Оформляем рефинансирование: какие документы нужны и на каких условиях дадут новый кредит?

Рефинансирование – это реальная возможность снизить кредитную нагрузку, переведя свой кредит в другой банк на более низкую процентную ставку. Самым выгодным является рефинансирование кредитов, которые выплачены меньше, чем наполовину – именно в первой половине срока заемщик погашает преимущественно проценты, и только потом гасит основную сумму. Тем, кто хочет платить каждый месяц меньше, сократить срок кредитования и снизить переплату, достаточно оформить рефинансирование. Осталось разобраться, какие документы нужно подготовить для обращения в банк.

Кому выгодно рефинансирование и в чем его суть?

Рефинансирование – это оформление нового кредита, которым гасятся старые доли перед другим банком на более приемлемых условиях. Допустим, у вас есть потребительский кредит на ремонт и автокредит в двух разных банка, эти кредиты оформлялись 2 года назад и процентная ставка по ним значительно выше, чем банки готовы давать сейчас. Еще одна проблема – разные дни внесения платежей, что затрудняет планирование. А еще, как вариант, вы не справляетесь с общей кредитной нагрузкой – например, доход снизился из-за пандемии, и теперь найти деньги на погашение стало слоэно. Если хотя бы один из вариантов ваш, тогда это серьезный повод задуматься о рефинансировании.

Следовательно, для клиента выгоды очевидны:

  • Возможность уменьшить ставку процента;
  • Способ снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования;
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Изменение порядка погашения обязательств;
  • Снятие обременения (к примеру, при автокредитовании машина находится под залогом до полного погашения займа).

Но выгодно ли рефинансирование банку? На самом деле да – банку нет разницы, на какие цели клиенту нужны деньги: делать ремонт или закрывать старые долги. Для него вы новый заемщик, с которого он получит процентные доходы.

Обратите внимание! Единственное на чем будет акцентировать свое внимание банк: платежеспособны ли вы. Ведь если у вас много просрочек, или нет возможности гасить новый кредит, тогда вы сразу станете неблагонадежным клиентом, которому, скорее всего, откажут в кредите. Но если вы исправно платите по счетам и просто хотите улучшить условия кредитования, тогда вы будете интересным заемщиком.

Что же касается ваших старых банков, им тоже не так важно, кто погасит кредиты, особенно если они допускают погашение раньше срока без штрафных санкций. Да и кредитная история от этого только выиграет – вы же полностью погасили старые займы и получили новый.

Существуют ли риски?

Как и всегда, риски присутствуют. Вы должны внимательно ознакомиться с условиями действующих кредитов – возможно, ваш старый банк не допускает досрочного погашения. Или если один из кредитов взят под залог имущества, а новый кредитор тоже требует оформить залог: выгодно ли будет подобное переоформление? Ведь затраты на переоформление документов будет нести заемщик, и подобные расходы тоже стоит учитывать.

Да и еще один немаловажный фактор: оставшийся срок и сумма кредита. Если большая часть займа уже погашена, значит вам осталось выплатить в основном тело кредита. Ведь при аннуитетных платежах банк изначально большую часть платежа забирает в счет погашения процентов и только небольшую часть в счет погашения самого кредита. Тем самым он страхует себя от недополучения прибыли при досрочном погашении займа.

Условия для нового займа

Так как рефинансирование – это по факту новый кредит, значит для его одобрения необходимо выполнить определенные условия нового банка. Как правило, общие требования примерно одинаковые у всех банков:

  1. Старый кредит получен как минимум 3-6 месяцев назад.
  2. До полного погашения задолженности остается более 3 месяцев.
  3. Сумма задолженности больше 50-100 тыс. рублей.
  4. У клиента отсутствуют просрочки по предыдущим платежам.
  5. Чистая кредитная история.
  6. Дохода достаточно для получения нового кредита.

При этом именно банк определяет, какую ставку он готов предложить заемщику с учетом нужной суммы и срока кредитования. Рассмотрение заявки занимает как минимум 2-3 дня, при наличии всех необходимых документов.

Документы, требующиеся для рефинансирования

Каждый банк устанавливает свои уникальные требования для потенциальных клиентов при оформлении займа. Стоит понимать, что каждая заявка уникальна и подход к каждому отдельному клиенту будет тоже отличаться. Конечно, есть усредненные требования к списку документов, которые могут понадобиться для рефинансирования.

  1. Документы, удостоверяющие личность:
    • паспорт;
    • СНИЛС;
    • ИНН;
    • водительские права;
    • пенсионное удостоверение;
    • военный билет;
    • другое удостоверение личности.
  2. Документ, подтверждающий официальную занятость и получение дохода:
    • копия трудовой или договора найма заверенная кадровым работником;
    • справка 2-НДФЛ или по форме банка о полученном доходе за полугодие и больше.

      Обратите внимание! Справка выдается по требованию работника в течение 3 дней и может быть использована на протяжении месяца.

  3. Документы по действующим кредитам:
    • договор;
    • график погашений;
    • выписка по счету с уже выплаченной задолженностью;

      Справку можно запросить через личный кабинет или непосредственно в отделении банка-кредитора. Срок формирования – 3 дня.

    • справку по кредитной истории (в большинстве случаев банк может запросить ее самостоятельно).
  4. Другие документы:
    • документы на залоговое имущество, если кредит брался с обременением: договор купли-продажи, справка с БТИ, право собственности и др.;
    • копия личной страховки.

Однако, не будем забывать, что у каждого банка свой список документов и в отдельных случаях существует возможность оформления упрощенного рефинансирования для собственных клиентов. Такими клиентами, как правило, являются те, кто получает в выбранном банке зарплату или пенсию, хранит на счетах крупную сумму на депозите или в ячейке.

Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков

Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты. Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме.

Как правило, таким клиентам рефинансирование оформляют гораздо быстрее и с большей вероятностью одобрения.

Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.

Банк Условия Документы Дополнительные условия
Сбербанк — Ставка от 11,9% до 19,9%;

— сумма от 30 тыс. до 3 млн руб.;

— срок от 1 до 5 лет.

— При оформлении в Сбербанк Онлайн документы не нужны.

— При обращении в офис банка потребуются:

  • паспорт;
  • справки с других банков;
  • справку о доходах при желании оформить кредит, превышающий по сумме ранее полученные более чем на 300 тыс.
Рефинансировать можно как кредиты, полученные в других банках, так и оформленные непосредственно в Сбербанке
Альфа-банк — Ставка: 9,9% – со страховкой, 13,99% — без страховки;

— сумма от 100 тыс. до 3 млн руб.;

— срок от 2 до 7 лет.

— Паспорт;

— Второй документ по выбору: загранпаспорт, водительское, ИНН, СНИЛС, полис или дебетовая карта стороннего банка.

Постоянный доход больше 10000 руб. без учета налога.
Райффайзенбанк — Ставка фиксированная 7,99% со страховкой и до 11,99% без страховки;

— сумма от 90000 до 2 млн руб.

— срок от 13 мес. до 5 лет.

— Только паспорт для клиентов банка;

— Для остальных дополнительно: подтверждение дохода по одному из документов (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка, декларация) + документ, подтверждающий трудоустройство.

Для премиальных клиентов рефинансирование можно получить в размере до 5 млн.
МТС банк — Ставка от 8,4% до 20,9%;

— сумма от 50000 до 5 млн руб.;

— срок от 1 года до 5 лет.

— Обязательно предоставляется паспорт;

— Дополнительно могут запросить справку 2-НДФЛ, выписку по счетам с получаемыми выплатами, декларацию.

Рефинансирование допускается на кредиты сроком более 4 мес. и оформленные исключительно в рублях.
ВТБ банк — Ставка от 7,5% – со страховкой до 17,2%;

— сумма от 50000 до 5 млн руб.;

— срок от 6 мес. до 5 лет (общие условия) и до 7 лет (для зарплатных клиентов).

— Для зарплатных клиентов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • реквизиты счета для погашения старой задолженности.

— Для других клиентов дополнительно:

  • справка 2-НДФЛ или по форме банка за 1 год;
  • заверенная копия ТК при кредите более 500 тыс. руб.
Расчет ставки без страховки сделают непосредственно при рассмотрении заявки.

Как можно понять, условия банков из числа крупнейших не слишком строгие, особенно если вы и так их клиент. Возможно, вам потребуется только паспорт для идентификации вашей личности. При этом стоит обратить внимание, что условия по кредитам для действующих клиентов значительно привлекательнее, чем для сторонних заемщиков.

Важно помнить! Наличие страховки существенно снижает процентную ставку, но для расчета реальной выгоды, нужно посчитать общую переплату с оформлением страхового полиса и без него.

Поэтому не стоит бояться рефинансирования. А для получения максимально полной информации достаточно подать предварительную заявку по сети, или обратиться непосредственно в отделение банка, где вам подскажут: какой набор документов потребуется непосредственно от вас.