Дальневосточная ипотека в 2022 году: ставки, требования к заёмщикам и подводные камни программы
Дальневосточная ипотека в 2022 году: ставки, требования к заёмщикам и подводные камни программы

Собственное жильё традиционно наделяется высокой ценностью в глазах россиян. Но как обзавестись квартирой или частным домом, если цены на недвижимость за последние 20 лет выросли в разы? Один из возможных ответов на жилищный вопрос – Дальневосточная ипотека. Эта государственная программа рассчитана на тех, кто хочет обзавестись личными метрами в городах и сёлах ДФО. Как работает поддержка? Кто может ею воспользоваться и на какую сумму претендовать? Ответим на вопросы в статье.

Что это за программа

«Дальневосточная ипотека» утверждена Постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. № 1609, работать программа тоже начала в 2019-м. В документе перечислены условия, материальная база и другие нюансы.

В отличие от других программ, государство субсидирует проценты по кредитам на приобретение жилья только в Дальневосточном федеральном округе (ДФО). Постановление регулярно обновляют, последний раз его условия менялись недавно – в октябре 2022 года.

Основная цель – улучшить условия жизни в регионах Дальнего Востока. Это уже не первая программа, разработанная под условия ДФО – например, уже много лет работает «Дальневосточный гектар», а по программам льготного автокредитования в ДФО предусмотрены более высокая скидка.

С 2019 года по конец сентября 2022 года Дальневосточной ипотекой воспользовалось около 48 тыс. семей.

Читайте также наши статьи о других подобных программах со сниженной процентной ставкой: семейная ипотека, ипотека под 0,1%, льготная ипотека, ипотека для it-специалистов.

Условия Дальневосточной ипотеки в 2022 году

Так как Дальневосточная ипотека – программа с государственным субсидированием процентов по кредиту, часть условий и требований к заемщикам установлены на законодательном уровне.

Территориальный вопрос

В состав ДФО входит 11 субъектов:

  • две Республики (Якутия и Бурятия),
  • четыре края (Камчатский, Забайкальский, Хабаровский и Приморский),
  • четыре области (Сахалинская, Амурская, Магаданская, Еврейская),
  • Чукотский АО.

Все перечисленные субъекты РФ входят в программу ипотеки на Дальнем Востоке.

На что выдается

Средства выделяются на строительство жилой недвижимости или её покупку. Приобретаемый объект становится залогом: это может быть квартира или таунхаус в городе, дом с участком или его часть в сельской местности. Недвижимость может приобретаться у юридического лица, ИП, другого гражданина либо возводиться заёмщиком самостоятельно. Купить жильё на вторичном рынке можно лишь в сельских населённых пунктах.

Исключение – Чукотский АО и Магаданская область, там можно купить вторичное жилье и в городах. То же касается и «вторички» в моногородах (где город зависит от одного градообразующего предприятия).

Важно! При покупке частного дома ипотека распространяется и на участок.

Требования к заемщику

Кредит берут либо оба супруга (становятся солидарными заёмщиками по договору), либо одинокий человек, имеющий ребёнка. Проживать в ДФО на момент обращения за ипотекой необязательно.

Общие требования к потенциальному заёмщику:

  • гражданство – только российское;
  • семейное положение – женат (замужем) за гражданином РФ, либо неженат (незамужем) и имеет ребёнка в возрасте до 19 лет;
  • возраст каждого супруга (одинокого заёмщика с ребёнком) – до 36 лет.

Обратите внимание: исходя из текста постановления, муж и жена должны находиться в возрасте до 35 лет включительно. Для медиков, педагогов и переселенцев возрастной ценз отсутствует.

Кроме того, оформить ипотеку может гражданин РФ, не состоящий в браке, если:

  • ему предоставлен участок на основании ФЗ от 01.05.2016 N 119 («Дальневосточный гектар»),
  • он переехал в ДФО на работу в рамках региональной программы мобильности;
  • он является педагогом или медиком в ДФО и имеет стаж не менее 5 лет;
  • является вынужденным переселенцем с территории Украины, ДНР или ЛНР.

Инициатива поднять предельный возраст участников программы пока остается только инициативой – заемщики старше 36 лет в общем порядке пока не могут оформить такой кредит.

Сроки, ставка, стоимость жилья, первоначальный взнос

Технические условия участия в программе Дальневосточной ипотеки прописаны в Постановлении №1609. Последние изменения увеличили максимальный процент кредита (с 80% до 85%) и несколько продлили предельный срок (с 240 до 242 месяцев). Предельная процентная ставка при этом осталась неизмененной. Для первоначального взноса допустимо использовать материнский капитал.

Жители других территорий (не ДФО) могут поучаствовать в программе, но после приобретения жилья должны получить в нём постоянную регистрацию.

Условия Дальневосточной ипотеки в 2022 году такие:

  1. Размер займа – до 6 млн. руб., сумма собственных средств – не менее 15%, срок погашения – до 20 лет (242 месяцев).
  2. Максимальная ставка – 2% годовых. Государство компенсирует банку разницу между льготной ставкой и ключевой ЦБ, увеличенной на 2,5 пункта (то есть, сейчас это 10% годовых). Поэтому по факту ставка в банке может быть даже ниже 2%.
  3. Кредит должен быть оформлен в рублях, в период с 01.12.2019 по 31.12.2024.
  4. Заемщик должен зарегистрироваться во вновь приобретённом объекте в течение 9 месяцев после покупки и сохранять прописку минимум 5 лет.

Льготная ставка сохранится весь период договора кредитования. Таким образом, даже если соглашение с банком будет заключено в последние дни действия Постановления №1609, условия будут распространяться на весь срок договорных отношений.

На дату написания статьи (октябрь 2022 года) изменения в Постановление №1609 в части продления сроков действия программы, увеличения возраста заёмщиков не внесены. Однако они были анонсированы в сентябре 2022 г. президентом России и в настоящий момент разрабатываются.

новые условия Дальневосточной ипотеки

Предполагаются следующие изменения условий Дальневосточной ипотеки:

  1. Продление сроков действия программы с 2024 по 2030 г.
  2. Увеличение максимальной суммы займа с 6 до 8,5 млн руб.
  3. Повышение предельного возраста участника до 40 лет.

Если все это будет принято, круг потенциальных заемщиков по программе значительно расширится.

Условия ипотеки на Дальнем Востоке по банкам на 2022 год

Оформить кредит по программе на данный момент можно в 14 крупных банках, среди которых – ВТБ, Сбербанк, Росбанк, Дальневосточный банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк. Заём можно оформить и в таких учреждениях, как банк «Дом.РФ», «Азиатско-Тихоокеанский Банк», Алмазэргиэнбанк, Промсвязьбанк, КБ «Восточный», ФК «Открытие», КБ «Долинск».

Организации могут предъявлять собственные требования к потенциальным заёмщикам в части трудового стажа, дохода, возраста. А главное – только банк решает, одобрить кредит заемщику или отказать.

Сбербанк

В Сбербанке можно оформить Дальневосточную ипотеку по ставке от 1,7% годовых, минимальная сумма кредита – 300 тыс. руб. Банк финансирует покупку любого объекта, будь то квартира, жилой дом или его часть, а также индивидуальное строительство жилой недвижимости.

условия Дальневосточной ипотеки в Сбербанке

Ставка увеличится на 0,3 пункта, если заемщик откажется от сервиса электронной регистрации, и еще на 1%, если не оформит полис личного страхования.

ВТБ

В ВТБ минимальная ставка предусмотрена для семей с 3 и более несовершеннолетними детьми – всего 0,1% годовых. К слову, банк снижает ставку за свой счет и по семейной ипотеке для многодетных семей.

Для всех остальных клиентов, подпадающих под условия программы и оформивших заявку онлайн, ставка составляет 1,7%.

Промсвязьбанк

Государственный ПСБ выдает кредиты на жильё по программе по ставке от 1,5% годовых, минимальный срок займа – от 3 лет. Приобрести можно только квартиры или таунхаусы.

условия Дальневосточной ипотеки в Промсвязьбанке

Если заемщик не оформит страховой полис, ставка увеличится на 1 пункт. Скидок для сотрудников предприятий ОПК (как по другим программам в ПСБ) здесь нет.

Росбанк

Организация может предоставить кредит по программе под 1,45% годовых и выше (до 2,7%). Минимальная ставка актуальна, если один из заёмщиков получает зарплату в Росбанке, объект и клиент застрахованы, соблюдается ряд других условий.

Правда, понять, как именно банк выбирает ставку между 1,45% и 2,7% годовых, по сайту непросто. Кроме того, Росбанк вправе поднять ставку на 1%, если клиент не оформит полис личного страхования.

Дальневосточный банк

Ставка в 0,2% годовых применяется, если заёмщик использует сервисы электронной регистрации, «Безопасный расчёт» и «Назначь свою ставку». Ключевая – последняя, она платная и без нее ставка вырастает до 1,5% годовых, а максимум она может составлять 2% (без страхования – все 3%).

условия Дальневосточной ипотеки в Дальневосточном банке

Решение о выдаче кредита принимается в течение 3 дней от подачи заявки.

Газпромбанк

Ставку в 1,1% годовых учреждение предоставит при страховании объекта, а также жизни и здоровья заёмщика (без страхования – 1,6% годовых). Подтверждение дохода – обязательно, но достаточно непрерывного трудоустройства в течение 3 месяцев.

Что интересно, банк заранее оговаривает, какой будет ставка, если заемщик не получит права на Дальневосточную ипотеку – это ключевая ставка ЦБ плюс 0,3%. У других банков надбавка к ключевой в этой ситуации чуть выше.

Сравнительная таблица условий по банкам

Выбирая банк для оформления кредита по этой госпрограмме, стоит ориентироваться на требования к заемщикам (которые выходят за рамки программы), а также условия по процентным ставкам.

Для простоты выбора мы собрали основные данные по условиям Дальневосточной ипотеки в 2022 году по разным банкам в одной таблице:

Банк Минимальная ставка (без дополнительных условий) Особенности
Сбербанк 1,7% Срок от 1 года, финансируются любые объекты, обязательно страхование заложенного имущества
ВТБ 0,1% (1,7%) Ставка 0,1% – для многодетных семей; минимальный первоначальный взнос для таунхаусов и частных домов – 30% стоимости, страховка объекта обязательна
Промсвязьбанк 1,5% Срок от 3 лет, квартиры или таунхаусы
Росбанк 1,45% Особые условия – для обладателей зарплатной карты Росбанка; потребуются созаёмщики или поручители, доступно для самозанятых
Дальневосточный банк 0,2% (1,5%) Минимальная ставка – при оплате дополнительной услуги
Газпромбанк 1,1% Без страхования ставка увеличивается еще на 0,5%
Россельхозбанк 2% Особые условия – для зарплатных клиентов банка
Совкомбанк 0,34% (1,99%) Минимальная ставка – при оформлении платной услуги «Снижение процентной ставки»
Банк «Дом.РФ» 0,9% (1,4%) Ставка ниже, если первоначальный взнос – больше 15%, заёмщик является зарплатным клиентом банка, произведена электронная регистрация

Как видно, условия по банкам в целом похожи – без учета дополнительных услуг Дальневосточная ипотека в 2022 году выдается под 1,5-2% годовых. Поэтому есть смысл обращаться в тот банк, на карту которого заемщик получает зарплату – это может снизить ставку и повысить шансы на одобрение кредита.

Какие понадобятся документы

Перечень может отличаться в зависимости от требований банка, поэтому перед сбором документов целесообразно уточнить их у конкретной организации. Заявителю, помимо паспорта гражданина РФ, необходимо подготовить такие документы:

  • паспорт мужа/жены и свидетельство о заключении брака (если ипотека оформляется на семью);
  • заявление-анкета;
  • военный билет (мужчинам до 27 лет);
  • трудовой договор или копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • справка, подтверждающая доход (из банка, организации по месту работы или по форме 2-ндфл);
  • свидетельство о рождении ребёнка или его паспорт (если заём оформляется одинокий гражданин, имеющий детей до 19 лет);
  • документы, подтверждающие право на участие в программе по другим основаниям (сведения о работе педагогом или медиком свыше 5 лет, документ об участии в программе трудовой мобильности и т. д.).

Некоторые банки позволяют оформить заявку через Госуслуги – тогда предоставлять дополнительные документы, скорее всего, не придется, банк возьмет все данные из единой системы.

Как оформить Дальневосточную ипотеку: пошаговая инструкция

Для получения займа необходимо собрать пакет документов, изучить предложение, определиться с населённым пунктом. Также следует хотя бы предварительно выбрать объект, на который будет оформляться кредит (квартира, частный дом, таунхаус).

Процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Определиться с объектом недвижимости. Обязательно нужно удостовериться, что он подпадает под условия «Дальневосточной ипотеки».
  2. Выбрать банк для оформления кредита.
  3. Собрать пакет документов и подать его в офис или онлайн (лучше онлайн – так можно получить дополнительную скидку).
  4. Подписать договор с продавцом жилья и банком, получить кредит.
  5. Зарегистрировать право собственности и прописаться в приобретённом объекте, уведомив об этом банк.

Кроме прочего, участники программы имеют право на имущественные вычеты из НДФЛ в общем порядке – на 2 миллиона рублей из стоимости объекта и до 3 миллионов рублей за проценты по ипотечному кредиту. То есть, всего можно вернуть до 650 тысяч рублей из уплаченного ранее налога.

Возможные причины отказа

Выдача кредита может быть заблокирована, если заёмщик не соответствует критериям Постановления №1609. К примеру, один супруг старше 35 лет, не имеет гражданства России. Но чаще банки отказывают в выдаче займа по причинам несоответствия собственным требованиям:

  • испорченная кредитная история или большой объём задолженности по исполнительным листам;
  • непогашенная судимость;
  • незакрытые кредиты, размер которых не позволяет оформить новый (банк рассчитывает показатель долговой нагрузки в соответствии с требованиями ЦБ);
  • недостаточный размер дохода (учитывается доход, который может подтвердить клиент);
  • отсутствие официального трудоустройства;
  • непродолжительный стаж работы на последнем месте или всего (менее 3 месяцев);
  • нет дохода или он слишком низкий (для ИП).

Важно! Программа не позволяет рефинансировать ранее взятую ипотеку, даже если участники подпадают под все формальные критерии.

Плюсы и минусы программы

Трудно найти недостатки «Дальневосточной ипотеки» – программа выгодна в первую очередь жителям 11 субъектов РФ, относящихся к ДФО, которые хорошо понимают специфику региона. Переселенцам же будет нелегко адаптироваться к климату. Хотя жилищная проблема будет решена, остальные сферы жизни (образование, медицина, доступность товаров) в этих регионах оставляют желать лучшего, как и транспортная доступность населенных пунктов.

Но все же мы собрали основные плюсы и минусы этой программы:

Положительные стороны наличного кредитованияПреимущества Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • Низкий процент (2%, у некоторых банков – ниже)
  • Длительный срок погашения кредита (максимум – 242 месяца)
  • Различные варианты улучшения жилищных условий, включая самостоятельное строительство
  • В ряде ситуаций можно купить жилье на вторичном рынке
  • Небольшая сумма первоначального взноса (15%)
  • Территория ограничена ДФО
  • Относительно небольшая сумма займа (до 6 млн руб.)
  • Отсутствует рефинансирование для тех, кто оформил ипотеку в ДФО до запуска программы

Часто задаваемые вопросы

Можно ли оформить Дальневосточную ипотеку без подтверждения дохода?

Зависит от требований банков, но чаще всего – нет.

Продлят ли действие программы?

В настоящий момент обсуждается продление программы до 2030 г., слово за Правительством.

Можно ли рефинансировать другую ипотеку по этой программе?

Нет, это не предусмотрено Постановлением №1609.

Можно ли использовать материнский капитал?

Да, для внесения первоначально взноса или погашения основной части долга по кредиту.

Обязательно ли страховать приобретаемый объект?

Если это предусмотрено требованиями банка, на практике почти всегда обязательно.

Может ли банк не называть причины отказа в выдаче ипотеки?

Да, причины отказа могут не раскрываться.