Как перевести пенсионные накопления между НПФ, и при этом не потерять накопленный доход?
Пенсионные накопления россиян с 2014 года не пополняются, но и без этого они составляют порядка 5 триллионов рублей. Управлять деньгами может государственная компания или негосударственный пенсионный фонд. Мы расскажем, как перевести свои накопления из ПФР в НПФ, между НПФ или обратно в государственный фонд.
Где может храниться накопительная пенсия
В ходе первой большой пенсионной реформы, стартовавшей с 2002 года, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодателей обязали делить страховой взнос за наемных работников на пенсионное обеспечение на несколько частей, одна из которых шла в счет пенсионных накоплений.
В частности, на накопления отчислялись такие суммы:
- с 2002 по 2003 годы – 2% от зарплаты тех, кто старше определенного возраста (до 1966 года рождения), и 3% от зарплаты тех, кто родился в 1967-м и позже;
- в 2004 году – соответственно, по 2% и 4% от зарплаты;
- с 2005 по 2007 годы – по 4% от зарплаты, и только у тех, кто 1967 года рождения и старше;
- с 2008 по 2013 годы – по 6% от зарплаты.
С 2014 года взносы на накопительную пенсию не перечисляются – это решение объяснили тем, что взносов на страховую часть недостаточно, чтобы сбалансировать бюджет Пенсионного фонда. Каждый год «заморозку» накопительной пенсии продлевают – сейчас взносы заморожены минимум до 2024 года.
Тем не менее, у многих россиян скопилось достаточно денег на накоплениях – это те, кто работал до 2013 года, а также те, кто вступил в программу государственного софинансирования взносов. По ней государство удваивало добровольный взнос, если человек вносил от 2 до 12 тысяч рублей в год – в течение 10 лет.
Пенсионными накоплениями могут управлять:
- Пенсионный фонд России – туда взносы перечислялись «по умолчанию»;
- негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – туда накопления можно перенести из ПФР.
В случае с ПФР накоплениями управляет Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая размещает его в «расширенный» портфель – это сбалансированный портфель активов, который дает относительно высокую доходность при умеренном риске. По желанию можно перенести накопления в портфель государственных бумаг – доходность по нему будет ниже, зато он более надежный.
Если накопления переданы в НПФ, фонд может распределить их по разным управляющим компаниям – и выбирает он их уже по собственному усмотрению (выбрать тот или иной портфель будет нельзя).
Всего на начало 2021 года в НПФ хранилось около 3 триллионов рублей пенсионных накоплений, в расширенном портфеле ГУК ВЭБ – 1,9 триллиона, плюс еще примерно по 35 миллиардов в портфелях государственных ценных бумаг и частных управляющих компаниях (туда тоже можно направить деньги, не забирая их из ПФР).
Узнать, где хранятся накопления, можно, запросив информацию в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда (запрос выполняется почти моментально). Но если человек точно знает, что не переводил накопления, они в ПФР и управляются ГУК ВЭБ.РФ (в расширенном портфеле).
Когда можно переводить накопления
Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентируются на разные виды активов. Поэтому закон позволяет застрахованным переводить накопления из ПФР в НПФ, или обратно, или между разными НПФ. Но не все так просто.
С 2015 года вступило в силу важное правило, касающееся перевода накоплений – теперь сделать это без лишних потерь можно только раз в 5 лет. Так, существует 2 вида переходов:
- срочный – когда после подачи заявления нужно подождать до 5 лет, пока накопления перейдут из одного фонда в другой;
- досрочный – когда накопления переводятся уже со следующего года.
Эти сроки привязаны к датам фиксинга. Фиксинг – это присоединение накопленного инвестиционного дохода к основным накоплениям, и происходит это раз в 5 лет. Срок отсчитывается от года, в котором вступил в силу договор с фондом, или с 2011 года (если договор подписан раньше).
При срочном переходе инвестиционный доход не теряется – и накопления переводятся как раз после очередного фиксинга (например, в 2020 году доход зафиксировался, а с 2021-го накопления перешли в другой фонд). При досрочном переходе переводится только та сумма накоплений, которая была получена после предыдущего фиксинга – а все, что заработал фонд после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход зафиксировался, а с 2019-го накопления перешли в другой фонд. Доход за 2016-2018 годы будет потерян).
Чтобы узнать год, когда можно будет перевести свои накопления без потерь, нужно уточнить год, с которого действует договор с текущим пенсионным фондом. Правила расчета будут такими:
Когда вступил в силу договор | Годы фиксации доходов | Когда можно перейти в другой фонд | ||
---|---|---|---|---|
первая | вторая | когда подать заявление | когда будут переведены накопления | |
2011 (и раньше) | 2015 | 2020 | 2020 | 2021 |
2012 | 2016 | 2021 | 2021 | 2022 |
2013 | 2017 | 2022 | 2022 | 2023 |
2014 | 2018 | 2023 | 2023 | 2024 |
2015 | 2019 | 2024 | 2024 | 2020 |
2016 | 2020 | 2025 | 2020 | 2021 |
2017 | 2021 | 2026 | 2021 | 2022 |
2018 | 2022 | 2027 | 2022 | 2023 |
2019 | 2023 | 2028 | 2023 | 2024 |
2020 | 2024 | 2029 | 2024 | 2025 |
2021 | 2025 | 2030 | 2025 | 2026 |
Важно: еще несколько лет назад в России было актуальна проблема мошенничества с пенсионными накоплениями – недобросовестные НПФ выманивали данные документов граждан (СНИЛС и паспорт), подделывали подписи и переводили их накопления к себе. В итоге застрахованные теряли свой накопленный инвестиционный доход, так как формально это был досрочный переход. Поэтому стоит на всякий случай уточнить, где именно сейчас находятся пенсионные накопления.
А переводить их в 2021 году (то есть, писать заявление на перевод) стоит только тем, чей текущий договор с фондом действует с 2012 или 2017 года – только они смогут перевести накопления с 2022-го и при этом не потерять накопленный инвестиционный доход.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Подать заявление нужно до 1 декабря текущего года, чтобы со следующего года накопления перешли в другой фонд. При желании заявление можно отозвать до 31 декабря того года, когда оно было подано. Это актуально, если, например, переход был связан с мошенничеством или клиент просто передумал.
Сложнее ситуация, когда накопления клиента перевели в НПФ без его ведома, а сам он узнал об этом спустя годы – но и тогда можно обратиться в суд, который проверит подлинность подписи на договоре. Если окажется, что ее подделали, фонд компенсирует инвестиционный доход, который из-за перехода потерял клиент.
Подписывайтесь на наши каналы!