Как перевести пенсионные накопления между НПФ, и при этом не потерять накопленный доход?

Пенсионные накопления россиян с 2014 года не пополняются, но и без этого они составляют порядка 5 триллионов рублей. Управлять деньгами может государственная компания или негосударственный пенсионный фонд. Мы расскажем, как перевести свои накопления из ПФР в НПФ, между НПФ или обратно в государственный фонд.

Где может храниться накопительная пенсия

В ходе первой большой пенсионной реформы, стартовавшей с 2002 года, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодателей обязали делить страховой взнос за наемных работников на пенсионное обеспечение на несколько частей, одна из которых шла в счет пенсионных накоплений.

В частности, на накопления отчислялись такие суммы:

  • с 2002 по 2003 годы – 2% от зарплаты тех, кто старше определенного возраста (до 1966 года рождения), и 3% от зарплаты тех, кто родился в 1967-м и позже;
  • в 2004 году – соответственно, по 2% и 4% от зарплаты;
  • с 2005 по 2007 годы – по 4% от зарплаты, и только у тех, кто 1967 года рождения и старше;
  • с 2008 по 2013 годы – по 6% от зарплаты.

С 2014 года взносы на накопительную пенсию не перечисляются – это решение объяснили тем, что взносов на страховую часть недостаточно, чтобы сбалансировать бюджет Пенсионного фонда. Каждый год «заморозку» накопительной пенсии продлевают – сейчас взносы заморожены минимум до 2024 года.

Тем не менее, у многих россиян скопилось достаточно денег на накоплениях – это те, кто работал до 2013 года, а также те, кто вступил в программу государственного софинансирования взносов. По ней государство удваивало добровольный взнос, если человек вносил от 2 до 12 тысяч рублей в год – в течение 10 лет.

Пенсионными накоплениями могут управлять:

  • Пенсионный фонд России – туда взносы перечислялись «по умолчанию»;
  • негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – туда накопления можно перенести из ПФР.

В случае с ПФР накоплениями управляет Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая размещает его в «расширенный» портфель – это сбалансированный портфель активов, который дает относительно высокую доходность при умеренном риске. По желанию можно перенести накопления в портфель государственных бумаг – доходность по нему будет ниже, зато он более надежный.

Если накопления переданы в НПФ, фонд может распределить их по разным управляющим компаниям – и выбирает он их уже по собственному усмотрению (выбрать тот или иной портфель будет нельзя).

Всего на начало 2021 года в НПФ хранилось около 3 триллионов рублей пенсионных накоплений, в расширенном портфеле ГУК ВЭБ – 1,9 триллиона, плюс еще примерно по 35 миллиардов в портфелях государственных ценных бумаг и частных управляющих компаниях (туда тоже можно направить деньги, не забирая их из ПФР).

Узнать, где хранятся накопления, можно, запросив информацию в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда (запрос выполняется почти моментально). Но если человек точно знает, что не переводил накопления, они в ПФР и управляются ГУК ВЭБ.РФ (в расширенном портфеле).

Когда можно переводить накопления

Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентируются на разные виды активов. Поэтому закон позволяет застрахованным переводить накопления из ПФР в НПФ, или обратно, или между разными НПФ. Но не все так просто.

С 2015 года вступило в силу важное правило, касающееся перевода накоплений – теперь сделать это без лишних потерь можно только раз в 5 лет. Так, существует 2 вида переходов:

  • срочный – когда после подачи заявления нужно подождать до 5 лет, пока накопления перейдут из одного фонда в другой;
  • досрочный – когда накопления переводятся уже со следующего года.

Эти сроки привязаны к датам фиксинга. Фиксинг – это присоединение накопленного инвестиционного дохода к основным накоплениям, и происходит это раз в 5 лет. Срок отсчитывается от года, в котором вступил в силу договор с фондом, или с 2011 года (если договор подписан раньше).

При срочном переходе инвестиционный доход не теряется – и накопления переводятся как раз после очередного фиксинга (например, в 2020 году доход зафиксировался, а с 2021-го накопления перешли в другой фонд). При досрочном переходе переводится только та сумма накоплений, которая была получена после предыдущего фиксинга – а все, что заработал фонд после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход зафиксировался, а с 2019-го накопления перешли в другой фонд. Доход за 2016-2018 годы будет потерян).

Чтобы узнать год, когда можно будет перевести свои накопления без потерь, нужно уточнить год, с которого действует договор с текущим пенсионным фондом. Правила расчета будут такими:

Когда вступил в силу договор Годы фиксации доходов Когда можно перейти в другой фонд
первая вторая когда подать заявление когда будут переведены накопления
2011 (и раньше) 2015 2020 2020 2021
2012 2016 2021 2021 2022
2013 2017 2022 2022 2023
2014 2018 2023 2023 2024
2015 2019 2024 2024 2020
2016 2020 2025 2020 2021
2017 2021 2026 2021 2022
2018 2022 2027 2022 2023
2019 2023 2028 2023 2024
2020 2024 2029 2024 2025
2021 2025 2030 2025 2026

Важно: еще несколько лет назад в России было актуальна проблема мошенничества с пенсионными накоплениями – недобросовестные НПФ выманивали данные документов граждан (СНИЛС и паспорт), подделывали подписи и переводили их накопления к себе. В итоге застрахованные теряли свой накопленный инвестиционный доход, так как формально это был досрочный переход. Поэтому стоит на всякий случай уточнить, где именно сейчас находятся пенсионные накопления.

А переводить их в 2021 году (то есть, писать заявление на перевод) стоит только тем, чей текущий договор с фондом действует с 2012 или 2017 года – только они смогут перевести накопления с 2022-го и при этом не потерять накопленный инвестиционный доход.

Как перевести и отменить решение

Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.

А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:

  • обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
  • оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
  • НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
  • информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.

Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.

Подать заявление нужно до 1 декабря текущего года, чтобы со следующего года накопления перешли в другой фонд. При желании заявление можно отозвать до 31 декабря того года, когда оно было подано. Это актуально, если, например, переход был связан с мошенничеством или клиент просто передумал.

Сложнее ситуация, когда накопления клиента перевели в НПФ без его ведома, а сам он узнал об этом спустя годы – но и тогда можно обратиться в суд, который проверит подлинность подписи на договоре. Если окажется, что ее подделали, фонд компенсирует инвестиционный доход, который из-за перехода потерял клиент.