Как застраховать свое жилье от пожара, затопления, кражи и других бедствий: страховые компании и их условия

Российские города и целые регионы сейчас страдают от стихийных бедствий – дома где-то заливает водой, а в других районах бушуют лесные пожары. При этом сохранность имущества – ответственность его владельца. Чтобы сохранить все, что есть у семьи, лучше всего оформить страховой полис – это не только сэкономит деньги в случае катастрофы, но и поможет не потерять все в один миг.

Выбрать страховую компанию

На рынке представлено множество страховых компаний (далее – СК), которые предоставляют свои услуги физическим лицам. В этой связи обыватель может «заблудиться» при выборе. Основными критериями для выбора компании являются:

  • Уставной капитал:

    Сумма, фиксированная в уставных документах компании, играет одну из основных ролей при выборе страховой компании. Чем выше капитал, тем меньше вероятность банкротства и, соответственно, меньше вероятность потерять свои вложения. Ознакомиться с данной информацией можно на сайте компании, в идеале он должен быть более 120 млн. руб. К примеру, уставной капитал СК «Согаз» составляет более 30 млрд. руб., а в СК «Альянс» – более 2,8 млрд. руб. О неожиданном банкротстве своего страховщика клиенты этих компаний могут не переживать.

  • Репутация на рынке:

    При выборе СК стоит обращать внимание на компании, которые, входят в ТОП 20 по рынку, а работают более 5-10 лет. Подобные организации держатся за собственную репутацию и выполняют свои обязательства. Конечно, и более молодые компании, которые находятся на более низких позициях могут быть добросовестными, однако вероятность потери собственных средств в данном случае ощутимо выше. СК «Согаз» занимает 1 место на рынке, а работает она уже 28 лет, СК «Альянс» занимает только 41 место, хоть и была создана в 1890 году (рейтинг опирается на размеру страховых премий, получаемых компаний от клиентов).

  • Процент выплат:

    Оптимальный процент составляет 40-50%, в ином случае высока вероятность, что компания находит способы избежать выплат. Если процент выплат слишком высок, например, 70-80%, то существует вероятность банкротства СК в ближайшее время. Так, общий процент выплат по имущественному страхованию в СК «Согаз» по итогам 2020 года составил 24,7%, СК «Альянс» – 23,5%.

  • Дополнительно стоит отметить негативные признаки, при которых лучше не сотрудничать с компанией:

    Если цена страхования значительно ниже средней цены по рынку; отсутствует финансовая информация на сайте компании; множество негативных отзывов, количество которых растет с огромной скоростью.

Выбрать оптимальную программу страхования:

После выбора страховой компании необходимо выбрать тип страхования недвижимости.

Согаз

Например, в уже упоминаемой ранее СК «Согаз» действуют несколько программ страхования. Данной СК выделяются 2 вида страхуемой недвижимости: квартира(апартаменты), дом.

Для страхования квартиры/апартаментов предусмотрены следующие программы – «Простое решение», «Оптимальное решение», «Персональное решение», каждая из которых имеет свои особенности.

Например, «Простое» страхование не просто так называется простым, в нем необходимо только выбрать общую сумму страхования, при этом покрывать он будет стандартный минимум: гибель, утрату или повреждение имущества от огня, воды и противоправных действий третьих лиц, а также причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате: пожара / взрыва, залива и аварий при ремонтных работах.

«Оптимальное» решение, как можно было бы подумать включает в себя полный набор всевозможных случаев, по которым предусмотрена компенсация, ан нет, этот вариант позволяет более детально самостоятельно выбрать страховые случаи, а вот «Персональное» решение включает в себя весь перечень страховых случаев, предоставляемых компанией (даже террористический акт).

Страхование дома имеет примерно аналогичные программы – «Оптимальное» и «Персональное» решение. Однако, в данном случае «Оптимальное» решение имеет больший список страховых случаев: огонь, вода, природные бедствия, постороннее воздействие, противоправные действия третьих лиц и террористический акт, но не включает в себя причинение вреда жизни и здоровью. «Персональное» решение аналогично.

Альянс

СК «Альянс» для страхования квартиры предоставляет три варианта. «Базовый», самый дешевый, который включает в себя пожар, взрыв, удар молнии и падение летательных аппаратов. «Оптимальный», который помимо данных рисков включает в себя и другие, например, терроризм, кража, залив, бой стекол или наезд транспортных средств, однако за это вы доплатите. «Максимальный», который будет покрывать наибольшее количество страховых случаев, и более того включает в себя ряд других услуг, покрываемых страховкой (замена замков, дверей, найм и др.) и «иные риски внешнего воздействия».

Во все программы в том числе можно добавить «Дополнительные риски», такие как: ущерб в результате ремонтных работ и расходы от потери арендной платы.

Страхование дома в этой СК аналогично, за исключением того, что программа «Дополнительные риски» не подключается в комплекте с другими, а идет как отдельная, включающая в себя только два риска.

Тинькофф Страхование

В «Тинькофф Страховании» клиент полностью самостоятельно формирует свой страховой полис, указывая страховую сумму для стен, пола и перекрытия (от 0 до 7 млн. руб. в случае квартиры/таунхауса, от 0 до 350 000 руб. для дома); отделки и оборудования (от 0 до 1 млн. руб. для квартиры/таунхауса, от 0 до 50 000 руб. для дома); необходимость страхования движимого имущества (мебели, электроники, одежды и т.д.; а также наличие франшизы (до 50 000 руб.).

Ингосстрах

Наиболее разнообразные варианты страхование имеет СК «Ингосстрах». Для квартиры компания предлагает следующие варианты:

  • «Готовые варианты»

    Включает в себя такие случае, как пожар и взрыв, затопление, короткое замыкание, кража, стихийные бедствия и др. А стоимость данного полиса зависит от того, какую сумму страховки выберет страхователь.

  • «Страхование ответственности»

    Данный полис распространяется на страховые суммы 250, 350 и 450 тыс. руб., он защищает от нанесения вреда соседям при эксплуатации квартиры, проведении ремонтных работ или агрессивного поведения домашнего питомца.

  • «На время отпуска»

    Этот вид страхования предоставляется на короткий срок (от 7 до 60 дней) и защищает от случаев, аналогичных полису «Готовые варианты».

  • «FreeДом»

    Предназначен для квартир, стоимость которых не превышает 8 млн. руб. Интересно то, что предложенный вариант страхования полностью аналогичен «готовым вариантам» (служба поддержки переключила 3 раза на специалиста более высокого уровня, чтобы тот смог дать вразумительный ответ про различия. Ответ, который по итогу конечно же не был вразумительным, а скорее демагогией).

  • «Платинум»

    Данный вариант страхования является полностью индивидуальным с осмотром, оценкой и описью имущества. Только с ним можно включить в договор такие дополнительные риски, как действия атмосферных осадков, бой стеклянных изделий по вине страхователя, потеря арендной платы и др. Также часть имущества, например, ценное, квартиры с печным отоплением, квартиры в деревянных домах и др. можно застраховать только с помощью программы «Платина».

Дома же «Ингосстрах» страхует только по индивидуальным договорам.

Подать документы в офисе или онлайн

Стадия оформления страхового полиса различна в разных компаниях имеет свои нюансы. В основном для оформления страхования недвижимости требуются следующие документы: заявление по образцу страховой компании; паспорт и его копия; документы, подтверждающие право собственности; описание недвижимости по образцу, заверенное специалистом. (Касаемо документов, подтверждающих право собственности – они зачастую не требуются. Компания находит информацию о клиенте и участке в базе данных – Росреестр и др.)

Для более полной информации далее будут рассмотрены несколько страховых компаний:

  • СК «Согаз»

    Если страховка оформляется на квартиру / апартаменты, выбирая при этом «простое» или «оптимальное» страхование, то оформление может быть проведено, как онлайн, так и в офисе, а из документов понадобится только документ, подтверждающий личность и адрес объекта страхования. «Персональную» же страховку можно оформить только в офисе, куда следует привезти документ, подтверждающий личность; адрес объекта страхования; документы, подтверждающие стоимость принимаемого на страхование имущества.

    Оформить страховой полис на дом страхователь сможет только в офисе, принеся с собой паспорт и адрес объекта страхования при «Оптимальном» страховании и паспорт; адрес объекта страхования; документы, подтверждающие стоимость принимаемого на страхование имущества; документы, подтверждающие имущественный интерес (при страховании строений, сооружений, земельных участков) и документы, подтверждающие стоимость принимаемого на страхование имущества при «персональном» страховании.

  • СК «Альянс»

    Данная СК имеет менее разнообразную систему. В случае, если полис оформляется без страхования имущества на случай гибели или повреждения, страхователю потребуются только паспорт, ИНН и адрес объекта страхования. В случае присутствия данной опции в договоре список документов несколько расширяется: паспорт; ИНН; адрес объекта страхования; документы, подтверждающие стоимость принимаемого на страхование имущества; документы, подтверждающие имущественный интерес; документы, подтверждающие физическое существование объекта страхования (например, фотографии); техническая документация на объект страхования.

  • «Тинькофф Страхование»

    Все виды страхования в СК Тинькофф на все виды недвижимого имущества могут быть оформлены онлайн и не требует никакой документации, кроме паспорта и адреса объекта страхования.

  • СК «Ингосстрах»

    В случае СК «Ингосстрах» страхование квартиры потребует от страхователя только паспорт, а если он захочет застраховать недвижимость третьего лица, то дополнительно придется предоставить выписку из Единого Государственного Реестра Недвижимости (ЕГРН), свидетельство на право собственности, договор купли-продажи или иные документы, устанавливающие правообладателя недвижимости. В случае страхования дома указанные выше документы придется предоставить в любом случае.

После передачи документов наступает момент оплаты. Перед этим необходимо подробно ознакомиться с условиями договора.

Получить полис страхования недвижимости

Страхователь получает полис в электронном и / или бумажном варианте, в зависимости от способа получения и политики компании.

Перечисленные выше варианты указаны исключительно в рамках примера, на самом деле условия программ страхования, необходимая документация и варианты оформления могут варьироваться куда большим числом вариантов, чем было указано.