Карта рассрочки Халва RU CPS

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения

08.12.2016
Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения

Банковская услуга с интересным названием «овердрафт» становится настоящей палочкой-выручалочкой для многих владельцев пластиковых карт. Приятное дополнение к финансовым возможностям является ничем иным как разновидностью займа. Это важно понимать для избегания недоразумений. В статье пойдет речь о понятии, особенностях, выгоде и недостатках овердрафта.

Понятие и назначение овердрафта

Овердрафт – банковский продукт, суть которого заключается в возможности владельцев дебетовых карт производить перерасход средств в пределах оговоренной суммы. Другими словами – «уходить в минуса». Буквальный перевод термина – сверх проекта. Применительно к финансовой сфере – сверх остатка на счете.

Наглядным примером служит знакомая ситуация: на кассе в магазине при расплате за товар выясняется, что собственных средств на счету недостаточно. В таких случаях на помощь приходит овердрафт (если он входит в список общих услуг или заключено соглашение с банком). Недостающая сумма автоматически добавляется на счет. Образуется дебетовое сальдо. Так, если сумма чека 5000 рублей, а собственных средств было 3000 рублей, значит, размер овердрафта составляет 2000 рублей.

Любые поступления на карту, например средства заработной платы, в первую очередь будут засчитываться в счет погашения суммы перерасхода и процентов.

покупка в магазине в кредит

Овердрафты — краткосрочные некрупные займы на особых условиях для категории благонадежных клиентов. Для физических лиц это оперативный удобный способ компенсировать недостач средств, а для банка – расширить клиентскую базу и получить доход.

Характерные особенности

Овердрафт характеризуется рядом отличительных признаков, которые в совокупности выделяют его среди прочих банковских продуктов:

  • Всегда привязан к конкретному счету дебетовой карты.
  • Предоставляется в пределах лимита договора, установленного банком с учетом индивидуального подхода.
  • Представляет собой возобновляемую кредитную линию. Заемщик имеет право пользоваться лимитированными средствами неограниченное количество раз в пределах срока действия соглашения и при условии соблюдения порядка погашения суммы.
  • Обеспечивает мгновенный доступ к средствам.
  • Предполагает автоматическое погашение суммы при первом же поступлении денег на карту.
  • Ограничен в периоде – не более 12 месяцев.
  • Подразумевает ежедневное начисление процентов на сумму перерасхода. Допустимы беспроцентные сроки погашения, которые оговариваются в каждом конкретном случае.
  • Предполагает оплату процентов только за использованные суммы.
  • Оформление осуществляется в кратчайшие сроки на основе анализа имеющейся банковской истории клиента без необходимости проведения дополнительной проверки службой безопасности.

Классификация

В зависимости от размера овердрафта и разновидности клиентской карты банковский

продукт подразделяется на два основных вида:

  • Стандартный (или классический).
  • Технический (или неразрешенный).

Существуют еще такие виды как авансовый и под инкассацию, но они применимы только в отношении клиентов – юридических лиц.

Классический овердрафт еще называют разрешенным. Он представляет собой определенную, оговоренную в договоре сумму займа, которой клиент может воспользоваться в любой момент. Пределы суммы устанавливает кредитный эксперт с учетом размера заработной платы и темпов пополнения карты.

Техническим или неразрешенным овердрафтом является превышение лимитированной суммы. Это влечет за собой начисление высоких процентов и выставление штрафа. Такая ситуация становится возможной в нескольких случаях:

1. Проведение неподтвержденных финансовых операций. Например, клиент совершает покупку в магазине и производится списание средств, после чего или одновременно списываются средства за уже совершенную ранее операцию. То есть, фактически на момент покупки денег на оплату уже не должно быть на карте.

2. Разница курсов валют. Совершение покупки с рублевой карты в иностранной валюте осуществляется из расчета обмена по текущему курсу. Но на момент погашения задолженности он может измениться, следовательно, есть вероятность роста займа и превышения лимита.

3. Технические банковские причины. Например, двойное зачисление суммы, которая, после обнаружения была автоматически списана. На этот момент клиент мог успеть частично или полностью использовать ошибочную сумму. В таких случаях банк не взыскивает проценты.

Получатели овердрафта

Банковская услуга доступна для юридических и частных лиц. В числе клиентов –физических лиц овердрафтом могут воспользоваться:

  • клиенты банка по зарплатным проектам;
  • владельцы дебиторских карт;
  • вкладчики банка, получившие карту с привязкой к депозитному договору.

Услуга может предоставляться в комплексе с момента открытия карты\счета или быть активированной отдельно при обращении клиента.

Дополнительными условиями в пользу получателя при принятии решения об оформлении овердрафта служат:

  • успешные отношения с банком, хорошая кредитная история;
  • отсутствие задолженности;
  • непрерывный трудовой стаж;
  • регистрация по месту территориального размещения банка;
  • подтверждение стабильного дохода;
  • регулярное движение и поступление средств на карте;
  • наличие открытого депозита или расчетного счета.

Банк утверждает размер и срок овердрафта на основе совокупной информации о платежеспособности и благонадежности клиента.

Порядок и условия оформления

Обязательным условием для клиентов — физических лиц, намеревающихся активировать услугу овердрафта, является наличие открытого счета или карты с постоянным движением денежных средств. Срок предоставления овердрафта равен 30-50 дням. После его пополнения услуга доступна снова. Срок заключения договора не превышает 12 месяцев. Для возобновления достаточно подачи заявления.

Сумма определяется в индивидуальном порядке и зависит от уровня дохода, наличия стабильного заработка и анализа движения средств на счету. Для сотрудников предприятий, у которых заключен договор с банком на перечисление заработной платы на карту, лимит, как правило, устанавливается в размере суммы оплаты труда за месяц. Например, в Сбербанке России можно рассчитывать на максимальный лимит 30 тысяч рублей.

Процентная ставка варьируется в пределах 30%. За технический овердрафт не по вине банка может достигать 60%. Например, банк ВТБ24 предлагает условия 20%, а неразрешенный овердрафт обойдется клиенту в 50% от суммы.

Если физическое лицо является клиентом банка, пакет запрашиваемых документов минимальный. Необходимо предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • второй документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС, полис обязательного медицинского страхования;
  • заявление установленного образца;
  • заполненную анкету по форме банка;
  • справку о размере заработной платы (не всегда).

Срок рассмотрения заявления составляет 2-4 дня. После активации услуги деньги для пользования доступны моментально.

Положительные аспекты

Овердрафт очень удобен в применении и позволяет иметь под рукой определенную сумму «про запас», которой можно воспользоваться в любой момент.

В качестве очевидных преимуществ следует отметить:

  1. Инициирование процедуры банком.
  2. Простота оформления заявки.
  3. Минимальный пакет документов.
  4. Оперативность рассмотрения вопроса.
  5. Моментальная доступность средств, возможность использования в любое время независимо от места и времени суток.
  6. Начисление процентов только на использованную сумму и ежемесячно.
  7. Возможность неоднократного пользования услугой по одному договору, предварительно погасив предыдущий овердрафт.
  8. Наличие льготного периода, в течение которого не начисляются проценты (применяют не все банки).
  9. Возобновляемость кредитной линии.
  10. Удобный способ погашения задолженности путем автоматического списания. Нет необходимости идти в банк или терминал.

Недостатки овердрафта

Овердрафт удобен и для заемщика, и для банка. И если выгода финансового учреждения очевидна, то для заемщика средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, являются не только подспорьем, но и искушением. Платить за услугу приходится в любом случае. Насколько рациональным и оправданным будет использование овердрафта – зависит от самого клиента.

К недочетам банковского продукта можно отнести:

  • незначительные суммы займа, в среднем размер не превышает 30 тысяч рублей;
  • краткосрочность использования (30-50 дней);
  • ограниченность лимита доходом заемщика;
  • высокие проценты, которые превышают средний показатель по потребительским кредитам; их размер за технический овердрафт может в 2-3 раза быть выше условий стандартного овердрафта;
  • невозможность увеличения суммы займа;
  • риск не уложиться в отведенный соглашением срок и превысить лимит или не вовремя зачислить средства;
  • наличие комиссии за обслуживание карты и предоставление услуги;
  • необходимость контролировать использованные средства, следить за сроками исполнения;
  • автоматическое списывание поступлений на карту до полного погашения заимствованной суммы, даже если на это уйдет вся зачисленная зарплата или дугой доход.

Овердрафт может стать финансовой ловушкой для тех клиентов, кто не способен к самоконтролю и не ограничивает свои желания в условиях наличия средств на карте.

При замене зарплатной карты или места работы важно убедиться, что она закрыта и не остался непогашенный расход средств. Главное правило финансовой безопасности – не использовать лимит на 100%, всегда оставляя запас.

Сравнительная характеристика овердрафта и потребительского кредита

Сравнительные параметры Овердрафт Кредит
Срок договора Не превышает 12 месяцев Диапазон от месяца до нескольких лет
Порядок оформления Упрощенная процедура, минимум документов Поэтапность, проверка службой безопасности, оценка платежеспособности
Срок рассмотрения заявки До 4 дней От 2 до 14 дней
Дополнительные гарантии (залог, поручители) Не требуется Может быть предусмотрено
Размер займа Минимальный, не превышает размера месячной заработной платы Варьируется от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч
Проценты Выше среднего, начисляются на использованную сумму ежемесячно Стандартные, начисляются на все тело кредита
Порядок оплаты Зачисляется одним платежом до полного закрытия лимита в установленный срок 30-50 дней Ежемесячные платежи по графику
Инициатива заключения договора Банк Заемщик

На основе изложенного можно сделать следующие выводы.

Овердрафт – краткосрочный займ в виде предоставления дополнительных расходных сумм на банковскую карту благонадежным клиентам. Характеризуется возможностью моментального использования.

Фактически овердрафт и кредит являются разными банковскими продуктами, но механизмы функционирования схожи и главное отличие заключается в величине лимита и схеме погашения.

Овердрафт – не только дополнительная финансовая возможность, но и риск попасться в своеобразную кредитную ловушку. Подключение услуги – это принятие на себя финансовых обязательств, за которые следует платить, обеспечивать своевременное зачисление средств и осуществлять контроль состояния баланса.

Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+