Как работает туристическая страховка от коронавируса? И оплатят ли лечение с обычной страховкой?

Все чаще страховые компании предлагают оформить туристическую страховку от коронавируса. Что это за новый вид страхования? Сколько он стоит? Что покрывает? Вопросов возникает много. Поэтому мы вместе с экспертами постарались разобраться с возможными вопросами по «коронавирусной» страховке для туристов.

Страховка от коронавируса: что, где когда?

Пандемия коронавируса ударила по всем, но сильнее всего по туризму. В марте 2020 года Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) объявила о начале пандемии, после этого многие страны закрыли границы для туристов. Сейчас туристический сезон открылся во всех странах, даже несмотря на продолжающиеся случаи заражения COVID-19. Многие решили ехать на отдых за границу, решив, что их защити страховка. Но так ли это на самом деле?

Многие границы уже открыты, россияне скупают туры и отправляются на отдых. И если сначала другие государства направляли туристов в обсервацию на 14 дней, то теперь обычно достаточно справки об отсутствии коронавируса у туриста и данных об эпидемиологической обстановке в стране. Сейчас многие зарубежные курорты принимают туристов вообще без каких-либо справок, но при условии наличия страховки от коронавируса или стандартного туристического медицинского полиса.

В связи с этим страховщики теперь предлагают новый вид страхования – страховку жизни и здоровья от коронавирусной инфекции. Причем ее могут оформить как туристы, так и те, кто не планирует ехать на отдых.

Суть страховки от коронавируса понятна: при условии наступления страхового случая (заражение) застрахованный получает определенную сумму денег. Некоторые страховые компании, например, АльфаСтрахование, выплатят страховку только тем, у которых наблюдаются симптомы COVID-19, в том числе и при госпитализации. То есть, если клиент переболеет бессимптомно, то никакие выплаты ему не полагаются.

«Ренессанс Страхование» выплачивает «коронавирусную» страховку только при условии оформления больничного листа. Выплаты по детскому страховому договору от коронавируса производятся только при госпитализации ребенка.

Стоит отметить, что большинство «коронавирусных» страховок заключаются на срок от 1 года с возможностью пролонгации договора страхования. Но есть исключения – ряд страховых компаний предлагает туристические страховки от коронавируса на срок от 2-3 месяцев.

Страхование выездных туристов

Туристы, как уже стало понятно, тоже могут оформить себе страховку от коронавируса – для некоторых стран по желанию, для других – в обязательном порядке для выезда за границу, иначе их просто не впустят в страну назначения.

Где требуется страховка?

В ряде стран уже открыли границы для россиян, но при этом требуют от туристов обязательную страховку от коронавируса.

Почему это происходит? Если отдыхающий заразится коронавирусной инфекцией, то ему придется некоторое время находиться в изоляции или в больнице. Лечить от COVID-19 его будут на платной основе, как и всех иностранцев без местного медицинского страхования. В связи с этим правительства предпочитают снизить риски и требуют от отдыхающих наличия полисов страхование жизни и здоровья.

Если у иностранного туриста с договором «коронавирусного» страхования выявится COVID-19, то стоимость лечения и, возможно, стоимость проживания третьего лица, которое будет ухаживать за больным, будет оплачиваться за счет страховой компании. Таким образом, медучреждению не придется спорить с отдыхающим, у которого не хватит денег на лечение.

Наличие договора страхования жизни и здоровья требуют от россиян такие страны:

  1. Великобритания;
  2. Объединенные Арабские Эмираты;
  3. Мальдивы;
  4. Танзания;
  5. Хорватия;
  6. Украина и другие.

Список иностранных государств, которые требуют от туриста обязательного оформления страховки, еженедельно увеличивается. Поэтому, если вы решили поехать или полететь в отпуск в другую страну, следует предварительно узнать, требуется ли «коронавирусная» страховка от россиян или нет.

Стоит отметить, что для пересечения границ Украины и Объединенных Арабских Эмиратов требуется полис с обязательным указанием коронавируса как страхового случая.

Если турист попробует пересечь границу без страховки, то его не пропустят в страну. Причем в этом случае стоимость путевки и проживания в гостинице ему не вернут.

А вот туристам, планирующим отдых в Турции, Черногории и Белоруссии, можно вообще не оформлять медицинскую страховку.

Где можно оформить

Оформить договор страхования от коронавируса можно во многих страховых компаниях, например:

  • АльфаСтрахование;
  • Ренессанс страхование;
  • Росгосстрах;
  • Тинькофф страхование;
  • АО «Европейское Туристическое Страхование» (ERV);
  • другие.

Информация о том, предлагает ли страховщик полисы от коронавируса, обычно публикуется на официальном сайте страховой компании. Вообще же, если вы часто до этого оформляли страховку в определенной компании, то лучше уточнить, страхует ли она от коронавируса и как это условие прописано в договоре (отдельной строкой или нет).

А еще договор страхования можно заключить прямо через сервисы бронирования туров и гостиниц, например, Kupibilet.ru, Сравни.ру и Instore.Travel, такие сервисы предлагают туристам выбрать одну из нескольких страховых компаний.

Примерная стоимость страховки

Стоимость страховки напрямую зависит от выбранного тарифа, то есть, в каких случаях и какую сумму получит застрахованный в случае заражения коронавирусной инфекцией в период отдыха.

Более подробно о стоимости страховки от коронавируса рассказала Екатерина Уткина из компании «Wildcraft»:

В среднем страховка от коронавируса стоит 500-700 рублей в день. При этом можно найти СК, оплачивающие проживание во время карантина из-за заболевания до 100 долларов в сутки (не считая лечение, стационар и т.д.). К тому же большинство страховых еще в начале пандемии включили в риски страховку отмены вылета из-за эпидемии.

Екатерина Уткина, PR-директор компании «Wildcraft».

Размер возмещения при наступлении страхового случая

Как уже говорилось ранее, в договоре страхования прописываются страховые случаи и выплаты по ним. Чем дороже выбранный тариф, тем большую выплату получит застрахованный.

Турист должен выбирать именно тот вид страховки, который считает лучшим для себя, а обо всем, что касается сумм возмещения при наступлении страхового случая в разных страховых компаниях, рассказали наши эксперты. Так, о размере выплат в случае заражения коронавирусом от страховой компании «Д2 Страхование» рассказала Инна Пик, пресс-секретарь Kupibilet.ru:

Страховой полис действует 3 месяца и предусматривает три варианта страховой выплаты:

  • 1 500 рублей за каждый день болезни, если у застрахованного диагностировали коронавирусную инфекцию (COVID-19);
  • 150 000 рублей в случае установления II группы инвалидности;
  • 200 000 рублей в случае установления I группы инвалидности или смерти.

Срок страхования начинается с десятого дня от даты оформления. Этот период берется на время диагностирования вируса. Если на момент оформления страховки клиент покидал территорию РФ или находился за ее пределами, она вступит в силу на 16 день с момента возвращения в Россию.

Инна Пик, пресс-секретарь онлайн-тревел агентства Kupibilet.

Страховая компания «ЕРВ Туристическое Страхование» предлагает туристам другие условия возмещения при подтверждении коронавируса, о них более подробно рассказала Ирина Петухова из OblakaTravel:

Страховым случаем является: амбулаторное лечение или госпитализация при заболевании Covid19. Покрывается не только лечение и медико-транспортные расходы, включая эвакуацию и репатриацию, а также возвращение детей, оставшихся без присмотра. Страховой случай: пребывание на карантине после лечения (расходы на проживание в пределах лимита 300$/€) и обратный авиабилет (включая билет за одного сопровождающего – при показании врача) если рейс был пропущен.

Нестраховой случай: помещение на карантин в отель без выявленного заболевания Covid19.

Прекращение транспортного сообщения – не является страховым событием.

Ирина Петухова, генеральный директор туроператора OblakaTravel.

Еще один пример по суммам возмещения при наступлении страхового случая озвучила директор ООО «Дари-Групп» Дарья Атаманова. Для примера была взята компания «ИНГОССТРАХ»:

В случае если в результате тестирования у туриста будет выявлен коронавирус, «ИНГОССТРАХ» оплачивает проведенное тестирование, пребывание в больнице в ожидании результатов теста, и дальнейшее лечение по назначению врача.

Если лечащий врач считает, что нахождение в больнице не требуется, то туриста перевозят в отель на карантин. Расходы по транспортировке оплачиваются самим туристом. При этом в отеле турист и его семья находятся в карантинной зоне. Нахождение в карантинной зоне не оплачивается Страховой компанией.

При наличии дополнительной симптоматики по решению лечащего врача турист может быть госпитализирован. Лечение проводится в государственных больницах, до улучшения состояния и получения отрицательных результатов тестирования на коронавирус. При госпитализации туриста Страховая компания покрывает лечение, тестирование, а также обратный билет самому туристу. Обратные билеты, дополнительное проживание в отеле для членов его семьи не покрываются.

В случае если вся семья туриста застрахована от невыезда, во время поездки они находились на карантине по причине выявления коронавируса у одного из членов семьи, и пропустили свой обратный рейс, то в этом случае «ИНГОССТРАХ» покрывает расходы, связанные с приобретением новых проездных документов для возвращения к постоянному месту жительства экономического класса, включая расходы на их переоформление, в пределах не более 50% от страховой суммы по невыезду. Расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальные проездные документы замене не подлежат.

Дарья Атаманова, директор ООО «Дари-Групп».

По комментариям экспертов можно сделать вывод, что у каждой компании свои требования и условия для выплаты страховки при наступлении страхового случая. Поэтому стоит выбирать наиболее выгодный тариф в любой страховой компании. Единственное, на что следует обратить внимание, это на то, чтобы у страховой компании был посредник. На этот нюанс особо обратила внимание Екатерина Уткина:

Важно, чтобы у вашего страховщика был ассистанс – компания-посредник, занимающаяся всеми организационными вопросами между двумя странами. Часто это и есть гарант вашей безопасности.

Екатерина Уткина, PR-директор компании «Wildcraft».

Нужна ли специальная страховка от коронавируса или можно использовать стандартную

Точного ответа на этот вопрос пока нет. С одной стороны, коронавирусная инфекция – это обычное вирусное заболевание, которое и так должно быть включено в перечень страховых случаев.

С другой стороны, COVID-19 – новое заболевание, лечение которого довольно длительное и дорогостоящее. Не все страховые компании готовы компенсировать расходы на лечение по обычному договору страхованию жизни и здоровья. Об этом подробнее рассказа Екатерина Уткина:

Это вопрос самый интересный. Для ответа на него, пришлось провести серьезный анализ, проконсультироваться со специалистами и результаты были неоднозначны.

Юристы и страховщики до сих пор расходятся во мнении, а необходима ли дополнительная страховка от коронавируса. Это заболевание относится к обычным вирусным, отдельной классификации нет. И если многие компании включают ее в список «чрезвычайных ситуаций» и просят дополнительную плату – законно ли это? Да, законно. Если в стране объявляют пандемию. Но одновременно и клиент может обойтись простой страховкой от вирусных заболеваний, ОРВИ, насморка, отравлений и т.д. Вот такая непростая ситуация…

Лично я рекомендую брать страховку, но только через проверенные СК, которые дают полную расшифровку своих действий. В данной ситуации лучше «перестраховаться» и не остаться на чужбине без любой помощи.

Екатерина Уткина, PR-директор компании «Wildcraft».

Но все же есть страховые компании, которые утверждают, что COVID-19 относится к стандартным заболеваниям, то есть он автоматически включается в договор страхования жизни и здоровья. Об это рассказал заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов в интервью «Интерфаксу» еще в марте 2020 года.

Поэтому, перед заключением договора страхования жизни и здоровья стоит уточнить, признается ли коронавирус страховым случаем или нет.

Кстати, в некоторых странах большинство страховых компаний сразу заявили, что COVID-19 не относится к страховым случаям. Следовательно, иностранным туристам (не россиянам) необходимо заключать отдельные медицинские страховки на случай заражения коронавирусом.

Хотелось бы обратить внимание на еще один нюанс. Его упоминали многие эксперты, в том числе и директор «Квинта тур» Ирина Серганова. По ее словам, туристам следует рассмотреть еще один вид страхования – страховка вынужденной отмены поездки:

В настоящий момент туристам выгодно заключать страховку «от невыезда» Согласно правилам страхования по рискам «отмены поездки», страховым событием является, в т.ч.: инфекционные заболевания, возникшие у Застрахованного после даты заключения полиса и не ранее чем за 15 дней до начала Поездки, не позднее даты начала предполагаемой Поездки.

В этом случае страховка покрывает расходы , связанные с аннулированием проездных документов, отказом от забронированного в гостинице номера, оплатой консульского сбора посольства и стоимости въездной визы государства назначения и аннулированием услуг, оплаченных по договору с туристической компанией, не подлежащие возмещению или подлежащие частичному возмещению и подтвержденные соответствующими документами транспортной компании, консульства, гостиницы и т. д.

Госпитализация при этом необязательна, но медицинскую справку от врача необходимо будет предоставить.

Ирина Серганова, директор «Квинта тур».

Что делать со старой страховкой жизни и здоровья

Если турист при прошлой поездке за границу оплатил полис страхования жизни и здоровья, а срок его действия еще не истек, то для начала стоит обратиться в страховую компанию и уточнить, признается ли случай выявления коронавируса страховым случаем.

Если признается, то ничего делать не надо, и турист может без проблем выезжать за границу. Единственное, что может потребоваться – это вынесение в договоре COVID-19 отдельной строкой. Такое требование предъявляют некоторые страны для туристов при пересечении границ (Украина, ОАЭ). Если коронавирус не вынесен отдельной строкой в договоре, можно попросить страховую компанию выдать письменное подтверждение, что коронавирусная инфекция входит в перечень страховых случаев (на официальном бланке и с печатью организации).

Если страховая компания признает COVID-19 исключением, то застрахованный имеет право потребовать расторгнуть договор страхования и вернуть сумму страховой премии. Но тут следует обращать внимание на «мелкий шрифт» в договоре.

Причиной расторжения договора страхования жизни и здоровья, в этом случае, будет являться коронавирусная инфекция. Такую причину расторжения можно отнести к форс-мажору. Следовательно, и размер возврата страховой премии будет указан именно в данном разделе договора. Многие страховые компании прописывают, что в случае расторжения договора из-за форс-мажорных ситуаций, сумма страховой премии возвращается не полностью, а только определенный ее процент.

«Коронавирусная» страховка на практике

Лечение от коронавируса предусматривает свои нюансы: дорогие медикаменты, длительное лечение, соблюдение карантина. Все эти условия сказываются на стоимости страховки.

Люди тоже не хотят рисковать, поэтому предпочитают выбирать те виды страхования, в которых COVID-19 включен в перечень страховых случаев. Так как лечение за границей обходится дорого, никто не хочет платить такие деньги.

Но как же обстоят дела на практике? Дарья Атаманова отметила, что, например, в компании ALLIANZ не было ни одного обращения от клиентов по этому поводу.

В свою очередь специалисты компании «Wildcraft» проанализировали отзывы людей с разных сайтов и провели собственный опрос. В реальности все оказалось не так просто, как кажется. Об этом рассказала Екатерина Уткина в своем интервью:

Пообщавшись с теми, кому пришлось в трудной ситуации обратиться за помощью в СК, наша компания сделала простой и логичный вывод – не все так просто. По отзывам реальных людей, «мелкий шрифт» как всегда решает все. Например, некоторые страховщики обещают выплату во время карантина, но на срок не более 5-ти дней. А, как известно, он длится минимум 2 недели. К тому же за нарушение карантина снимается вся страховка полностью. Это необходимо учитывать, ведь в каждой стране свои условия самоизоляции.

Екатерина Уткина, PR-директор компании «Wildcraft».