Накопительные счета и вклады в российских банках: анализируем лучшие предложения и даем советы по выбору

Сколько можно получить по вкладу?

Доходность по обычным вкладам начала расти относительно недавно – когда Банк России начал цикл ужесточения денежно-кредитной политики. И если еще не так давно банки не давали даже 6% годовых по массовым предложениям, сейчас есть вклады и под 8% годовых и даже выше. Учитывая, что ключевая ставка установлена на уровне 6,75% годовых, а инфляция ожидается примерно в тех же пределах, вклад поможет сохранить свои сбережения от роста цен.

Подбирая вклад, нужно учесть ряд положений помимо процентной ставки, которые крайне важны для любого вкладчика:

• срок вклада – обычно чем он больше, тем выше ставка. Измеряется срок в днях, даже если вклад оформляется более чем на год;
• выплата процентов – в конце срока, периодически или с капитализацией. Выплата в конце срока невыгодна тем, что вкладчик рискует попасть под налогообложение дохода (ведь доход собирается за весь срок вклада, который может быть больше года);
• возможность частичного снятия вклада без потери процентов;
• возможность пополнять вклад после открытия;
• минимальная сумма вклада.

Кроме того, стоит оценивать не номинальную ставку, а эффективную. Некоторые банки указывают эффективную ставку, хотя вклад идет с капитализацией – тогда в рекламе процент будет выше, чем номинальная ставка. А еще срок вклада может дробиться на несколько периодов, и процентная ставка из рекламы будет применяться только к одному из них – тогда эффективная ставка будет ниже «рекламной».

А еще в последнее время банки охотно поднимают ставки, если вклад открывается через онлайн-банк. Это несложно, но гораздо выгоднее для вкладчика.

Рассмотрев все предложения по вкладам, мы нашли такие среди самых выгодных:

• «ЭкспоКапитал+» в Экспобанке. Банк дает 8,2% годовых при размещении суммы от 30 тысяч рублей на срок в 400 дней. Открыть вклад можно только через платформу маркетплейса «Финуслуги». Ни пополнения, ни частичного снятия, естественно, нет. Более-менее похожую ставку (8,18% годовых) этот же банк дает при открытии вклада «Урожайный» в онлайн-банке, но срок там начинается от 541 дня, и указанная ставка – эффективная с учетом капитализации;
• «6 месяцев» в Хоум Кредит Банке. Банк дает 8% годовых по вкладу, открываемому на сумму от 1 тысячи рублей и всего на полгода. Пополнения и снятия нет, но нет и никаких «сюрпризов»;
• «МКБ. Преимущество» в Московском кредитном банке. Этот вклад тоже нужно открывать только на «Финуслугах», но минимальная сумма – всего 10 тысяч рублей, а срок – 370 дней;
• «Ренессанс Специальный» в банке Ренессанс Кредит. Если открыть вклад в интернет-банке на сумму от 100 тысяч рублей, то при сроке от 367 дней вкладчик получит 7,75% годовых. Пополнения и частичного снятия нет, проценты зачисляются в конце срока;
• «ДОМа лучше» от банка «Дом.РФ». Клиент получит 7,5% годовых, если откроет вклад на сумму от миллиона рублей на 1100 дней. Если срок или сумма меньше, будет меньше и ставка.

Каждый из банков (впрочем, как и все универсальные банки в России) входит в систему страхования вкладов. Это означает, что вложения клиентов на сумму до 1,4 миллионов рублей полностью защищены и будут возвращены за счет АСВ, если банк окажется несостоятельным.

Накопительные счета дают больше?

В отличие от вклада, накопительный счет – это именно счет, на который можно без ограничений зачислять средства и с которого по мере необходимости можно их снимать.

Открывается накопительный счет бессрочно, однако нужно учитывать, что процентные ставки по нему гарантированы только на текущий момент, и максимум на 1-2 месяца вперед. Предупредив клиентов заранее, банк может как повысить ставки, так и снизить их.

Накопительные счета в российских банках работают немного не так, как вклады. У них могут быть специальные условия:

• процентная ставка зависит от оборота по картам – например, если клиент активно пользуется картой банка, ставка по счету увеличивается на 1-2 пункта;
• процентная ставка повышается по акционным условиям, но через несколько месяцев снижается;
• процентная ставка зависит от того, сколько по времени находились деньги на счете.

То есть, это чуть более сложный финансовый инструмент, но при этом он более удобный и в некоторых случаях может давать более высокую доходность.

Мы нашли такие предложения по накопительным счетам в российских банках:

• накопительный счет в Хоум Кредит банке. Если открыть счет и при этом рассчитываться дебетовой картой банка на сумму от 10 тысяч рублей в месяц, банк будет платить по счету 8,5% годовых. Это условие (специальная акция) действует до конца года, после чего действует базовая ставка в размере 5,5% годовых;
• счет «Копилка» в ВТБ. Если открыть счет после 3 сентября, а также подключить опцию «Сбережения», можно получать до 8% годовых в первые 6 месяцев. При этом базовая ставка составляет 4%, надбавка за первые полгода – 3%, а надбавка за «Сбережения» – еще 1%;
• накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка. По нему в первые 2 месяца начисляется 7,5% годовых, после чего базовая ставка составляет 5,25% годовых. Но если сделать дополнительный взнос в размере более 150 тысяч рублей, к ставке прибавится еще 1%;
• накопительный счет в Локо-банке. По нему в первые 2 месяца банк начисляет 7% годовых, а после этого – 5,5%. Дополнительных условий нет (кроме отсутствия накопительных счетов в этом банке ранее);
• счет «Про запас» в Промсвязьбанке. Банк дает 7% годовых в первые 2 месяца (тем, у кого в последние 3 месяца не было счетов в этом банке). После этого ставка будет зависеть от остатка на счете и составит 4,25% до 5% годовых.

Средства на накопительных счетах точно так же застрахованы, как и вклады. Правда, никакой АСВ не спасет от ситуации, когда банк в одностороннем порядке решит снизить процентную ставку по такому счету.

Что в итоге выбрать?

У вкладов и накопительных счетов есть свои плюсы и минусы, и подходят они разным категориям клиентов. Например, по вкладам доходность фиксируется на весь срок (что немаловажно, глядя на ситуацию 2020 года), но и снять самый доходный вклад досрочно без потери процентов нельзя. С другой стороны, по накопительному счету клиент получит больше гибкости в управлении своими деньгами, чего нет у вкладов – но может потерять в доходности.

Поэтому рекомендации будут зависеть от того, какие у клиента запросы.

Так, вклад подойдет лишь части клиентов:

• кто не планирует использовать эти деньги в ближайшие полгода-год (это минимальный срок вклада);
• кто хочет получить гарантированную доходность и не думать о том, что можно где-то заработать больше;
• кто не планирует пользоваться активно картой этого банка.

Накопительный счет, в свою очередь, подойдет остальным:

• кто хочет вложить деньги под процент, но с возможностью снимать их при необходимости;
• кто активно пользуется картой банка для расчетов (актуально для Хоум Кредит банка и ВТБ);
• кто периодически мониторит рынок и ищет самые выгодные из вариантов вложения.

Другой вопрос – открывать ли вклад сейчас или подождать? И на этот вопрос ответ однозначный – открывать. Действительно, можно подождать, пока ставки по вкладам вырастут и вложиться под более высокий процент – но за время ожидания клиент будет недополучать доход. Оптимальным в этой ситуации видится вклад в Хоум Кредит банке – 8% годовых можно вложить на полгода, после чего подобрать вклад с более высокими ставками (если такие будут на момент его закрытия).