Дебетовая карта с начислением процентов – выбираем банк и тарифы

Особенности дебетовых карт с процентами на остаток

Начисление процентов на остаток автоматически делает дебетовую карту аналогом традиционного депозита с возможностью пополнения и снятия средств. При этом такой продукт сохраняет все преимущества «пластика» — удобство использования, разнообразие методов пополнения и расходования средств и т.д. Особенности таких карт:

• Процентная ставка составляет в разных банках от 1-2 до 9-10%, на сегодняшний день в среднем 6-7%.Может быть фиксированной или зависеть от выполнения каких-то условий.
• Проценты начисляются каждый день на фактический остаток средств наутро. Таким образом, если вы вчера «обнулили» карту, то с сегодняшнего дня и до момента пополнения проценты начисляться не будут;
• Выплата процентов, как правило, происходит с периодичностью 1 раз в месяц (либо 1 раз в квартал). Проценты «присоединяются» к сумме на карте;
• На дебетовые карты с начислением процентов распространяются условия системы страхования вкладов – то есть в случае банкротства банка вы сможете получить свои деньги назад, но не более 1,4 млн рублей;
• Банк может устанавливать по карте условие по оборотам – то есть минимальную сумму расходов за период (обычно за месяц). При невыполнении данного условия может увеличиваться плата за обслуживание, уменьшаться ставка процентов на остаток;
• Минимальный остаток по карте – это та сумма, с которой банк начинает начисление процентов. Если банк установил остаток в размере 10 тысяч рублей, а у вас на начало дня на карте всего 9500 рублей, то в этот день проценты не начисляются (либо применяется сниженная ставка). После восстановления суммы на карте банк возобновляет выплату процентов.

Вклад или дебетовая карта с процентами на остаток – что выгодней?

Если у вас есть существенная сумма сбережений, то вы наверняка задумываетесь о том, куда их вложить, чтобы сохранить и при этом получать доход. Большинство людей открывают в банках срочные депозиты, однако в последние годы появилась хорошая альтернатива традиционным вкладам – начисление процентов по дебетовым картам. Специалисты при выборе между этими вариантами рекомендуют останавливаться именно на «пластике», указывая на весомые преимущества:

• Удобство получения денег. Чтобы снять часть вклада (в том случае, если такая возможность предусмотрена договором), клиенту придется приехать в отделение банка и написать заявление. В результате вы тратите много времени и ограничены графиком работы отделения. Для обналичивания дебетовой карточки достаточно найти подходящий банкомат, а провести операцию можно круглосуточно в любой день недели. Если для вас важно сохранить свои деньги и получать доход, но при этом иметь к средствам беспрепятственный доступ, дебетовая карта с начислением процентов оказывается оптимальным решением.
• Процентная ставка. Как правило, проценты по вкладам с возможностью частичного снятия средств намного ниже, чем по классическим срочным вкладам. По дебетовым картам с начислением процентов банки предлагают весьма привлекательные проценты, которые могут быть наравне или даже выше ставок по депозитам.
• Неснижаемый остаток по вкладам и дебетовым картам имеет разный характер. В случае с вкладом вы не имеете права снять сумму неснижаемого остатка, она как бы «заморожена» до конца действия договора. Используя дебетовую карту, вы можете снимать деньги и в пределах остатка – однако в этом случае банк в соответствии с тарифами и условиями договора может снизить проценты по карте, не начислять их, увеличить стоимость обслуживания «пластика». Эти ограничения будут действовать до того момента, пока вы не пополните карту до необходимого уровня.
• Досрочное снятие всей суммы вклада автоматически переводит его на ставку «до востребования» (около 1-2% годовых в разных банках). Это значит, что, сняв деньги до истечения срока вклада, вы теряете все начисленные проценты. Дебетовую карту вы можете обнулить, сохранив уже начисленный за прошлые месяцы доход – однако до момента восстановления минимального остатка проценты начисляться не будут.

Таким образом, во многих случаях дебетовая карта может оказаться предпочтительней стандартного депозита. Однако при принятии окончательного решения нужно взвешивать все минусы и плюсы, учитывая ваши индивидуальные потребности.

Далее мы рассмотрим самые выгодные на сегодняшний день предложения по «доходным» дебетовым картам. Заметим, что если вас интересуют дебетовые карты Сбербанка с начислением процентов на остаток либо «пластик» других крупных банков (ВТБ 24, Альфа Банк и т.п.), то ждать по этим предложениям высоких процентов не стоит. Кредитные учреждения из ТОПа, не нуждаясь в массовом привлечении средств вкладчиков, в области депозитов и карт обычно проводят консервативную политику.

«Максимальный доход» и «Простой доход» от Локо-Банка

Абсолютным лидером по размеру процентной ставки среди всех предложений банков сейчас является карта «Максимальный доход», которую предлагает «Локо-Банк». Ее условия:

• Тип карты: VISA/MasterCard Platinum;
• Стоимость обслуживания: при выполнении условий по остатку и оборотам – 0, при невыполнении – 350 рублей в месяц;
• Минимальный остаток: 40 тысяч рублей;
• Условие по оборотам: ежемесячные траты по карте должны составлять не менее 40 тысяч рублей;
• Проценты на остаток: 10%.

Очевидно, что условия по этой карте весьма привлекательны, однако не у каждого владельца «пластика» есть возможность поддерживать ежемесячную сумму покупок и неснижаемый остаток. Для вкладчиков с более скромными оборотами по карте «Локо-Банк» предлагает другой продукт – карту «Простой доход» VISA/MasterCard Gold. Здесь проценты на остаток немного меньше – 8% годовых, однако и прочие условия снижены – 20 тысяч неснижаемый остаток и 20 тысяч – сумма ежемесячных покупок. Стоимость годового обслуживания рассчитывается так же, как и у карты «Максимальный доход».

«Накопительная» карта от Русского Ипотечного банка

Русский Ипотечный Банк предлагает достаточно привлекательный продукт с начислением процентов. «Накопительная карта» может быть выпущена в рублях, долларах или евро. Условия по «рублевой» дебетовой карте:

• Тип карты: VISA Platinum или MasterCard Gold;
• Стоимость обслуживания: при выполнении условий по остатку– 0, при невыполнении – 79 рублей в месяц;
• Минимальный остаток, необходимый для начисления процентов: 10 тысяч рублей;
• Условие по оборотам: для повышенной ставки в отчетном периоде должна быть проведена хотя бы одна операция по карте, для базовой требования не устанавливаются;
• Проценты на остаток: базовая ставка 5%, повышенная – 8,5% (применяется со 2 месяца после активации при выполнении условий).

Хотя по этой карте проценты предлагаются более низкие, чем по «Максимальному доходу» от «Локо Банка», остальные условия являются более интересными и доступными большинству клиентов. Так, ежемесячное обслуживание и неснижаемый остаток по карте вчетверо меньше, чем по «Максимальному доходу» — а это значит, что держатель такого пластика сможет быть более свободным в своих расходах, и при этом получать проценты.

«Смарт Карта» от ФК «Открытие»

ФК «Открытие» — это, пожалуй, единственный из «ТОПовых» банков, который предлагает достаточно привлекательные условия вкладчикам, в том числе банковские карты с начислением процентов на остаток. Дебетовая «Смарт карта» от «Открытия» — очень популярный продукт, обладающий продуманными и весьма привлекательными условиями:

• Тип карты: VISA Rewards;
• Стоимость обслуживания: при выполнении условий по оборотам– 0, при невыполнении – 299 рублей в месяц;
• Минимальный остаток, необходимый для начисления процентов: не установлен;
• Условие по оборотам: ежемесячные покупки на 30 000 рублей для бесплатного обслуживания;
• Проценты на остаток: 7,5% на любую сумму остатка.

Таким образом, «Смарт карта» предоставляет возможность свободно распоряжаться своими средствами без ограничений и условий по минимальному остатку. Сколько бы денег ни было на вашем счету, банк начислит на них проценты из расчета 7,5% годовых. При этом стоит внимательно относиться к выполнению условия по оборотам.

«Дебетовая» от Эксперт банка

«Эксперт Банк» предлагает целую линейку из 5 дебетовых карт разного уровня престижности, объединенных довольно высокой ставкой на остаток по вкладу. Общи условия по продукту:

• Тип карты: MasterCard разного уровня (от Maestro Instant до Platinum);
• Стоимость обслуживания: в зависимости от типа карты от 0 до 4500 рублей в год;
• Минимальный остаток, необходимый для начисления процентов: 20 000 рублей;
• Условие по оборотам: не устанавливается;
• Проценты на остаток: 8% на любую сумму остатка.

Дебетовые карты от «Эксперт Банка» — очень интересное предложение. Такой «пластик» не устанавливает ограничений по объему операций – проценты начисляются вне зависимости от интенсивности платежей. При этом для держателей «престижных» карт есть дополнительные льготы по комиссиям на снятие средств в банкоматах других банков.

Проценты по карте рассчитываются каждый день с учетом фактического остатка средств, а выплачиваются ежемесячно. Но стоит учитывать – если в какой-то день сумма на карте оказывается меньше 20 тысяч рублей, то проценты в этот день не начисляются.

Выводы

Итак, дебетовые карты с процентом на остаток – весьма привлекательное предложение на рынке банковских услуг. Кредитные учреждения предлагают довольно высокий доход – до 7-8% годовых, однако для его получения нужно выполнять ряд условий (в том числе поддержане определенного остатка, уровня оборотов по карте). Если вы будете постоянно «обнулять» карту, то высокого дохода по ней получить не сможете.

При этом стоит заметить, что крупные солидные банки традиционно предлагают низкие проценты как по вкладам, так и по дебетовым картам. Наиболее привлекательные предложения поступают от менее известных банков – а это значит, что в условиях нестабильной экономической ситуации при оформлении таких продуктов вы идете на определенный риск.