Проверенная информация

Только самая свежая и актуальная информация финаносовой сферы

Почему банки отказывают в кредите и как повысить свои шансы

10.12.2016
Почему банки отказывают в кредите и как повысить свои шансы

Бытует мнение, что подать заявку на выдачу кредита несложно – необходимо подготовить запрашиваемый перечень документов и заполнить анкету. В действительности, так и есть, но не учитывается, что кредитно-финансовая организация может отказать в выдаче займа.

С чем это связано? Если ли возможность повысить шансы на получение кредита? Если да, то, какие они и в чем их эффективность? Ответы на все эти вопросы можно получить, внимательно изучив статью.

Основные причины отказа

Первоначально, если вам отказали в выдаче кредита, необходимо узнать причину такого решения. Большинство банков её не скрывает и озвучивает клиенту, что позволяет составить перечень наиболее распространенных причин:

  1. Испорченная кредитная история.
  2. Наличие действующей просрочки, еще одного или даже нескольких кредитов.
  3. Низкий уровень заработка, отсутствие возможности подтверждения официального трудоустройства.
  4. Предоставление ложных сведений, подлог документов.
  5. Утаивание информации о ранних судимостях.

Внимательно проанализировав ситуацию, вы понимаете, что ни под одну из перечисленных категорий не попадаете. В чем причина в таком случае? Выделяют еще несколько дополнительных (второстепенных) факторов, влияющих на принятие решения. Так, некоторые банки отказываются кредитовать заемщиков, имеющих иностранное гражданство или работающих в «опасных» сферах деятельности.

Если с первым пунктом все понятно, то со вторым возникает несколько вопросов. К «опасным» видам деятельности, по мнению кредитно-финансовых организаций, относится:

  1. Телохранители, охранники, сотрудники МЧС и силовых подразделений – в целом, все лица, профессия которых связана с угрозой здоровью и жизни.
  2. Сотрудники компаний, специализирующихся на импорте товаров и поставках продукции из-за границы. Обусловлено это специфической динамикой валюты в настоящее время.
  3. Специалисты фирм, в отношении которых могут применяться санкции иностранных партнеров государства.
  4. Работники организаций, деятельность которых экономически нестабильна (например, арендный бизнес).

Испорченная кредитная история

Первым делом при обращении за кредитом сотрудники обращают внимание на состояние кредитной истории. Оформить заем с испорченным «прошлым» в области кредитования – проблематично. Однако повысить свои шансы на получение средств можно несколькими способами:

  1. Оформление незначительных потребительских кредитов и их прилежная выплата. В предоставлении таких банковских продуктов не откажут развивающиеся банки, которым важно создать базу клиентов. С течением времени (как правило, через 1- 2 года) такие платежи перекроют просрочки. Недостатком представленного способа является длительный срок ожидания, ведь он достигает нескольких лет.
  2. Если кредитная история была испорчена не по вашей вине, то необходимо обратиться в БКИ. Сотрудники службы поднимут кредитную историю и выяснят, где была допущена ошибка. Сведения моментально исправляются, после чего можно повторно подавать запрос на выдачу средств.
  3. Если кредитная история не соответствует действительности, то рекомендуется отправиться в банк, который испортил вашу репутацию. В качестве доказательств добропорядочности можно предъявить квитанции об оплате или справки из банковской организации, подтверждающие внесение ежемесячного взноса.

Стоит отметить, что в каждом банке имеется своя классификация кредитных историй. Она состоит не только из «хороших» и «плохих», ведь и они делятся на несколько подгрупп. Так, получить кредит можно даже и с испорченной кредитной историей. Например, оформив кредит, вы исправно вносили все платежи, но один или два раза допустили просрочку по определенным обстоятельствам. В таком случае высока вероятность того, что сотрудники банка «закроют глаза» на эти пункты.

Совершенно другая ситуация, если вы получили заем, но допустили несколько грубых просрочек или вовсе отказываетесь выплачивать ежемесячные платежи и проценты по кредиту. Тогда предпринять попытки получения займа можно только в начинающих кредитно-финансовых организациях.

Низкий уровень заработка

Следующую причину можно поделить на два вида:

  1. Недостаточный размер заработной платы.
  2. Отсутствие документов, подтверждающих наличие заработка.

Второе обстоятельство зачастую определяется тем, что в России распространена проблема «серой» заработной платы. Некоторые работодатели, чтобы избежать начисления значительных налогов, официально выписывают сотрудникам одну сумму, а выплачивают совершенно другую. Это не представляет собой проблемы, пока работнику не потребуется получить кредит, ведь подтвердить реальный уровень платежной способности будет сложно.

Предусматривается два способа решения проблемы:

  1. Устроиться на работу, где выплачивается «белая» заработная плата. Такой вариант подходит только в том случае, если найти работу по специальности несложно (например, продавец-консультант). Однако стоит помнить, что большинство банков предъявляет требование к заемщику – стаж деятельности у последнего работодателя не должен быть меньше 3 или 6 месяцев.
  2. Обращение в банки, выдающие займы без необходимости подтверждения заработной платы. При этом будьте готовы столкнуться с высокой процентной ставкой и ограниченным лимитом средств, поскольку кредитно-финансовые организации рискуют, выдавая средства такому заемщику.

Банковские продукты представлены в широком ассортименте каждой финансовой компанией. Изучите их внимательно, возможно, в качестве документа, подтверждающего доход, может быть указана не только справка 2-НДФЛ. Так, к другим документам, подтверждающим платежеспособность, относится:

  • Ксерокопия заграничного паспорта со сведениями о поездках в другие государства (в течение полугода);
  • Выписка с банковского счета, отражающая проведение операций по поступлению средств;
  • Договор, подтверждающий получение процентов по депозиту, платы за сдачу недвижимости в аренду и т.д.

Предоставление ложных сведений, подлог документов

Выше уже было отмечено, что одной из распространенных причин получения отказа в предоставлении кредита является обман банка. Некоторые заемщики, понимая, что с реальным уровнем дохода не смогут получить кредит, указывают недостоверные сведения, либо скрывают настоящие ФИО.

Внимание! Никогда не пытайтесь обмануть банк, ведь каждая кредитно-финансовая организация производит тщательную проверку сведений. Если будет обнаружен обман, банк может не только отказать в кредите, но и подать в суд, тем самым, привлечь к ответственности.

Если вы все-таки предъявили фальшивые документы или указали неверные сведения, то необходимо обратиться за помощью к грамотному юристу. Опираясь на нормы действующего законодательства, он разработает стратегию действий, в соответствии с которой будет производиться защита.

К сожалению, это позволит лишь избежать ответственности, но не получить кредит. Наряду с этим потребуется оплатить юридические услуги.

Возраст заемщика

Известно, что банки соглашаются кредитовать только лиц, достигших совершеннолетия, и то лишь по нескольким программам. Гораздо охотнее выдаются кредиты гражданам, которые достигли 21-22 лет, имеют место работы и стаж деятельности. Пенсионеры и студенты – категории заемщиков, которым часто выноситься отказ.

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита в таком случае, потребуется:

  1. Попросить родственников или знакомых оформить кредит на себя с условием, что погашать задолженность вы будете самостоятельно. Стоит понимать, что практически никто не согласится взять на себя кредитные обязательства другого человека.
  2. Воспользоваться программами кредитования с лояльными условиями, предназначенные для студентов или пенсионеров.

Выгодные условия потребительских кредитов для лиц пенсионного возраста:

Наименование банка Размер годовой процентной ставки Кредитный лимит Период кредитования
Ренессанс Кредит От 15,9% 200.000 рублей До 5 лет
Раффайзенбанк От 15,9% До 1.500.000 рублей До 5 лет
ВТБ 24 От 13,9% До 3.000.000 рублей До 3-х лет

Выгодные кредиты для студентов (лиц 18-21 года) предлагает Почта Банк:

  1. Программа «Первый почтовый». Процентная ставка – 14,9%, лимит – 1.000.000 руб., период погашения – 5 лет. Присутствуют комиссии, не требуется обеспечения займа или подтверждения заработка. Запрос на предоставление кредита рассматривается в течение суток.
  2. Программа «Просто». Процентная ставка – 34,5%, лимит – 50.000 руб., период погашения – 1 год. Отсутствуют комиссии, не требуется обеспечения займа или подтверждения заработка. Запрос на предоставление кредита рассматривается в течение 24-х часов.

Отсутствие регистрации

Еще одной причиной отказа может стать отсутствие постоянной регистрации. Некоторые специалисты говорят о том, что поможет временная регистрация в регионе, в котором располагается банк. В действительности, это неверно – особенно в Москве и СПб получить заем без прописки не удастся.

Выход из ситуации один – поиск подходящих кредитно-финансовых организаций. Так, Раффайзенбанк предлагает оформить заем без регистрации. Однако это скорее исключение, нежели правило.

Что такое скоринг, и как он работает?

Скоринг – оценка кредитной способности заемщика. В соответствии с результатами этой процедуры принимается решение о предоставлении займа. У некоторых банков скоринг является автоматизированным и представлен на официальных сайтах, поэтому воспользоваться им можно еще до посещения банковского отделения.

Чтобы проверить кредитную способность, рекомендуется ввести запрашиваемые сведения – возраст, семейный статус, регистрация, размер заработной платы и т.д. К сожалению, скоринг дает лишь приблизительный результат. Даже если вы получили положительный результат, в банке может быть отказано по иной причине.

Как избежать вынесения отказа?

Чтобы не получить отказ в предоставлении кредита, рекомендуется следовать рекомендациям специалистам в банковской сфере:

  1. Заручитесь поддержкой поручителей (желательно, 2-х человек). Стоит выбирать граждан, имеющих местную регистрацию и стабильный доход, который может быть подтвержден документально.
  2. Оформите кредит с залогом. Такой способ подойдет только для тех заемщиков, у которых в распоряжении имеется транспортное средство или недвижимость. Залог – один из разновидностей обеспечения займа.
  3. При заполнении анкеты указывайте только достоверные сведения и предъявляйте подлинные документы. К сожалению, не все помнят об этом аспекте, несмотря на то, что он играет важную роль.
  4. Перед походом в банк рекомендуется проверить состояние кредитной истории. Возможно, она испорчена по причинам, которые от вас не зависят.

Помните, что ни один банк не может дать абсолютную гарантию выдачи займа до того, как проведет скоринг и изучит предоставленные сведения.

Итог

Внимательно изучив статью, вы сможете:

  1. Установить причину, по которой в выдаче кредита было отказано.
  2. Определить пути, которые позволят повысить шансы на одобрение займа.
  3. Получить рекомендации от банковских специалистов по вопросам кредитования.

Напоследок, стоит отметить еще несколько простых советов, которые позволят получить кредит. Общайтесь с сотрудниками кредитно-финансовых организаций уверенно, но не позволяйте грубость или повышения тона в их отношении. Отправляясь в банк, рекомендуется выбрать деловой стиль одежды, но не спортивный или «уличный». Так, вы сможете создать о себе приятное впечатление.

Удачи!

Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+