Оформляем рефинансирование по обычному кредиту: что из документов подготовить и на каких условиях дадут новый кредит?

Рефинансирование – это реальная возможность снизить кредитную нагрузку, если перевести свой кредит в другой банк и под более низкую процентную ставку. Самым выгодным считается рефинансирование кредитов, которые заемщик получил не очень давно – именно в первой половине срока погашаются преимущественно проценты, и только потом идет погашение основной суммы. При этом рефинансирование – достаточно сложный вид кредита, и нужно точно знать, какие документы для этого нужны и на каких условиях банки готовы перекредитовать клиента.

Что такое рефинансирование простыми словами и кому оно выгодно?

Рефинансирование – это новый кредит, которым гасится старый кредит. И основное преимущество для заемщика заключается в том, что новый кредит выдается под более низкую процентную ставку. Оформив рефинансирование со снижением ставки, заемщик обычно экономит на том, что платит меньше процентов, а также для него снижается сумма ежемесячного платежа или срок кредита.

Программы рефинансирования стали популярны относительно недавно, когда банки начали постепенно снижать процентные ставки вслед за снижением ставки Центробанком. И те клиенты, которые выплачивают оформленные ранее под 20-30% годовых кредиты, теперь могут переоформить их на более выгодных условиях – под 10-15% годовых.

Основная черта рефинансирования – этот то, что за таким кредитом нужно идти не в тот банк, где выдан старый кредит. Иногда банк может в индивидуальном режиме снизить процентную ставку по уже выданному кредиту, но это обычно касается ипотеки – по простым потребительским займам таких условий нет. Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, оформляется тем же банком, но ее цель – просто снизить сумму платежа для клиента, который начал выходить на просрочку (и платеж снижается за счет удлинения срока).

Схема рефинансирования простая: «новый» банк выдает кредит, сумма которого перечисляется по реквизитам уплаты кредита в «старом» банке. Прошлый кредит гасится полностью, и с этого момента заемщик должен только «новому» банку.

Рефинансирование кредита оформляется, как правило, чтобы снизить процентную ставку и сумму месячного платежа. Но также есть и другие варианты, например, клиент может:

  • увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж (в отличие от реструктуризации, ставка будет ниже, но и просрочек допускать нельзя);
  • объединить несколько кредитов в один – это просто удобно, к тому же, можно оплачивать всего один кредит и в удобную дату;
  • получить дополнительно наличные – когда к сумме рефинансируемого кредита прибавляется еще некоторая сумма, и все оформляется в один кредит;
  • снять обременение с недвижимости или автомобиля – рефинансировать можно и залоговый кредит, особенно когда от него осталось не так много.

Как видно, вариантов может быть несколько – при этом никто не мешает клиенту объединить залоговый и беззалоговый кредиты в один, добавить некоторую сумму наличными, и по новому кредиту продлить срок.

Особенности и «подводные камни» рефинансирования

Рефинансирование потребительского кредита – это почти всегда выгодно. В отличие от ипотеки, где есть дополнительные расходы на переоформление (новая оценка квартиры, переоформление закладной, проблемы с материнским капиталом и страхованием), здесь заемщик почти ничего не потратит сверх условий договора.

Тем не менее, у рефинансирования есть и свои особенности. Например, новый банк будет оценивать кредитную нагрузку клиента – и с учетом нового кредита она, скорее всего, окажется завышенной. Банк должен пойти на определенный риск – если старый кредит по какой-то причине не будет погашен (или он будет гаситься долго), банк получит определенное наказание от Центробанка.

Что касается клиентов, для них риски тоже есть:

  • как правило, к потребительскому кредиту оформляется страховка (чтобы снизить процентную ставку по кредиту). Скорее всего, «старую» страховку не признает «новый» банк, а при расторжении договора с суммы страховой премии будет удержан определенный процент. В худшем случае клиент просто не сможет разорвать старый договор – страховки продает банк, а офиса страховой компании может не быть в городе. В любом случае, часть суммы на страховке клиент все равно потеряет;
  • «старый» банк может вводить дополнительные санкции за досрочное погашение кредита. Сейчас такого уже почти нигде нет – банки не против досрочного погашения, но иногда за это клиент «слетает» с программ лояльности (пример – акция по возврату процентов от Совкомбанка). Кроме того, досрочное погашение будет видно в кредитной истории, что для некоторых банков – скорее минус, чем плюс;
  • нужно точно узнать сумму остатка долга по старому кредиту на день его погашения. Если клиент узнает сумму, а новый кредит будет одобряться и выдаваться слишком долго, по старому кредиту «набегут» новые проценты – клиенту придется докладывать дополнительную сумму из своих денег.

Кроме рисков, есть еще один момент: оформлять рефинансирование лучше в первой половине срока кредитования. Дело в том, что при аннуитетном способе погашения кредита в начале срока клиент гасит в основном проценты, а основной долг погашает ближе к концу срока. И если прошла уже половина срока, то рефинансировать кредит может быть невыгодно даже под более низкую процентную ставку.

Условия и документы для оформления рефинансирования

Рефинансировать кредит в России можно только в другом банке – то есть, не в том, в котором оформлен рефинансируемый кредит. Это нужно учитывать и в том случае, если оба банка входят в одну группу: например, нельзя рефинансировать кредит «Почта Банка» в ВТБ и наоборот. Требования почти у всех банков более-менее похожи: они требуют, чтобы у клиента была нормальная кредитная история, текущий кредит был без просрочек и находился примерно в середине срока кредитования.

Если обобщить все, что требуют банк, получится такой перечень условий:

  • отсутствие текущей просрочки по кредиту и отсутствие просрочек в последние 6 месяцев;
  • кредит выдан как минимум 6 месяцев назад, до окончания срока осталось минимум 3 месяца;
  • это кредит наличными или кредитная карта;
  • сумма остатка долга по кредиту – от 50-100 тысяч рублей.

На первый взгляд, условия достаточно жесткие – но они более-менее соответствуют тому, каким заемщикам вообще нужно рефинансирование. Например, за 2 месяца с момента выдачи кредита ставки сильно не опустятся, а рефинансировать 20 тысяч рублей при средней зарплате по стране в 50 тысяч тоже не вариант.

Требования к заемщикам у банков стандартные, как и по обычным кредитам: российское гражданство, возраст от 18 или 21 года, наличие работы и хотя бы год стажа, доход не меньше минимальной границы (15-20 тысяч рублей), чистая кредитная история (или хотя бы с такими просрочками, при которых банк будет не против выдать кредит).

Оформление рефинансирования, как и оформление собственно потребительского кредита, начинается с заявки. Это удобно – клиент может подать заявку в любое время, получить ответ от банка и понять, стоит ли оформлять рефинансирование (заявка ни к чему не обязывает клиента).

Чтобы подать заявку, нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. паспорт (так как кредиты доступны только гражданам РФ – то внутренний российский паспорт);
  2. СНИЛС (нужен не везде);
  3. документ, подтверждающий доходы заемщика:
    • справка по форме 2-НДФЛ;
    • справка по форме банка;
    • справка о размере пенсии.
  4. документ, подтверждающий занятость:
    • заверенная копия трудовой книжки;
    • заверенная копия трудового договора;
    • выписка из электронной трудовой книжки (если клиент перешел на нее).

Если клиент получает зарплату на карту банка, обычно достаточно только паспорта (потому что все остальные данные у банка и так есть). Документы о занятости и доходах банк может запрашивать по своему усмотрению, а обязательными они будут лишь при сумме кредита более 500 тысяч рублей или 1 миллиона.

Что касается кредитного договора прежнего банка, для заявки он необязателен (хотя клиенту и стоит уточнить остаток долга). Например, в ВТБ достаточно показать реквизиты счета для погашения старого кредита (можно даже на экране телефона).

Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков

Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты. Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме (правда, скорее всего, в «зарплатном» банке будет оформлен старый кредит, который клиент хочет рефинансировать новым кредитом).

Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.

Банк Основные условия Процентные ставки Дополнительные условия
Сбербанк Сумма кредита – от 30 тысяч до 5 миллионов рублей. Можно рефинансировать даже кредиты Сбербанка
  • до 300 тысяч рублей – от 12,9% до 16,9%;
  • от 300 тысяч до миллиона – 12,9%;
  • от 1 миллиона – 11,9%
Можно закрыть до 5 кредитов и получить до 300 тысяч рублей дополнительно на руки
ВТБ Сумма – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей, до конца срока должно оставаться минимум 3 месяца
  • от 11,2% до 16,9%;
  • зарплатным клиентам – скидка в 0,5-1,3%;
  • при наличии страховки ставка снижается на 2-4%
Есть 3 варианта кредитных каникул, а при желании можно выбрать дату платежа
Газпромбанк Сумма от 100 тысяч рублей, распространяется на потребительские кредиты и кредитные карты
  • до 1,5 миллионов рублей – 7,5%;
  • свыше – 6,5%;
  • без страховки – 6-7% больше;
  • не зарплатным клиентам – на 0,4% больше
Нет четких требований по доходу заемщика – он просто должен быть достаточным для обслуживания кредита
Тинькофф банк Минимальной суммы нет, можно погасить даже микрозайм. Деньги зачисляются на карту Тинькофф Банка от 8,9% до 24,9% годовых Деньги зачисляются на карту, ими нужно погасить старые кредиты в течение 2 месяцев
Альфа-Банк По условиям программы – это обычный кредит наличными со сниженными ставками, сумма – от 50 тысяч рублей от 5,5% до 13,99% годовых Первый платеж нужно внести в срок до 45 дней; вместе с кредитом можно получить наличные на определенную сумму

Если банк указывает диапазон ставок, то окончательные условия определяются для каждого конкретного клиента индивидуально. Как правило, во всех банках ставка по кредиту без страховки будет выше. Но сама страховка стоит приблизительно столько же, на сколько увеличивается ставка без нее.

В идеале клиент должен получать зарплату или пенсию на карту этого же банка – тогда ставка действительно будет выгодной, а шансы на одобрение кредита резво возрастают.

Как видно, рефинансирование – порой даже более выгодный продукт, чем обычный кредит наличными (хотя с точки зрения банка это почти одно и то же). Банк готов установить меньшую ставку, потому что видит, как клиент выполняет свои обязательства и что он не склонен к просрочкам. Например, у Альфа-Банка по рефинансированию верхний предел ставки меньше, чем по обычным кредитам (14% против 24% годовых).

Поэтому ничего страшного или рискованного в рефинансировании нет – и использование такой программы почти всегда позволяет снизить процентную ставку.