Что будет, если не платить по кредиту? Разбираем шаг за шагом

Проблемы с возвратом кредита случаются примерно у 10% заемщиков. Увольнение с работы, внезапная болезнь или другие непредвиденные ситуации вынуждают пропускать платежи по кредитам. С точки зрения банка эти кредиты попадают в разряд проблемных, а что банк предпримет дальше – разбираем в статье.

Мирные способы решения

В первую очередь, банк будет пытаться урегулировать ситуацию относительно мирным путем – предложит заемщику реструктуризацию задолженности.

Реструктуризация долга

Реструктуризация, по идее, призвана снизить долговую нагрузку на клиента путем изменения условий договора. Условия меняются, как правило, в сторону увеличения срока кредитования, благодаря чему снижается сумма ежемесячного платежа по кредиту.

Фактически же реструктуризация не снижает кредитную нагрузку – с учетом увеличения срока кредитования клиент в сумме заплатит больше. Другая причина связана с более высоким риском для банка. При реструктуризации может быть увеличена процентная ставка по кредиту (но так, чтобы сумма ежемесячного платежа была все равно меньше).

При реструктуризации кредита банк увеличивает срок погашения оставшейся части долга. Другими словами, сумма дробится на большее количество месяцев, от чего ежемесячный платеж снижается. Есть и другие способы реструктуризации:

  • конвертация кредита из валютного в рублевый (было актуально для валютных заемщиков в период колебания курса рубля);
  • списание некоторых штрафных санкций, если клиент снова начнет платить;
  • комбинация нескольких вариантов реструктуризации.

Важно, что при реструктуризации кредитный договор продолжает действовать (в этом отличие от рефинансирования).

Рефинансирование кредита – это оформление нового кредита, которым гасится остаток по «старому» кредиту. Банки по рефинансированию предлагают обычно более выгодные условия, чем по действующим кредитным договорам.

То есть, рефинансирование – это попытка сэкономить, оформив кредит по более низкой ставке; это доступно только клиентам с хорошей кредитной историей.

Реструктуризация же нужна для того, чтобы клиент снова мог вносить платежи по своему кредиту, и не портил свою кредитную историю дальше.

Когда клиент впервые пропускает платеж, сотрудник отдела взыскания банка первым делом предложит ему реструктуризировать кредит. Но для внесения изменений в договор нужно, чтобы выполнялись некоторые условия:

  • подтверждение того, что обстоятельства остановки платежей – уважительные (бумага о сокращении, справка о зарплате, и т.д.);
  • раньше клиент не реструктуризировал кредит;
  • до проблемного момента просрочек не было;
  • клиент не старше определенного возраста (по правилам банка).

Чтобы оформить реструктуризацию, нужно подать анкету в соответствующее подразделение банка, дополнительные документы по запросу и подписать соответствующее соглашение.

Практика показывает: не всегда реструктуризация кредита оказывается выгодной. Зачастую банки увеличивают не только срок кредита, но и ставку по нему. В результате получается, что клиенту нужно платить ту же сумму каждый месяц, но дольше.

Вывод: реструктуризация подойдет тем, кто только столкнулся с проблемами и хочет сохранить кредитную историю.

Кредитные каникулы

Ряд банков предлагают своим клиентом приостановить выплаты по кредитам на один или несколько месяцев, если те столкнулись со сложной жизненной ситуацией. Это называют обычно кредитными каникулами.

Кредитные каникулы могут быть как бесплатными, так и платными – все зависит от конкретного банка. Например, в Промсвязьбанке клиенту придется заплатить 15% от месячного платежа (минимум 2000 рублей), чтобы пропустить его. Это только комиссия – срок кредитования будет продлен на этот месяц. Доступен пропуск платежа не всем, а только тем, кто не допускает просрочек и прошлые 6 месяцев вносил платежи в срок.

В ВТБ тоже предлагают похожие условия, но плату (те же 2000 рублей) недавно отменили.

В Райффайзенбанке можно отсрочить выплату, но нужно заплатить проценты за этот месяц (что логично, так как проценты продолжают начисляться).

Многие банки не предлагают таких возможностей, а рекомендуют сразу оформлять реструктуризацию задолженности. Считается, что кредитные каникулы предлагают банки, которые зарабатывают на кредитах, а другие зарабатывают на штрафах.

Такие каникулы – полностью добровольные предложения банков. Но с 2019 года действуют поправки к законодательству, которые вводят так называемые ипотечные каникулы.

Теперь заемщики по ипотечным кредитам могут обратиться в банк с просьбой отсрочить выплату кредита на срок до 6 месяцев или уменьшить размер ежемесячного платежа, если они столкнулись с трудной жизненной ситуацией.

Перечень таких ситуаций утвержден:

  1. увольнение с работы (нужно обязательно встать на учет как безработный);
  2. временная нетрудоспособность на срок больше 2 месяцев подряд;
  3. признание заемщика инвалидом 1 или 2 группы;
  4. снижение размера дохода заемщика или созаемщика на 30% или больше (если при этом на взносы по кредиту будет уходить больше половины доходов;
  5. смерть близкого родственника, если его иждивенцы будут теперь на иждивении у заемщика по кредиту.

Раньше у некоторых банков были похожие нормы, но теперь они обязательны для всех. Банк должен будет рассмотреть заявку заемщика на «ипотечные каникулы» в течение 5 дней.

Залоговое жилье обязательно должно быть единственным жильем у заемщика, иначе права на ипотечные каникулы у него не будет.

После окончания действия отсрочки платежей график выплат продлевается на пропущенные месяцы. Если вместо приостановки выплат по кредиту был выбран вариант снижения ежемесячного платежа, срок по договору будет пересчитан.

Вывод: кредитные каникулы помогут протянуть какое-то время без внесения платежей и не испортить кредитную историю.

Самостоятельное списание без суда

Если клиент отказался от реструктуризации, или ее по каким-то причинам провести не удается, банк идет дальше, и может попытаться списать деньги с других счетов должника. Есть несколько вариантов.

Взыскание по исполнительной надписи нотариуса

С 2016 года банк может взыскать деньги на погашение кредита в упрощенном порядке, не обращаясь в суд. Это стало возможно после того, как кредиторы смогли пользоваться исполнительной надписью нотариуса.

Исполнительная надпись нотариуса – это особое распоряжение, которое начинает принудительное взыскание задолженности в пользу кредитора. Ее ставит, соответственно, нотариус на кредитном договоре.

После получения этой надписи банк может инициировать полноценное взыскание долга – обратиться к судебным приставам. Для приставов нотариально заверенный договор с исполнительной надписью равен по силе судебному решению.

Это означает, что от кредитора не удастся «спрятать» счет в другом банке – этот другой банк должен будет выполнить требование, как происходит и с исполнительными листами.

Обратиться за такой надписью банк сможет только в том случае, если это прописано в договоре кредитования или дополнительном соглашении. Но это условие включается в договоры большинства банков автоматически, а исключить его из договора не удастся (банк не будет менять условия для одного клиента).

Стоимость услуги составляет 0,5% от суммы, минимум 1500 рублей. Учитывая, что госпошлина при обращении в суд обычно больше, плюс к ней добавляются другие расходы, банки будут пользоваться новой услугой активно.

Стоит лишь отметить, что по исполнительной надписи банк не сможет взыскать пеню. Соответственно, если ее сумма слишком большая, кредитору будет целесообразно пойти в суд.

Вывод: если в договоре есть пункт об исполнительной надписи, затягивать с оплатой по кредиту не стоит. Лучше соглашаться на реструктуризацию.

Списание с других карт и счетов

Не секрет, что банки более охотно выдают кредиты своим «зарплатным» клиентам. В большинстве случаев это сокращает сроки рассмотрения заявки на кредит, а также снижает процентную ставку по нему.

Строго формально списывать долг по кредиту с зарплатной карты банк не вправе, если это не решение суда и не отражено в договоре. Но выдавая кредит по более низкой ставке, банк обязательно укажет в договоре возможность списания долга с зарплатной карты.

Поэтому безакцептное (то есть, без согласия клиента) списание достаточно широко практикуется банками. Обычно заявление на списание денег с зарплатной карты банк дает на подпись в момент заключения кредитного договора.

В целом эта ситуация может доставить проблемы клиентам, которые по какой-то причине не могут платить по кредиту. Банк спишет всю сумму ежемесячного платежа прямо в момент зачисления зарплаты (пенсии, других переводов) на карту. Человек при этом останется без средств к существованию.

Кстати, с 2020 года списывать долги из социальных выплат от государства будет запрещено. Банки и судебные приставы обязаны будут проверять источник зачисленных средств, и если сумма представляет собой социальную выплату – списать ее будет нельзя.

Чтобы упростить процесс, предлагали помечать социальные выплаты особой меткой, но пока процесс не идет. Поэтому в случае списания долга из суммы пенсии нужно будет сразу обращаться в банк с требованием вернуть деньги.

Вывод: желательно не оформлять кредит в том же банке, куда переводится зарплата (хоть там это выйдет дешевле).

Когда мирные способы исчерпаны

Чаще всего к моменту прекращения платежей по кредиту у человека пусто на счетах и уже испорчена кредитная история. Банкам не остается ничего другого, кроме как до последнего сражаться за свои деньги.

Обращение к коллекторам

С коллекторами (профессиональными «взыскателями» долгов) связано очень много историй. Большинство – откровенный криминал, когда ради возврата долга коллекторы прибегали к абсолютно негуманным методам.

В последние годы эта деятельность все больше контролируется государством. Теперь все коллекторы должны входить в определенный реестр, использовать только методы уговоров, звонить только в определенные дни.

Банк может привлечь коллекторскую фирму для помощи при взыскании долга, а может вообще продать долг коллекторам. В любом случае, заниматься возвратом будут специально обученные люди.

Несмотря на то, что отрасль приходит постепенно в цивилизованный вид, истории об угрозах и реальных действиях все еще появляются. Тем не менее, истории о тюремных сроках для «черных» коллекторов тоже есть.

Следует помнить, что:

  • банк может обратиться к коллекторам только если это указано в договоре (фактически это прописывают все банки и МФО);
  • при передаче долга третьему лицу банк обязан уведомить должника в письменном виде;
  • коллекторы могут звонить должникам максимум дважды в неделю, с 8 до 22 часов в будние дни, и с 9 до 20 часов в выходные и праздники;
  • отправлять смс-сообщения можно не больше двух в день;
  • личную встречу назначать разрешается максимум раз в неделю.

Если нарушено хотя бы одно из условий, коллекторам грозит штраф и ответственность вплоть до уголовной (это касается преимущественно фактов прямой угрозы).

Коллекторы будут стараться вернуть долг любой ценой – они работают за так называемый дисконт в 20% или больше. Другими словами, они покупают у банка долг со скидкой и пытаются вернуть максимум денег.

Поэтому с цивилизованными коллекторами можно общаться – договориться об индивидуальном графике платежей, предупреждать о проблемах. Около 20% должников получают от коллекторов даже более лояльные условия погашения, чем от банков.

Вывод: общаться только с цивилизованными коллекторами, которые не нарушают правил.

Обращение в суд и к приставам

Когда мирным путем долг вернуть не удалось, банк делает выбор между продажей долга коллекторам и обращением с иском в суд. Второй вариант позволяет возложить процесс взыскания на государство в лице судебных приставов.

Для заемщика суд – не самая страшная инстанция:

  • по факту вынесения решения суда прекращается начисление процентов и штрафов;
  • часть штрафов и пеней суд может списать;
  • суд может составить более удобный для должника график погашения долга;
  • судебные приставы могут действовать только в рамках закона – никакого психологического давления и угроз.

Если банк обращается в суд для взыскания долга по кредиту, решение будет, скорее всего, в его пользу: договор обычно составлен профессионально, на банк работают дорогие юристы, а невыполнение заемщиком условий кредитования легко доказывается.

После вынесения судом решения в пользу банка у заемщика есть 10 дней на его обжалование. Если он не воспользуется этим правом, через 10 дней решение вступает в силу.

В российской практике сложилась ситуация, когда судебные приставы работают не очень эффективно. Начать работу по исполнительному листу они могут только через несколько месяцев.

В целом, порядок действий пристава такой:

  • если должник не погасил задолженность в установленный судом срок, направляются запросы в ФНС (узнать, где он работает), в ГИБДД (узнать, есть ли у него в собственности автомобиль) и в Росреестр (узнать, числится ли за ним недвижимость);
  • также запросы отправляются в банки (крупнейшие банки региона), чтобы проверить – есть ли у должника счета в них;
  • запрос направляется в ЗАГС, чтобы выяснить семейное положение. Если должник состоит в браке, семейное имущество считается общим и его можно изъять;
  • должнику могут запретить выезд за границу до оплаты всех долгов;
  • при положительном ответе любой из инстанций начинается работа по взысканию: с зарплаты удерживается 50% от суммы; авто выставляют на продажу, как и недвижимость (только не единственное жилье); счета в банках арестовывают;
  • если счета, автомобили или недвижимость найти не удалось, к должнику придут домой и опишут личное имущество

Взыскать долг пока можно и с пенсии, но это запретят с 1 июля 2020 года. По решению Верховного суда запрещено списывать долг с пенсии, если остаток суммы будет меньше прожиточного минимума, но эту норму приставы не всегда учитывают.

Вывод: суда бояться не нужно, а приставы обязаны работать исключительно в рамках закона.

Денег нет. Что дальше?

Когда банк не может взыскать долг любыми способами, если его не хотят покупать даже коллекторы, долг переходит в разряд безнадежной задолженности.

Однако прощать должника никто не собирается. Списать долг кредитор готов только в крайних случаях. Это истечение сроков исковой давности, смерть заемщика (если он не оставил наследство),

По бухгалтерии просроченный долг будет списан достаточно быстро (то есть, на него спишут сформированный ранее резерв), но для должника это не означает отказ от требований. Чтобы долг был оформлен как прощенный, об этом составляется специальное соглашение, а должник платит 13% НДФЛ с суммы прощенного долга.

Если сроки исковой давности нарушены не были, а у банка есть исполнительный документ, фактически долг можно требовать бесконечно долго. Известно, что один банк пытается взыскать с должника сумму уже на протяжении 10 лет.

Банку не составит труда раз в год или чаще отправлять письменное требование об уплате долга. Ведь у должника со временем появится работа или другой доход, ему потребуется выехать за границу или же его долг перейдет по наследству.

В отдельных, крайне редких случаях долги все же прощают: если человек уже пожилой (у него не появится дополнительный доход), если человек инвалид или тяжело болен.

Остальные долги никуда не деваются. Кстати, заемщики иногда неправильно трактуют сроки исковой давности. Срок в 3 года отсчитывается с дня, когда кредитор уведомил должника о долге. Если банк в течение 3 лет с этого дня подаст иск в суд, срок будет остановлен.

Вывод: от банка не получится скрыться и через 10 лет.

Что же делать должнику?

Единственный способ не усложнить себе жизнь – исправно платить по кредитному договору. Это абсолютно справедливо – ведь при его заключении заемщик ставит подпись о том, что согласен со всеми условиями: и с процентной ставкой, и со сроком, и со штрафами, и с пенями.

В возникших жизненных проблемах банк не виноват, а невозможность платить по кредиту – проблема прежде всего заемщика.

Будет проще, если не доводить ситуацию до коллекторов и обращения в суд. На первом этапе лучшим вариантом будет согласовать с банком реструктуризацию задолженности, или по возможности оформить «кредитные каникулы».

В любой ситуации более предпочтительный вариант – не воевать с банком, а сотрудничать. Даже в самой сложной ситуации можно найти выход. Игнорирование этого принципа принесет только проблемы – начиная от невозможности выехать за границу, заканчивая проблемами при трудоустройстве (работодатели смотрят на кредитную историю соискателей).

В завершении остается дать несколько советов тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию с кредитом:

  • желательно связаться с банком еще до первой просрочки. Тогда оформить реструктуризацию или рефинансировать кредит можно будет проще и дешевле;
  • новые кредиты на погашение старых кредитов – это плохой вариант. Из этого выбраться будет намного труднее или вообще невозможно;
  • не нужно «ждать с моря погоды». Долг не пропадет сам по себе, а будет висеть долгие годы;
  • банк с вероятностью в 99% выиграет в суде, и тогда взыскивать задолженность будут судебные приставы. Это арест счетов, автомобиля, недвижимости, запрет выезда за границу и изъятие личного имущества.

Вывод: кредит – это большая ответственность.