Как будет работать ипотека на строительство дома своими силами: появились подробности

Вчера мы писали о том, что правительство запустило пилотный проект по льготному ипотечному кредитованию на строительство частных домов собственными силами. Условия по таким кредитам почти полностью соответствуют льготной ипотеке, но есть и различия. Вообще, ипотечные кредиты на ИЖС – достаточно редкое предложение от банков, а льготная госпрограмма может стать драйвером роста в этом сегменте.

Чуть позже появилось постановление правительства, а банк «Дом.РФ» уже начал принимать заявки на кредиты по новой программе. В банке пояснили, что условия кредитования будут такими:

• кредит предоставляется на строительство дома в виде кредитной линии. То есть, банк сначала согласовывает полную сумму кредита, а потом выдает ее заемщику частями с определенными промежутками времени;
• каждый транш кредита будет перечисляться на конкретный этап строительства. И чтобы его получить, нужно отчитаться перед банком о завершении предыдущего этапа;
• контролировать ход строительных работ будет сам банк;
• в залог оформляется сначала земельный участок, на котором планируется строительство дома. Затем у заемщика будет год, чтобы построить дом, зарегистрировать его как объект недвижимости и оформить в залог банка;
• если за год дом не оформить в залог, банк будет вправе повысить процентную ставку по кредиту (это в целом распространенная практика);
• первоначальный взнос должен составить минимум 20% – то есть, как минимум пятую часть стоимости строительства заемщик должен профинансировать за свой счет;
• в кредит можно купить и участок под ИЖС. Можно ли и купить участок, и потом построить на нем дом в рамках одного кредита – пока непонятно.

Программа запущена уже с 1 июня, а банк «Дом.РФ» уже принимает заявки на кредиты.

Кредиты в теории должны пользоваться спросом – в России за прошлый год площадь построенных частных домов превысила ввод в эксплуатацию жилья в многоквартирных домах, а треть россиян хотели бы жить в своем доме. При этом банки либо вообще не выдают кредиты на строительство, либо выдают их при условии привлечения «своего» подрядчика, либо выдают кредиты по ставкам выше рыночных. Но чаще заемщикам приходится брать еще более дорогие нецелевые потребительские кредиты, а уже после завершения строительства перекредитовывать все долги одним кредитом под залог недвижимости.

Новая программа сочетает в себе низкую ставку и принципиальную возможность получить кредит на строительство жилья своими силами. Впрочем, риски по ней тоже есть. Например, если банк оценит земельный участок заемщика слишком дешево, то может отказать в кредите (так как соотношение стоимости залога и суммы кредита будет ниже нормы) или потребовать найти другой залог.