Куайринг будет выгоднее, чем эквайринг: малому бизнесу вернут комиссию за оплату по QR-кодам. Рассказываем, как это работает

Эквайринг и куайринг – что это и в чем разница?

Сложное на первый взгляд понятие «эквайринг» – это просто оплата товара банковской картой в торгово-сервисных предприятиях или в интернете. Схема эквайринга простая и понятная всем – клиент прикладывает карту (или проводит полосой, или вставляет ее в терминал с чипом), с карты списывается нужная сумма, которая затем поступает на счет продавца.

Эквайринг существует столько же, сколько существуют и банковские карты – только сначала их «прокатывали» через импринтер, где карта оставляла на специальном чеке свой отпечаток, по которому продавец мог в банке получить деньги со счета покупателя. Сейчас все переведено в онлайн – и продавец получает деньги на свой счет за минусом определенной комиссии, которую удерживают банк-эмитент (выпустивший карту), банк-эквайер (у которого продавец открыл счет) и платежная система (от которой выпущена карта).

Такая схема долгое время считалась самой удобной, особенно когда банки стали массово переходить на карты с бесконтактным носителем. Но минусы эквайринга оставались – это и комиссия, и долгие сроки зачисления, и необходимость иметь специальное устройство с выходом в интернет.

Поэтому на смену эквайрингу постепенно приходи так называемый куайринг. Это уже почти официальное название, оно происходит от QR-кода (Quick Response Code, или код быстрого реагирования). Его изобрели не в России – в основном куайринг начал применяться в Китае, где большая часть денежного обращения переведена в системы WeChat и AliPay. В этих системах можно оплачивать буквально что угодно именно с помощью сканирования QR-кода.

Вообще, QR-код – это просто зашифрованный код (цифры и латинские буквы), но под шифром обычно скрываются реквизиты счета продавца. Схема работает примерно так же, как и эквайринг:

1. продавец либо получает постоянный QR-код, который может разместить прямо на кассе, либо у него есть оборудование, генерирующее эти коды при необходимости. Если код постоянный, то он без суммы – продавец сообщает ее покупателю, а если создается для конкретной покупки – то уже включает в себя сумму;
2. покупатель своим смартфоном сканирует QR-код. Это может быть приложение банка или просто сканер штрих-кодов, который передает данные в банковское приложение. Если нужно ввести сумму, покупатель ее вводит, выбирает счет для оплаты и подтверждает транзакцию;
3. продавец получает смс или иное уведомление об оплате, деньги зачисляются на его счет и он отпускает товар покупателю.

В России куайринг представлен специальным сервисом от Системы быстрых платежей. Изначально она была запущена как система переводов между клиентами банков, но сейчас к ней подключен новый функционал – десятки банков добавили в свои приложения возможность отсканировать QR-код и так совершить быструю оплату.

Это не бесплатно, но дешевле эквайринга – СБП установила тариф на уровне от 0,4% до 0,7% от суммы транзакции против 2-3% при обычном эквайринге. Но и это еще не все.

Возврат комиссии за куайринг

С 1 июля в России действует государственная программа, по которой представители малого и среднего бизнеса могут получать оплату товаров и услуг по QR-кодам через СБП, при этом комиссию им возместит государство. Это будет доступно клиентам почти всех банков – из 59 кредитных организаций, которые подключили оплату товаров и услуг через СБП, в перечень участников госпрограммы вошли 44 кредитные организации. Там представлены почти все банки, с которыми может сотрудничать малый бизнес – начиная от всех самых крупных и заканчивая некоторыми региональными кредитными организациями.

Изначально идея принадлежала президенту Владимиру Путину – он предложил обнулить комиссию за прием оплаты для представителей малого и среднего бизнеса до конца года.

В целом программа работает достаточно просто с точки зрения продавца:

• продавец подключает прием оплаты по QR-коду. Как правило, для этого нужно распечатать наклейки с кодом или обновить программное обеспечение в используемом терминале. Также есть вариант с приемом оплаты через смартфон, на котором будет генерироваться код;
• продавец должен входить в реестр субъектов малого и среднего бизнеса;
• банк вернет всю удержанную за прием платежей комиссию – по операциям с 1 июля и до конца 2021 года;
• деньги придут на тот же счет, куда предприниматель получает оплату;
• банк получит соответствующую компенсацию от государства.

Подключить куайринг очень просто – многие кассы и терминалы поддерживают его изначально (возможно, им придется обновить ПО), для самого мелкого бизнеса будет проще использовать статичные коды или генерировать их с телефона. Все банки готовы выплачивать возврат комиссии автоматически – без заявлений и других действий.

Всего на программу выделено 500 миллионов рублей, фактически предприниматели сэкономят на этом от 0,4% до 0,7% от своей выручки.

Как это коснется потребителей

Многие россияне оплачивают товары картой не только потому что это удобно и быстро, но и потому что так выгоднее. Во-первых, банки берут комиссию за снятие наличных с карт, во-вторых, они готовы давать бонусы за оплату товаров картами.

Все дело как раз в этой комиссии за эквайринг – банк-эмитент карты получает определенную часть от этой комиссии и часть ее выплачивает обратно клиенту только за то, что он расплатился картой. В случае с куайрингом комиссия очень низкая, да и почти всю ее берет сама Система быстрых платежей (а потом государство возвращает эту сумму напрямую продавцу).

Другими словами, у банков нет причин давать какие-то бонусы тем, кто будет активно пользоваться оплатой по QR-коду, ведь он сам на таких операциях почти ничего не заработает.

При этом бонусы клиентам не ограничиваются лишь кэшбэком – часто банки устанавливают какие-то дополнительные условия по другим продуктам в зависимости от оборота по картам. Например, это могут быть:

• сниженная процентная ставка по кредиту (пример – несколько программ с картой «Халва»);
• повышенная ставка по вкладу – если оплачивать картой покупок на 5-10 тысяч рублей в месяц, банк поднимет доходность по вкладу на 1-2 пункта;
• бесплатное обслуживание по карте и бесплатные пакеты услуг – для этого тоже обычно нужно проводить оплат на определенную сумму в месяц.

И в случае с куайрингом банк может и не включать суммы по операциям оплаты в эти условия – но в каждом конкретном банке это нужно уточнять отдельно (пока оплата по QR-коду все еще редкость, поэтому в условиях и тарифах об этом не говорится).

Кроме того, по куайрингу сложнее сделать отмену операции – ведь деньги попадают на счет продавца практически моментально.