублей на корпоративную мобильную связь «Мегафон», бесплатный месяц обслуживание бухгалтерской программы 1С и многое другое.

Все вышеперечисленное – это только примеры, которые могут быть и в других банках. Но все эти услуги также повышают клиентоориентированность. Стоит обратить внимание, что не стоит «гнаться» за всеми бонусами. Все льготные услуги стоит рассматривать в совокупности с другими параметрами.

Кроме этого, не надо полностью полагаться на информацию, опубликованную на сайте банка. В России бесплатно что-то получить почти нереально, поэтому обо всех дополнительных привилегиях лучше узнать у операциониста при личном визите – их могут давать не каждому клиенту, а, например, при определенных условиях (высокая абонентская плата за тариф расчетно-кассового обслуживания, скидка на месяц при заключении договора на покупку программы сроком более 1 года и другое).

Технологичность в современном мире тоже очень важна для клиентов. Всем важно иметь дополнительные возможности для быстрого решения возникшей проблемы. То есть в данный термин можно отнести:

• длительность операционного дня;
• call-центр;
• Клиент-Банк и мобильный банкинг;
• дополнительная идентификация пользователя.

На что стоит обратить внимание при выборе банка, это длительность операционного дня, то есть того времени, в течение которого банк проводит платежи, отправленные через Интернет-Банк. Например, у Тинькофф банка самый длинный операционный день – с 01:00 до 21:00, у Сбербанка – с 07:00 до 23:00, в ДелоБанке – с 1:00 до 20:00.

Также для предпринимателей очень важна услуга консультирования. Она может проводиться по телефону или через онлайн-чат. Уровень знаний операторов call-центра можно узнать даже перед заключением договора. Стоит только позвонить на горячую линию и задать вопрос. Если вопрос будет легкий, то на него сразу ответят. Лучше всего задать тяжелый или редкий вопрос.

Пример из практики: 25 декабря 2019 года вышел Обзор судебной практики Верховного суда, по которому решение о регистрации ООО с единственным учредителем должно быть заверено нотариусом (до этой даты такого требования не было). Следовательно, вопрос может звучать так: «Необходимо ли иметь нотариальное заверение решения единственного учредителя о регистрации ООО». На апрель 2020 года данный вопрос можно квалифицироваться как сложный, на который не все операторы call-центра и руководители отделений смогут ответить.

Важность Клиент-Банка и мобильного банкинга в современном мире очевидна. Все действия у нас сейчас производятся через интернет, так как руководители и главные бухгалтеры не всегда находятся на рабочем месте. Поэтому важно всегда «под рукой» иметь доступ к расчетному счету.

Дополнительная идентификация – это способы подтверждения личности при входе в Клиент-Банк или мобильный банкинг. Это может быть USB-токен, логин и пароль или установка специальной программы на гаджет, что позволяет идентифицировать пользователя и допустить его в систему с любого устройства.

Стоимость расчетно-кассового обслуживания

Стоимость РКО определяется как наличие или отсутствие абонентской платы и размер комиссии за переводы другим юридическим лицам. Чаще всего, внутрибанковские переводы не облагаются комиссией.

Если предполагается, что компания быстро «наберет обороты», то стоит обратить внимание на пакеты услуг с абонентской платой. В таких тарифах определённое количество платежей контрагентам в другие банки будут проводиться без дополнительной платы. Перед выбором тарифа, предприятию необходимо предусмотреть количество контрагентов и счетов, которые они будут оплачивать ежемесячно.

Обычно банки предоставляют тариф без абонентской платы, который включает в себя от 3 до 10 платежек без комиссии за перевод. За остальное количество платежных поручений будет списывать комиссия, средний размер которой за 1 платежку составляет 100 рублей.

Налоговые платежи не учитываются в количестве бескомиссионных платежных поручений, включенных в тариф.

Если предприятие будет часто формировать платежные поручения в адрес физических лиц, то стоит обратить внимание на размер комиссии такого перевода. Он может существенно отличаться от размера комиссии платежных поручений в адрес юридических лиц. Перевод подотчетных сумм посредствjм зарплатного проекта не относится к платежам в адрес физических лиц.

Сменить тариф можно в любое время по письменному заявлению. Поэтому многие предприятия на первоначальном этапе выбирают тариф без абонентской платы, что позволяет сократить расходы в начале ведения деятельности.

Наличие дополнительных банковских услуг

Кроме расчетного счета предприятиям требуются и дополнительные услуги:

• эквайринг (оплата товаров или услуг банковскими картами);
• овердрафт или кредит на развитие;
• онлайн-касса;
• депозитарий;
• бухгалтерское или юридическое сопровождение;
• зарплатный проект;
• корпоративные карты для сотрудников и другие.

Не все банки могут предоставить своим клиентам бухгалтерское и юридическое сопровождений, комиссия за перевод по зарплатному проекту может колебаться в размере от 0,1% до 0,6% в зависимости от выбранного тарифа и банковского учреждения.

Руководителю следует подумать, что в ближайшее время может понадобиться для развития предприятия. Если через несколько месяцев организации потребует взять кредит, то лучше выбрать банк, который может его предоставить новой организации. Некоторые банки не предоставляют овердрафт или кредит своим клиентам, если оборот денежных средств по расчетному счету за прошлый год был менее 5 миллионов рублей, не говоря уже о тех компаниях, которые только что открыли расчетный счет.

При условии, что расходные материалы для деятельности фирмы будут закупаться по корпоративным картам, то можно рассмотреть варианты банков, которые начисляют процент на остаток денежных средств на карте или кешбэк на сумму потраченных денег, такие как:

• Сбербанк;
• Открытие;
• Альфа-банк и другие.

Поэтому нельзя точно сказать, какой банк следует выбрать вновь зарегистрированным компаниям. Все зависит от личного предпочтения, будущих оборотов фирмы, возможности регистрации обособленных подразделений и сопутствующих услуг.

Если предполагается, что организация в ближайшее время откроет подразделение в другом городе, то стоит выбрать банк, у которого есть открытые филиалы по всем или многим городам России.

Крупный банк – правильный выбор или нет?

Многие фирмы при заключении договора РКО просто выбирают самый крупный и известный банк, чтобы точно не потерять свои деньги. Но стоит ли так делать? Какие могут быть негативные и позитивные моменты при открытии расчетного счета в крупном банке?

Да, известный и крупный банк, особенно если он имеет государственную поддержку, будет работать долго. Возможность отзыва лицензии у него минимальна, это факт. Кроме этого, у крупных банков будет предоставлен широкий перечень дополнительных услуг. Но здесь стоит рассматривать и дополнительные критерии.

Если мелкие банки пойдут на уступки, будут тщательно рассматривать в индивидуальном порядке возникшую спорную ситуацию, то у крупных банков данный процесс будет проходить в стандартном режиме. Скорее всего, во внутренних банковских правилах будет прописан порядок действия в аналогичных ситуациях.

Например, генеральный директор находится на больничном и не может выйти из дома, а предприятию необходимо продлить срок действия USB-токена. Небольшой банк может разрешить приехать доверенному лицу, а крупный может отказать, так как продление срока действие токена должно проводиться при личном присутствии руководителя.

Именно поэтому выбор крупного банка не всегда означает, что это лучший вариант.