Как застраховать телефон от кражи, воды и разбитого экрана, и во сколько это обойдется?

Разве это кому-то нужно?

С приходом кризиса 2014-2015 годов россияне стали по-другому относиться к дорогой технике, в том числе смартфонам, планшетам и другим гаджетам. Если с долларом по 30 рублей смартфон можно было покупать хоть каждый год, сейчас потребители готовы пользоваться одним гаджетом минимум 2 года.

Производителям это, конечно же, не нравится. И в ход пошли разные маркетинговые и дизайнерские уловки: теперь даже в устройствах начального уровня экран закрывают стеклом, а в устройствах подороже стекло есть и на задней панели. Один раз уронил – и пора в магазин за новым.

А более дорогие и современные AMOLED-экраны вообще не умеют работать частично (например, более простые матрицы умеют работать с трещинами), но современный Samsung после даже небольшого повреждения экрана придется ремонтировать.

При этом стоят гаджеты не то, чтобы дешево – хоть в Xiaomi заметно опустили планку средней стоимости гаджета, средний ценовой сегмент по-прежнему находится в районе 25-30 тысяч рублей, что во многих регионах России соответствует средней зарплате за месяц.

То есть, смартфоны становятся все более дорогими и хрупкими. И на этом страховые компании решили построить бизнес.

Обычно страховку смартфона или другого гаджета очень настойчиво предлагает продавец-консультант при покупке устройства, еще их предлагают в интернет-магазинах при выборе товара. Недавно появились даже онлайн-сервисы по страхованию устройств.

За что же платят в среднем 10% от стоимости гаджета? Это страховка на случай кражи, заводского брака после окончания гарантийного срока, и даже на случай механического повреждения.

Но, хоть телефоны регулярно разбиваются, страховые компании все еще не обанкротились: все дело в очень хитрых условиях страхования.

Какая бывает страховка на технику

Строго говоря, не все дополнительные услуги, которые предлагают купить вместе с телефоном, являются страховкой. Страховой полис отличается тем, что его стоимость (страховую премию) получает лицензированная страховая компания. Но в продаже есть и предложения не только от страховщиков.

Итак, есть такие варианты страхования нового или не очень гаджета:

• дополнительная гарантия;
• страховка;
• специальная программа от производителя.

И эти продукты серьезно отличаются друг от друга.

Дополнительная гарантия – это, говоря проще, продление «обычной» гарантии производителя на определенный срок (в торговых сетях предлагают продлить гарантию на 1-3 года). Выпускают сертификаты дополнительной гарантии сами производители или торговые сети, но есть такие услуги и в арсенале страховых компаний.

Условия дополнительной гарантии могут быть разными, на это нужно обращать внимание:

• когда она начинает действовать. Некоторые продавцы «хитрят» и отсчитывают срок действия дополнительной гарантии от даты покупки товара. Тогда покупка гарантии на 1 год будет бесполезной.

  Нормальная дополнительная гарантия должна начинаться после окончания срока гарантии от производителя, только тогда в ней будет смысл.

• кто организует ремонт товара в случае поломки. Лучше всего, чтобы ремонт производил авторизованный сервисный центр – это гарантия того, что при ремонте используют оригинальные запчасти (хоть и на качество работы АСЦ есть претензии);
• как долго могут ремонтировать технику. Если по «обычной» гарантии отремонтировать устройство должны за 14 дней, то в условиях дополнительной могут прописать и 90 дней. 3 месяца без купленного за свои деньги гаджета – кому такое нужно?

Вообще дополнительная гарантия может быть правильным выбором – если купленное устройство планируется эксплуатировать 2 года или больше, важно лишь обратить внимание на условия.

Страховка – это та же дополнительная гарантия, но с некоторыми расширенными функциями. В частности, расширен перечень случаев, когда можно обратиться за ремонтом: если гарантия покрывает только производственный брак, то по страховке можно получить ремонт или возмещение в других случаях:

• поломка по вине покупателя (с большими ограничениями);
• кража или грабеж;
• пожар;
• затопление и утопление техники;
• перепад напряжения или какие-то еще случаи.

То есть, если уронить смартфон и разбить экран, то теоретически можно будет получить ремонт за счет страховой компании. Но в реальности придется доказывать, что это было сделано не умышленно. Процент отказов высокий.

Специальные программы предлагают отдельные производители, это право на ремонт техники при определенных повреждениях. В России больше всего известна программа от Samsung, по которой можно заменить экран, заднюю стеклянную панель и аккумулятор. Еще есть аналогичная программа от Apple – AppleCare.

Кроме перечисленных, есть еще и комплексные программы, которые могут включать в себя и дополнительные годы гарантии, и защиту от негарантийных поломок. Стоить такая программа должна меньше, чем сумма цен на обе входящие в нее программы.

В российских торговых сетях можно встретить разные предложения, но все они, как правило, относятся к двум страховым компаниям.

Что предлагают российским потребителям

В России есть несколько крупных торговых сетей и интернет-магазинов, которые предлагают купить вместе со смартфоном страховку или расширенную гарантию на него. Как правило, торговая сеть является всего лишь посредником (страховым агентом), а сам полис выдается страховой компанией.

Тарифы и подходы к работе у них немного отличаются, поэтому рассмотрим их предложения подробнее.

АльфаСтрахование

Чаще всего потребителям предлагают дополнительную гарантию или страховку от компании «АльфаСтрахование». Страховки от этой компании можно приобрести почти во всех крупных сетях: Эльдорадо, Евросеть, Мегафон, Билайн, М.Видео, DNS, Теле2, Ноу-хау, МТС.

Компания предлагает несколько видов полисов, причем по каждому из них есть свой перечень страховых случаев и тарифы (и все они начинают действовать на 16-й день после покупки).

Самый популярный – «Защита покупки», он защищает от таких случаев:

• поломка из-за механического повреждения (падение устройства на твердую поверхность или падение на него чего-то твердого);
• «утопление» (воздействие жидкости);
• утеря из-за грабежа или разбоя;
• поломка из-за проблем с электричеством;
• стихийные бедствия, пожары, взрывы газа, падение летающих объектов.

Стоимость полиса составит от 12,7% до 50% от стоимости товара. Так, если товар стоит 1 000 рублей, страховка обойдется в 500 рублей (50%). А если он стоит, например, 30 000 рублей – то в 5 817 рублей (19,39%). Дешевле всего страховать товары дороже 500 тысяч рублей.

Если смартфон после гарантийного случая спасти не удастся, вернут 75% его стоимости (амортизация учитывается в размере 25%).

Следующая программа – «Гарантия+», это дополнительная гарантия на 2-4 года, но с расширенным перечнем страховых случаев. Можно будет получить компенсацию или отремонтировать технику, пострадавшую от взрыва газа или пожара.

Стоимость полиса зависит от стоимости товара и срока дополнительной гарантии:

• товар за 1000 рублей можно застраховать на 2 года за 150 рублей, на 3 года за 160, и на 4 года за 180 рублей;
• при цене товара в 10 000 рублей гарантия на 2 года обойдется в 1085 рублей, на 3 года – в 1179 рублей, на 4 года – в 1272 рубля;
• если цена 30 000 рублей, гарантия на 2 года будет стоить 2142 рубля, на 3 года – 2399 рублей, на 4 года – 2568 рублей, и т.д.

Здесь уже нет никакой амортизации – если технику признают непригодной к ремонту, вернуть все 100% ее стоимости.

Следующий вариант полиса – «Комплексная защита» – объединяет в себе дополнительную гарантию (на срок 2 года) и программу по страхованию техники от повреждений (на 1 год).

Здесь срок фиксированный, а стоимость полиса составляет от 12,55% до 60% от стоимости товара:

• при цене в 1000 рублей полис стоит 600 рублей (а если брать отдельно, то выйдет 650 рублей);
• если товар стоит 10 000 рублей, полис обойдется в 2597 рублей (отдельно – 3713 рублей);
• при цене товара в 30 000 рублей страховка будет стоить 7370 рублей (отдельно – 8216 рублей), и т.д.

Очевидно, что лучше оформить комплексную программу, если есть желание защититься от заводского брака и механической поломки.

Последняя программа от «АльфаСтрахование» – полис «Защита покупки Лайт+». Тут перечень страховых случаев урезан по сравнению с остальными программами:

• грабеж, разбой или другие действия третьих лиц (включая списание денег с мобильного счета);
• поломка из-за короткого замыкания;
• поломка из-за затопления соседями;
• поломка из-за попадания в ДТП;
• воздействие электричества, стихийные бедствия, пожары, взрывы газа.

По этой программе можно застраховать только телефоны ценой до 30 тысяч рублей, а стоимость полиса относительно доступная, и составляет фиксированные 6% от стоимости покупки. Плюс 25 рублей придется заплатить для страховки от списания денег со счета телефона.

Конкретно эти условия прописаны для покупок в сети «М.Видео» (полные условия можно скачать здесь ), но вряд ли страховая компания будет разрабатывать отдельные тарифы для разных торговых сетей.

ВТБ Страхование

Страховые полисы компании «ВТБ Страхование» можно купить в некоторых торговых сетях, в частности, с этой компанией работает сеть «Связной».

Перечень страховых программ почти такой же, как и у предыдущей страховой компании:

• гарантия 2 года. При этом отсчитывается она от покупки, то есть, реально дополнительной гарантии будет только 1 год. Кроме гарантийных случаев, смартфон отремонтируют после неудачной зарядки;
• зашита от повреждений и кражи. Среди страховых случаев – стихийные бедствия, пожары, внешние механические повреждения, воздействие жидкости, и т.д.;
• комплексная защита – объединяет 2 предыдущих вида страховых полисов.

К сожалению, ни страховая компания, ни торговая сеть не раскрывают единый документ с тарифами на страховки, поэтому придется добывать информацию по отдельным товарам.

Итак, за страховку придется отдать столько:

• Huawei Y5 2019 за 6 990 рублей. За 2 года гарантии нужно заплатить 1139 рублей (16,3%), за защиту от повреждений и кражи – 1559 рублей (22,3%), за комплексную защиту – 1719 рублей (24,6%);
• Samsung Galaxy A10 ценой 8 990 рублей: дополнительная гарантия за 1419 рублей (15,8%), защита от повреждений за 1959 рублей (21,8%) и комплексная защита за 2149 рублей (23,9%);
• Samsung Galaxy A40 за 17 990 рублей: дополнительная гарантия стоит 2419 рублей (13,4%), защита от повреждений и кражи – 3329 рублей (18,5%), комплексная защита обойдется в 3649 рублей (20,3%);
• Apple iPhone 8 или Huawei P30 за 39 990 рублей: гарантия стоит 3279 рублей (8,2%), защита от повреждений и кражи – 4509 рублей (11,3%), комплексная защита будет стоить 4959 рублей (12,4%).

То есть, как и везде, чем дороже покупка, тем дешевле в процентном отношении будут стоить страховки. Но в целом они дешевле, чем в «АльфаСтраховании».

Специальные программы по страхованию экрана

Телефоны не так часто воруют, пожары, наводнения и ДТП случаются еще реже. Чаще всего телефоны роняют, после чего у тех перестают работать экраны. Замена экрана может стоить от 1500-2000 рублей у бюджетных моделей до 10 000 рублей и более у флагманов. Именно поэтому появились отдельные программы по страхованию экранов.

Самая интересная из этих программ, на первый взгляд, страховка от «Билайна» – ее можно оформить прямо в приложении «Мой Билайн». Ее можно оформить удаленно и даже на не новый смартфон. Нужно будет провести ряд манипуляций с устройством (ввести IMEI и свои данные, сфотографировать экран фронтальной камерой с помощью зеркала).

Цена объявлена одна для всех, это 150 рублей в месяц или 1800 рублей в год. Каждый месяц сумма списывается с баланса мобильного телефона (то есть, услуга только для абонентов «Билайна»).

Есть ограничение по сумме страховки, она не может быть больше половины цены устройства или 15 000 рублей. Здесь могут быть проблемы, так как заменить экран в iPhone X, XS и XS Max будет стоить гораздо дороже.

Страховщиком выступает все то же «АльфаСтрахование», поэтому страховка начнет действовать только через 15 дней после ее оформления. Есть определенный перечень причин, по которым поломку не признают страховым случаем: нарушение правил использования телефона, использование неоригинальных аксессуаров, преднамеренные действия по поломке, и т.д.

Если случай признают гарантийным, телефон бесплатно (в пределах 15 тысяч рублей) отремонтируют в сервисном центре, а если это невозможно – выплатят стоимость ремонта деньгами за минусом 30% от нее.

Другой оператор, МТС, тоже предлагает программу по страхованию экрана, и тоже от «АльфаСтрахования». Условия уже другие – купить полис можно только при покупке нового смартфона в магазине сети (РТК), а стоить он будет фиксированные 12% стоимости смартфона за год.

Страховая сумма по полису та же – до 50% стоимости смартфона, но без ограничения в 15 тысяч рублей (то есть, покупателям дорогих гаджетов это должно быть интересно). С другой стороны, для телефона ценой в 100 тысяч рублей стоимость страховки будет огромная.

Остальные условия отличаются несущественно – амортизация составляет 20% при ремонте не у партнера МТС и 50% при выплате его стоимости деньгами.

Единственная программа, которая никак не связана с «АльфаСтрахованием» или «ВТБ Страхованием» – это Samsung Smart Care. По сути, это программа расширенной гарантии, но купить ее можно только вместе со смартфоном Samsung в фирменной рознице или в сети «М.Видео».

Всего по программам защиты экрана есть 4 варианта сертификатов:

• «Премиум» – стоит 6990 рублей и продается вместе с моделями для Note 9, Note 8, S9, S9+, S8, S8+$
• «Ультра» – стоит 3490 рублей и предлагается для моделей S7, S7 edge, S6, S6 edge, A8, A8+;
• «Стандарт» и «Базовый» для A7, A6, A6+, A5, A3, J-серии – стоит 2990 рублей.

Купив вместе со смартфоном сертификат Samsung Smart Care, его владелец сможет в течение года обратиться для бесплатной замены разбитого экрана или задней панели смартфона.

Но она не совсем бесплатная, за диагностику придется доплатить, соответственно, 1690, 1190, 890 и 590 рублей. Скорее всего, эта плата воспринимается производителем как некая франшиза.

Для самых дешевых моделей вроде J-серии покупать сертификат бессмысленно, так как стоимость ремонта будет ниже, чем стоимость сертификата и диагностики.

Что делать при страховом случае и какие могут быть подводные камни

Страховые случаи могут быть 2 основных видов: или телефон украли, или он разбился/утонул/сломался при неправильной зарядке.

Если застрахованный гаджет украли, то нужно сразу идти в полицию и написать заявление о факте кражи. С документом из МВД можно обращаться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Скорее всего, потребуется прикрепить и документ о возбуждении уголовного дела или отказе в этом.

В течение 30 дней страховая компания должна рассмотреть заявление и принять решение о выплате или отказе. Если отказали, то можно обжаловать это решение в суде.

Что интересно: если полиция найдет похитителя телефона, и вернет телефон владельцу, возвращать деньги страховой компании не придется. Она затем взыщет их с вора.

Чуть сложнее ситуация, если телефон сломался или утонул. Нужно обратиться в сервисный центр для диагностики (это может быть платно). Сотрудники СЦ составят акт, с которым можно обращаться в страховую компанию и заявлять о страховом случае.

Далее страховщик или направит смартфон на ремонт, или выплатит его стоимость (согласно акту из СЦ), или выплатит стоимость устройства, если отремонтировать его уже нельзя.

На словах все неплохо, но в действительности интернет полон отрицательных отзывов об обеих страховых компаниях. Часто люди сами не до конца понимают, какие случаи покрывает страховка. Так, обычно нельзя получить возмещение при внутренних повреждениях без видимых внешних (падение в воду), поломки при некоторых механических повреждениях.

Например, если случайно уронить телефон и разбить экран, то по некоторым видам полисов получить выплату будет нельзя – если дефект не аналогичен гарантийному.

Другие проблемы – часто результат недоработок со стороны страховой. Например, известен случай, что страховая компания рассматривала страховой случай в течение более 3 месяцев.

Еще есть достаточно курьезные случаи. Например, телефон разбился из-за того, что у его владелицы ураганом сорвало сумку с плеча. Страховая компания запросила справку из Гидрометцентра о том, что в тот день действительно был ураган (в итоге деньги выплатили).

У кого-то телефон вытащили из сумки – это не является ни разбоем, ни грабежом. В выплате страховки было отказано.

Выходит, что нужно внимательно читать договор страхования, прежде чем подписывать его. Но, увы, многие это понимают, лишь получив отказ от страховщика.