Семейная ипотека под 6%: какие банки выдают и как ее оформить

Программа льготной ипотеки работает в России с начала прошлого года и призвана помочь решить квартирный вопрос для семей с детьми. Государство гарантирует, что заемщик будет платить не больше 6% годовых по своему кредиту весь срок ипотеки (а это хоть 30 лет). Мы разобрались, какие банки выдают такие кредиты и где его оформить выгоднее всего.

Что такое ипотека 6% и кому она положена

Ипотечные кредиты по льготной ставке начали выдавать с начала 2018 года, но у них было одно ограничение: сниженная до 6% процентная ставка гарантировалась только на несколько лет. Когда оказалось, что это мало кого может заинтересовать, власти пересмотрели условия. Теперь льготные ипотечные кредиты выдаются заемщикам на весь срок по одной, заранее определенной ставке.

Ключевое условие получения такого кредита: в семье должно быть как минимум 2 детей, последний из которых должен родиться не ранее 1 января 2018 года.

Другие условия тоже важны:

  • купить можно жилье только в новостройках (при этом допускается и участие в долевом строительстве);
  • заемщик должен внести первоначальный взнос – не менее, чем 20% от стоимости жилья;
  • банк имеет право увеличить ставку, если заемщик откажется от личного страхования.

Работает льготная ипотека через государственные субсидии для банков. Банк, хоть и выдает клиенту кредит под 6% годовых или меньше, получает субсидию от государства. Эта субсидия покрывает разницу между 6% и рыночной процентной ставкой (ключевая ставка Центробанка + 4%).

Но для заемщика это не имеет особого значения: он подписывает кредитный договор с банком, в котором прописывается уже льготная ставка, и она зафиксирована на весь период кредитования.

На данный момент заявлено, что программа будет действовать до 1 марта 2023 года, а кредиты будут выдавать тем семьям, у которых ребенок родится вплоть до 31 декабря 2022 года. Но есть такой вариант, что программу могут потом продлить или вообще сделать бессрочной.

Какие банки выдают льготную ипотеку

Льготная ипотека выдается заемщикам за счет субсидий из федерального бюджета. Субсидии эти выделяются согласно Приказу Министерства финансов России №88 от 19.02.2018 года Скачать документ в формате PDF. В этом приказе приводится список банков и соответствующих им сумм субсидий

Всего выделяется 600 миллиардов рублей 47 банкам, из них больше всего получают такие:

Как можно увидеть, 3 банка получили более половины всей суммы субсидии. На каждого заемщика максимальная сумма кредита составляет 6 миллионов рублей (а если это Москва или Санкт-Петербург) – то 12 миллионов.

Хоть напрямую клиентов этот перечень банков и сумм не влияет, учитывать его все же стоит. Дело в том, что если у банка закончился лимит, то он будет вынужден отказать заемщику, даже если тот соответствует всем требованиям.

Читайте также:
Ренессанс кредит: как узнать адрес офиса и график работы

Есть еще одна особенность. Если банку нужно использовать крупную субсидию на льготную ипотеку, он может выдавать кредиты по ставке даже ниже 6%. И таких банков несколько:

  • Промсвязьбанк – 4,65% годовых;
  • Россельхозбанк – 4,7% годовых;
  • Газпромбанк – 4,9% годовых;
  • Банк ДОМ.РФ – 4,9% годовых;
  • Райффайзенбанк – 4,99% годовых;
  • Абсолют Банк – 4,99% годовых;
  • Сбербанк – 5% годовых;
  • ВТБ – 5% годовых.

Но стоит учитывать, что не всегда выгодность программы определяется только ставкой. Например, Газпромбанк предлагает ставку всего в 4,9% годовых, но при отсутствии страховки ставка увеличивается сразу до 8,9% годовых. У Сбербанка базовая ставка – 5%, но без страховки она увеличивается всего на 1%.

Отметим также, что найти информацию о семейной ипотеке на сайте Банка ФК Открытие нам не удалось (возможно, банк уже исчерпал выделенный лимит по субсидии).

Всего же банков – участников программы 47, и здесь можно скачать их полный перечень:

скачать файл в формате PDF «Приказ Минфина от 19 февраля 2018 года №88»
Скачивание начнётся сразу после клика по иконке PDF
скачать файл в формате Word «Приказ Минфина от 19 февраля 2018 года №88»
Скачивание начнётся сразу после клика по иконке Word

Процедура оформления льготной ипотеки

Некоторые условия кредитования (максимальная ставка, первоначальный взнос, максимальные суммы и сроки) определяется государством напрямую, но другие условия зависят от процедуры ипотечного кредитования в конкретных банках.

Лучше всего заранее изучить все особенности, и только затем оформлять заявку на кредит.

Какие документы нужны

Чтобы оформить ипотечный кредит, обычно нужно собрать полный пакет документов. В случае с льготной ипотекой, помимо основных документов нужно подготовить такие:

  • свидетельства о рождении за каждого ребенка (наличие детей и их возраст – ключевое условие льготной ипотеки);
  • документы, подтверждающие факт трудоустройства и доходы;
  • согласие супруга на заключение ипотечного договора;
  • документы на приобретаемую недвижимость: предварительный договор купли-продажи, технический паспорт помещения и т.д.;
  • анкета клиента и заявка на кредит.

Перечень документов может меняться: банк может запросить что-то еще. Полный список озвучит только менеджер, с которым будет происходить оформление сделки.

Процедура оформления

Процедура оформления не особо отличается от оформления обычного ипотечного кредита, за тем лишь исключением, что нужно подтвердить право на льготу. Для этого достаточно предоставить свидетельства о рождении детей (естественно, что их должно быть минимум двое, и последний должен родиться не ранее 2018 года).

Читайте также:
Что такое МРОТ и прожиточный минимум? Какие изменения произошли в 2018 году

Основные этапы оформления кредита такие:

  1. Выбрать банк с лучшими условиями (и чтобы он был одним из 47 банков в утвержденном списке);
  2. Изучить условия кредитования, особенное внимание уделить страховке: ее стоимости и санкциях за отсутствие.
  3. Определиться с квартирой. Это может быть жилье в новостройке, или в строящемся доме;
  4. Подать заявку. Некоторые банки разрешают подать заявку через интернет, но для оформления кредита все равно придется обращаться в банк лично;
  5. В случае положительного решения – оформить договор личного страхования, страховку залогового имущества (если дом уже сдан), затем оформить сам договор ипотечного кредитования;
  6. Оформить купленное жилье в залог банка (если это договор долевого участия, то в залог оформляются права требования по ДДУ).

Как только кредитный договор будет подписан, банк перечисляет средства застройщику, если дом сдан, то можно оформлять в Росреестре право собственности и заселяться. На практике эта процедура длится не более 10 рабочих дней.

Рефинансирование

Программа льготной ипотеки дает возможность не только получить новый кредит, но и рефинансировать тот, который был оформлен ранее. Рефинансирование ипотечных кредитов по низкой процентной ставке осуществляется на тех же условиях. Банк выдает новый кредит, которым полностью погашается старый.

Но если «старый» кредит был оформлен в том же банке, то в нем просто поменяются условия кредитования.

Основные требования при рефинансировании ипотеки под льготную программу такие:

  • «старый» кредит должен быть оформлен как минимум 6 месяцев назад;
  • по нему нет просроченной задолженности и не было просрочек более 30 дней;
  • по кредиту еще не проводилась реструктуризация.

Процентные ставки, сроки и другие условия реструктуризации – такие же, как и при первичном оформлении кредита.