Банк отказал выдать «невозвратный» кредит под 2%. Что делать и стоит ли пробовать оформить в другом банке?

Государство решило поддержать бизнес, выдавая льготные кредиты под 2%, который при некоторых условиях можно не выплачивать. Но на практике банки часто отказывают бизнесу, и причин отказов много. Мы расскажем, что делать, если отказали в выдаче невозвратного кредита в одном банке, и есть ли смысл обращаться в другие кредитные организации.

Невозвратный кредит для бизнеса: кому, сколько и на каких условиях

Для поддержки предприятий и индивидуальных предпринимателей в период пандемии коронавируса Правительство России приняло решение о выдаче кредитов по ставке 2% годовых на восстановление деятельности. Сам кредит и проценты по нему возвращать не придется возвращать при условии соблюдения заемщиками (субъектами малого и среднего предпринимательства) некоторых условий – тогда государство возместит все расходы банкам самостоятельно.

Проблема в том, что не все банки выдают такие кредиты, с ними работают только те кредитные организации, которые получили одобрение от государственной корпорации «ВЭБ.РФ». В настоящее время таких банков 35, и среди них:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Промсвязьбанк;
  • Совкомбанк;
  • Альфа-банк;
  • Датабанк и другие.

Подать заявку на оформление кредита по ставке 2% могут организации малого и среднего предпринимательства и ИП, основной вид деятельности которых относится к наиболее пострадавшим (перечень устанавливается правительством). Заемщик не должен находиться на стадии банкротства или ликвидации, а сумма задолженности по налогам и сбором не должна превышать 3 тысячи рублей.

Максимальная сумма невозвратного кредита рассчитывается по формуле:

12 130 рублей × 1.3 × кол-во сотрудников на 1 июня × % надбавку к зарплате (при наличии) × районный коэффициент × кол-во полных месяцев с даты оформления кредита и до 30.11.2020 включительно

Полученный кредит может быть потрачен почти на любые цели:

  • выплату заработной платы;
  • погашение ранее полученного кредита по ставке 8.5%;
  • закупку материалов и сырья;
  • коммунальные и арендные платежи и другое.

Единственное, на что его нельзя тратить – на выплату дивидендов.

Если до апреля 2021 года компания не нарушит требования (сохранение деятельности, бесперебойная выплата заработной платы, количество сотрудников не менее 90% от первоначального количества), то кредит и проценты по нему выплачивать не надо будет.

При условии нарушения данных условий, кредит придется выплатить частично (сохранение численности не менее 80%) или полностью по увеличенной ставке (численность сократилась более чем на 20%).

Порядок погашения кредита будет урегулирован только после нарушения условий кредитования и определения размера процентов по кредиту.

Основные причины для отказа

Основные причины для отказа в выдаче невозвратного кредита прописаны в законодательстве (наличие штрафов, компания ликвидируется, не включена в список МСП или ОКВЭД не относится к наиболее пострадавшим).

Дополнительные причины для отказа могут быть прописаны в каждом банке отдельно. Основными из них признаются:

  • предприятие или ИП зарегистрировано в IV квартале 2019 года или в 2020 году;
  • слишком маленький денежный оборот;
  • численность персонала организации – 1 человек;
  • отсутствие отрытого лицевого счета в банке;
  • наличие действующего кредита в других банках.

Стоит более подробно разъяснить первые 2 причины отказа. Фирмам или индивидуальным предпринимателям, которые зарегистрированы недавно или имеют небольшие обороты по счету, отказывают по одной и той же причине: возможно, они не смогут погасить кредит.

При оформлении кредита банки используют в том числе и собственные средства. Да, государство пообещало оплатить суммы кредита и процентов по нему, но только при соблюдении организациями определенных критериев.

Но банки не дают 100% гарантии, что все заемщики в течение года смогут сохранить численность персонала на уровне 90%. И если это требование будет нарушено, то государство не субсидирует кредит. А если компания только зарегистрирована, имеет небольшие обороты по счету или в прошлом году наблюдался убыток по деятельности, то не факт, что она сможет оплатить кредит самостоятельно.

Оценить кредитоспособность юридических лиц можно по внутренней документации и отчетам за последние 5 отчетных периодов (кварталов). Если такой информации нет или предприятие убыточное, то у банка и заемщика могут возникнуть проблемы с возвратом выданного кредита. Именно по этом причине многие банке отказывают потенциальным клиентам.

В отношении отсутствия открытого расчетного счета, проблема решается просто. После одобрения заявки на получение кредита по ставке 2%, организация открывает расчетный счет в банке. До тех пор, пока производится начисления выплат, фирмам или ИП необходимо будет оплачивать абонентскую плату за расчетно-кассовое обслуживание. Как только все деньги поступят и будут израсходованы, оборотов по счету не будет, следовательно, не будет начисляться и абонентская плата.

Кто принимает решение об отказе в выдаче кредита

Согласно законодательству, каждый банк самостоятельно принимает решение о выдаче или об отказе в выдаче кредита с государственной поддержкой. Такое решение основывается на условиях, прописанных в локальных нормативных документах банка (кредитная политика банка).

Если банк одобрил заявку на выдачу кредита, то он выдает деньги, которые ранее были выделены на данный банк «ВЭБ.РФ».

Расчет суммы, которая выдается на банк, определяется Центробанком в индивидуальном порядке. Правила расчета не уточняются.

В начале августа российское правительство приняло решение об увеличении размера государственного субсидирования на выдачу невозвратного кредита для субъектов малого и среднего предпринимательства по ставке 2%. До этого денег не хватало, поэтому многие банки временно не рассматривали заявки. Денежные средства начали поступать на корреспондирующие счета банков только на этой неделе.

Если вы ранее подавали заявку на получения кредита и с вами не связались, то стоит или самостоятельно позвонить в банк и уточнить ситуацию, или же дождаться звонка из банка.

Центробанк России не принимает никакого решения в выдаче кредита. Он только проверяет законность действий банка. Кредитные организации самостоятельно проверяют организацию на возможность оформления кредита со ставкой 2% годовых через специальный сервис (возможно, на сайте ФНС или другом закрытом интернет-ресурсе).

Можно ли обратиться с заявлением в другой банк

Если один банк отказал в выдаче невозвратного кредита с государственной поддержкой, то можно попробовать обратиться в другой банк, так как каждая кредитная организация вправе вводить свои дополнительные критерии для будущих заемщиков.

Но предварительно стоит уточнить у специалиста банка причину отказа. Возможно, в выдаче кредита отказали из-за того, что у предприятия не подходит код ОКВЭД или имеется просрочка по налогам, взносам и штрафам в сумме более 3 тысяч рублей.

В таких случаях любой банк откажет в выдаче кредита, так как предприятие или индивидуальные предприниматель нарушили критерии, установленные на законодательном уровне.

Если же банк отказал в выдаче невозвратного кредита по дополнительным условиям (организация зарегистрирована менее 1 года или численность предприятия – 1 человек), то стоит уточнить конкретную причину отказа. И после получения более подробной информации, стоит обзвонить банки и уточнить возможность оформления кредита по ставке 2% с данным «ограничением».

Банки при пояснении причины прошлого отказа идут «на контакт» и подробно рассказывают о действующих условиях кредитования, так как никто не хочет заниматься «безуспешными» клиентами.

Стоит отметить, что организация или индивидуальный предприниматель может направить заявку на оформления невозвратного кредита по ставке 2% сразу в несколько банков. Но оформить сразу несколько кредитов нельзя.

Оформить «коронавирусный» кредит с государственной поддержкой можно до 30 сентября 2020 года.