Закрываем кредит досрочно полностью или частично: условия, процедура и подводные камни

Досрочное частичное и полное погашение кредита

Получив у банка кредит, клиент получает как определенные возможности (решение финансовых проблем), так и определенные кредитные обязательства перед банком. Банки зарабатывают на процентах, и проценты обычно начисляются на остаток задолженности. То есть, чем бОльшую часть основного долга выплатит клиент, тем меньше процентов он будет платить на остаток. Конечно, на практике это не всегда так, но возможность платить меньше понравится любому, особенно учитывая процентные ставки в 10-12% годовых.

Для банков клиенты, которые гасят долг досрочно, не очень интересны – ведь кредит рассчитан на определенный срок, а банк планирует получить процентные доходы по нему. Но в условиях конкуренции все банки допускают погашение кредита досрочно, не взимая за это дополнительной платы или штрафных санкций.

Говоря о досрочном погашении кредита, обычно подразумевается один из двух вариантов такого погашения:

• частичное – клиент в очередную дату платежа вносит сумму больше, чем это предусмотрено графиком платежей в договоре. Как правило, после каждого такого платежа клиенту нужно написать заявление в банк с просьбой засчитать лишнюю сумму в счет досрочного погашения. После того как платеж будет принят, менеджер подготовит новый график платежей с учетом внесенной суммы. В зависимости от условий кредита и досрочного погашения долга, по договору уменьшится либо срок кредитования, либо ежемесячный платеж;
• полное – клиент вносит сумму, соответствующую остатку по кредиту и сумму процентов, предусмотренную на дату погашения очередного ежемесячного платежа. Для расчета необходимой суммы к оплате можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения кредита на сайте банка или просто обратиться в банк, чтобы не ошибиться в сумме платежа для досрочного погашения. Заявление писать тоже нужно.

Важно: если по каким-то причинам на счет для погашения долга попадет меньшая сумма, чем предусмотрено расчетами, то на оставшуюся сумму долга и будут начисляться проценты (то есть, кредит не закроется, а остаток задолженности перейдет на следующий месяц).

После полного погашения долга по кредиту рекомендуется взять у менеджера банка справку о закрытии счета или выписку по счету. Банк должен выдать квитанцию с нулевым остатком долга – так клиент будет уверен, что кредит погашен, и в случае чего у банка не будет претензий.

Особенности досрочного полного погашения кредита

Если с частичным погашением должно быть все просто (заплатил больше, подал заявление и банк засчитал сумму в счет долга), то с полным погашением все немного сложнее. Многие не знают, как правильно погасить кредит так, чтобы банк не начислил никаких штрафных санкций.

Стоит обратить внимание на следующее:

• Во-первых, сроки: некоторые банки запрещают досрочное погашение кредита в первый месяц после его оформления. Но в случае со Сбербанком этого условия нет – кредит можно погасить досрочно уже со второго дня после его выдачи;
• Во-вторых, заявление: перед тем как вносить нужную сумму на счет, иногда нужно заранее (срок оговаривается договором) уведомить банк, что планируете погасить долг полностью. Сделать это можно как в отделении банка, так и подав заявку через онлайн-банк.

  Важно: в Сбербанке все работает немного по-другому. Там нужно зайти в Сбербанк Онлайн и выбрать пункт «Досрочное погашение», после чего выбрать счет списания и указать, что нужно уменьшить – сумму платежа или срок кредита (при частичном погашении). То есть, заявление будет электронное, как и пересчитанный график платежей.

• В-третьих, точный расчет: для того, чтобы внести правильную сумму на счет, сотрудник банка должен правильно рассчитать точную сумму, которой будет достаточно для полного погашения долга. Самостоятельно ее лучше не рассчитывать, потому что при небольшой ошибке можно погасить не весь долг, и проценты будут начисляться на остаток и дальше.

Еще один важный параметр – это минимальная сумма погашения. Например, в Сбербанк Онлайн можно частично погасить долг в любой день, только если сумма платежа не менее 30% от ежемесячного минимального взноса. В офисе банка можно внести на досрочное погашение любую сумму.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

В Сбербанке досрочное погашение кредита работает достаточно просто:

1. нужно зайти в приложение или веб-версию Сбербанк Онлайн;
2. найти нужный кредит, потом выбрать «Операции», а затем – «Погасить досрочно»;
3. выбрать счет, с которого будут списания средства в счет погашения, указать сумму списания и выбрать, что уменьшить по итогу – срок кредита или сумму ежемесячного платежа;
4. после досрочного погашения график платежей пересчитается автоматически.

Как пишет Сбербанк, сделать досрочное погашение можно в любой день. То есть, клиент не привязывается к плановой дате списания – можно досрочно погасить долг в любой день, включая выходные и праздничные. Другими словами, можно не дожидаться даты планового платежа, а в любой день провести частичное погашение долга, тем самым снизив переплату.

Но есть два важных условия:

• в Сбербанк Онлайн в счет досрочного погашения можно внести сумму не меньше, чем 30% от ежемесячного платежа;
• частичное досрочное погашение не освобождает от обязанности вносить очередной платеж в этот месяц.

То есть, если плановая дата платежа – 25 число, а кредит был частично досрочно погашен 15-го, то 25-го все равно нужно будет внести платеж (хоть и меньшую сумму, если был выбран этот вариант). Соответственно, планируя досрочное погашение, нужно предусмотреть этот момент – оставив достаточно денег, чтобы их хватило на очередной платеж, или проведя досрочное погашение сразу после списания очередного платежа.

Кроме того, что очевидно, нужно иметь нужную сумму на своем счете в Сбербанке (хотя в офисе банка можно внести платеж наличными, и в любом размере).

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда выгоднее досрочное погашение кредита?

Кредит может быть выдан по аннуитетной схеме и по дифференцированной.

При аннуитетных платежах, сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока – так будет проще сократить основной долг, тем самым серьезно уменьшив сумму начисленных процентов.

При схеме с дифференцированными платежами размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток основной суммы кредита. Поэтому чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньше будет сумма переплаты за начисляемые проценты.

То есть, досрочное погашение может быть выгодным при обеих схемах кредита.

Расчет досрочного погашения кредита

Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности, лучше всего спросить это в банке – на горячей линии или у своего кредитного менеджера. Только так можно узнать точную сумму основного долга и процентов, которые нужно заплатить банку в обязательном порядке.

Однако всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга:

Проведя расчет, мы получаем следующие данные:

• перед внесением 100 тысяч рублей в счет досрочного погашения задолженность на июль 2021 года составляла 340 707,13 рублей, а сумма ежемесячного платежа составляла 14 946,44 рублей.
• после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил 240 707,13 рублей, сумма ежемесячного платежа снизилась до 10 559,55 рублей в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на 114 059,08 рублей.

Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку практически равняется сумме платежей по кредиту за год, что очень выгодно.

Для расчета полной стоимости кредита можно воспользоваться формулой, и посчитать сумму самостоятельно:

СПДП=ОД+П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

где:
СПДП — сумма полного досрочного погашения;
ОД — основная сумма долга по кредиту;
П — сумма процентов;
СК — процентная ставка по кредиту;
Дни — использованный срок кредитования.

Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ. Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным. Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.

Возвращаем страховку при досрочном закрытии

Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк, и главная из них – страхование. Без страховки каско вам не выдадут автокредит, а без страхования недвижимости – ипотеку. Страхование жизни и здоровья считается добровольным, но по факту от него зависит процентная ставка по кредиту, или банк может просто отказать в кредите (хоть это и незаконно).

Страховка обычно оформляется на весь срок кредита (при потребительском кредитовании), иногда она включается в сумму кредита. То есть, погашая весь кредит, клиент погашает и страховку. И если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить весь долг сразу, то возникает логичный вопрос, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования. Не стоит бояться сложностей, ведь вся процедура занимает не так много времени, да и не требует особых усилий. Для того чтобы вернуть собственные деньги достаточно:

• обратиться в отделение банка или страховой, и подать заявление установленного образца с требованием вернуть сумму страховки, которая пришлась на неиспользованный срок кредитования (бланк и образец заявления можно найти в отделении банка или страховой);
• уполномоченному сотруднику нужно будет предъявить паспорт, копию договора страхования и справку о полном погашении кредита;
• после принятия решения банк или страховая уведомят, какую сумму страховой премии за неиспользуемый период можно вернуть;
• если решение положительное, деньги поступят на расчетный счет, который вы укажете в письменном заявлении.

Важно: если договором не прописана возможность возврата денег за досрочное погашение кредита, то потребовать их не получится ни при каких обстоятельствах.

Кстати, по действующему в 2021 году законодательству, в течение 14 дней можно расторгнуть любой страховой договор («период охлаждения»), и вернуть уплаченную страховую премию. Но важно проверить, не влияет ли страховка на процентную ставку – иначе клиент больше потеряет, чем вернет.