Власти собираются спасать вклады от инфляции, а россиян – от процентов по микрозаймам. Почему это сомнительные идеи

Рабочая группа по защите вкладов

В четверг в ходе пленарного заседания в Госдуме выступала глава Банка России Эльвира Набиуллина. Обсуждались разные вопросы – в том числе вопросы денежно-кредитной политики Банка России.

Председатель Госдумы Вячеслав Володин обратил внимание руководительницы ЦБ на то, что банки почему-то отказываются повышать процентные ставки по вкладам. Из-за этого, как считает Володин, вклады обесцениваются – ведь ставка рефинансирования (вероятно, он говорил о ключевой ставке) и инфляция в России выросли, но вклады по-прежнему дают невысокую доходность. И, как результат, сбережения граждан обесцениваются – и Госдума не может не обсудить этот вопрос с руководством Центробанка.

Эльвира Набиуллина, в свою очередь, пояснила – регулятор в принципе не может административно влиять на эту ситуацию. Если заставить банки целенаправленно повысить ставки по вкладам, это снизит их маржу (разницу между процентами по вкладам и кредитам). Чтобы маржа снизилась сама по себе, должна быть конкуренция в банковском секторе. А это уже касается антимонопольного регулирования – поэтому глава ЦБ предложила привлечь к этому процессу правительство.

Тем не менее, Вячеслав Володин все же предложил создать рабочую группу под руководством своего заместителя Алексея Гордеева. А еще к этой работе подключат председателей профильных комитетов парламента – они должны рассказать, как видят решение этого вопроса. И если все сделать правильно, парламент сможет выполнить свои обещания – защитить сбережения людей перед лицом возросшей инфляции.

Принимать предложения по спасению вкладов Володин намерен уже со следующей недели.

Снова ограничить проценты по микрозаймам

Следующая идея принадлежит уже самой Эльвире Набиуллиной – она считает, что в России уже настала пора снизить максимальную ставку кредитов по микрофинансовым организациям.

Эту идею поддержал Вячеслав Володин – он считает, что несмотря на принятые ранее решения, нареканий на МФО еще много, и кредиторы просто разоряют людей.

Поэтому, считает Володин, ставки микрозаймов нужно ограничить. И вообще, парламент должен думать о людях, а не о тех, кто занимается ростовщичеством. Соответственно, после дискуссий с Центробанком парламент подготовит законодательные решения по этому вопросу.

Почему это сомнительные идеи?

Что касается ограничения процентных ставок по микрозаймам, это будет еще одно ограничение после уже принятых. Так, на данный момент МФО обязаны следовать таким ограничениям:

• максимальная процентная ставка – 1% в день;
• максимальный объем процентов и других платежей не может превышать двукратного объема основного долга по займу;
• проценты можно начислять только на непогашенный остаток основного долга (то есть, никаких процентов на проценты);
• если клиент просрочил возврат, ему могут начислять либо максимум 20% годовых на просроченную сумму (если проценты продолжают начисляться) или не более 0,1% в день или 36,5% годовых (если проценты уже не начисляются);
• оформлять микрозаймы под залог жилья запрещено.

Соответственно, закон и без того ограничивает максимальные процентные ставки по микрозаймам. А некоторые МФО даже устанавливают более низкие процентные ставки по таким займам – например, на уровне 0,8% в день.

Если законодательно ограничивать максимальные процентные ставки и дальше, многие МФО уйдут с рынка (ведь процент невозврата огромный, и этот риск включен в ставку), а их клиенты пойдут в банки, где их ждут кредитные карты и потребительские кредиты – тоже с достаточно высокими процентными ставками.

Но что касается идеи защитить вклады от обесценения – это заведомо невыполнимая идея. Дело в том, что параметры вклада оговариваются договором, который заключается между клиентом и банком. И если банк официально установил определенные процентные ставки по вкладу, то ни суд, ни Центробанк не вправе на них повлиять. То есть, если клиент в 2020 году вложился под 5% годовых на 3 года без возможности досрочно разорвать договор, он добровольно взял на себя риск обесценения денег – понимая, что за 3 года может произойти что угодно.

Для банков это тоже большой риск – например, если в 2018-2019 годах банк принял вклад под 10% годовых на 5 лет, в 2020 и 2021 годах он понесет достаточно серьезные потери, связанные со сниженной ключевой ставкой ЦБ и низкими ставками по кредитам. А сейчас ставки доходят до 9% – что уже не так мало, и банки снова рискуют, принимая деньги на 3 года с такой доходностью.

Поэтому оформление вклада по текущим условиям – это риск клиента, поэтому «защитить» вклады от обесценения каким-либо способом попросту невозможно (разве что отменить НДФЛ на доход с вкладов, но это маловероятно в принципе).