Когда заемщик не знает о долге: можно ли оформить кредит по доверенности на физическое лицо?

Странные вопросы порой приходят в голову: что если получить кредит по доверенности на гражданина? Нет, правда: одни люди передают другим разнообразные полномочия. Так почему бы не делегировать право на оформление займа? Или это всё же запрещено? В этой статье поговорим о том, можно ли взять кредит по доверенности и какие есть подводные камни у процедуры.

Немного теории

Согласно ст.158 ГК РФ, доверенность – это письменное полномочие, которое выдаётся физическим или юридическим лицом конкретному человеку. Согласно ст.158.1 ГК РФ, требуется нотариальное удостоверение документа, если по нему предполагается совершение сделок, требующих нотариальной формы.

Можно делегировать лишь те полномочия, осуществление которых не запрещено законодательством. Например, на продажу недвижимости, получение заработной платы, регистрацию компании и прочее. Главное требование к доверенности, удостоверенной нотариусом – наличие даты совершение действия. Без неё документ ничтожен.

Технические требования к доверенности перечислены в Письме ФНП от 22.07.2016 N 2668/03-16-3. Документ, в числе прочего, должен содержать наименование, дату и место совершения, полномочия. А вот срок действия и указание на передоверие приводятся по желанию.

Есть ли запрет на выдачу кредита по доверенности?

Тщательно изучив законодательство, я не нашёл нормы, которая бы напрямую запрещала предоставление займа представителю. Но на практике оформить кредит по доверенности, скорее всего, не получится. Согласно ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключённым, если физическому лицу передана сумма, предусмотренная соглашением.

Появление в этой цепочке третьего лица (представителя) не оговорено ГК и ставит законность под сомнение. Так, доверитель может и не получить деньги, и в таком случае договор является незаключённым. Учитывая отсутствие разъяснений на этот счёт Верховного суда РФ, можно предположить, что подобная сделка в реальности не встречается.

Хотя сама процедура формально не запрещена, банки всегда требуют личного присутствия заёмщика при выдаче кредита. Исключение – получение кредита виртуально. Теоретически доверитель может дать представителю полномочие на оформление займа онлайн (с помощью интернет-банкинга), не ставя в известность финансовое учреждение. Но в этом случае банк, опираясь на условия соглашения, скорее всего будет считать договор заключенным лично клиентом.

Есть ли судебная практика?

В необъятной базе судебных актов мне удалось обнаружить интересное решение Новолакского районного суда от 23.09.2019, косвенно подходящее под тематику. В суд обратился представитель ООО КБ «Камский горизонт», прося взыскать долг гражданки Г.П.О. по договору займа, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Мерседес бенц GL 500.

В обоснование своих доводов истец представил договоры кредита и заклада. Однако представитель ответчицы указал, что его доверительница эти документы не подписывала. Она передала свой автомобиль на реализацию в ООО «АЙАВТО МОСКВА», для комиссионной продажи, и машина была успешно продана.

Правдивость доводов Г.П.О. подтвердила почерковедческая экспертиза, которая показала, что подписи ответчице не принадлежат. В иске – отказано. Что это было? Скорее всего, используя паспортные данные Г.П.О. и подписанную ею доверенность на продажу машины, по ней оформили кредит. Затрудняюсь квалифицировать деяние, но оно явно незаконно.

Похожая ситуация описана в решении неуказанного федерального суда от 11.06.2019. У ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» отозвали лицензию, взыскивались кредиты по ранее заключённым договорам. Исходя из иска, деньги со счёта организации точно ушли. По версии истца – гражданину ФИО2. Однако его представитель в суде оказал, что доверитель никогда не брал кредит в этом банке.

Разбираясь в ситуации, суд столкнулся со странностями. Не оказалось вообще никаких документов, подтверждающих выдачу займа. Заявка, кредитный договор, расписка о получении средств – вообще ничего. На этом основании суд в иске отказал. Не исключено, что и здесь была незаконно использована схема доверенности. Других примеров, увы, обнаружить не удалось.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Банк абсолютно свободен в распоряжении собственными средствами. Отказ в выдаче займа не подлежит обжалованию в судебном порядке. Вернее, подать исковое заявление можно, но его перспективы – нулевые. Никто не вправе понудить банк к передаче займа третьему лицу. Поэтому обжаловать отказ бесполезно.

Резюме. Кредит по доверенности – из области фантастики

Один из принципов выдачи займа – обеспечение возвратности кредита. Вот почему банк, работая напрямую с заявителем, нередко просит обеспечение: поручителей или залог. Введение в эту цепочку представителя, напротив, ставит возвратность под вопрос. Конкуренция ст.ст.158 и 807 ГК РФ не позволяет однозначно признать выдачу кредита по доверенности.

Но на практике банки в осуществлении такого действия отказывают. Соискатель вправе обжаловать действия кредитно-финансового учреждения, однако смысла в этом – никакого. Вот почему оформлять заём лучше самостоятельно – не будучи ни доверителем, ни представителем.