Выгода от банковской карты – как пользоваться пластиком и оставаться в плюсе

Основные виды банковских карт

Прежде чем говорить о выгодах, которые могут принести держателю операции по карте, вкратце охарактеризуем основные виды и классификации «пластика» — от того, какая именно карточка вам принадлежит, напрямую зависят и бонусы, на которые можно претендовать.

Обычно пластик делят по нескольким признакам:

• По владельцу средств на счете – кредитные, дебетовые, карты с овердрафтом, предоплаченные;
• По платежной системе – карты международных систем и более редкие, внутренних систем (например, «Золотая корона»);
• По уровню престижа и функционалу – электронные, стандартные, карты премиум-сегмента (золотые, платиновые и т.д.);
• По территории применения – международные, локальные, внутрибанковские, виртуальные.

Претендовать на дополнительные бонусы и выгоды могут далеко не все владельцы карт – как правило, банк предлагает наиболее привлекательные условия по картам не ниже уровня «стандартный», причем преимущественно по дебетовым. На особые привилегии могут рассчитывать и владельцы «локальных» карт местных платежных систем.

Обычная система взаимодействия клиента с банком состоит в следующем: финансовое учреждение облегчает владельцу счета расчеты, выдавая пластиковую карту, а держатель пластика, в свою очередь, оплачивает предоставленные услуги в виде различных комиссий. Однако в «пластиковом» бизнесе сейчас царит жесточайшая конкуренция, и банки практически вынуждены предлагать клиентам все более и более лояльные и выгодные программы, чтобы сохранить сотрудничество. Предлагаемые «выгоды» могут состоять как в увеличении дохода владельца карты, так и в снижении расходов на обслуживание.

Минимизация расходов – главный признак выгодной карты

Прежде чем изучать бонусные программы и дополнительные доплаты банка, стоит внимательно ознакомиться с тарифами по карте, а также сравнить их с предложениями других финансовых учреждений. Именно так можно отсеять наиболее непривлекательные предложения, в которых даже бонусы и подарки не «перекрывают» невыгодность самого тарифа и величину комиссий.

На что нужно обратить особое внимание:

• По кредитной карте – процентная ставка, размер грейс-периода, наличие и размер комиссии за снятие наличных в банкоматах, стоимость обслуживания карты и дополнительных сервисов, удобство и бесплатность платежей по кредиту;
• По дебетовой карте – комиссии за обслуживание карты, за выпуск и перевыпуск, оплата дополнительных сервисов, стоимость переводов с карты безналичным путем.

Разумный размер или отсутствие комиссий и дополнительных платежей делает пластиковую карту максимально выгодной в использовании. Однако помимо этого банки предлагают целый ряд дополнительных бонусов и услуг, которые помогут не только уменьшить расходы на обслуживание, но и получить прибыль.

Стоит помнить, что существуют дополнительные платежи, игнорировать которые или отменять весьма опасно. Речь идет о сервисах, которые увеличивают безопасность карты – СМС-информирование, выпуск эмбоссированной карты вместо неименной и т.д. Оплачивая эти комиссии, вы тем самым уменьшаете риск кражи средств со счета и увеличиваете шансы по их возврату в случае негативного сценария.

Выгоды, которые предлагают банки держателям пластиковых карт

Итак, чем именно российские банки привлекают клиентов на обслуживание? Если речь идет о финансовой выгоде, то можно определить примерный перечень таких мер и программ:

• Грейс-период по кредитным картам, то есть определенное количество дней, в которые не начисляются проценты после снятия средств;
• Снижение или отмена комиссий за обслуживание в случае выполнения определенных условий (обычно речь идет об уровне остатка на счете);
• Начисление процентов на среднемесячный остаток средств;
• Бонусные мили – возможность накупить на оплату авиабилетов;
• Скидки и бонусные программы от партнеров банка (кафе, рестораны, магазины, салоны красоты, фитнес-клубы и т.д.);
• Кэшбек – возврат части средств, потраченных на безналичную оплату товаров и услуг.

Кроме того, дополнительную выгоду можно получить и от правильно выбора платежной системы, а также при оформлении специальных видов карт вместо стандартной дебетовой. Разберем более внимательно каждую из бонусных систем.

Грейс-период как источник выгоды

Хотя ставки по кредитным картам ощутимо выше, чем по обычным потребительским ссудам, есть одна деталь, которая делает кратковременное пользование заемными средствами бесплатным. Речь идет о грейс-периоде – то есть том времени, в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без начисления процентов. Обычно этот срок составляет от нескольких недель до 2 месяцев, следовательно, его вполне достаточно, чтобы ликвидировать или уменьшить долг по карте.

Описанные возможности сами по себе делают пользование картой с грейс-периодом весьма выгодным, однако предприимчивые заемщики изобрели еще один вполне легальный способ заработать с помощью кредитки. Суть схемы такова:

• Клиент снимает с карты максимально возможную сумму;
• Отправляет деньги на краткосрочный депозит под проценты;
• По прошествии месяца закрывает вклад и получает проценты;
• Оплачивает долг по кредитной карте в полном объеме.

Таким образом, заемщик получает прибыль в виде процентов по вкладу, а обязанности по уплате процентов не наступает. Схема интересная и действенная, но следует учитывать несколько моментов:

• Есть ли комиссия за снятие наличных в банкомате;
• Каков реальный срок грейс-периода: банки рассчитывают его по-разному, ведя отсчет либо с даты снятия, либо с первого числа месяца;
• Полученные по вкладу проценты будут совсем небольшими, так что этот метод не назовешь источником сверхприбыли;
• Насколько вы ответственны — сможете ли учесть все нюансы и не перепутать платежи.

Начисление процентов на остаток средств

Еще несколько лет назад банки неохотно предлагали проценты на остаток денег на карте, сейчас же эта возможность реализована практически в каждом финансовом учреждении. Речь идет о собственных средствах клиента, которые хранятся на карточном счете (причем как в случае с дебетовыми картами, так и для кредиток).

Если вы хотите выбрать карту с начислением процентов, нелишним будет знать следующее:

• Процентная ставка может составлять от 2-3% до 10-11. Однако самые высокие ставки предлагают новые и не заслужившие еще репутацию банки, а также те, что находятся в плохом финансовом положении и стремящиеся упрочить его за счет привлечения дополнительных средств клиентов;
• Проценты начисляются либо на среднемесячный остаток, либо ежедневно на текущий остаток. В любом случае следует понимать – если деньги на вашей карте не задерживаются, и вы ее постоянно обнуляете, больших выгод начисление процентов вам не принесет;
• Если планируете держать на карте значительную сумму денег для получения процентов. Не стоит опасаться их потери – АСВ страхует такие средства наряду с вкладами. Если даже у банка будет отозвана лицензия, деньги вам вернут. Но при этом стоит озаботиться безопасностью карты и ее защитой от возможных мошенничеств.

Снижение комиссий или бесплатное обслуживание

Еще одно приятное и выгодное предложение многих банков – снижение или отмена комиссии за обслуживание карты. Некоторые кредитные учреждения, стремясь привлечь новых клиентов, предлагают такие льготные условия всем, другие накладывают определенные ограничения и предъявляют требования.

Как правило, речь идет об одном из следующих моментов:

• Клиент должен поддерживать остаток на счете в определенной сумме (например, 30 тысяч рублей). В тот период, когда ему это удается, комиссии не начисляются.
• Карта является пенсионной или зарплатной, то есть на нее стабильно зачисляются средства.
• Требование к объему оборотов по счету – то есть для отмены комиссий клиент должен расплачиваться картой на определенную сумму в месяц.

Как можно видеть, в большинстве своем требования предполагают активные расчеты картой в достаточно крупных объемах. Сочетание этого бонуса с начислением средств на остаток сделает вашу карту очень выгодной и привлекательной.

Кэшбек: вы платите, банк возвращает деньги

Очень интересная и выгодная для активных держателей карт система существует под названием кэшбек. Суть ее в следующем: вы расплачиваетесь картой в магазинах, ресторанах, парикмахерских, на заправках и т.д., а банк высчитывает определенный процент от каждой операции и возвращает вам на карту. Причем речь идет не о бонусах – это реальные деньги, которые можно снять в банкомате или потратить безналичным путем.

Процент кэшбека в разных банках и по разным оплаченным услугам может составлять от 0,3-0,5% до 20-30% от суммы каждой операции. Максимальные суммы банк возвращает за оплату услуг и компаний-партнеров. Выглядит весьма привлекательно, но есть у кэшбека и минусы:

• Если вы проживаете в небольшом населенном пункте, велика вероятность, что у вас попросту нет мест, где можно расплатиться картой;
• Многие банки возвращают деньги не за все операции, а за определенный список – то есть устанавливают перечень компаний-партнеров либо области услуг (например, кэшбек только за развлечения, либо за услуги одного учреждения, как в случае с многочисленными кредитными картами банка Тинькофф);
• Если у вас небольшой объем безналичной оплаты, и вы предпочитаете снимать наличные, кэшбек не принесет желаемого эффекта – суммы возврата будут минимальными.

Бонусные мили

Активные путешественники уже давно оценили сервис бонусных миль, которые начисляются в определенном размере после операций безналичного расчета. Накопленные таким образом мили можно обменять на авиабилет или дополнительные услуги перевозчика (например, повышения качества сервиса на борту самолета). Действуют бонусы в течение определенного срока (до конца года либо 20-36 месяцев), после чего сгорают.

Бонусные мили – отличная возможность сэкономить на отдыхе, ведь так вы значительно уменьшите стоимость перелета. Для их получения в достойном размере нужно лишь активно расплачиваться картой в магазинах, интернете и следить за повышением бонусного счета, акциями перевозчиков и ценами на билеты.

Справедливости ради стоит признать, что для львиной доли держателей пластиковых карт «мильная» программа оказывается бесполезной – дело в том, что они попросту не могут достичь необходимого объема расчетов, при котором количество бонусных миль было бы достаточным для оплаты хотя бы сервисов. Кроме того, большинство россиян летают в самолетах весьма редко.

Скидки в магазинах

Еще одна популярная и у банков, и у их клиентов программа лояльности – скидки в компаниях-партнерах выпустившего карту финансового учреждения. Это могут быть как магазины (в том числе интернет-торговли), так и предприятия сферы услуг: салоны красоты, фитнес-центры, службы доставки и т.д. Скидка в разных случаях составлять от 5 до 25-30% и может сочетаться с программой кэшбека, что увеличивает выгоду от покупок.

Одним из самых популярных карточных продуктов этого типа является пластик «Малина» от банка Тинькофф. По нему предполагаются скидки более чем в 200 компаниях-партнерах. Однако стоит заметить, что это, во-первых, кредитная карта, а во-вторых, условия ее обслуживания далеки от выгодных. Гораздо более интересной в этом плане представляется дебетовая карта «Банк в кармане» от Русского Стандарта, предлагающая скидки у 3 тысяч партнеров, кэшбек и начисление процентов на остаток.

Насколько выгодны для клиентов эти скидки? Все индивидуально. Если вы редко расплачиваетесь картой и, тем более, живете в небольшом городе, где нет компаний из скидочной программы, то ее использование особенных доходов не принесет. Если же, напротив, вы активный посетитель партнеров банка, то можете экономить в месяц несколько тысяч рублей.

Самые выгодные платежные системы – в России и за границей

До сих пор мы вели разговор о реальной финансовой выгоде держателей карт – скидках, бонусах, возврате части средств. Однако есть один немаловажный фактор, который напрямую влияет на привлекательность того или иного пластика. Речь идет о принадлежности к определенной платежной системе.

В начале статьи мы уже говорили, что существуют как международные, так и внутрироссийские системы. Наиболее привычные для нас Visa и MasterCard относятся к международным, а более редкая «Золотая Корона» пригодна для расчетов только на территории нашей страны.

Так какая система выгодней? Если речь идет о снятии наличных и оплате в России, ответ однозначен – никакой финансовой разницы вы не ощутите. Главное, чтобы тип карты поддерживался выбранным банкоматом или терминалом.

Если же речь идет о расчетах за границей, разница может быть весьма ощутимой. Так, все платежи по «Визе» проходят в долларах, а по «МастерКарду» — в евро. Если вы будете снимать в банкомате соответствующую типу карты валюту, то сможете значительно сэкономить на комиссиях за конвертацию. Если же тип валюты будет иной, то услуги обмена валюты придется оплатить в полном объеме.

Идеальной при поездках за границу оказывается карта международной системы, соответствующей месту назначения, с минимальными комиссиями за снятие наличных в зарубежных банкоматах. Такой вид карты сведет ваши затраты к минимуму. Кроме того, не будет лишней бонусная программа по оплате услуг отелей, транспорта за рубежом.

При виртуальных расчетах

Остановимся отдельно еще на одном моменте – оплате товаров и услуг в Интернете. Делать это с помощью карты очень удобно, однако небезопасно – может произойти утечка информации или вы разместите данные своей карты на сайте неблагонадежного продавца. Все это может привести как максимум к краже денег со счета, а как минимум – к трате нервов, времени и средств на перевыпуск карты.

Чтобы избежать неприятных последствий, стоит завести отдельную виртуальную карту для онлайн-платежей. Такой платежный инструмент не имеет физического носителя, однако обладает всеми необходимыми атрибутами для расчетов. Вы можете непосредственно перед оплатой переводить нужную сумму денег со своего основного счета на виртуальный, и затем перечислять их продавцу. Таким образом, даже если данные такой карты будут утеряны, вам это не грозит финансовыми проблемами.

Выводы

Итак, при разумном выборе услуг, сервисов и характеристик карты она может превратиться из обычного платежного инструмента в весьма доходный банковский продукт. Однако не стоит слепо следовать рекламе бонусных и скидочных программ – вначале определите, какими из них вы будете пользоваться, и какую выгоду это может принести. Кроме того, следует оценивать не только программы лояльности, но и основные тарифы по карте. Часто бывает, что наиболее привлекательные скидки банки предлагают по пластику с высокими комиссиями или кредитными ставками.