Хочу оформить кредитку, но банки заранее не сообщают ставку. Разбираемся, почему так происходит и что делать

В кредиты лучше не залезать, но если это случилось – то ничего не поделать. В России несколько сотен банков, большинство из которых предлагают кредитные карты – обещая ставки от 11% годовых и льготный период до полугода. В действительности же клиенту не сообщают процентную ставку до того, как он подаст заявку и принесет все запрошенные документы. Почему так происходит и что делать клиенту, чтобы не переплачивать? Об этом мы спросили у экспертов и рассказываем вам.

В чем проблема?

Кредитные карты – удобный инструмент для клиента, которому деньги в долг нужны время от времени и на короткий срок. Правда, для банков они еще интереснее – статистика показывает, что процентные ставки по картам значительно выше, чем по потребительским кредитам наличными (не говоря уже об автокредитах или ипотеке).

Например, одно из исследований рынка по итогам 2019 года показало серьезный разброс ставок:

  • ипотечные кредиты выдавались под 9,95-11% годовых;
  • малый бизнес получал кредиты под 11,82-13,47% годовых;
  • автокредиты шли по ставке от 15,31 до 17,66% годовых;
  • потребительские кредиты – от 16,7 до 18,06% годовых;
  • по кредитным картам средняя ставка составила от 26,97 до 27,9% годовых.

То есть, ставки по кредитным картам примерно на 10 процентных пунктов выше, чем по простым беззалоговым кредитам (которые, в свою очередь, на 7-8 пунктов дороже ипотечных кредитов). В 2020 году ситуация изменилась – ипотека рекордно подешевела благодаря госпрограмме с субсидированием ставок, немного снизились ставки по потребительским кредитам.

Но вот что касается кредитных карт – сказать сложно. Дело в том, что банки за последние годы перешли на новые принципы определения процентной ставки – если, например, по ипотеке банки указывают вполне конкретную окончательную ставку (например, Промсвязьбанк выдает ипотеку по госпрограмме под 5,85% годовых, а за отсутствие страховки прибавляет еще 5%), то по потребительским кредитам и кредитным картам есть только «вилка».

Например:

  • ВТБ – ставка составляет от 11,6% годовых, если оплачивать покупки картой, и от 31,9% годовых – если снимать наличные (а если не тратить каждый месяц больше 5 тысяч рублей – то еще плюс 3 пункта), а окончательная ставка определяется банком;
  • Газпромбанк – ставка по кредитной карте начинается от 25,9% годовых;
  • Альфа-Банк – указана только минимальная ставка в 11,99% годовых, а в каждом случае она определяется для каждого заемщика отдельно;
  • МКБ – в тарифах указан диапазон от 21 до 34% годовых по кредитным картам в рублях.

То есть, за исключением некоторых банков (вроде Сбербанка, который указывает окончательную ставку), банки устанавливают процентные ставки по кредитным картам индивидуально под каждого заемщика. Еще иногда банки определяют разные ставки для разных операций: при оплате покупок ставка чуть ниже, а при снятии наличных – выше.

При этом для кредитных карт сложнее определить полную стоимость кредита (ПСК, которую банки обязаны указывать в договоре) – банк просто не знает, какую сумму клиент использует, как именно и когда он ее вернет. Поэтому верить полной стоимости кредита тоже не стоит – в реальности ставка может оказаться больше.

Но почему банки так делают?

Как банк оценивает клиента

Кредитная карта – в целом более рисковый для банка вид кредита. Дело в том, что по потребительскому или ипотечному кредиту клиенту одобряется конкретная сумма, которую он получает сразу и на которую сразу начинают начисляться проценты. Но если клиент оформляет карту, ему согласовывают лимит – это сумма, которой клиент может воспользоваться, причем в любое время. И если клиент снимет весь лимит, когда его уволят с работы – это риск для банка.

Эта ситуация привела к неожиданной проблеме. В мае 2020 года стало известно, что держатели кредитных карт и карт рассрочек начали сталкиваться с сокращением лимитов. Причем под сокращение попадали не только злостные неплательщики, но и те, кто погашает долги без задержек. По сути, банки по-новому просчитали риски по основным группам своих клиентов и урезали лимит там, где была опасность выхода на просрочку.

Соответственно, держатели кредитных карт – достаточно рисковая группа клиентов для банков, отсюда и завышенные процентные ставки.

Некоторым категориям клиентов банки идут навстречу и предлагают более низкие ставки, говорит Максим Федоров из QBF. Это, в частности, повторные клиенты и те, кто получает пенсии и зарплаты на карту банка:

Обычно российские банки информируют широкую общественность о минимальных ставках по кредитным продуктам или объявляют вилку, то есть наименьшее и наибольшее значения из возможных. Реальная процентная ставка почти всегда отличается от минимальной на несколько процентных пунктов.

Параметры продукта для конкретного клиента зависят от нескольких факторов. Так, важна история взаимодействия потенциального заёмщика с кредитной организацией: наиболее выгодные условия банки предлагают гражданам, которые получают через них зарплаты и пенсии.

На послабления могут рассчитывать и те лица, которые уже пользовались кредитными продуктами бренда и зарекомендовали себя как платёжеспособные и добросовестные заёмщики. Хорошо при оценке клиента может быть воспринята и положительная кредитная история, сформировавшаяся при работе с другими финансовыми структурами. Тем клиентам, которые не оформляли ранее кредитов, обычно предлагаются наименее выгодные условия.

Обратить внимание стоит и на срок оформления займа: если банк принимает решение о предоставлении средств в кратчайшие сроки, это означает, что он готов к тому, что часть заёмщиков окажутся неплатёжеспособными. Соответственно, риски частичного невозврата такие структуры компенсируют за счёт высоких ставок для всех клиентов. Кредитно-финансовые учреждения, тщательно собирающие досье на потенциальных заёмщиков и в силу этого рассматривающие обращения до нескольких дней, как правило, предлагают ссуды на более выгодных для клиентов условиях.

Максим Федоров, вице-президент QBF.

Каждого клиента, который пожелает оформить карту с кредитным лимитом, банк будет проверять – кого-то через скоринг, а кому-то позвонят (и позвонят тем, чьи номера он укажет в заявке). Кредитных карт по стране выдается много, поэтому чаще всего банк ограничится скоринговой проверкой.

Проверять клиента банк будет по нескольким параметрам:

  • запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России 3 основных бюро – НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». У каждого бюро есть сайт, где можно раз в год бесплатно запросить отчет по своей кредитной истории. Главное, что важно знать о КИ – это итоговый скоринговый балл, именно его будет учитывать банк;
  • были ли у клиента другие кредиты или карты в этом банке. Например, если были кредиты – банк проверит, как клиент их выплачивал, а если были дебетовые карты – проверит, какие обороты через них проходили;
  • проверит данные о доходе и работе. Звонить на работу ради оформления кредитной карты банк вряд ли будет (хотя тут все зависит от запрошенного лимита), но работодателя по базе проверить может. И еще – запросит справку о доходах;
  • проверит стандартные пункты – образование, семейное положение, наличие имущества, и т.д.

По итогам всего этого банк примет решение – какой кредитный лимит согласовать клиенту, и какую процентную ставку установить.

Все это можно использовать себе на пользу. Понятно, что клиент не будет вступать в брак или получать образование только для оформления кредита или карты, но вот проверить заранее кредитную историю можно (и это бесплатно), как и запросить на работе справку по форме 2-НДФЛ – это и шансы на получение карты увеличит, и ставку по ней снизит.

От чего в итоге зависит ставка

Возвращаясь к основной теме – как мы поняли, процентная ставка по кредитной карте определяется по итогам оценки кредитоспособности заемщика. То есть, чтобы платить за используемые деньги банка не 33% годовых, а 20%, нужно не допускать просрочек, иметь стабильную работу с нормальной зарплатой и быть надежным с любой стороны клиентом (по сути, самую низкую ставку получит тот, кому кредитная карта не нужна вообще).

При этом скоринговые системы в каждом банке свои, и они оценивают заемщика, исходя из разных критериев, отмечает Алина Бажулина из «Фора-Банка». По ее словам, узнать окончательную ставку получится, скорее всего, только после подачи заявки:

У каждого банка существует своя скоринговая система оценки потенциального клиента-заемщика. На основании результатов проведения такого анализа Банк формирует предложение по ставке, которая, по сути, отражает определенную оценку риска клиента Банком. Чем выше ставка, тем более рискованным Банк видит кредитование данного лица. Такой подход применим для всей линейки розничных кредитных продуктов, в том числе и кредитных карт.

Как правило скоринг предусматривает обширный набор критериев, которые должны быть определены для конкретного заемщика. Эти критерии могут быть абсолютно различны: от семейного положения и количества детей до основных статей затрат твоего бюджета или подтвержденного уровня дохода. Каждая присвоенная в ходе оценки заемщику характеристика имеет свой так называемый «вес», который в итоге выливается в общую сумму баллов и дает возможность Банку предлагать ставки в обозначенных во внутренних политиках пределах. Важно отметить, что одни и те же критерии в разных Банках могут иметь разный «вес». Для одних более значимым является престижность организации, в которой работает Заемщик, для других – семейное положение или кредитная история.

Исходя из этого, очень трудно просчитать, какой банк предложит кредитную карту с наиболее выгодными условиями. Конечно, есть минимальная ставка, которая обязательно будет использована в рекламе финансового продукта и будет некой «отправной» точкой, однако чаще всего на практике очень мало клиентов, которые соответствуют критериям Банка необходимым для получения такой ставки.

Узнать конкретные условия, по которым Банк готов предоставить кредитный продукт, можно только после подачи и рассмотрения заявки Банком. Единственный способ хотя бы приблизительно оценить возможные границы ставок по кредитной карте – это проанализировать соответствие своих расходов своим доходам, в особенности обратить внимание на общую долговую нагрузку и кредитную историю. Чем устойчивее заемщик в финансовом отношении, тем выше к нему доверие банка и ниже процентная ставка по кредитной карте.

Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.

Но что делать, если улучшить кредитную историю уже не получится, но карту с интересными условиями все же хочется? Мы дадим несколько советов:

  • обратиться в тот банк, на карту которого клиент получает зарплату, пенсию или другие регулярные выплаты. Кроме того, что такой клиент для банка менее рискованный (проще оценить его доходы), некоторые банки прямо указывают – если получать зарплату на карту банка, ставка снижается на несколько пунктов;
  • если есть возможность получить справку по форме 2-НДФЛ, это тоже может в итоге дать больше скоринговых очков клиенту и снизить для него ставку;
  • если есть другой кредит, который клиент выплачивает без задержек – лучше пойти в банк, который выдал этот кредит. Правда, стоит учитывать, что если сумма платежей по всем кредитам в целом будет больше 50% от доходов заемщика, банк, вероятно, откажет (в этом случае банку придется выполнять требования Центробанка – начислять дополнительные резервы, что в целом плохо влияет на прибыль);
  • обратить внимание на дополнительные условия. Например, ВТБ готов снизить ставку, если клиент активно пользуется картой для оплаты товаров и проводит по ней покупок на 5 тысяч рублей в месяц или больше. Это не такая большая сумма – меньше, чем обычная семья тратит на продукты, но благодаря этому расходы на проценты будут ниже;
  • сравнить карты с бесплатным и платным обслуживанием. По бесплатным картам может быть выше ставка, и более выгодной в итоге окажется карта с платой за обслуживание;
  • по возможности отказаться от дополнительных услуг. Вместо смс-уведомлений можно подключить push-уведомления в приложении банка, а страховки по карте, как правило, не несут какой-то выгоды клиенту;
  • обратиться в банк, который не обещает мгновенно рассмотреть заявку и вынести решение. Скорее всего, такой банк будет заведомо рисковать и включать плату за риск в ставку для всех клиентов подряд.

В любом случае, к выбору банка для оформления кредитной карты лучше подойти с прагматизмом и холодным расчетом – тогда и карта не загонит в кредитную кабалу.

А действительно ли нужна карта?

Как было сказано выше, кредитные карты выгодны скорее для банков – поэтому их очень и очень активно «продают» клиентам (даже тем, кто просто зашел в офис банка снять наличные в банкомате). Клиент соглашается, берет карту, а когда ему внезапно требуются деньги – пользуется ею. Но, как показывает практика, иногда лучше оформить не карту, а что-то еще.

Ситуации могут быть разными:

  • если клиенту нужны наличные, ему проще и выгоднее оформить сразу потребительский кредит на всю необходимую сумму. Благодаря более низкой ставке и четкому графику погашения, переплата будет ниже (тогда как по карте достаточно вносить минимальный платеж, лишь растягивая срок);
  • если нужно купить что-то дорогое (технику, мебель или электронику), то карту доставать тоже необязательно. По таким покупкам лучший вариант – POS-кредит, который обычно выдается прямо на месте в магазине. За счет того, что это покупка конкретного товара (и клиент не получает сумму кредита на руки), риски для банка по такому кредиту ниже, и ставка тоже;
  • другой вариант – купить что-то дорогое в рассрочку (в том числе по карте рассрочки). В этом случае проценты тоже есть, но для клиента они будут нулевыми – вместо этого магазин делает скидку в размере этих самых процентов. Кстати, если погасить рассрочку досрочно, выйдет неплохая скидка по сравнению с тем, если покупать товар в магазине за наличные.

Если карта уже есть, то ее лучше использовать только на покупки и стараться не выходить за пределы льготного периода (и еще обязательно ознакомиться с условиями такого периода – там могут быть «сюрпризы»). Каждое снятие наличных – это лишняя комиссия (до 6% от суммы), проценты начинают «бежать» сразу, да еще и по завышенной ставке.

А если карта у клиента уже давно, и с момента ее оформления его доходы выросли – можно обратиться в банк за снижением процентной ставки. Такое есть не во всех банках, потому иногда бывает выгодно рефинансировать долг по карте – например, другой картой (таких программ есть несколько).

Подводя итог, можно сказать – в идеале кредитными картами лучше не пользоваться вообще (так как они дороже обходятся и затягивают), но если это нужно – стоит внимательно ознакомиться с условиями и подать заявки в несколько банков, чтобы выбрать потом самое выгодное предложение.