Если купленный автомобиль оказался в залоге: как не лишиться машины и отстоять свои права?

Автомобили, которые продаются в кредит, как правило, оформляются в залог банка – так кредитная организация будет уверена, что заемщик вернет долг (а если нет – то его авто можно продать с торгов). Статус залогового имущества запрещает перепродавать такой автомобиль, но многие владельцы нарушают закон и все же находят покупателя. Что делать в такой ситуации покупателю и как снять обременение с автомобиля – разбираемся дальше.

Что такое залог и чем он опасен для владельца автомобиля

Согласно ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации, залог является обеспечением обязательств должника по кредиту. В качестве него может выступать любое имущество: как движимое, так и недвижимое. Например, если клиент оформляет автокредит, в качестве залога выступает приобретаемый автомобиль, а если оформляется ипотека, залоговым имуществом выступает приобретаемая квартира.

Вывести объект из категории залога можно исключительно согласно законодательству России – и это доступно исключительно после полного погашения кредитных обязательств. Другими словами, продать имущество можно только после полного погашения кредита, по которому оно является залогом. И это создает определенные проблемы потенциальным автовладельцам.

Но чисто технически продать залоговый автомобиль не так уж сложно – банк не забирает ПТС и не ставит в нем никаких отметок, как и не накладывает запрет на регистрационные действия. И часто бывает так, что покупатель автомобиля только спустя время узнает, что его покупка фактически ему не принадлежит из-за права залога. То есть, если купленный автомобиль оказался в залоге у банка, это означает сразу несколько серьезных проблем для нового владельца:

  • во-первых, машину, которая находится в залоге у банка, формально нельзя переоформить на себя, однако в реальности переоформление возможно. Дело в том, что запрет на регистрационные действия может быть наложен по решению ГИБДД или судебного пристава – а пока продавец автомобиля не просрочил платежи, а банк не обратился в суд, фактически автомобиль может быть переоформлен на другого владельца;
  • во-вторых, продав залоговый автомобиль, его продавец может перестать платить по автокредиту – соответственно, банк получит право обратить взыскание на залоговое имущество. А раз автомобиль был продан, заберут его уже у нового владельца;
  • в-третьих, найти такого недобросовестного продавца может быть сложно – если он уже провернул такую сделку, вряд ли решится еще хотя бы раз выйти на связь.

Конечно, продавец автомобиля может быть добросовестным – если, например, решил продать автомобиль и тут же рассчитаться по автокредиту этими деньгами. В этом случае банк просто снимет залог с автомобиля, и новый владелец сможет без проблем им распоряжаться.

Но, увы, так бывает не всегда – и риск купить то, что по праву принадлежит банку, остается.

Что будет, если купленное авто оказалось в залоге

Если купленный автомобиль оказался в залоге у банка, его покупателю практически гарантированы проблемы – просто потому, что сам договор залога запрещает перепродавать такой автомобиль (как минимум без согласия банка на это).

Вариантов того, что будет, если автомобиль внезапно оказался залоговым после сделки купли-продажи, может быть несколько:

  • если покупатель знал о залоге заранее. Здесь можно либо договориться с продавцом о дополнительных условиях (например, покупка пройдет по более низкой цене, а остаток покупатель перечислит напрямую в банк), либо просто отказаться от сделки;
  • если покупатель не знал о залоге. В идеале нужно разыскать продавца и расторгнуть договор купли-продажи. Соответственно, автомобиль направляется обратно продавцу, а тот – отдает покупателю полученные от него деньги (плюс плату за переоформление);
  • если покупатель не знал о залоге, а продавца уже не найти. Здесь остается только надеяться на то, что продавец не откажется исполнять обязательства перед банком – иначе банк будет вправе обратить взыскание на объект залога.

Если продавец исчез, но остаток его долга перед банком не такой уж большой, покупателю может быть проще и выгоднее просто погасить за него этот долг – тем более, что после этого можно будет попытаться все же взыскать эту сумму с продавца. Дело в том, что банк при обращении взыскания на объект залога продаст его с торгов, и он может продать его по заниженной цене. И если сумма долга не соразмерна стоимости автомобиля, новый владелец фактически окажется в минусе.

Есть и самый радикальный вариант – идти за защитой своих прав в суд. И здесь есть одна очень важная деталь.

До 2014-го или после?

С 1 июля 2014 года вступили в силу поправки к законодательству касательно снятия залога с имущества. Если кратко, то их суть такова: добросовестный покупатель не несет ответственности за купленное имущество, оказавшееся в залоге. Другими словами, если покупатель не знал и не должен был знать, что приобретаемое им имущество заложено, такой залог прекращается.

Соответственно, перспективы защиты своих прав в суде зависят от даты перехода автомобиля в залог:

  • если это произошло до 1 июля 2014 года – то оспорить залог будет невозможно;
  • если это произошло после 1 июля 2014 года – то если покупатель докажет, что не мог знать о залоге в момент покупки, залог снимут.

Однако на практике это не работает для автомобилей в залоге. Дело в том, что вместе со вступлением в силу этой поправки в России заработал единый реестр залогового имущества, который ведет Федеральная нотариальная палата. Соответственно, если покупатель перед покупкой не проверил наличие записи об автомобиле в реестре ФНП, суд не признает его добросовестным покупателем.

Но все же определенный шанс на снятие залога через суд есть. Дело в том, что автомобиль не попадает в категорию объектов, залог по которым подлежит обязательному государственному контролю. Другими словами, банк или другой кредитор вносят туда информацию о залоге по своему усмотрению (и чаще всего МФО или другие сомнительные посредники информацию туда не вносят).

И если информация о залоге не внесена в реестр ФНП, покупатель на момент покупки не мог знать о том, что имущество заложено. И, соответственно, это дает ему некоторый шанс на то, что в судебном порядке залог будет снят.

Судебная практика говорит примерно о том же: по одному резонансному делу было решение в пользу кредитора (в первой инстанции), в пользу покупателя (в апелляции) и снова в пользу кредитора (в Верховном суде). То есть, если объект на момент покупки был в реестре залогов, автоматически считается, что покупатель знал, на что идет.

Как обезопасить себя от покупки залогового авто

Первое и главное условие безопасной сделки – это проверить автомобиль на сайте реестра залогов. Достаточно перейти по этой ссылке, после чего выбрать пункт «По информации о предмете залога», и ввести VIN-номер автомобиля в поисковую форму:

blank

Как мы уже знаем, фактически залоговый автомобиль может и не попадать в этот реестр – но в этом случае окажется, что кредитор не прав, а покупателя посчитают добросовестным участником сделки.

Но даже если автомобиля нет в реестре, его фактическое нахождение в статусе залога ничего хорошего не несет – придется идти в суд и защищать свои права там, оплачивать адвоката и сопутствующие расходы. Поэтому лучше изначально исключить такую вероятность. А это можно сделать, если:

  • вписать в договор купли-продажи соответствующий пункт, где будет указано: продавец подтверждает тот факт, что транспортное средство не находится в залоге. В стандартной форме ДКП этого пункта нет, хотя он очень там нужен;
  • оформить сделку у нотариуса, или хотя бы попросить у него справку-подтверждение о том, что приобретаемое ТС не находится в залоге (стоимость выписки – 90 рублей за страницу, плюс может быть плата за услуги правового и технического характера);
  • внимательно просмотреть паспорт транспортного средства (ПТС). Там не должно быть записи о том, что автомобиль находится в залоге. И если вместо оригинала ПТС предъявляется его дубликат, от покупки лучше отказаться (так делают недобросовестные продавцы – якобы «теряют» ПТС с записью о залоге и получают дубликат без нее);
  • потребовать указать в договоре купли-продажи реальную стоимость автомобиля. Это особо не повлияет на шансы вернуть деньги, но если все же удастся разыскать недобросовестного продавца, с него можно будет взыскать всю сумму, указанную в ДКП.

Кстати, далеко не лишней будет и проверка автомобиля на сайте ГИБДД на предмет наличия ограничений на регистрационные действия. Если на ТС наложены ограничения, его будет невозможно переоформить на себя, а если продавец заведомо недобросовестный, у него, скорее всего, есть и масса других долгов.