Какой доход позволяет взять ипотеку в банке?

Платежная благонадежность, постоянная трудовая занятость – наиболее важные пункты при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование в РФ. В статье подробно разобраны эти и другие основные моменты при оформлении ипотеки: оптимальная величина зарплаты, учитываемые доходы и параметры предварительного расчета, обходные пути при низкой зарплате и «серых» финансах.

Оформление ипотеки в банке – это ответственный шаг, для которого недостаточно только желания. Важно соответствовать определенным требованиям, предъявляемым в данном случае к заемщикам. Так как банк не благотворительная организация, а внушительная сумма выдается на определенный временной интервал, то гарантом возврата является платежеспособность клиента. Сколько нужно зарабатывать для получения ипотеки и ряд других банковских нюансов, стоит разобрать подробно.

Учитываемые статьи доходов

Рассматривая заявку на выдачу ипотечного кредита, любой банк особо акцентирует внимание на пунктах по трудовой занятости и уровню дохода. В приоритете всегда официальная заработная плата, а дополнительные денежные поступления и наличие какой-то ценной собственности станут бонусом.

Основным доходом считается:

  • заработная плата по официально оформленной трудовой деятельности;
  • чистая прибыль у предпринимателей (ИП);
  • пенсия.

Также могут засчитываться следующие статьи доходов, документально подтвержденные:

  • сдача в аренду недвижимости;
  • работа по совместительству;
  • стабильная денежная прибыль от любой деятельности.

Неработающим пенсионерам и людям с ограниченными возможностями взять ипотеку проблематично в большинстве банков. Наиболее лояльно к данной категории граждан относятся в Сбербанке и Транскапиталбанке. Там реально взять большой жилищный кредит на долгосрочный период.

Как производится расчет

Точную сумму, достаточную для получения ипотеки в банке, обозначить трудно. Однако ориентировочно можно ее подсчитать, исходя из соотношения доходов и расходов. Стандартно из общего семейного кошелька должно приходиться не больше 40% на долговые обязательства. Однако каждый банк в этом плане устанавливает свои ставки. Наиболее распространённые варианты:

  • 60/40 – консервативный. После уплаты кредитного взноса остается 60% для остальных житейских нужд. Самый выгодный вариант для заемщика и безопасный для кредитора. Только по нему не стоит рассчитывать на большую заемную сумму.
  • 50/50 – стандартный. Рациональное соотношение доходной и расходной части, что рассматривается в большинстве банков.
  • 40/60 – оптимальный. Наиболее реальный способ оценки кредитоспособности клиента, когда он может претендовать на достаточно солидную ипотеку.

В случае привлечения созаемщиков банк принимает во внимание и их доходы при подсчете подсчет ипотечного кредита.

Что еще учитывается:

  • регулярные повседневные расходы, куда также входят не закрытые кредитные долги и обязательные выплаты (коммунальные не в счет);
  • число лиц-иждивенцев и расходы на них (не принимается к учету в некоторых банках);
  • выплаты по алиментам.
Читайте также:
Зачем нужен код ОКТМО?

Велика вероятность получения отказа в получении ипотеки при наличии нескольких не закрытых кредитов или большой задолженности по алиментам.

Не везде, но к долговым обязательствам относят и кредитные карточки, даже не задействованные (клиент может начать ими пользоваться). Для подстраховки от предоставленной суммы дохода будет вычтено 5-10% от карточного лимита. Поэтому рекомендуется перед обращением за ипотекой закрыть все действующие карты. Подтверждением послужит банковская справка, где должно быть указано: лимит, временной интервал от активации и до закрытия, фиксация сдачи пластика.

Размер заработной платы, достаточный для получения ипотечного кредитования

Основополагающим аспектом при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного займа выступает размер ежемесячного дохода обращающегося клиента. Законодательно это никак не прописано. Каждое банковское учреждение индивидуально устанавливает определенные рамки.

На сегодняшний день условный предельный минимум финансовой состоятельности заемщика – 35-40 тыс. руб. в месяц. Главное, чтобы после выплаты кредитного взноса оставались средства на другие повседневные семейные нужды и денежные обязательства.

Большинство кредитных организаций выдвигают требование по внесению первоначального взноса, размер которого значительно выше регулярных отчислений по кредиту. Поэтому банку важно досконально рассмотреть пункт по платежной состоятельности заемщика.

Можно рассмотреть один пример, который сориентирует человека по величине заработка для взятия ипотеки.

Исходные данные:

  • предполагаемый заем – 1 000 000 рублей;
  • ипотечный процент – 12% годовых (средняя величина на недвижимость по РФ);
  • срок – 5 лет.

С помощью ипотечного калькулятора легко подсчитать сумму месячных выплат. Она составит 22 тыс. руб. Отталкиваясь от этой величины, выясняют величину дохода в месяц. Делят полученную сумму на 0,4 (40% от общего семейного бюджета): 22 000:0,4 = 55 000. Чтобы банк дал одобрение на такую ипотеку необходимо зарабатывать в месяц не меньше полученного значения.

Способы подтверждения платежеспособности

Ключевым документом, доказывающим кредитоспособность клиента, является справка с места трудоустройства по форме 2-НДФЛ либо финансовый бланк банковского стандарта Скачать документ в формате PDF (при «сером» доходе).

Дополнительные денежные вливания в семейный бюджет можно подтвердить следующими документами:

  • договорное соглашение по сдаче внаём собственного имущества;
  • отметки в трудовой книжке;
  • банковские выдержки с расчетных счетов;
  • налоговая декларация (для юрлиц и ИП).

Как относятся банки к скрытым доходам

Сейчас многие кредитные учреждения идут на риск, и дают одобрение на выделение ипотечной ссуды при наличии неофициальных доходов у заемщика. Это обусловлено большим числом обращающихся клиентов, которые вполне платежеспособны, но не в состоянии подтвердить это документально.

Читайте также:
Можно ли заработать на паевом инвестиционном фонде?

В подобных ситуациях банк выставляет более жесткие условия:

  • ограниченный размер выдаваемой ссуды;
  • завышенные процентные начисления по сравнению со стандартными;
  • незначительное увеличение первичного денежного вклада;
  • сокращение периода кредитования.

Тогда обращающемуся заемщику надо взять в отделении форму по доходам, разработанную банком. Она послужит полноценной альтернативой справке 2-НДФЛ. Данные в нее вносит работодатель. Обычно банк проверяет достоверность сданных сведений путем дозвона до руководителя указанной организации.

Что делать, когда официальная зарплата низкая

Как быть, если официальные финансовые возможности не отвечают банковским требованиям и преграждают путь к ипотеке. На практике применимы несколько обходных путей:

  • задействование созаемщиков с высоким доходом;
  • участие в социальных программах от государства («Молодая семья», привлечение материнского капитала, господдержка для льготной категории граждан);
  • взнос первоначальной суммы в увеличенном размере;
  • некоторые заёмщики идут на искусственное завышение имеющегося заработка при заполнении банковской анкеты, которая не причислена к бланкам строгой отчетности. Однако мы настоятельно не рекомендуем делать этого;
  • поиск банка, где не обязательно документальное засвидетельствование платежеспособности;
  • выбор кредитования без справки 2-НДФЛ;
  • предъявление справок о дополнительной занятости, приносящей прибыль.

Перспективы на одобрение жилищного займа

Кредитная организация при рассмотрении заявки на жилищный заем, оценивает платежеспособность потенциального заемщика не только в настоящем времени, но и в будущем. Шанс получить положительное решение значительно повысится, если банку под гарантию возврата взятых средств, предоставить некое обеспечение. Это на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Несколько вариантов гаранта:

  • поручительство со стороны благонадежных и финансово обеспеченных лиц;
  • внесение большой суммы первого вклада;
  • залог в виде ценного имущества на сумму, соответствующую оформляемому кредиту.

Что положительно повлияет на ипотечное одобрение со стороны банка:

  • молодой возраст и отличное здоровье клиента (соответствующие справки это подтверждающие);
  • отсутствие или малое количество в семье иждивенцев;
  • наличие зарплатной или корпоративной карты в данном учреждении;
  • положительная кредитная история;
  • хорошее образование и престижная профессия;
  • участие в общественных движениях;
  • частые заграничные выезды.

Чем больше будет предоставлено документов, удостоверяющих стабильное и благонадежное положение заемщика, тем велика вероятность успешного исхода. Чтобы наверняка получить ипотеку, рекомендуется проанализировать условия нескольких банков и выбрать наиболее выгодный и доступный для себя вариант.

Безусловно, велик соблазн обзавестись собственным жильем с использованием ипотечного займа, а не копить годами. Однако принимать подобное решение надо взвешенно, сопоставляя свои реальные возможности. Если же вопрос обжалованию не подлежит, то задействуют все законные способы для достижения поставленной цели.