Все о виртуальных банковских картах: как оформить, сколько стоит, как ими оплачивать и снимать наличные?

Банковские карты – это не только удобный способ оплачивать покупки, но и повышенный риск потерять свои сбережения. Вариантов мошенничества с картами масса – от перехвата данных карты до использования методов социальной инженерии. Частично решить проблему с безопасностью можно, используя для расчетов виртуальные карты. Что это за карты и чем они отличаются от обычных пластиковых?

Что такое виртуальная карта

У любой банковской карты есть как минимум три реквизита – это ее номер (16 цифр), срок действия (месяц и год) и код безопасности (3 цифры). Еще у карты может быть имя ее держателя (необязательно), кроме того, все карты привязаны к определенному карточному счету.

У обычной пластиковой карты все три обязательных комбинации цифр нанесены на саму карту (выдавлены, напечатаны, и т.д.), также у нее есть магнитная полоса, чип и бесконтактный модуль. А виртуальная карта – это карта, у которой нет пластикового носителя. То есть, у нее есть все необходимые реквизиты, но это просто набор цифр, которые можно увидеть в приложении банка или в онлайн-банке.

Иногда виртуальная карта может иметь «физический» носитель – но это не делает ее обычной пластиковой картой (например, раньше банки могли выдавать виртуальные карты с напечатанными на бумаге реквизитами).

Говоря проще, виртуальная карта – это банковская карта, имеющая все необходимые реквизиты, привязанная к карточному счету, но не имеющая физического носителя. Выпускаются виртуальные карты чаще всего прямо в приложении банка (клиент видит номер карты, срок ее действия и код безопасности), и так же легко закрываются.

Что интересно, начав выпускать виртуальные карты, банки вернулись к истокам карточного бизнеса. Дело в том, что первые карты даже не имели магнитной полосы – на них были выдавлены номер, имя владельца и срок действия. Эти данные «пропечатывались» с карты на бумажный чек через специальный прибор (импринтер), после чего владелец магазина относил чек в банк, где его обналичивали.

Как пользоваться виртуальной картой

Все операции виртуальной банковской картой производят по тем же принципам, что и по обычным пластиковым – за исключением снятия наличных в банкоматах и других ситуаций, когда карта обязательно должна быть пластиковой.

Фактически воспользоваться виртуальной картой можно двумя способами:

  • оплатить ею товары или услуги через интернет. Для этого в форме оплаты нужно ввести номер карты, ее срок действия, код безопасности (CVC2 или CVV2 в зависимости от платежной системы), при необходимости – подтвердить операцию кодом из смс-сообщения. Номер карты и остальные данные можно взять в приложении, а можно сохранить их куда-то при выпуске такой карты (например, записать на бумаге – хоть это и небезопасно);
  • привязать карту к одной из систем в смартфоне. Это может быть Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, MirPay, Кошелек Pay и т.д. Для привязки карты обычно нужно ввести все те же данные, что и для оплаты картой – но это достаточно сделать всего один раз. Привязав виртуальную карту к смартфону, ею можно будет расплачиваться в магазинах и транспорте (главное, чтобы терминал поддерживал бесконтактные платежи), и даже снимать наличные в банкоматах с поддержкой бесконтактных платежей.

Виртуальная карта может быть привязана к тому же счету, что и основная (пластиковая) карта – тогда у обеих карт будет общий баланс. А может быть так, что виртуальная карта – самостоятельна, тогда у нее будет свой отдельный счет. В любом случае пополнить виртуальную карту можно точно так же, как и пластиковую – через интернет-банк, переводом с другой карты, через СБП и т.д.

Как оформить виртуальную карту?

Виртуальные карты отличаются отсутствием физического носителя. Это заметно облегчает процедуру выдачи такой карты – практически во всех российских банках виртуальная карта выдается прямо в приложении банка. Правда, стоит учитывать один важный момент – чтобы пользоваться онлайн-банком или приложением любого банка, нужно сперва оформить у него хотя бы какой-то продукт.

Например, в Сбербанке проще всего открыть карту «Моментум» – она бесплатная и выдается на месте. Тогда у клиента будет зарегистрирована система «Сбербанк Онлайн», а в ней он сможет без проблем выпустить виртуальную карту. Как правило, это делается буквально в несколько нажатий в приложении.

То же касается и системы «Киви» – но там это устроено несколько иначе. Любой, кто просто зарегистрируется в системе и не укажет данные документов, будет платить за выпуск виртуальной карты, а также будет ограничен лимитами на хранение средств и на объем операций. Если же пройти идентификацию для уровня «Основной», виртуальную карту банк выпустит бесплатно (и для этого достаточно просто ввести свои паспортные и некоторые другие данные).

Как правило, банки ограничивают количество виртуальных карт – их может быть 1-2, а Сбербанк разрешает открывать такие карты не чаще раза в месяц. То есть, если выпустить виртуальную карту, провести ею оплату и тут же закрыть (например, если данные оказались скомпрометированы), новую можно будет открыть только через месяц.

Оформив карту, стоит либо сразу привязать ее к смартфону (это элементарно), либо запомнить ее реквизиты. Желательно не сохранять их на бумаге или в заметках – так карта может оказаться скомпрометирована. Хотя при желании всегда можно запросить данные виртуальной карты прямо в приложении банка.

Плюсы и минусы виртуальных карт

Как и у любого другого банковского продукта, у виртуальных карт есть свои преимущества и недостатки:

Положительные стороны наличного кредитованияДостоинства Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • возможность пользоваться банковской картой, не тратя времени на ее получение в отделении банка. Например, если карта утеряна и находится на перевыпуске, можно моментально выпустить виртуальную карту, и проводить с нее любые операции;
  • безопасность. Виртуальную карту можно легко открыть и закрыть (и это почти всегда бесплатно), а еще она выпускается на более короткий срок (от 1 года). Соответственно, можно выпустить виртуальную карту для платежа в неизвестном магазине, а после этого закрыть ее;
  • бесплатность. Большинство банков выпускают виртуальные карты либо бесплатно, либо с минимальной платой (хотя раньше могли брать процент от разрешенного лимита трат по ней). Тарифы на операции по виртуальной карте обычно не отличаются от тарифов по пластиковым картам;
  • возможность привязать карту к платежной технологии в смартфоне, а затем оплачивать им покупки и даже снимать наличные.
  • некоторые банки вводят дополнительные ограничения на виртуальные карты. Например, Сбербанк не разрешает снимать наличные с цифровой дебетовой карты (хотя с цифровой кредитной – разрешает);
  • из-за короткого срока действия можно упустить момент, когда привязанную к Google Pay или Apple Pay карту нужно будет перевыпустить и заново привязать.

Но все же виртуальные карты во многих ситуациях – просто незаменимые, а на несущественные недостатки многие просто не обращают внимание.

Виртуальные карты в разных банках: условия и особенности

Цифровая карта в Сбербанке

blank

Сбербанк выпускает Цифровую карту от платежной системы Visa – она может быть как дебетовой, так и кредитной. Карта выпускается и обслуживается бесплатно, но по дебетовым картам есть ряд ограничений:

  • на нее нельзя зачислить наличные от третьих лиц;
  • с нее нельзя снять наличные в кассе другого отделения банка (сверх суточного лимита), с нее нельзя снимать наличные в банкоматах;
  • с карты нельзя снимать наличные в других банках;
  • по ней нельзя экстренно снять наличные;
  • на покупки не начисляются бонусы.

С карты можно оплачивать покупки (без комиссии), с нее можно снимать средства в своем территориальном банке Сбербанка в пределах суточного лимита без комиссии, ее можно пополнять без комиссии (но делать это может только держатель карты).

По кредитным цифровым картам у Сбербанка несколько иные условия: можно снимать наличные в банкоматах, но с комиссией в 3-4% от суммы (минимум 390 рублей), на задолженность начисляется 23,9% годовых. По карте предоставляется кредитный лимит до 600 тысяч рублей (индивидуально для каждого клиента), бесплатные смс-уведомления, а также льготный период до 50 дней. Сбербанк обещает принять решение по выдаче карты за 1 минуту, соответственно, в экстренной ситуации деньги можно будет получить очень быстро.

Виртуальная карта Qiwi

blank

В отличие от Сбербанка, в Киви можно оформить виртуальную карту вообще без личного визита в банк – достаточно установить приложение на смартфон (или зайти в онлайн-банк), и зарегистрироваться в системе. Если клиент не оформит статус «Основной» (введя данные паспорта и СНИЛС) или «Профессиональный» (пройдя идентификацию у партнера или в офисе), выпуск виртуальной карты будет стоить 199 рублей, и по ней будут серьезные ограничения по сумме.

Если же оформить хотя бы «Основной» статус, тарифы становятся приемлемыми:

  • выпуск и обслуживание – бесплатно;
  • оплата товаров в российских магазинах – без комиссии, в зарубежных – 2,5%, минимум 30 рублей;
  • снятие наличных в банкомате – 2% от суммы +50 рублей;
  • снятие наличных в офисе Qiwi – 1,5% от суммы.

Карта выпускается на 1 год, ее можно без проблем привязать к смартфону и проводить любые операции, как с обычной (пластиковой) картой. Условия по виртуальной карте даже выгоднее, чем по пластиковым картам Qiwi – там за снятие идет та же комиссия, но еще и выпуск карты платный (а еще нужно ждать письма с картой или оплачивать 300 рублей за курьера).

Виртуальная карта в Тинькофф Банке

В Тинькофф банке виртуальные карты выпускаются исключительно к уже выпущенным пластиковым картам. То есть, баланс виртуальной карты будет точно таким же, как и у основной карты. Виртуальную карту можно привязать к любому счету клиента в любой валюте. Другими словами, если у клиента есть карты в рублях, долларах и евро, виртуальную карту можно привязать к карточному счету любой из этих карт (более того, привязку можно сменить в любой момент).

Никакой дополнительной платы за виртуальную карту банк не взимает – ведь клиент и так оплачивает определенные услуги банка по основной карте.

При этом по виртуальной карте можно установить лимит – то есть, по ней будет доступен не весь баланс основной карты, а лишь его часть:

  • месячный – тогда с карты можно будет потратить не больше определенной суммы в месяц. И с начала следующего месяца лимит обновится;
  • бессрочный – лимит разовый и не будет обновляться, и после его исчерпания с виртуальной карты не получится что-то оплатить, пока клиент не установит новый лимит.

Виртуальную карту можно привязать к смартфону и оплачивать ею любые покупки и снимать наличные (для этого нужно отдельно установить там пин-код).

Цифровая Мультикарта ВТБ

blank

У ВТБ условия по виртуальным картам аналогичны – клиент может оформить такую карту только к уже выпущенной Мультикарте (причем только к дебетовой – кредитные не поддерживаются). При желании можно открыть текущий счет в банке и привязать виртуальную карту к нему – но пакет «Мультикарта» все равно нужен.

Тарифы по карте интересные:

  • выпуск и обслуживание – бесплатно (до 3 карт на одного клиента);
  • платежные системы – Visa, MasterCard и Мир;
  • снятие наличных в банкоматах ВТБ – без комиссии;
  • переводы через СБП – без комиссии до 100 тысяч рублей в месяц.

То есть, фактически виртуальная карта в ВТБ работает по тем же тарифам, что и обычная пластиковая.

ЮMoney

blank

Бывшая НКО «Яндекс.Деньги» сейчас тоже выпускает своим клиентам виртуальные карты. Получить такую карту может любой клиент, у которого открыт кошелек в системе – но нужно учитывать, что и в этой системе есть разные статусы. Так, после регистрации клиент получает статус «Аноним» – он может оплачивать покупки на сумму до 15 тысяч рублей и не может снимать наличные. Если он заполнит форму с паспортными данными, сможет платить на сумму до 60 тысяч рублей и снимать до 5 тысяч рублей в сутки. Без ограничений пользоваться картой можно после полной идентификации.

Виртуальная карта в ЮMoney выпускается к кошельку (к нему же выпускаются и пластиковые карты системы). То есть, баланс у кошелька и всех карт – как виртуальных, так и пластиковых – будет одинаковым. Виртуальная карта выпускается за 3 секунды, пользоваться ею можно сразу же.

Основные тарифы такие:

  • обслуживание бесплатное;
  • пополнение через Сбербанк и Связной – без комиссии;
  • снятие наличных через Google Pay, Apple Pay и другие системы, а также переводы на карты – 3% от суммы, минимум 100 рублей;
  • кэшбэк по операциям в интернете – 1% за каждую покупку, в «офлайн» – 5% за каждый 5-й платеж.

Также владельцу виртуальной карты доступен пакет «Мультивалютные карты» за 90 рублей в месяц – тогда валюту счета можно менять в любой момент, чтобы деньги при оплате покупок списывались не по завышенному курсу.

Краткие выводы

  • виртуальная карта – комфортный способ покупок в интернете;
  • перед тем, как получить виртуальную карту, нужно внимательно изучить все предоставляемые услуги по договору;
  • обслуживание виртуальной карты обычно стоит дешевле, чем обслуживание пластиковой карты;
  • виртуальные карты позволяют безопасно оплачивать покупки, в том числе за границей;
  • если привязать виртуальную карту к смартфону, с нее можно снимать наличные.