Кредит под залог недвижимости может стать отличным решением проблем для тех, кому банки отказываются выдать обычный беззалоговый потребительский кредит, или для кого процентная ставка оказалась слишком высокой. Такой кредит ближе к ипотечному, а потому он дешевле и даже проще в оформлении. Как российские банки выдают такие кредиты и где его оформить лучше всего – разбираемся в нашем обзоре.
Особенности кредитов под залог
Российские банки каждый месяц выдают кредитов наличными на огромные суммы – порядка 600 миллиардов рублей. При этом выдачи залоговых кредитов все еще меньше, несмотря на развитие ипотечного рынка в стране. Тем не менее, Банк России активно борется с банками, которые безрассудно наращивают выдачи беззалоговых кредитов – они самые рискованные для банков.
Поэтому в дальнейшем фокус внимания банков будет сильнее сдвигаться в сторону именно залогового кредитования. Это могут быть такие кредиты, как:
- ипотечные кредиты – в классическом понимании клиент оформляет в залог тот же объект недвижимости, который покупает в кредит;
- автокредиты – когда купленный автомобиль оформляется в залог банку (хотя это уже и не обязательная опция);
- потребительские кредиты под залог недвижимости – их особенность в том, что клиент получает сумму кредита на руки, отдавая при этом в залог уже имеющийся объект недвижимости.
Формально же любой кредит, обеспеченный недвижимостью, можно считать ипотечным – потому что ипотека и есть залог недвижимости.
Банки не просто так добавили в свой арсенал потребительские кредиты под залог недвижимости, они интересны всем сторонам:
- банк – снижает риски и получает надежное обеспечение по кредиту. За счет этого он может не создавать дополнительные резервы, отвлекая на них капитал;
- клиент – получает сниженную процентную ставку и упрощенную процедуру проверки заемщика.
Таким образом, залоговые кредиты – весьма выгодны, хотя и несут определенные риски. Так, клиент будет обязан сначала провести за свой счет оценку стоимости объекта недвижимости, а потом оформить на него страховку на случай пожара, наводнения или обрушения. А главное – если он перестанет платить по кредиту, банк будет вправе забрать себе залоговое имущество и продать его с торгов.
При этом российские банки предлагают разные условия по таким кредитам. И мы собрали самые выгодные предложения.
 Сбербанк |
|
Подробнее |
 Райффайзенбанк |
|
Подробнее |
 ВТБ |
|
Подробнее |
 Россельхозбанк |
|
Подробнее |
 Газпромбанк |
|
Подробнее |
Лучшие предложения от российских банков
Нецелевой кредит под залог недвижимости сейчас можно найти у разных банков, при этом условия у них будут приблизительно похожи – ведь этот кредит гораздо ближе к ипотеке, чем к потребительским кредитам. А это позволяет сразу понять, какую часть стоимости переплатит клиент, какую максимальную сумму он получит и какими будут надбавки и скидки по кредиту.
«Кредит на любые цели под залог недвижимости» в Сбербанке
Самый крупный банк, который выдает больше всех ипотечных кредитов, на этот раз предлагает достаточно интересные условия – процентные ставки начинаются от 9,2% годовых, а всю сделку можно оформить в электронном виде через сервис ДомКлик.
Так, основные условия по кредиту в Сбербанке будут такими:
- сумма – от 500 тысяч рублей до 60% от оценочной стоимости недвижимости (и не больше 20 миллионов рублей);
- срок кредита – до 20 лет;
- в залог банк может принять жилье (квартиру или таунхаус), дом с земельным участком, отдельный участок ли гараж;
- процентная ставка – от 9,2% годовых, но при отсутствии добровольной страховки жизни прибавляется 1%, а если клиент не зарплатный – еще 0,5%.
Правда, полной стоимостью кредита разобраться полностью не удалось – в официальном документе со ставками нет нецелевых кредитов под залог недвижимости, а ставка отмечена как «от 9,2% годовых». Соответственно, в теории банк может установить и более высокую базовую ставку (например, если выбрать вариант без подтверждения доходов и занятости).
Что касается страхования, сам банк указывает, что при его отсутствии ставка поднимается на 1%, а с ним по факту клиент заплатит всего на 0,5% больше.
К заемщикам банк предъявляет вполне стандартные требования:
- возраст – от 21 до 75 лет (на конец срока кредитования);
- стаж работы – от 3 месяцев (на текущем месте работы);
- гражданство – только российское.
Пакет документов вполне стандартный – паспорт с отметкой о регистрации, документы, подтверждающие доходы и занятость заемщика. А так как это залоговый кредит, в течение 90 дней нужно будет оформить свой объект недвижимости в залог банку.
«Нецелевой кредит под залог жилья» в Райффайзенбанке
В Райффайзенбанке, в отличие от Сбербанка, процентная ставка еще ниже – всего от 8,99% годовых. Но действительно ли она будет такой выгодной в конечном счете? Разберемся дальше с условиями.
Основные условия по кредитному продукту такие:
- сумма – до 18 миллионов рублей (найти максимальный процент от оценочной стоимости нам не удалось);
- срок кредита – от 1 до 20 лет;
- процентная ставка по кредиту – 8,59% при сумме от 7 миллионов рублей, 8,99% при сумме от 3 до 7 миллионов рублей, 9,19% годовых в остальных случаях. При отсутствии страховки ставка вырастает на 1% (если клиенту менее 45 лет) или на 3,2% (если клиенту больше 45 лет).
У банка много требований к объекту недвижимости. Он должен быть подключен ко всем имеющимся коммуникациям и иметь нужное сантехническое и иное оборудование. А многоквартирный дом, где находится квартира, должен быть не старее 1955 года (5-этажки и выше), 1950-го (минимум 4 этажа и кирпичные стены), 2000 года (минимум 3 этажа). Также дом не должен быть аварийным и готовиться к расселению.
Дополнительных комиссий клиент не платит, но он должен будет оплатить оценку квартиры, госпошлину за регистрацию сделки, страховку (обязательное страхование залогового имущества, титульное страхование и страховка жизни и здоровья). Все вместе это стоит около 1% от суммы кредита за год.
Требования к заемщикам стандартные: возраст от 21 до 65 лет, наличие работы в России и стаж от 1 года (на последнем месте – от 3-6 месяцев). Кредит могут получить также иностранцы или самозанятые, но с дополнительными условиями. У заемщика обязательно должен быть личный и рабочий телефон, а также доходы от 15 тысяч рублей (в столице и крупных городах – от 20 тысяч рублей). Естественно, что у клиента не должно быть проблем в кредитной истории.
«Нецелевой кредит под залог недвижимости» от ВТБ
У ВТБ ставки тоже начинаются от 9,2% годовых, однако есть одна необычная особенность. Банк готов выдавать целевой кредит на покупку земельного участка и строительство дома (тогда условия будут лучше – сумма больше, а ставка ниже).
В целом же условия у ВТБ такие:
- сумма кредита – максимум 50% от стоимости залоговой недвижимости (80%, если займ целевой), но не больше 5 миллионов рублей (8 миллионов для крупных городов, 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга с областями);
- срок кредита – до 30 лет;
- в залог принимается квартира или апартаменты в черте города, где находится офис ВТБ;
- процентная ставка – 9,5% годовых, но при условии оформления комплексного страхования (для целевых кредитов – 9,2% годовых). Зарплатные клиенты получают скидку в размере 0,3%.
Если клиент оформит кредит без добровольной страховки, ставка вырастет еще на 1%.
Требования к клиентам – стандартные, это российское гражданство и наличие официального места работы. Однако пакет документов, которые должен собрать клиент, включает в себя также справку о доходах за последний год, копию трудовой книжки, документы на право собственности на объект недвижимости, отчет об оценке недвижимости, выписку из домовой книги.
Отдельные условия касаются ситуаций, когда кредит оформляется на покупку земли и строительство дома, там потребуется еще и проект договора купли-продажи на земельный участок.
«Нецелевой кредит под залог недвижимости» от Россельхозбанка
Россельхозбанк занимается не только сельской ипотекой, но также выдает обычные кредиты под залог недвижимости, обещая процентные ставки от 9,7% годовых на такие кредиты. Основные тарифы по кредиту следующие:
- сумма – от 100 тысяч до 50% от оценочной стоимости объекта недвижимости (но не больше, чем 10 миллионов рублей);
- срок – от 1 до 10 лет;
- в залог банк принимает квартиру или дом с земельным участком;
- процентная ставка – 9,7% для зарплатных клиентов, 10,9% годовых для работников бюджетных организаций, 11% годовых для всех остальных. А если клиент откажется продлить договор добровольного страхования жизни и здоровья, ставка вырастет еще на 1%.
Банк обещает принять решение по заявке в течение 5 рабочих дней, при этом действовать одобренная заявка будет в течение 45 календарных дней.
Требованиям к заемщикам тоже не отличаются от других банков: российское гражданство, возраст от 21 до 65 лет, стаж работы не менее года (из которого на последнем месте не менее 6 месяцев).
Для оформления кредита в банк нужно будет предоставить паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки, справку о доходах и даже документы о семейном положении и детях. А мужчинам в возрасте до 27 лет также нужно предъявить военный билет или приписное свидетельство.
«Потребительский кредит под залог квартиры» от Газпромбанка
В отличие от других крупных банков, Газпромбанк уже не гарантирует базовую процентную ставку – она определяется для каждого клиента индивидуально, и начинается от 11,9% годовых.
Условия по кредиту такие:
- сумма – от 500 тысяч до 70% от оценочной стоимости залогового имущества, максимум 30 миллионов рублей;
- сроки – от 1 до 15 лет;
- процентная ставка – начинается от 11,9% годовых, определяется индивидуально для каждого клиента. Если клиент не получает зарплату на счет в Газпромбанке, ставка вырастет еще на 0,5%;
- залоговое имущество – отдельная квартира в многоквартирном доме.
К залоговому имуществу есть много требований – квартира должна быть подключена ко всем коммуникациям, все оборудование и несущие конструкции должны быть целыми, а дом – не быть в аварийном состоянии и не стоять в очереди на капитальный ремонт. Что еще важно – банк не рассматривает квартиры, долю в собственности в которых имеют несовершеннолетние (как правило, это связано с условиями использования материнского капитала.
К заемщикам применяются стандартные требования: возраст от 20 до 65 лет, наличие работы, стаж не меньше 3 месяцев на последнем месте и не менее года в целом, достаточные для обслуживания долга доходы.
Что выбрать?
Как мы определили, в целом условия нецелевой ипотеки у разных банков примерно похожие – это почти обычный ипотечный кредит, хотя процентные ставки чуть выше, как и дисконт от оценочной стоимости недвижимости.
Чтобы лучше понять, в какой из банков стоит обратиться, мы собрали все варианты в одной таблице:
таблица прокручивается по горизонтали
| Сбербанк | Райффайзенбанк | ВТБ | Россельхозбанк | Газпромбанк | |
|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
|
|
| Процентная ставка | 9,20% | от 8,99% | 9,50% | 9,70% | от 11,9% |
| Надбавки и скидки | +1% за отсутствие страхования, +0,5% не зарплатным клиентам | +1%-3,2% за отсутствие страховки | +1% за отсутствие страховки, -0,3% зарплатным клиентам | +1% за отсутствие страховки | +0,5% не зарплатным клиентам |
| Максимальная сумма | 60% от стоимости залога | н.д. | 50% от стоимости залога | 50% от стоимости залога | 70% от стоимости залога |
| Требования к залогу | Серьезных требований нет | Серьезные требования к году постройки и материалам стен в зависимости от региона | Должен находиться в черте города, находится офис, выдающий кредит | Серьезных требований нет | Требования и к квартире, и к дому, где она находится, и даже к составу собственников |
| Кому подойдет | Тем, кто получает зарплату на карту Сбербанка | Тем, кому подходят условия по залогу | Тем, кто получает зарплату на карту ВТБ и хочет построить свой дом | Тем, кто получает зарплату на карту Россельхозбанка или работает в бюджетном учреждении | Тем, кому отказали в банках с самыми низкими процентами |
Итак, на первый взгляд самым выгодным выглядит предложение Райффайзенбанка – однако стоит понимать, что банк выдвигает слишком сложные требования к залоговому имуществу. Более-менее адекватные условия оказались у Сбербанка, но и там стоит просчитывать заранее все риски.
В любом случае стоит попробовать подать заявку в несколько банков сразу – вполне возможно, что «чужой» банк даст даже более низкую ставку, чем зарплатный банк заемщика.
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
